우리는 일찍 은퇴하고 더 오래 살고 있습니다. 노동 통계국에 따르면 평균 퇴직 연령은 1950 년 약 67 세에서 2000 년 62 세로 떨어졌습니다. 같은 기간 동안 기대 수명은 68 세에서 77 세로 증가했습니다. 즉, 퇴직과 사망 사이의 시간 간격은 점점 길어지고있어. 연금 급여를받는 근로자의 수 또한 변했습니다. 주요 기업들은 비용 절감 방법을 찾고 있습니다. 그 결과, 많은 사람들이 401 (k) 또는 기타 직원 기부 계획에 찬성하여 연금을 중단했습니다. 이러한 추세에 비추어 미래의 퇴직자가 편안한 은퇴를 위해 추가적인 방법을 모색해야 할 필요가있는 것처럼 보입니다. 지연된 연금은 퇴직하거나 잃어버린 연금을 보충하고 보장 된 혜택의 이점을 제공 한 후에 다른 소득원을 보충 할 수 있습니다. 그러나 가격에 합당한 이러한 보장이 있습니까? 여기에서는 연금 회사가 제공하는 몇 가지 공통 보증을 살펴보고 이러한 보증이 귀사의 수익에 영향을 미칠 정도를 추정합니다.
보장 혜택 연금 회사는 보장이 가변 제품 판매에 중요하다는 것을 이해합니다. 그 결과, 일부는 경쟁자를 능가하려는 시도에서 더 많은 이익을 제공합니다. 다음은 보편적으로 사용할 수있는 혜택 중 일부입니다 :
보장 된 사망 혜택 연금이 급여를 받기 전에 사망하면 계약에 명시된 수혜자에게 사망 혜택이 주어집니다. 사망 혜택 결정 방법은 회사와 계약에 따라 다릅니다. 그러나 일반적인 개념은 수혜자가 투자 한 금액 또는 가장 최근의 정책 기념일에 대한 계약 금액 중 높은 금액을받을 수 있는지 확인하는 것입니다.
보장 된 사망 혜택 기능은 시장이 중단되고 계정 가치가 하락할 경우 사망 할 경우 수익자가 사라지지 않을 것이라는 것을 알면 안심할 수 있습니다.
추가 투자 비용 : 15-35 베이시스 포인트 (참고 : 제공된 수치는 Towers Perrin Inc의 2004 년 연구에 근거한 추정치 임)
보증 소득 증가 사망 혜택 이 옵션은 수혜자 사망 한 날에 미리 정해진 연간 증가액보다 더한 의 금액 또는 귀하의 계정 금액 중 높은 금액을 받게됩니다.
- 추가 투자 비용 : 10-40 베이시스 포인트보장 최저 소득 보장 (GMIB)
GMIB는 연금이 연금 화 될 때 최소 지급액을 보장합니다. 채권 시장이 수행합니다. 보장 된 미래 지급액은 귀하의 투자를 미리 결정된 비율로 계산하여 계산됩니다. 회사는 혜택을 사용하기 전에 소유자가 지정된 시간 동안 계약을 유지하도록 요구할 수 있습니다.예를 들어, 연금 회사의 GMIB는 계약 소유자가 연금 설정을 선택하면 소득이 더 큰 금액을 기준으로 책정 될 수 있음을 보증 할 수 있습니다 (자세한 내용은 연금 지급 결정 참조). 계정 값 또는 GMIB 혜택 기반으로, 매년 5 % 씩 누적 된 투자와 같습니다. GMIB는 변액 연금 운영 방식에 아무런 영향을 미치지 않으며, annuitize하지 않는 투자자를 위해 GMIB는 계좌 소유자 또는 수혜자에게 어떠한 이익도 제공하지 않습니다. 추가 투자 비용 : 50-75 베이시스 포인트
GMWB (Guaranteed Minimum Withdrawal Benefit)
GMWB의 기본 목표는 해마다 총 투자의 최대 비율을 정해진 숫자만큼 인출 할 수있게하는 것입니다 투자 수익의 100 %를 회수 할 때까지 시장 성과에 관계없이 회사는 또한 계약 증가를 막고 인출을 늘리며 혜택 금액을 늘릴 수있는 규정을 마련 할 수 있습니다. 일부 회사는 계약을 맺은 첫 해 동안 인출을하지 않으면 취할 수있는 총 투자의 비율을 늘릴 것입니다.
GMWB는 아래쪽의 소득 보호, 시장 성장 잠재력 및 투자 수익 보장을 제공 할 수 있습니다. 그러나 변액 연금으로부터 인출을받지 않으려는 경우,이 옵션은 아마도 귀하를위한 것이 아닙니다. (999) 추가 투자 비용 : 40-65 베이시스 포인트 보장 평생 철회 혜택
(GLWB) GLWB는 하위 계좌의 성과에 관계없이 평생 동안 최소 금액을 인출 할 수 있음을 보증하며 계약을 연금화할 필요가 없습니다. 보증은 투자의 일정 비율이며 지불 지연에 대한 지연이 길어집니다. 예를 들어, 회사는 55 세에 5 %를 지불하기로 동의 할 수 있습니다. 그러나 수입을 얻기 위해 70 세가 될 때까지 기다리면 회사에서 소득을 5. 5 %까지 올릴 수 있습니다. 80 세가되면 6 %가 될 수 있습니다. 5 년마다와 같이 정해진 간격으로 계정의 가치가 다시 계산되므로 계정이 올라가면 이익을 얻을 수 있기 때문에 지불금이 시간이 지남에 따라 상승 할 수 있습니다. 그러나 보증으로 인해 시장이 약한 경우 고통을 피할 수 있습니다. 결과적으로 시장 파산으로 인한 소득 손실 위험없이 주식에 투자 할 수 있습니다.
이 옵션은 소득 보장이 필요하지만 연금 설정이 제공하는 돈에 대한 통제력을 포기하지 않으려는 경우 좋은 생각 일 수 있습니다. 그러나 변액 연금으로부터 인출을받지 않으려면이 옵션을 사면 가치가 없을 수 있습니다.
추가 투자 비용 : 50-60 베이시스 포인트 최저 누적 보장 보장 (GMAB) GMAB는 투자자가 일정 기간 동안 성장을 잠 그거나 연금 회사의 보장 수익을 수령함으로써 원금을 보호 할 수있게 해줍니다 , 예를 들면 10 년.해당 기간이 끝날 때 계정 값은 계약 금액 또는 GMAB 금액 중 큰 금액이됩니다. 이는 시장에서 어떤 일이 일어나더라도 적어도 GMAB의 임기 동안 투자가 보호된다는 안도감을 줄 수 있습니다.
추가 투자 비용 : 25-75 베이시스 포인트
결론 : 스마트 구매
다양한 연금은 많은 투자자들이 은퇴 저축과 소득 요구를 충족시키는 데 도움이되지만 주위를 물색하고 질문해야합니다. 각 혜택의 비용을 정확하게 알아보십시오. 회사 나 에이전트가 귀하에게 말할 수 없거나하지 않을 경우 다른 회사로 가십시오. 변액 연금의 혜택을 평가하고 그것이 가치 있는지 여부를 결정하는 것은 모든 비용이 연례 수익으로 감소 할 것인지를 파악하는 것입니다. 변액 연금 판매에 사용되는 보증에 익숙해 졌으므로 귀사는 귀사의 포트폴리오에 적합한 것을 결정할 수있는 길을 찾고 있습니다.
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