역 모기지를 받고 싶다면 우선 상담을 받아야 할 가능성이 있습니다.

정부는 융자가 끝나기 전에 역 모기지 상담원과의 세션을 완료하기 위해 주택 담보 대출 모기지 (HECM) (역 모기지의 약 95 %를 채권 발행자)에게 신청해야합니다. 어떤 차용인들과 카운슬러들 또한 이것을 지루하고, 지나치게 움직이는 절차라고 생각합니다. 그러나이 단계에 진정으로 관심이 있다면 ( 리버스 모기지 : 귀하의 미망인이 집을 잃을 수 있습니까? 를 참조하십시오.) 여기에 위험을 감안할 때 누가 당신에게 좋고 편견없는 조언을 해줄 것입니다.

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HUD로 시작

역 주택 담보 대출을 받으려면 역 모기지 상담을 완료 할 필요가 없습니다. 당신은 역 모기지 산업의 두 주요 규제 중 하나 인 Housing and Urban Development (HUD)에 의해 승인 된 카운슬러와 함께 그것을 완료해야합니다. 직접 만나고 싶다면 HUD의 승인 된 주택 상담원 명부를 사용하여 지역 카운슬러를 찾아야합니다. 주 (state)를 선택한 다음 브라우저의 검색 도구를 사용하여 역 모기지 상담 서비스를 제공하는 모든 카운셀러를 찾으십시오.

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HUD 승인 HECM 카운슬러는 승인 된 교육 과정을 수료하는 것을 포함하여 몇 가지 요구 사항을 충족 시켰습니다. 역 모기지 기초, 비용, 혜택 및 대안을 다루는 100 문제의 HECM 시험에 합격했습니다. HUD가 승인 한 기관에서 일하고 있습니다. 또한 2 년에 한 번 승인 된 교육 과정을 수강해야합니다.

HUD는 차용인이 가능한 한 언제나 직접 대면하는 상담을 권장합니다. 이것은 차용자가 세션에 참여하고 주택 담보 대출자가 주택 담보 대출 상품을 이해할 수 있도록 카운슬러에게 더 좋은 방법입니다. 전화로 상담을 받기가 쉽거나 근처에 역 모기지 상담원이없는 경우 HUD의 승인 된 전국 상담 기관 중 하나를 이용하십시오. 일부 주에서는 대면 상담이 필요하기 때문에 연방 정부에서 승인 한 일부 국가 상담 기관이 일부 주에서는 역 모기지 상담을 제공하지 못할 수도 있습니다.

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하지 마십시오.

조언을 구하지 않는 한 곳 : 대출 기관. HUD는 차용자가 특정 역 모기지 상담원과 협력하도록 조종, 지시, 추천 또는 다른 방법으로 격려하는 것을 금지합니다. 대부분의 경우, 대출 기관은 귀하에게 5 개의 지방 정부 기관 목록을 제공 할 수 있습니다 (물론 자신의 연구를 대체해서는 안되지만 시작하기에 좋지 않은 곳이 아닙니다). 또한 국가 카운슬러의 HUD 목록도 제공 할 수 있습니다.

카운슬러는 귀하 또는 귀하의 상황에 대해 대금업자와 이야기 할 수 없습니다. 특정 역 모기지 제품이나 대출 기관을 추천해서는 안됩니다. 이 분리의 목적은 차용자가 공정한 상담을 받는지 확인하는 것입니다.

귀하의 목록을 좁히십시오.

이제 지방 또는 전국 상담 기관 목록을 얻었으므로 선택의 폭을 좁힐 때입니다. Better Business Bureau 및 Yelp와 같은 일반적인 온라인 소스를 통해 귀하가 고려중인 대행사를 수사하려고하지만, 고객의 리뷰가 좋든 나쁘지는 않은지 알게되면 놀라지 마십시오. 또한이 기관들 대부분은 다양한 소비자 신용 상담 서비스를 제공하므로 리뷰를 찾더라도 모기지 조언을 역전시키지 않아도됩니다. 그럼에도 불구하고 그들은 회사의 전반적인 전문성과 역량을 느낄 수 있습니다.

국가 상담을 위해 승인 된 9 개 신용 상담 기관 중 하나 인 GreenPath는 사용자가 제출 한 리뷰를 검토하고 회사가 불만 사항에 응답 할 수있는 기회를 제공하는 독립적 인 웹 기반 소비자 뉴스 및 리소스 센터 인 ConsumerAffairs에서 온라인으로 리뷰를 받았습니다. 당신은 사이트에서 지역 역 모기지 카운슬러의 리뷰를 찾을 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다.

가능한 또 다른 자원은 노인 전문 지역 재무 계획가입니다. 그 또는 그녀는 어떤 역 모기지 카운슬러가 귀하의 지역에서 최고의 옵션인지 알 수 있습니다. 그러나 카운셀링 권고를 받기 위해 재무 계획 세션에 비용을 지불하지 마십시오.

