은퇴를 앞두고 있으며 자녀는 대학으로 향하고 있습니다. 둘 다 믿을 수 없을만큼 비쌉니다 : 평균적인 미국인은 은퇴하기 위해 1 백만 달러 이상을 필요로하며, 요즘 학교 선택에 따라 대학 교육으로 100,000 달러 이상을 쉽게 돌려 줄 수 있습니다. 이러한 예상치는 시간이 지남에 따라 증가 할 수 있습니다.

궁극적으로 모든 사람들이 자녀를 위해 최선을 다하고 대학 키티와 퇴직 둥지 알 사이의 저축 균형을 논리적으로 생각합니다. 그러나 경제적 현실에서는 동시에 둘 다 저장하기가 어려울 수 있습니다. 그렇다면 자녀의 대학 기금을 채우지 않고 자신의 경제적 미래를 위해 저축을 우선 순위에 두는 방법은 무엇입니까? 그것은 "큰 그림"의 관점을 필요로하는 일반적인 금융 수수께끼입니다.

모두 적합하지 않음 많은 사람들이 IRA (개인 은퇴 계좌) 및 529 개의 대학 저축 플랜과 같은 세금 혜택이있는 투자 수단을 사용합니다 ( > 529 대학 저축 계획이 당신에게 적합한가? ), 그러나 단순히 "한 가지 크기가 모두 맞는"공식은 없습니다. 예를 들어, 여러 자녀를 둔 부모는 단 한 명의 자녀를 둔 부모보다 대학 재정 부담이 더 큽니다. 퇴직 저축이 적고 근무 년 수가 적 으면 20 년 이상 일하는 사람보다 더 빨리 저축해야합니다. 엔지니어 나 의사가되기로 결심 한 아이들은 졸업 후 자신의 학자금 대출을받을 가능성이 높아질수록 장기적으로 더 적은 재정적 도움이 필요할 것입니다.

전문가의 의견

두 목표 모두에 쉽게 투자 할 수 없다고 가정 할 때, 금융 전문가는 일반적으로 은퇴를 첫 번째 저축 우선 순위로 옹호합니다. 대학 학비보다 은퇴를 위해 더 많은 돈이 필요하고 자녀가 대학에서 돈을 빌릴 수 있지만 은퇴를 위해 빌릴 수 없기 때문입니다.

즉, 401 (k)를 희생하면 자녀에게 호의를 베풀지 않습니다. 은퇴 기간 동안 현금이 부족한 경우, 귀하를 지원하는 것은 그들에게 달려 있습니다. 또한 퇴직 계좌에 추가 자금을 투입함으로써 장기적으로 자산이 성장할 수있는 추가 시간 혜택을 누리게됩니다.

퇴직금 절감에 대한 또 다른 주장은 자녀의 재정 지원 전망을 향상시키는 것입니다. 가족 지출 자산 조사를 통해 (어떤 기금이 교육비에 기여할 수 있는지를 결정할 때), 많은 학교는 평가 과정에서 부모의 퇴직 저축을 포함하지 않습니다.

401 (k) 기금

401 (k)와 같은 고용주가 제공하는 저축 플랜을 이용할 수있는 경우, 거기에 돈을 넣는 것이 중요합니다. 퇴직을 대비하여 가장 쉽게 (그리고 가장 일반적으로) 절약하는 방법입니다. 왜냐하면 단순히 월급에서 직접 저축을하기 때문에 돈을 버는 것이기 때문입니다.열쇠는 최대한 빨리 저축을 시작하고이 저축 수단으로부터 가장 많은 혜택을 얻고 있는지 확인하는 것입니다. 실질적인 보장 된 투자 수익과 동일 할 수 있으므로 고용주의 "성냥"기부금을 최대한 활용하십시오.

401 (k)에 (예를 들어, 대학 수업료를 내야하는) 어떤 딥이라도 소득세 및 인출세가 부과된다는 경고를받습니다. (

로스 401 (k)의 저축은 벌금없이 대학에 사용할 수 있습니까? 참조). 은퇴 차량으로 대학을 다닐 수있는 돈을 넣고 싶다면 전통적인 IRA 또는 Roth IRA를 대신 사용하십시오 (아래 참조). IRA 설정

재무 고문은 일반적으로 권장하지 않지만 부모는 이제 대학 진학을 돕기 위해 개별 은퇴 계좌를 사용할 수 있습니다. 전통과 로스의 두 가지 유형의 IRA와 관련된 규칙이 수정되어 자격을 갖춘 고등 교육 비용을 인출 할 수 있습니다. 요구 사항을 충족 시키면이 계좌가 자금을 어디에 투자하고 배포하는 측면에서 더 많은 자유와 유연성을 제공 할 수 있기 때문에 대학 저축을 숨길 수있는 현명한 기회를 제공 할 수도 있습니다.

401 (k)와 달리 IRA 계좌를 사용하면 반드시 벌금을 내지 않고도 대학 수업료 및 관련 비용을 지불하기 위해 돈을 인출 할 수 있습니다. 이 기금은 본인, 자녀 및 손주들을위한 대학 진학비를 지원합니다.

