영원한 생명 보험을 구입하는 것은 혼란 스러울 수 있습니다. 일러스트레이션은 해독하기가 쉽지 않으며 모든 회사 제품마다 수수료가 다르므로 정책을 직접 비교하기가 어렵습니다. 생명 보험 비교를위한 안내서입니다.

내부 수익률

주로 사망 혜택을 위해 영구 생명 보험을 구입할 때 목표는 객관적으로 보험료에 할당 된 달러 수익을 측정하고 평가하는 것입니다. 다행히도 사망 혜택의 내부 수익률 (IRR)을 평가 도구로 사용하여 혼란을 줄이는 방법이 있습니다. IRR은 투자 나 프로젝트를 평가하는 데 사용되는 일반적인 방법입니다. 지불 된 보험료의 순 현재 가치가 사망 혜택의 순 현재 가치와 동일한 이자율을 측정합니다.

생명 보험은 정책 초기에 IRR이 매우 높습니다. 종종 1, 000 %가 넘습니다. 그런 다음 시간이 지남에 따라 감소합니다. 이 IRR은 보험 계약 초기에 매우 높습니다. 월간 보험료를 한 번만 내고 갑자기 사망 한 경우 수혜자에게 일시금 혜택이 주어지기 때문입니다.

정책을 실제로 평가하는 가장 좋은 방법은 정책의 IRR을 보여주는 선택적 보고서를 요청하는 것입니다.

삽화

보험을 구입할 때 언더라이팅에 대한 지침을 제공하고 다른 회사의 삽화를 제공 할 수있는 독립 브로커와 협력하는 것이 가장 좋습니다. 보험 보상을 구입할 때 고려해야 할 몇 가지 사항은 다음과 같습니다.

• 사망 혜택은 얼마나 필요합니까?

• 귀하의 나이와 건강. (보험 회사는 보험 선호도에 따라 다른 선호 고객 프로필과 건강 문제를 다르게 처리합니다.)

• 첫 번째 사망, 두 번째 사망 또는 두 사망시 사망 혜택이 필요한 경우? 많은 경우 두 생명을 보장하는 생존 정책은 개별 정책보다 프리미엄이 낮고 IRR이 높습니다.

• 보험 회사의 재무 등급 및 안정성.

• 누가 위험을 감수합니까? 경과 보증이없는 정책은 보험료와 비용을 설정했지만 현금 가치는 거의 없습니다. 보험료가 제 시간에 지불되는 한, 사망 혜택은 보험자가 정의 된 연령까지 유효하게 유지되도록 보장됩니다. 보장되지 않는 정책을 사용하면 위험이 공유됩니다. 보험료는 부분적으로 가정 된 수익률로 결정됩니다. 따라서 추정 수익률이 높을수록 제시된 보험료는 낮아진다. 그러나 가정 한 수익이 달성되지 않았거나 보험 회사가 보험료를 인상하면 추가 보험료 지불이 요구되거나 정책이 만료됩니다.

다음 단계는 회사를 선택하고 일러스트레이션을 요청하는 것입니다. 모든 일러스트레이션을 일관되게 유지하려면 :

• 동일한 보험료 또는 사망 혜택을 가져야합니다.

• 지정된 연령까지 지속됩니다.

• 월급, 분기 또는 연간 같은 프리미엄 지불 방식을 사용하십시오.

• 무보증 정책에 일관된 가정 이자율을 사용하십시오.

• 추가 비용이있는 라이더는 제외하십시오.

• IRR 보고서를 포함시킵니다.

삽화를 평가하는 그녀의 방법 :

• 보장 된 또는 보장되지 않는 사망 혜택 결정.

• 보험사의 재무 등급을 검토합니다.

• 가장 낮은 프리미엄으로 가장 높은 IRR을 제공하는 정책을 결정합니다. 결론

보험료, 사망 혜택, 보험 회사의 재정 등급 등과 같은 다른 모든 요소가 동등하다고 가정합니다. 시간 경과에 따른 사망 혜택에 대한 IRR이 가장 높은 정책이 더 나은 선택 일 수 있습니다.

선택이 이루어지면 실제 신청서를 제출하고 인수를 거쳐야합니다. 어떤 경우에는 보험사의 제안이 다른 등급을 가질 수 있습니다. 이 경우 브로커가 다른 회사에 사례를 쇼핑하여보다 유리한 제안을받을 수 있는지 확인할 수 있습니다. (주제 :

미국 최대 생명 보험 회사 참조)