최근에 FICO 점수 (은행 및 대출 기관의 신용 점수를 확인)를 확인하지 않은 경우 금년 중반에 원하는 결과를 얻을 수 있습니다. 귀하의 재정 생활의 핵심을 차지하는 세 자리수는 예상보다 조금 더 높을 수 있습니다.

FICO 점수를 창안 한 Fair Isaac Corporation (FICO)은 많은 웹 사이트 및 서비스를 통해 얻을 수있는 "무료"소비자 신용 점수가 아닌 신용도를 결정하기 위해 은행 및 대출 기관에서 가장 널리 사용되는 번호입니다. > 무료 신용 점수 또는 보고서를 받으려면 ) 새로운 점수 모델을 발표하고 있습니다. 이 공식은 신용 보고서에 특정 유형의 부정적인 정보가 포함되어있는 소비자에게 희망을 제공합니다.

현재 대출 기관은 $ 100를 초과하는 유료

및 미지급 징수 대행사 계정에 똑같이 영향을 미치는 채점 모델 인 FICO 8을 사용하고 있습니다. $ 100 미만의 미 지불 및 유급 컬렉션은 FICO 8 득점에서 이미 무시됩니다. FICO® Score 9는 2014 년 9 월부터 Experian, TransUnion 및 Equifax의 3 개 크레딧 뷰로에 배포되어 테스트 및 검증됩니다. FICO 및 myFICO 수석 소비자 금융 전문가 인 Anthony Sprauve는 다음과 같이 말합니다. com. 그런 다음 새로운 시스템을 채택할지 여부를 결정해야하기 때문에 언제 득점 변경 사항이 나타날지 명확하지 않습니다.

그 새로운 모델은 FICO가 소비자가 채무를 갚을 지 여부를 나타내는 것으로 보지 않는 지불되지 않고 지불 된 의료 부채를 무시할 것입니다. 또한 수금 된 수금 계좌도 무시합니다.

FICO 9는 또한 은행 및 대출 기관이 신용 기록이 제한적이거나 "씬 파일"인 고객의 위험을보다 정확하게 평가할 수있게합니다. "FICO 9를 개발하는 동안 데이터 과학자들은 절대적으로 청구서를 지불하거나 지불하지 않은 사람으로 소비자를 표시하는 대신 소비자의 상환 행동을 위험도로 분류했습니다. Sprauve는 최종 결과가 얇은 파일의 위험을 평가하는 향상된 기능을 갖춘 점수라고 말합니다.

"일단 검사가 완료되면, 신용 조사 기관은 올해 말부터 대출 기관이 FICO 9 점수를 이용할 수있게 할 것입니다"라고 Sprauve가 말했습니다.

대출 기관은 2014 년 후반부터 새로운 FICO 9 점수를 사용할시기를 결정할 수 있습니다.

큰 잠재적 영향

미국에 2 억 명의 성인이 있으며 신용 보고서와 FICO 점수가 있습니다. 14 %의 소비자가 100 달러를 초과하는 의료 채무를 보유하고 있습니다. 소비자의 17 %는 100 달러를 초과하는 비 의료 채무를 가지고 있습니다. Sprauve는 "이 두 그룹은 상호 배타적 인 것이 아니며 소비자가 의료 채혈과 비 의료 채무를 모두 가질 수 있습니다.

수금중인 계정 중 극히 일부만 지급됩니다. 그는 "모든 컬렉션의 10 %가 지불되며 모든 컬렉션의 90 %는 무보수입니다."무급 컬렉션 중 53 %는 의료 부채 관련입니다. "CFPB (Consumer Financial Protection Bureau)는 무보수 의료비가 소비자 신용 점수에 불균형 적으로 영향을 미치는 것으로 나타났습니다. 새로운 FICO 9는 이제 의료 및 비 의료 채무 컬렉션을 차별화하여 소비자의 FICO 점수에 대한 의료 채무 가중치를 낮추고 잠재적으로 수백만에 긍정적 인 영향을 미칩니다.

