현금 가치 정책을 판매하는 고문 및 보험 영업 사원은 IUL (Indexed Universal Life) 보험이 급속도로 인기를 얻고 있습니다. 이 새로운 유형의 보험은 보험료를 지불하는 요율이 시장 조건에 따라 다르긴하지만 일반 스트레이트 전체 또는 유니버설 생명 보험보다 보험자에게 더 나은 서비스를 제공 할 수 있습니다. 이 계측기의 판매량은 2010 년에서 2014 년 사이에 거의 150 % 증가했으며, 2015 년 3 분기까지 전체 색인 판매 유니버설 매출의 절반 이상을 차지했습니다. 그러나 업계 규제 기관은 이제이 제품을 판매하는 데 사용되는 그림을 자세히 조사하기 시작했습니다. 면밀히. 역사적으로 저금리로 인해 많은 보험 회사가 이러한 일러스트의 많은 부분에 표시되는 수익을 제공하는 것이 그 어느 때보다도 어려워졌으며 많은 에이전트가 고객에게 실현 될 수없는 유망한 일이 될 수 있습니다.

어떻게 일하는가

색인 된 보편적 생명 보험은 본질적으로 고정 색인 연금을 작성하는 방법을 반영합니다. 그들은 정책의 현금 가치에 대한이자를 인정하는 표준 보편적 인 생활 섀시부터 시작합니다. 그러나 우세한 금리에 기초하지 않고 S & P 500 지수와 같은 기준 벤치 마크 지수의 성과를 기준으로 금리를 계산합니다.이 신용 방법은 종종 정책에 지불되는이자 금액이 더 많아 질 수 있습니다 시각. 그리고 인덱스 연금과 마찬가지로 현금 가치는 시장 행동으로 인해 결코 줄어들 수 없습니다. 벤치 마크 지수가 가치가 하락하면 정책 소유자는 손실로부터 보호됩니다. 또한 IUL은 피보험자가 아프거나 장애인이 될 경우 사망 혜택의 일부를 지불 할 수있는 급식 혜택을 제공 할 수 있습니다. 이러한 유형의 정책은 이러한 이유로 매우 인기가 있습니다. (더 자세한 내용은

색인 된 유니버설 생명 보험은 무엇입니까? ) 규제 관련 사항 IUL은 종종 기존의 현금 가치 카운터보다 더 나은 수익률을 제공 할 수 있지만 이러한 제품을 판매하는 많은 회사와 대리인은 근본적으로 비현실적인 예시적인 가정을 사용했습니다. 일부 통신 사업자는 현실적으로 지속될 수없는 10-12 % 범위의 성장을 약속했습니다. 따라서 보험 감독관 협회 (National Commission of Insurance Commissioners)는 보험 통계 지침 (Actualarial Guideline, AG) 49을 제정했습니다.이 규칙은 모든 IUL 통신 회사가 고객에게 보여주는 일러스트에서 준수해야하는 일정한 표준을 수립합니다. AG 49의 첫 번째 단계는 2015 년 9 월에 시행되었으며 일러스트 레이션의 상한을 정했습니다. 두 번째 단계는 올해 3 월 1 일에 시행 될 예정이며 정책에 대한 모든 대출 예시를 표준화 할 예정입니다.AG 49는 예외없이 모든 IUL 일러스트에 대해 최대 7 %의 수익률을 보여줍니다.

일부 전문가들은이 제한조차도 여전히 다소 낙관적 인 것으로 여긴다는 점에 유의해야합니다. 독립 브로커 딜러 인 ValMark Securities Inc.의 사장이자 CEO 인 래리 라이브 카 (Larry Rybka)는 다음과 같이 말하면서이 제한에 대한 우려를 표명했습니다. "오늘날에도 이러한 규칙으로 인해 제품에 대한 과도한 위험이 여전히 존재한다고 생각합니다. "그의 관심은 근거가 깊다. 예를 들어 5 %를 부과하는 정책 대출을받는 사람은 해마다 7 %의 수익률을 기록한 이후로 돈을 벌고 있다고 생각할 수 있습니다. 그러나 시장 상황이 좋지 않아 정책 수행 능력이 떨어지면 정책 소유자는 실제로 시간이 지남에 따라 현금 가치가 떨어지기 시작하고 정책은 결국 사라질 수 있습니다. 그러나 이러한 유형의 가능성은 고객에게 보여지는 그림에서 거의 발견되지 않습니다. 따라서 AG 49는 이러한 정책 실태에 대한 수익의 비율을 대출 금리보다 1 % 이상으로 제한함으로써이 문제를 시정하려고 노력했습니다. 따라서 대출 잔고에 5 %를 부과하는 정책은 그림에서 6 % 이상을 벌 수는 없습니다. 물론 시장 상황에 따라 정책이 실질적으로 더 적게 벌어 질 수도 있지만, 이는 이전에 허용 된 비현실적인 예를 축소하는 데 도움이 될 것입니다. (

색인 된 유니버설 생명 보험의 장단점

참조)

이 새로운 규정은 단순히 현금으로 퇴직 한 사람들보다 현금 가치에 접근하고자하는 고객에게 훨씬 큰 영향을 미칩니다 보험 혜택을 사용하고 정책이 성장하도록 할 것입니다.

결론 인덱스 된 보편적 생명 보험은 고객이 여러 목적을 달성하는 데 사용할 수있는 훌륭한 도구가 될 수 있습니다. AG 49는 고객이 막대한 대출을 받아서 앞으로 나아갈 수있는 비현실적인 시나리오를 보지 못하게하거나 정상적으로 자신의 교장을 위험에 빠뜨릴 수있는 수익을 얻도록하기 위해 제정되었습니다. IUL 일러스트레이션은 법으로 보장 수익률 시나리오, 최선의 시나리오 및 둘 중 절반에 해당하는 시나리오를 표시해야합니다. 첫 번째 또는 세 번째 옵션은 고문이 고객에게 이러한 계획을 보여줄 때 사용할 수있는 가장 안전한 방법 일 수 있습니다. (더 자세한 내용은 색인 된 유니버설 생명 정책 :이 위험성보기

를 참조하십시오.)