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'상업 은행'

상업 은행은 예금을 수령하고 예금 계좌 서비스를 제공하며 비즈니스, 개인 및 담보 대출을 제공하고 예금 증서 (CD) 및 저축 예금과 같은 기본 금융 상품을 제공하는 금융 기관 유형입니다 개인 및 소규모 비즈니스 상업 은행은 투자 은행이 아닌 대부분의 사람들이 은행 업무를 수행하는 곳입니다.

'상업 은행'붕괴

상업 은행은 대부를 제공하고 그 대부에서이자 소득을 얻음으로써 돈을 벌 수 있습니다. 상업 은행이 발행 할 수있는 대출 유형은 다양하며 담보 대출, 자동차 대출, 기업 대출 및 개인 대출을 포함 할 수 있습니다. 상업 은행은 단 하나 또는 몇 가지 유형의 대출을 전문으로 할 수 있습니다. 당좌 예금 계좌, 저축 계좌, 머니 마켓 계좌 및 CD와 같은 고객 예금은 은행에 대출을 제공하는 자본을 제공합니다. 이 계좌에 돈을 입금하는 고객은 효과적으로 은행에 돈을 빌려이자를 지급받습니다. 그러나 은행이 빌리는 돈에 대해 은행이 지불하는 이자율은 그들이 빌려주는 돈에 부과되는 이자율보다 적습니다.

상업 은행이 돈을 벌는 방법

상업 은행이 얻는 금액은 예금에 대해 지불하는이자와 대출에 대해 얻은이자 사이의 스프레드에 의해 결정됩니다. 순이자 수입.

예금 계좌 및 CD와 같은 상업 은행 투자는 연방 예금 보험 공사 (FDIC)에서 보장되어 돈을 쉽게 인출 할 수 있기 때문에 매력적입니다. 그러나 이러한 투자는 전통적으로 뮤추얼 펀드 및 기타 투자 상품에 비해 매우 낮은 이자율을 지불합니다. 경우에 따라 상업 은행 예금은 계좌 입금 확인과 같은 관심을 지불하지 않습니다. 상업 은행이 고객에게 돈을 빌려주는 경우 은행이 예금자에게 지불하는 것보다 높은 이자율을 부과합니다. 예를 들어, 고객이 상업 은행에서 연간 이자율 2 %로 5 년간 CD를 10,000 달러에 구입했다고 가정합니다. 같은 날 다른 고객이 5 년 자동 이체를 받는데,이 은행은 연간 5 %의 이자율로 10,000 달러를 지불합니다. 간단한이자를 가정하면, 은행은 5 년 동안 CD 고객에게 1 천 달러를 지불하고, 자동차 대출 고객은 2 천 500 달러를 지불합니다. $ 1, 500의 차이는 스프레드 또는 순이자 수입의 한 예이며 은행의 수익을 나타냅니다. 상업 은행은 대출 도서로 얻은 이익 외에도 모기지 및 기타 은행 서비스에 대한 고객 수수료를 부과함으로써 수익을 창출 할 수 있습니다. 예를 들어, 일부 은행은 당좌 예금 및 기타 은행 상품에 대한 수수료를 청구합니다.또한 많은 대출 상품에는이자 비용 외에 수수료가 포함되어 있습니다.

모기지 론에 대한 수수료는 일반적으로 대출 금액의 0.5 %에서 1 % 사이입니다. 고객이 $ 200, 000 모기지 론을받는 경우, 은행은 대출 기간 동안 얻는이자 중 1 %의 창업 비용으로 2,000 달러를 벌 수 있습니다.

상업 은행이 돈을 창출하는 방법

일부 예비 은행 시스템에서 상업 은행은 예금에 대한 자산에 대해 여러 가지 소유권 주장을 허용함으로써 돈을 창출 할 수 있습니다. 은행은 대출을 할 때 이전에 없었던 신용을 창출합니다. 이것은 때로는 돈 배가 효과라고합니다.

신용 대출 기관이 이러한 방식으로 만들 수있는 금액에는 한도가 있습니다. 은행은 법적으로 모든 예금 청구액의 특정 최소 비율을 유동 현금으로 유지해야합니다. 이를 예비 비율이라고합니다.

미국의 예대율은 10 %입니다. 이는 은행이 예금으로 100 달러를받을 때마다 10 달러를 은행에 보관하고 대여하지 말고 나머지 90 달러는 대출하거나 투자 할 수 있음을 의미합니다. 어떤 시점에서 분수 예비 상업 은행은 현금보다 더 많은 현금 부채를 보유하고 있습니다. 너무 많은 예금자가 그들의 현금 제목의 구속을 요구할 때, 은행 뛰기가 발생합니다. 이것은 정확히 1907 년과 1930 년의 은행 공포 때 일어난 일입니다.

상업용 배당 자나 연방 준비 은행 (Federal Reserve)과 같은 중앙 은행의 결과 인 돈 생성 유형에는 차이가 없습니다. 느슨한 통화 정책으로 창출 된 달러는 새로운 상업 대출로 창출 된 달러와 교환 할 수 있습니다.

가장 새로 생성 된 중앙 은행의 돈은 은행이나 정부를 통해 경제로 유입된다. 연방 준비 은행은 은행 대차 대조표에 실릴 새로운 자산을 창출 할 수 있고, 은행은 새로운 자산으로부터 새로운 상업 대출을 발행 할 수 있습니다. 대부분의 중앙 은행 자금 창출은 상업 은행 돈 생성에 의해 기하 급수적으로 증가합니다.

상업 은행의 진화

전통적으로 시중 은행은 창고 서비스, ATM 및 금고를 사용하는 건물에 물리적으로 위치하고 있습니다. 그러나 점점 더 많은 상업 은행이 독점적으로 운영되고 있습니다. 상업 은행과의 모든 거래는 전자적으로 이루어져야합니다. 이러한 "가상"상업 은행은 종종 예금자에게 더 높은 이자율을 지불합니다. 그 이유는 임대료, 재산세 및 공공 시설과 같이 물리적 인 지점 및 그와 함께 부수적 인 모든 부수적 인 비용을 유지할 필요가 없으므로 대개 서비스 및 계정 수수료가 낮기 때문입니다.

수년 동안 상업 은행은 투자 은행이라는 다른 유형의 금융 기관과 분리되었습니다. 투자 은행은 인수 및 M & A 및 기업 재편성 서비스와 기관 및 높은 순 가치 고객을위한 기타 유형의 중개 서비스를 제공합니다.

이 분리는 대공황 기간에 통과 된 1932 년 Glass-Steagall 법의 일부였습니다.상업 은행과 투자 은행이 분리되어 있다면 금융 시장이 더 안정적 일 것이라고 생각했다. Glass-Steagall Act는 1999 년 Gramm-Leach-Bliley Act에 의해 폐지되었습니다. 현재 Citibank 및 JPMorgan Chase와 같은 일부 상업 은행에는 투자 은행 부서가 있지만 Ally와 같은 다른 회사는 엄격하게 비즈니스의 상업적 측면.