최근까지도 많은 재정 고문은 고객이 미래의 메디 케어 및 의료 비용을 현실적으로 예측하고 비용 지출을 계획 할 수있는 능력이 부족했습니다. 그러나 퇴직자가 비용을 평가하고이를 줄이는 방법을 찾는 데 도움이되는 새로운 도구가 개발되고 있습니다.

개인이 평균 퇴직 의료 비용을 계산하는 데 도움을주기 위해 퇴직 소득 산업 협회 인 Insured Retirement Institute는 최근 은퇴 건강 관리 제공자 인 HealthView Services와 협력했습니다 HealthView Prime 원가 계획 도구를 IRI 회원이 이용할 수 있도록 비용 데이터를 제공합니다. (

관련 독서를 보려면 재정 고문을 고용하기 전에 묻는 5 가지 질문 참조) - 퇴직 의료 비용은 퇴직 의료 비용이 많은 퇴직자에게 사회 보장 혜택을 초과 할 것으로 예상됨에 따라 재정 고문은 고객이 더 잘 준비하고 처벌 할 수 있도록 조치를 취해야합니다. 나중에 어려운 상황. HealthView의 자료에 따르면 기본 건강 관리를위한 인플레이션 율은 연간 5-7 %입니다. 이는 고정 수입으로 생활하는 은퇴자 대부분이 의료비를 따라갈 수 없음을 의미합니다. (

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참조)

"건강 보험 비용 퇴직 연금 위기 해결 : 비용 관리 전략"이라는 제목의 HealthView 논문은 매사추세츠 주에 살고있는 65 세의 한 부부가 오늘 건강의 1 년 동안 약 7 달러를 지불한다고 지적했다. 실험실 검사 및 수술을 다루는 메디 케어 파트 A에 보급 된 의료 보장; 의사 방문 및 외래 환자 서비스를 다루는 Part B; Part D, 처방약 보험료 및 추가 메디 갭 보험료를 지불합니다. 10 년 후, 그 보험료는 64 % 증가하여 11 달러, 536 달러에이를 것으로 예상됩니다. 퇴직자가 계속해서 노령화됨에 따라, 그 비용은 계속 증가 할 것입니다. 실제로, 55 세의 한 부부는 오늘 건강 보험 비용이 퇴직 후 첫 해인 11,336 달러에서 약 2 배가되는 것을보아야한다. (

Related Reading은 Medicare 101 : 4 가지 파트 모두 필요합니까? ) 고문은 퇴직자가 의료비를 낮추도록 도울 수 있습니다.

그럼 어떻게 재무 고문이 고객을 위해 더 나은 계획을 세울 수 있습니까? 이러한 상승 비용 중 일부를 완화 할 수 있습니까? 우선, 고문은 Medicare 보험료가 자산 조사를 받았다는 것을 고객에게 지적해야합니다. 즉, 고소득 퇴직자는 저소득층보다 Medicare Part B 및 Medicare Part D에 더 큰 월별 보험료를 지불하게됩니다.둘째, 고문은 더 높은 할증료를 계산하는 데 사용되는 수정 된 총소득 (MAGI)을 수정 한 고객을 평가해야합니다. MAGI는 사회 보장 급여의 과세 부분과 연방 소득세의 대상이 아닌 지방채에 대한이자를 고려합니다. 계약에 의해, 현금 가치 생명 보험의 대출 조항과 Roth IRA 배분뿐만 아니라 건강 저축 계좌의 배분을 사용하여 생성 된 소득은 MAGI 소득 계산에 포함되지 않습니다. (

관련 독서는 재무 고문을위한 쇼핑 참조) MAGI 소득 괄호를 기준으로 소득이 $ 85,000를 초과하는 부부와 소득이 170,000을 초과하는 부부의 경우, 메디 케어 파트 B와 D에 대한 월별 보험료를 더 많이내는 경우는 소득이 적은 경우보다 높습니다. MAGI 쓰레 숄드를 정의하는 데 사용되는 총 4 개의 소득 괄호가 있습니다.

이 수치를 근거로 자문 고객의 3 분의 1 이상이 표준 $ 104를 지불 할 메디 케어 수혜자 대다수보다 높은 메디 케어 프리미엄을 지불해야 할 것입니다. Healthview 조사에 따르면, 메디 케어 파트 B는 월 90 건입니다. (

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) 철회로 인해 해를 입을 수 있음 재무 고문은 고객에게 이러한 뉘앙스를 설명 할 수 있어야합니다. 퇴직 예산을 더 잘 계획하거나 그것을 개선하기위한 조정을하십시오. 예를 들어, 67 세 이전에 사회 보장 혜택이 줄어들거나 일반 IRA 계좌와 같은 퇴직 계좌가 과세 표준으로 계속 성장할 수 있다고 주장하는 전략은 투자 계좌에서 소득을 인출하는 대신 실제로 증가 할 수 있습니다 의료 비용은 퇴직 후 줄 서게됩니다.

일반 IRA 계정의 최소 배포 연령은 70.5 세이므로 철회 된 금액이 많으면 퇴직자를 상위 Medicare 프리미엄 브라켓에 상주시킬 수 있습니다. 인플레이션에 대한 색인이 생성되지 않았습니다. 또한 배우자가 도망가는 경우, 생존 배우자는 자신의 소득이 변함없이 더 높은 보험료를 지불하는 것을 발견 할 수 있습니다. 단 보험료는 단식에 사용되는 저소득층을 기반으로합니다. 결론

결론 : 재무 고문은 자신의 고객 - 특히 부유 한 사람들 - 은퇴를 향한 방향으로 나아가는 사람들에게 경고하는 것이 현명 할 것입니다. 증가하는 의료 비용을 줄이기 위해 사회 보장 혜택 및 IRA 계좌를보다 효과적으로 최적화 할 수 있습니다.