귀하의 자녀가

대학에 가지 않는 경우, 귀하의 투자 자금은 귀하의 은퇴를 향해 방향을 전환 할 수 있습니다 (이 점에 관해서는 철회 처벌을 부과하는 529 개 계획과 달리). Roth IRA (기존 IRA를 위해 얻은 공헌)에 대한 공제에 대해서는 세금 공제가 없지만 미래의 모든 수입은 세금으로 보호되어 진정한 비과세 성장을 제공합니다. Roth 대 전통적인 IRA : 어느 것이 맞습니까? ) 529 계획 고려 고등 교육 돼지 저금통에 돈을 넣을 수있는 위치에 있습니다. 퇴직 기금과 마찬가지로, 일찍 일을 시작할수록 더 좋습니다. 대학을위한 가장 쉽고 가장 좋은 방법은 주 또는 교육 기관에서 운영하는 529 개의 대학 저축 플랜을 이용하는 것입니다. (어떻게 작동하는지 더 자세히 알고 싶으시면

529 Plan Tutorial

를보십시오.) 401 (k)와 마찬가지로, 세금 납부 기준에 따라 봉급에서 직접 돈을받을 수 있습니다. 401 (k)와는 달리이 계좌에 자금을 지원하는 외부 도움을받을 수 있습니다. 예를 들어, 생일 및 공휴일 선물로 친척이 기부하도록 장려 할 수 있습니다. 529 플랜에는 두 가지 주요 유형이 있습니다 : •

선불 수업 플랜

을 통해 자녀의 대학 수업료를 현행 가격으로 지불 할 수 있습니다. 그러나이 계획은 자녀가 대학에 다다르면 미래의 (더 높은) 비용을 보상합니다. • 대학 저축 계획

은 기부금에 관한 한 IRA와 같은 기능을합니다. 귀하가 선택한 투자는 그들이 수행 할 것이라는 보증없이 시장 위험에 처하게됩니다. (대학 저축 계획은 일반적으로 다양한 투자 옵션을 제공합니다.) 자녀가 대학에 입학하면, 자격을 갖춘 고등 교육 비용까지 인출 할 수 있습니다. 대학 비용을위한 기금 사용을 끝내면 529 개의 수입이 퇴직시 면세가됩니다. 거주 지역과 사용 계획에 따라 주 소득세 신고서에 귀하의 기부금 중 일부를 공제 할 수도 있습니다. 그러나 자녀가 대학에 가지 않는 경우에는 철수 처벌이 적용됩니다. 저축 대학의 529 개 계획을 비교할 수 있습니다. com 및 collegesavings. org. 귀하의 결정을 돕기 위해 529 가지 위험 (또는 그렇지 않음)을 참조하십시오.

세금 고려 사항 각 저축 수단에는 고유 한 세금 우위와 단점이 있으므로 돈이 가장 많이 필요한 부분을 결정하는 것이 중요합니다. (이에 대한 자세한 내용은 대학 저축 계좌에 대한 세금 혼란 해결

참조) IRA에 기부하거나 529 플랜에 기부하는 것보다 401 (k)에 더 많이 투자 할 때의 이점, . 일부 퇴직 계좌에는 대학 관련 비용을 조기 인출하는 것과 관련하여 자체 규칙이 있음을 기억하십시오.

기타 재정 보조 정보 퇴직을 저해하지 않는 대학 경비를 계획하고 삭감하는 많은 다른 방법이 있습니다. 자녀가 곧 학교에 머물 것이라하더라도. ( 대학 학업을 돕기위한 막바지 전략

참조)

•보다 저렴한 대학 및 학생들에게 제공되는 다양한 보조금 및 장학금을 살펴보십시오. 저소득층 가정에 장학생 모집 장학금을 제공하는 대학이 점점 늘어나고 있습니다. • 귀하의 자녀는 재정 보조 패키지 또는 학비 보조 프로그램을받을 수 있습니다. • 장학금 수혜 자격이없는 학생은 나머지 비용을 충당하기 위해 학자금 대출을받으며 전체 비용이 아닌 대학 비용의 일부를 기부함으로써 목표를보다 쉽게 ​​관리 할 수 ​​있습니다.

결론

편안한 은퇴 또는 자녀를위한 최고의 출발점은 무엇입니까? 그것은 현대 미국 가족의 가장 고뇌스러운 금융 위기 일 수 있습니다. 아무도 그들의 애들이 무거운 대학생들의 빚을 짊어지면서 성인 생활을 시작하기를 원하지 않으며, 모두가 가장 건강한 둥지 알을 원합니다.

고맙게도, 당신은 저축 차량을 모두 수용 할 수있는 다양한 저축 차량을 발견하게 될 것입니다. 가족을위한 가장 현명한 저축 결정을 내리는 것입니다. 그리고 귀하의 계정 "수식"에 관계없이 더 일찍 시작할수록 좋습니다.

현재

는 일하기 위해 돈을 버는 것만으로도 여러분과 자녀를위한 번영을 누릴 수있는 가능성을 향상시킵니다.