그렇지 않으면 네가 죽을 때까지 집세를 빌려 집주인이 정비를 처리하게 할 수 있겠 니? 그러나 인간의 수명이 유한하다는 것을 감안할 때, 완전히 지불 된 주택에 지분이 줄어들어 수익이 줄어들 기 시작합니다. 일단 당신이 자유롭고 명확하게 당신의 집을 소유하고, 당신이 시작 총에있는 것보다 결승선에 더 가깝다는 것을 인정할 수 있다면, 그 공평의 일부를 무너 뜨리고 다른 곳으로 보내고 싶지 않을 것입니다. 너의 상속인이 싸우는 더 큰 재산을 짓는 것 뿐이야?

리버스 모기지 (reverse mortgage)는 평균 수명이 길어지고 점점 더 많은 주택 소유자가 의무를 이행하면서 점점 더 인기를 얻게되는 재정적 도구입니다. 세부 사항이 아닌 개념에 익숙하다면, 역 모기지는 적어도 62 세 이상의 사람들이 이용할 수 있습니다. 이해할 수 있듯이, 귀하는 귀하의 주거 단지에서만 역 모기지를 취득 할 수 있으며 주 거주지는 하나만 가질 수 있습니다. (역 모기지 확보를 위해 주 거주지는 이중, 삼중 또는 4 중 1 단위가 될 수 있습니다.) 그런 다음 역 모기지를 신청하면 이론적으로 매월 지불이 시작되고 잠시 후 집을 당신에게서 역 모기지로 옮깁니다. 원할 경우, 당신이 죽을 때까지 역방향 촉진자로부터 지불을받을 수 있습니다. (자세한 내용은

귀하에게 역 모기지가 있습니까? )

중앙 은행의 승인 스탬프

그렇다면 이것이 연방 준비 은행과 어떤 관련이 있습니까? 미국 내 모든 너무 많은 금융 거래처럼. 가장 일반적인 유형의 역 모기지 인 HECM (Home Equity Conversion Mortgage)은 연방 정부에 보장됩니다. 즉 연방 주택 관리국 (Federal Housing Administration)에서 승인 한 대출 기관을 통해서만 취득 할 수 있으며 부과 된이자는 연방 정부가 요구하는 규범의 적용을 받음을 의미합니다.

HECM이 업계를 지배합니다. 2012 년에는 미국에서 약 550,000 건의 역 모기지가 발생했으며 그 중 약 50 만 명이 HECM이었습니다. 이것은 밀레니엄 시대에 거의 존재하지 않은 금융 상품에 대한 것입니다. 차용자는 HECM 대출에 대해 고정 이자율 또는 월별 조정 가능 이자율을 선택할 수 있습니다.이 중 하나는 연준의 기본 이자율과 마진의 함수입니다. 문제의 특정 연준 금리는 1 년 만기 고정 금리 국고 (CMT) 금리로, 최근 만기가 도래 한 T-bill, T-note 및 T-bond 발행의 최근 금리에 대한 수익률입니다. HECM 대출 기관에 관심있는 1 년 CMT는 1 개월, 1 년 또는 10 년 재무부 발행 문제입니다. (자세한 내용은

재무부 소개 를 참조하십시오.) 역 모기지를 취득한다는 것은 반드시 집의 전체 시장 가치와 동등한 금액을 손에 쥘 수 있다는 것을 의미하지는 마십시오. HECM은 연방 정부에 의해 보험에 가입되어 있기 때문에 최대 가치가 있습니다 - 연방 예금 보험 공사가 은행 계좌로 설정 한 250,000 달러의 예금 한도와 매우 비슷합니다. . HECM은 보험료가 $ 625, 500 이상이 아니며 심지어 신청 당시 나이에 조건부입니다. 또한 HECM의 예상 이자율이 높을수록 원금 한도가 작아집니다.

금리가 훨씬 낮아질 수 없음

이미 알고 계시 겠지만, 연방 정부가 정한 금리는 수년 동안 역사적인 최저 수준이었습니다. 실제로 오랜 세월 동안 인류의 구성보다는 자연의 법칙으로서 나노 비율의 금리를 생각하는 것이 유혹적이었습니다. 그러나 Fed가 마침내 25의 베이시스 포인트 (0.001 %) 정도 인상을한다고 말한다. 그리고 뭐? 음, 고정이자 조정 역 모기지 금리가 적어도 그만큼 상승 할 것이라는 것을 합리적으로 확신 할 수 있습니다. HECM 요금에는 일반적으로 1 년 CMT를 초과하는 100에서 200 베이시스 포인트의 프리미엄이 포함됩니다.






















더 자세한 내용은

즉, 폐쇄 비용. 초기 수수료와 가능한 모기지 보험 프리미엄이 있습니다. 감정 평가와 소유권 보험을 추가하면 주택 가격에 손을 넣는 과정을 시작하기 위해 매몰 비용으로 20,000 달러를 볼 수 있습니다. 리버스 모기지 (reverse mortgage)는 신용 카드의 현금 서비스가 위험하다는 가능성은 거의 없지만이 두 종은 밀접하게 관련되어 있습니다. 집과 같은 자산에서 현금 흐름을 생성하는 것은 현금에 금리 문자열이 붙어있는 경우 비교적 쉽습니다. 그리고 그 냉담한 이자율은 역 모기지에 대한 유일한 조건도 아닙니다. 그런 모기지를 얻을 때, 당신은 저당 잡힌 집에 영구적으로 머무를 것을 약속합니다. 어떤 이유로 든 이사하기로 결정하지 않는 한, 대출금과이자를 다시 지불해야합니다. 그리고 당신이 아마도 당신의 주요 수입 연도를 훨씬 능가하는 동안 그렇게하십시오. (자세한 내용은 Reverse Mortgage Pitfalls 참조)

결론

역 모기지를 권유하기를 주저하는 금융 전문가가 많이 있습니다. 그들은 현금 흐름이 필요한 경우 먼저 나머지 자산을 인출해야한다고 주장합니다. 이는 대부분 표준 모기지와 마찬가지로 역 모기지가 종가가 수천 달러에 달하는 수천을 수반하기 때문에 발생합니다. 한편, 주식과 동등한 가치를 지닌 주식이나 다른 증권을 역 모기지로 판매하려면 증권 판매 거래 비용이 훨씬 적을 것입니다. 또한, 주식 및 기타 투자의 판매는 연방 준비 은행이 정한 금리에 달려 있지 않습니다. 62 세가 지나면 현금을 무료로 사용하려면 두 가지 방법이 있습니다.그럼에도 불구하고 Fed의 금리 인상 (및 가능한 경우)은 HECM 대출 기관이 귀하의 은행 계좌에서 매달 예금 한 금액에 엄청난 영향을 미친다는 것을 이해하십시오. (자세한 내용은 역 모기지 : 퇴직 도구

참조)