우리는 그것에 대해 생각하기 싫지만 우리 모두는 장애 위험에 취약합니다. 질병이나 부상으로 인해 우리는 일과 소득에서 쉽게 벗어날 수 있으며 월별 청구서, 모기지 지불 및 자동차 지불이 금융 위기를 초래하는 데 오랜 시간이 걸리지 않습니다.

놀랍게도 많은 사람들이 장애로 인해 많은 일을 그리워 할 것입니다. "Commissioners Disability Table, 1998"에 따르면, 거의 7 명 중 1 명은 장애 때문에 5 년 이상의 실업을 놓치게됩니다. 2001 년에 모든 모기지 압류 중 약 50 %와 개인 파산의 약 20 %가 건강 문제 보고서를 기반으로 한 장애로 인해 발생했습니다.

이러한 무서운 통계를 염두에두고 장애로 인해 일할 수 없다면 어떻게지지하겠습니까? 운 좋게 장애 보험 (DI) 보험의 형태로 보호가 가능합니다. 불행히도 DI 정책은 외국어로 작성된 것처럼 느낄 수 있습니다. DI 정책을 legalese에서 영어로 번역하는 방법을 보여 주므로 계속 읽으십시오. 그러면 점선에 서명 할 때 자신감을 가질 수 있습니다. 보험 계약 이해 를 확인하십시오.
보험 증권 특징
뼈가 부러 지거나 처진 상태와 같이 사소한 질병 일지라도 일시적 또는 영구적 인 장애가 발생할 수 있습니다. 모든 종류의 장애는 소득, 저축 및 생활 방식에 심각한 영향을 줄 수 있습니다. 그러므로 자신을 보호하기 위해 모든 장애 소득 보험의 주요 특징을 이해하는 것이 중요합니다.

장기 대 단기
보험 회사는 단기 및 장기 장애 보험을 제공합니다. 장기 DI 보험은 퇴직 연령까지 6 개월 이상 장애가있는 경우에 단계별로 제공됩니다. 일반적으로 장애가있는 동안 단기 보험은 소득의 약 70-80 %를 지불하고 장기 장애 보험은 소득의 40-60 %를 지불하게됩니다. 일반적으로이 보험에 가입하려면 완전한 건강 검진이 필요합니다.

일반적으로 나이가 들거나 건강이 좋지 않아 보험이 거부되거나 보험료가 높아질 수 있으므로 어린 시절 DI 보험을 구입해야합니다. 보험료는 귀하의 연령, 성별 및 직업에 따라 연간 소득의 1 %에서 4 %를 차지합니다. 보험 적용 범위는 귀하의 직업, 혜택 및 예산 선택에 따라 다릅니다. 당신의 직업이 장애를 일으킬 가능성이 더 크다면, 정책은 확실히 더 비쌉니다.

재생 옵션

정책을 구매할 때 갱신 방법을 이해했는지 확인하십시오. 다음은 가장 일반적인 구절입니다.
취소 불가능 옵션 : 지정된 기간까지 보험료 인상없이 원래 정책을 갱신합니다.

1. 보장 된 재생 옵션 : 보험 회사는 정기적으로 보험 계약을 재개하지만 보험료율은 언제든지 인상 될 수 있습니다.
2. 조건부 갱신 옵션 : 보험사는 언제든지 추가 조건이나 제한을 추가하거나 보험료를 인상 할 수 있습니다.
3. 장애 정의

모든 회사는 부분적 장애와 전체 장애에 대한 자체 정의를 가지고 있습니다. 이 설명을 공부하고 이해했는지 확인하십시오. 완전 장애의 가장 유연한 정의는 "자신의 직업 장애"입니다. 이는 장애로 인해 직장을 잃은 경우 파트 타임 기준으로 다른 일을하고 장애 혜택을받을 수 있음을 의미합니다. 덜 유연한 장애 정의가 있으며이 구분을 이해하는 것이 중요합니다. 예
- 의사가 다쳐서 일을 계속할 수 없지만 의대에서 아르바이트를 보냅니다.

"자기 직종 장애"정책을 갖고 있다면 파트 타임 소득을 얻을 수있을뿐만 아니라 장애 혜택을받을 수 있습니다. 그러나 그녀가 "임의 직업 장애 정책"또는 "자기 직업 장애 정책 변경"을 가졌다면 그녀는 여전히 아르바이트를 할 능력이 있기 때문에 장애 혜택을받지 못할 것입니다 ( 정책 위반자는 완전히 무능한 것으로 간주되지 않습니다.) 정책 라이더 DI 정책에는 종종 추가 라이더가 있습니다.