귀하의 선택을 화면에 표시하십시오.

다음 단계는 귀하의 짧은리스트에있는 기관에 연락하여 일련의 심사 질문을하는 것입니다. 1. 역 모기지 상담 비용은 얼마입니까?

당신은 많은 곳에서 카운슬링 비용이 약 125 달러가되는 경향이 있지만 카운슬러가 청구해야하는 정해진 금액이 없으며 카운슬러가 준수해야하는 최소 또는 최대 금액도 없습니다. 귀하의 지역 및 제공되는 상담 수준에 대해서만 수수료가 "합리적이고 관행"이어야합니다. 카운셀러는 대행사가 수수료 크기를 결정하는 방법을 설명 할 수 있어야하며 수수료가 얼마가 될지 알려줄 것입니다.

웹 사이트에서 상담 기관 수수료를 알아낼 수 있습니다. 대행사가 귀하에게 구두로 알리는 것과 정보가 일치하는 한 대행사가 수수료를 발행 할 때 좋은 표시입니다. 어떤 기관이 온라인으로 비용을 청구하는지 확인하면 요금이 해당 지역에서 "합리적이고 관행"인지 여부를 확인할 수있는 좋은 참고 자료가됩니다. 상식을 사용하십시오. 125 달러가 유효한 로컬 벤치 마크 인 것으로 보이면 175 달러를 부과하는 대행사는 라인 외부가 아닙니다. 다른 한편으로는, 400 달러를 부과하는 것.

소득이 연방 빈곤 수준의 200 % 미만인 경우 소득 및 지출을 기록하고 카운슬링 수수료를 면제받을 필요가 있음을 증명할 수있는 한 상담료를 청구 할 수 없습니다. 상담 기관은 수수료를 지불 할 수없는 고객을 내쫓을 수 없습니다. 2. 역 모기지 상담 세션은 얼마나 걸립니까?

HUD에 따르면 일반적인 역 모기지 상담 세션은 철저하고 깊이있게 진행되기까지 최소 90 분이 걸릴 것입니다. 즉, 전국적으로 승인 된 의료기관 중 한 곳이 웹 사이트에서 상담이 약 1 시간이 걸릴 것이라고합니다.카운슬러가 세션에 15 ~ 30 분이 걸릴 것이라고 말하면 필요한주의를 끌 것입니다. 약속을 잡는 데 얼마나 걸릴지 물어보십시오. 기다림이 오래 가고 기한을 넘기면 다른 곳을 보길 원할 것입니다.

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3. 상담 시간에 무엇을 논의할까요?

귀하의 역 모기지 상담 세션은 역 모기지를 꺼내는 장단점을 포괄해야합니다. 단, 일반적으로는 아니지만 구체적인 재정 및 생활 여건을 고려해야합니다. 이 프로그램 중 하나에 의존하는 경우 역 모기지 (reverse mortgage)를받는 것이 보충 보안 수입 (Supplemental Security Income) 및 메디 케이드 (Medicaid) 자격에 어떻게 영향을 미치는지 설명해야합니다. 카운슬러는 또한 역 모기지 수익금을받을 수있는 다양한 방법과 역 모기지가 만기가되고 지불되는 상황을 이해하도록 도와야합니다.

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4. 역 모기지에 대한 대안에 관해 나에게 이야기 할 수 있니?

HUD는 리버스 모기지 카운슬러가 상담 세션 중에 다른 옵션을 논의 할 것을 요구하기 때문에이 질문에 대한 대답은 '예'여야합니다. 문제 해결이 끝나면 역 모기지를받는 동기가됩니다. 상담원은 연장자가 독립을 유지할 수 있도록 공공 및 민간 혜택 및 지역 사회 서비스와 같은 솔루션을 찾도록 도와야합니다. 카운셀러는 집을 팔고 저렴한 아파트를 사거나 대신 임대함으로써 소형화의 가능성에 대해서도 논의해야합니다.

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리버스 모기지에 대한 5 가지 대안.

최종선

HUD는 마침내 만날 때 가능한 경우 자녀 및 다른 고문이 세션에 참여할 것을 권장합니다. 좋은 역 모기지 카운슬러는 역 모기지를 이해하고 역 모기지가 귀하의 필요에 적합한 지 알아내는 데 도움을줍니다. 선택한 역 모기지 카운슬러는 HUD 승인을 받아야하며 세션을 마친 후 상담 인증서를 발급 받아야합니다. 리버스 모기지 카운슬러가 귀하와상의해야 할 사항에 대해 잘 알고 있다면, 세션이 얼마나 오래 걸리고 얼마나 오래 걸릴지 상상해보십시오. 진정으로 돕고 싶어하는 사람.