"우리의 연구에 따르면 신용 보고서에있는 999 개의 주요 경멸 만이 무보험 의료 부채 인 소비자의 경우 부채를 상환 할 수 없다는 지표가 아닙니다. 이 유형의 미지급 품목은 정기적 인 미지급금 회수만큼이나 부정적이지 않습니다. "라고 Sprauve는 말합니다. "그래서 알고리즘을 조정했습니다. "Sprauve는 지불 할 의사가없는 주요 의료비 만이 25 점 증가 할 것으로 예상되는 소비자들을위한 FICO 점수의 중앙값을 말합니다. 다른 부채가있는 경우에도 결과는 달라질 수 있습니다. 스프 라우브는 "크레딧이 신용 불량으로 인해 의료 채무에 연루되어 다른 크레딧 문제를 앓고있는 사람보다 의료 채무가 더 큰 사람보다 FICO 점수가 더 높아질 가능성이있다"고 설명했다.

의료 채무보기 변경

FICO 9는 부채 평가 추세의 일부입니다. 캐피탈 룩업 (Capital LookUp LLC)의 CEO 인 조셉 리지 오 (Joseph Lizio)는 "이것은 새로운 것이 아니다. 은행과 대출 기관은 의료 채무를 다른 채무 불이행 및 연체료와 다른 시각으로보고 있습니다.

"차용인 (보통 비즈니스 차용인)이 최소한의 신용 한도를 초과 할 경우 그 사람의 신용 보고서를 검토하여 그 원인을 확인합니다. 우리가 나쁜 의료 광고 항목 때문에 낮은 점수를 얻은 경우, 우리는 신용위원회와 협의하여 신용 점수 문제를 면제 해 줄 것을 주장 할 것입니다. "라고 Lizio는 말했습니다.

많은 소비자들이 신용 기록에 대해 일종의 의료 연체 계정을 가지고 있다고 생각했습니다. "이것은 보험 회사가 늦게 지불했거나 전혀 지불하지 않아 발생한 것입니다. 따라서 잠재적 인 차용인은 보험 회사와 의료 청구인 모두와 싸우고 있었고 의료비의 크기에 따라 왔기 때문에 많은 사람들이 오늘 학자금 대출과 같이 지불을 늦추도록 강요했습니다. "Lizio는 말합니다. 차용자가주의하십시오 전문가들은 FICO 9 점수를 받으면 의료 채무로 점수가 낮아진 미국인은 이전에 제안 된 것보다 신용 카드 및 대출에 대한 대출 금리를 낮추려는 시도를 고려해야한다고 말합니다. 그러나 높은 FICO 점수를 얻는 것이 역효과를 낼 수 있음을 명심하십시오. "소비자의 FICO 점수에 예기치 않은 충돌이 발생할 수있는 단점이있을 수 있습니다."새로운 점수를 가진 소비자는 승인을 위해이 점수를 사용할 수 있습니다. 대출이나 신용 카드가 없지만 여유가 없다. "신용 보고서에서 부정적인 항목을 제거하면 점수가 올라갈 수 있고, 인상이 정당하다면 그럴 수는 있습니다."라고 Lizio는 말합니다. 신용 할 여지가없는 사람들은 그들이 처리 할 수없는 신용 승인을 받았습니다."

피해는 제한적일 수 있습니다. 리자 오 대변인은이 소비자들은 엄청난 모기지에 대한 승인을받지 않을 것이라고 자동차 대출이나 신용 카드 같은 작은 대출로 재정적 인 어려움을 겪을 수 있다고 덧붙였다.

최종 결과

귀하의 FICO 점수가 의료 부채의 제거로 인해 발생할지 여부와 관계없이 Lizio는 점수를 신중하게 처리하는 것이 현명한 결정이라고 말합니다. 3 가지 크레딧 리포트를 매년 검토하여 의료 부채에 관련된 오류는 물론 연체료, 잔액 등과 같은 기타 정보를 확인하십시오. 그리고 신용 점수에 유의하십시오.

신용 보고서 경고를보십시오! 자세한 내용은

를 참조하십시오.

FICO 점수가 높을수록 소비자의 추가 신용에 대한 접근성이 높아질 수 있지만 신용을 현명하게 사용하는 것은 소비자의 책임이라고 Lizio는 말합니다.