미국 근로자의 80 % (500 명 이상의 직원이있는 기업의 89 %)와 같은 사람이라면 401 (k)와 같은 확정 기여 계획에 액세스 할 수 있습니다. 각 계획은 고유하므로 계획의 세부 사항과 옵션을 확인하는 것이 중요합니다. 다음은 귀사의 401 (k) 계획에 대해 질문해야하는 다섯 가지 질문입니다. 1. 회사가 내 기부금과 일치합니까?

이것은 회사와의 경기가 귀하의 은퇴 계좌의 가치를 상당히 증가시킬 수 있기 때문에 아마도 가장 중요한 질문 일 것입니다. 고용주가 귀하의 기부금 중 일정 비율을 일치시키는 것은 일반적입니다. 1 년에 50,000 달러를 벌어 내고 급여의 5 % (2 달러, 500 달러)를 기부한다고 가정 해 봅시다. 회사가 귀하의 기부금 중 50 %를 매치하여 귀하의 계정에 1 달러 250 달러를 추가합니다. 고용주 부담금은 계획에 의해 제한 될 수 있습니다 (예 : 귀하의 급여의 50 %에서 최대 4 %까지 적용될 수 있음). 또는 IRS가 지정한대로 귀하의 연간 기여금 한도가 적용될 수 있습니다.

회사가 일치하는 경우 최소한 기꺼이 최대 금액까지 기부하십시오. 하지만 그 이상으로 가고 싶지는 않을 것입니다. Mes Capital Management의 MZ 캐피탈 매니지먼트 (MZ Capital Management)의 사장 인 Michael Zhuang은 "많은 중소기업은 401 (k)의 고비용 플랜을 갖고있다"며 "이 경우 계획에 더 많은 기여를하는 것은 실제로 가치가 없다. 세금으로 당신은 숨겨진 수수료로 지불하고 얼마를 지불합니다. "

2. 내 투자 옵션은 무엇입니까?

플랜은 일반적으로 뮤추얼 펀드, 주식 (귀사의 주식 포함 가능), 채권 및 보증 투자 계약 (GIC)과 같은 다양한 투자 중에서 선택할 수 있도록합니다. 고용주가 제공하는 투자 옵션이 마음에 들지 않으면 계획의 일정 부분을 다른 퇴직 계좌로 이체 할 수 있습니다. 이를 부분 롤오버 (partial rollover)라고합니다.

"귀하의 401k가 자기 지시적이고 전체 중개 옵션을 가지고 있는지 물어보십시오. 401 (k) 계획의 대부분은 그렇지 않지만 일부는 그렇습니다. 이것은 당신이 개인 주식, 채권, 뮤추얼 펀드, ETF 등을 할 수있는 중개 계좌를 가질 수있게하며 보통 10-12 뮤추얼 펀드로 제한하지 않을 것입니다. 텍사스 주 달라스에있는 Revere Asset Management, Inc.의 사장이자 CFA (chief investment officer) 인 Dan Stewart는 다음과 같이 말합니다.

많은 사람들이 젊었을 때보다 적극적으로 투자하고 (그리고 손실로부터 회복 할 수 있음), 퇴직 할 때보다 보수적 인 투자를합니다. 즉, 시간이 지남에 따라 할당량이 변경 될 수 있습니다. 대부분의 계획은 당신이 의지대로 변경하도록합니다; 그러나 일부는 월 또는 분기에 한 번만 변경을 제한 할 수 있습니다. 3. 어떤 투자 옵션이 가장 낮은 비용 비율을 가지고 있습니까?

뮤추얼 펀드 및 ETF (exchange-traded funds)를 포함한 많은 투자는 주주에게 펀드의 총 연간 영업 비용을 충당하기위한 비용 비율을 청구합니다. (

뮤추얼 펀드 또는 ETF : 귀하에게 적합한 것은?

) 펀드 평균 순자산 대비 백분율로 표시되는 비용 비율에는 행정, 준법, 유통, 경영, 마케팅, 주주 서비스 및 기록 보관료가 포함됩니다 뿐만 아니라 다른 운영 비용. 비용 비율은 직접 주주 수익을 감소시켜 투자 가치를 낮 춥니 다. 가장 높은 수익을내는 투자가 자동으로 최선의 선택이라고 가정하지 마십시오. 더 작은 지출 비율로 낮은 수익을내는 투자는 장기적으로 더 많은 돈을 벌 수 있습니다. 4. 나는 언제 징집됩니까? 귀하의 401 (k)의 기득권 부분은 귀하가 직장을 그만 두더라도 귀하가 지켜야 할 부분입니다. 당신이 기부하는 돈은 항상 100 % 기각됩니다. 그러나 귀하의 회사가 작성한 기부금은 가득 조건이 적용됩니다. 등급과 절벽의 두 가지 유형의 가득 조달 일정이 있습니다. 채권 등급에 따라 펀드는 시간이 지남에 따라 가득됩니다. 예를 들어, 첫 해 이후에 25 %, 다음 해에 50 %가 부여 될 수 있습니다. 절벽 가득으로하는 경우, 고용주가 일정 기간 (예 : 2 년 후)까지 지출 한 금액은 100 %가됩니다. 어느 쪽이든, 일단 당신이 완전히 기득권이된다면, 계획에있는 모든 돈 (당신의 기여금과 고용주의 것)은 당신 것이므로 당신이 일자리를 바꾸거나 은퇴한다면 당신과 함께 할 수 있습니다. 5. 언제 내 돈을 인출 할 수 있습니까? 일반적으로 59½ 세가되기 전에 철회를하면 배당금에 10 %의 벌금이 부과됩니다. 고난의 경우 벌금을 내지 않아도됩니다. 이 고난의 면제에는 다음이 포함될 수 있습니다 :

장애가 있음

사망 및 수혜자에게 배포 됨

특정 의료비

첫 주택 구입

• 대학 지불 (귀하, 배우자
• 처분 또는 퇴거 피하기
• 장례비 또는 장례비
• 주택 재택 복구
• 70½을 돌려 주면 모든 401 (k)에서 필요한 최소 분배 수 (RMD)를 만들어야합니다 . (401 (k) 중 하나를 가지고있는 회사에서 일하고 있다면 RMD를받을 필요가 없습니다.) 일반적으로 4 월 1 일까지 당신이 70½을 돌리는 해를 맞아서 나이 (및 예상 수명)와 계정 값은 필요한 최소 분배를 결정합니다.
• 결론
• 401 (k) 플랜을 선택하는 것은 압도적 인 것처럼 보일 수 있습니다. 그 결과, 고용주가 후원하는 퇴직 연금 플랜에 참여할 자격이있는 많은 근로자들이 가입을 연기하거나 피하십시오. 이 다섯 가지 질문을 이해하면 계획의 세부 사항과 옵션을 분명히하는 데 도움이됩니다.
• 받는 자료가 명확하지 않은 경우, 회사의 401 (k) 계획에 대해 질문 할 때 인적 자원 또는 혜택 코디네이터에게 문의하십시오.Rockville, Md. 의 Blue Ocean Global Wealth의 CFP® CEO 인 Marguerita Cheng는 "온라인 도구 및 응용 프로그램, 교육, 조언 등 참가자를 지원하는 데 사용할 수있는 리소스는 무엇인지 물어보십시오" > 이미 가입 한 경우 투자 옵션을 추적하고 필요한 경우 재 할당하십시오.