잔여 장애 조항 - 부분적 장애가있는 경우, 장애가있는 동안 잃어버린 소득의 특정 비율을받을 권리가 있습니다. 예를 들어 한 달에 6,000 달러를 벌고 월 3,000 달러의 완전 장애 혜택을받는 의료 종사자는 부상을 입습니다. 그가 직장으로 복귀 할 때, 그의 부분 소득이 생산성을 제한하기 때문에 그의 월 소득은 $ 3, 600 (40 % 하락)로 감소합니다. 그 보험 회사는 그의 전체 3,000 달러 장애 혜택 중 40 %를 지불하게됩니다. 이자형. 한 달에 200 달러.

• 인플레이션 방지 -이 라이더는 본질적으로 생활비 조정 비용입니다. 정책의 이익은 정책을 관련 소비자 물가 지수와 연결하여 인플레이션에 맞게 조정됩니다. 그러나 많은 보험 회사는 최대 증가 비율을 1 년에 4 %로 제한합니다. 회사는 지불 한 최대 급여액에 상한을 둘 수도 있습니다.
• 향후 증액 옵션 - 소득이 증가함에 따라이 옵션을 통해 추가 건강 진단 없이도 특정 연령까지 추가 보험을 구입할 수 있습니다.
• 자동 증가 라이더 -이 라이더는 특정 기간 (일반적으로 5 년) 동안 월별 혜택을 자동으로 증가시킵니다. 평균적으로 혜택의 증가는 4 % 이자율로 증가합니다. 이 라이더는 건강, 직업 또는 소득의 변화에 ​​상관없이 보험료가 인상되므로 급여가 계절적으로 상승한 사람들을 위해 맞춤 제작되었습니다.
• 보험료 면제 - 장애 기간 중에 프리미엄 라이더의 포기는 일정 기간 (보통 90 일 또는 퇴원 기간) 동안 보험료를 면제합니다.(프리미엄 라이더의 포기에 대한 자세한 내용은
• 생명 보험 라이더 운전 보상 범위
  참조)

  추가 고려 사항 많은 장애 보험은 "자본 합계 이익". 이것은 눈의 시력 상실이나 절단 된 손 또는 발과 같은 특정 손실에 대해 일시금이 지급되는 곳입니다. 직장 복귀를 가속화하기 위해 많은 정책에서 재활 혜택을 제공합니다. 이 혜택에 따라 공인 재활 클리닉에 등록 된 경우 보험 회사가 비용을 지불합니다.

주목할 또 하나는 제거 또는 대기 기간입니다. 이 기간은 일반적으로 30 일에서 1 년 사이이며, 귀하는 혜택을받을 자격이 없습니다. 당연히 더 긴 기다리는 기간은 더 낮은 프리미엄을 끌어 당긴다.
마지막으로, "정책 제외"가 있습니다. 이것은 귀하의 보험이 귀하에게 보상하지 않는 질환의 목록입니다. 이들은 종종 선재성 질환 및 요통, 심장병 및 관절염과 같은 만성 질환입니다. 다른 일반적인 예외 사항은 범죄로 인해 발생하는 전쟁 및 상해로 인한 장애 또는 전문 면허 정지입니다.

민간 보험의 대안

물론 국영 DI 프로그램과 단체 (고용주가 후원하는) DI 프로그램이 있지만, 대부분의 경우이 프로그램은 귀하의 상황에 적용되지 않으며 그들은 당신의 잃어버린 소득을 충당하기에 충분한 돈을 제공하지 않을 것입니다. (사적 장애 보험과 사회 보장 및 단체 보험에 대한 더 자세한 정보는

소득원 보호 참조). 개인 장애 보험은 그룹 장애 보험보다 비교적 좋은 선택입니다. 그룹 장애 계획에서 고용 종료는 자동으로 정책을 취소합니다. 또한 고용주가 보험료를 지불하는 경우 혜택이 제한되고 과세됩니다. 또한, 그룹 장애 보험 계획에 따라 지불되는 혜택은 사회 보장 장애 계획 및 주 현금 병약 혜택으로받는 혜택으로 인해 낮아집니다. 물론 사회 보장 DI 보험을 신청할 수 있습니다. 그러나 자격을 얻기 위해서는 신체 장애자가되기 전에 적어도 10 년 동안 직장에서 일해야합니다. 둘째,이 보험의 요구 사항은 매우 엄격하여 소수의 사람들 만 혜택을 받게됩니다. (더 깊은 통찰력을 얻으려면
사회 보장 소개

를 확인하십시오.) 결론 진실은 개인의 장애입니다. 그룹 및 사회 보장 옵션의 신뢰도는 낮습니다. 개인적인 장애 보험은 비싸지 만 심각한 장애가 없습니다. 장애인이되면 보험료를 지불하고 보험에 가입하고 면세 혜택을 받게됩니다. 이 보험은 장애를 회피하지 못할 수도 있지만, 귀하의 마음의 안정을 회복 할 수 있습니다.

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