많은 재정 고문들이 최근에 은퇴 센터 또는 그 근처의 고객들과 함께 퇴직 소득 필요를 충당하기 위해 연금을 고려해야하는지 여부에 관해 대화를 나눴습니다. 그 대화의 일부는 현재의 저금리 환경에서 돌아가며 연금 지급액이 낮아지고 그 밖의 모든 것은 평등합니다. 다음은이 환경에서 연금이 고객에게 적합한 수단인지 여부를 결정할 때 고려해야 할 몇 가지 요소입니다.

요금이 인상됩니까?

연방 준비 은행이 금리를 인상하지 않을 것이라는 논리는 논쟁의 여지가 있지만, 언제나 얼마만큼의 금리가 될지는 확실하지 않다. 연금이 고객의 상황에 맞는 선택이라면 이자율 이외의 요인도 고려해야합니다. ( 연금 설명 : 고객에게 연금 설명하기 참조) 비용 및 경비

전체 공개 : 많은 계약이 많은 번거 로움을 초래하기 때문에 나는 대부분 연금을 좋아하지 않습니다. 보험 회사의 주머니와 계약을 팔고있는 사람들의 주머니를 가리는 것만 큼 비용, 뻣뻣한 항복 료 및 기타 비용을 지불해야합니다. 최소한 어드바이저는 고객이로드가 적거나 낮고 비용이 낮은 옵션을 포함하여 다양한 옵션을 객관적으로 볼 수 있도록 도와줍니다.

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예상 수명 변화

이자율은 지불 수준에 영향을 미치는 유일한 변수는 아닙니다. 보험사는 단일 생명, 합동 및 생존자, 삶과 기간, 그리고 연금 수급자가 일반적으로 이용할 수있는 무수한 옵션과 같은 다양한 시나리오에서 기대 수명 표를 사용하여 지불액을 계산합니다. 수명이 길어 지거나 다른 요소로 인해 표가 바뀌면 고객에게 불리하게 작용할 수 있으며 금리가 다시 올 때까지 기다릴 때의 이점을 상쇄 할 수 있습니다. (더 자세한 내용은

고문이 진화하는 퇴직을 어떻게 관리 할 수 ​​있는지 참조) - 9 ->

사다리꼴 연금 구매

사다리꼴 개인 채권은 일반적인 전략입니다. 비슷한 전략이 일회성 보험료 즉시 연금과 같은 연금 상품 구매와 함께 사용될 수 있습니다. 방법을 따라 더 높은 금리 (및 더 높은 지불금)를 붙잡기를 바라면서 구매는 수년간에 걸쳐 이루어질 수 있습니다. 장수 연금과 같은 지연된 제품의 인기가 높아짐에 따라 시작일을 지키는 계약을 구매할 수 있습니다. 이는 현행 저금리 문제뿐만 아니라 은퇴 기간 동안의 인플레이션 문제를 해결하는 데 도움이 될 수 있습니다. 물론 고객이 연금 지급을 시작할 준비가 될 때까지 이자율이 어디에 있는지 보장 할 수 없습니다.

위험을 기다리는 중

금리가 올라갈 때까지 연금 제품을 구매하기를 기다리는 것은 위험을 또한 초래할 수 있습니다.예를 들어, 불리한 투자 결과로 인해 계약을 구매하도록 지정된 돈이 손실되면 고객은 더 높은 지배 금리로 인해 더 높은 지불금의 혜택을받을 수 있습니다. 그러나 이것은 계약에 투자 할 수있는 낮은 프리미엄 금액으로 상쇄 될 수 있습니다. (자세한 내용은

401 (k) 플랜에 ​​도착하는 장수 연금 참조) 숍 주변

연금은 즉시 연금과 같은 유사한 유형의 제품에 대해 보험 회사마다 다를 수 있습니다. 고객이 주변에서 쇼핑 할 때 최고의 거래가 어디에 있는지 찾아보십시오. 즉, 대부분의 다른 보험 회사가 제공하는 것보다 훨씬 높은 연금 지불에 대해 신경 쓰는 것이 항상 좋은 생각입니다. 이는 프리미엄 달러를 끌어 들이기가 절망적 인 약한 회사의 신호 일 수 있습니다. 드물기는하지만, 연금 계약에 대한 불이행이 있었으며 이러한 드문 경우에는 오래 동안 실망스런 절차가 될 수 있습니다.

기타 옵션보기

연금은 확실히 귀하의 고객을위한 전반적인 퇴직 소득 전략의 일부가 될 수 있습니다. 그러나 다른 많은 옵션이 있습니다. 재정 고문으로서 귀하는 고객의 퇴직 소득 필요에 대한 총 수익률 접근법을 구축 할 준비가되어 있습니다. 즉, 401 (k), 개인 퇴직 계좌 (IRAs) 및 기타 투자 계좌와 같은 은퇴 계좌를 포함하여 모든 투자 자산을 고려한 재무 계획을 세우는 것을 의미합니다. 또한 사회 보장 연금과 연금은 다른 퇴직 소득 원천으로 간주 될 필요가 있습니다. 확실하게 연금은 여기에서 역할을 할 수 있습니다. (자세한 내용은 다음을 참조하십시오 :

사회 보장 클라이언트를 돕는 방법 ) 고객의 다양한 자산에서 자금을 조달하는 것은 자금을 인출 할 수있는 최상의 계좌 및 스테이징을위한 최상의 순서를 고려해야합니다 그 인출. 그 해의 변화를 지시 할 수있는 상황의 변화로 인해 클라이언트의 상황은 시간이 지남에 따라, 그리고 경우에 따라 주어진 해에 모니터링되고 조정될 필요가 있습니다. 많은 사람들이 연금의 장점을 퇴직 기금의 보장 원천으로 주장하고 있지만 사실 보장은 그 뒤에있는 보험 회사만큼이나 좋다. 연금 채무 불이행이 많지 않은 지난 10 년간의 금융 위기로 인해 적어도 재정 고문 및 고객은 이러한 지불을하기 전에 금융 기관의 재무 건전성에 의문을 제기해야합니다. (더 자세한 내용은

FA에 조언 : 고객에게 생명 보험을 설명해주십시오.

결론) 현재의 저금리 환경은 연금 구매 결정을 복잡하게 만들고, 그렇다면 언제 구매 및 지불시기. 재무 고문은 고객이 이러한 결정을 내리고 퇴직 소득 요구에 자금을 지원하는 다른 전략을 구현하는 데 도움을 줄 수있는 훌륭한 위치에 있습니다. (자세한 내용은 다음을 참조하십시오 : 고문 : 고객이 크기

퇴직을 시도합니까?)