영원한 생명 보험을 선택하는 것은 혼동을 줄 수 있습니다. 보험사는 전체, 보편적 및 가변적 인 생명 보험 등 다양한 생명 보험 정책을 제공합니다 ( "보험 소개 : 생명 보험의 유형"에서 정책 유형에 대해 자세히 읽어보십시오). 영원한 생명 보험을 결정한 후에는 독립 요원에게 보험 약관을 이해할 수 있도록 정책에 대한 설명을 보내달라고 요청해야합니다.

생명 보험 삽화 란 무엇입니까?

"생명 보험 그림"이라는 용어는 단순한 차트 나 그림이 아니기 때문에 약간 오도하는 것입니다. 이 그림은 가상의 원장으로, 다양한 환경과 결과에서 정책이 어떻게 수행되는지를 정확하게 보여줍니다. 이 그림은 15-20 페이지의 복잡한 텍스트로 구성 될 수 있지만 규제자가 설정 한 일반 형식 및 지침을 따릅니다. 그러나 표준 형식에도 불구하고 일러스트레이션을 이해하기 어렵다는 것을 부인할 수는 없습니다.

생명 보험 그림을 만들기 위해 에이전트는 여러 변수를 소프트웨어 프로그램에 연결합니다. 이 변수에는 연령, 건강 등급 및 가족 병력이 포함됩니다. 다른 변수로는 지불 방법, 예상 수익률 및 정책 종료 시점의 나이 등이 있습니다. 이 변수는 소프트웨어가 보험 비용, 보험료, 경비 및 라이더를 계산하는 데 도움이됩니다. 마지막으로, 변수는 계획 또는 목표 프리미엄을 결정합니다.

처음 몇 페이지의 변수 확인

그림의 처음 몇 페이지에는 적용 범위, 용어 및 정의에 대한 설명이 포함되어 있습니다. 모든 회사의 일러스트레이션은 다른 종류의 삽화와 마찬가지로 삽화가 다릅니다. 이 페이지를 살펴보면 상담원이 올바른 변수를 입력했는지 확인하려는 경우 - 평점, 연령 및 지불 방법이 모두 올바른지 확인하십시오. 정책의 일부인 라이더와 보험료를 확인하고 보험료 수준이 올라가거나 사망 혜택이 증가하는 경우 (옵션 1 또는 2라고도 함). $ 250, 000 수준의 사망 혜택이있는 정책을 가지고있는 경우 정책은 $ 250, 000만을 지불하게됩니다. $ 250,000의 사망 혜택이 증가하고 $ 25의 현금 가치가있는 정책은, 000은 $ 275, 000 ($ 250, 000 사망 혜택 + $ 25, 000 현금 가치)을 지불하게됩니다. 사망 혜택이 증가하면서 더 많은 보험을 구입하기 때문에 그림의 숫자가 달라집니다.

최저 보장 및 현재이자 또는 배당률뿐만 아니라 현재 및 최대 보험료 및 비용에 대한 설명이 있어야합니다.회사에서 정책을 발행하면 연령이나 등급과 같은 계약 상 보장되는 항목을 변경할 수 없으므로 모든 변수가 올바른지 확인하는 것이 매우 중요합니다. 그러나 보험사는 수수료 및 신용 거래율을 조정할 수 있습니다. 보험자가 금리 위험이나 정책 비용 증가 및 보증을 흡수하기 때문에 이러한 변경 사항에 영향을받지 않습니다. 보험료를 일정대로 지불하는 한 정책은 정해진 연령까지 유효합니다. 그러나 정책에 대한 대가로 현금 가치는 거의 없습니다.

원장 또는 표 읽기

다음으로 원장 또는 표를 찾으려는 경우 대개 서명이 필요한 페이지 또는 그 근처에서 원할 것입니다. 제안 된 보험료를 기준으로 보험료 및 보증되지 않은 라벨이 붙은 원장은 5 년 단위로 정책이 다른 시나리오에서 어떻게 수행 될 수 있는지를 보여줍니다.

보증 칼럼 (최악의 시나리오)은 보험 회사가 최대 수수료를 청구하고 최소이자 또는 배당 크레딧 률을 지불 한 경우 정책이 얼마나 오래 효력을 유지 하는지를 보여줍니다. 일반적으로 보험은 예상 사망 시간보다 오래 전에 끝나고 보험료를 상당히 높게 유지해야합니다.

비 보장 열에는 전류 또는 삽화 및 중점이라고하는 두 개의 원장이 포함될 수 있습니다. 제안 된 보험료를 사용하여 현재 원장 (최선의 시나리오)은 사망 보험금과 현재 보험료 및 높은이자 또는 배당 공제 비율에 기초하여 정책이 구축 할 수있는 현금 가치를 표시합니다. 중점 원장 (가장 가능성있는 시나리오)은 현재 정책 비용을 가정하면서 정책이 수행되는 방법을 보여 주지만 현재이자 보장 수준의이자 또는 배당 비율을가집니다. 추정 수익률은 대개 각 원장 열의 상단에 표시됩니다. 이 그림에는 매년 보증 된 값과 보장되지 않은 값을 보여주는 상세한 원장 페이지와 보험료 및 경비를 보여주는 보충 보고서가 포함됩니다.

수익률 가정 검토

원장 검토시 위험 허용 도와 수익률 가정에 대해 생각하는 것이 중요합니다. 무보증 대장에 공격적인 수익이 표시되는 경우, 예를 들어 변동 보험은 수수료 및 지출 후 7-8 %의 수익을 올리며 실제 수익은 정책이 조기에 소급 될 수 없거나 보험료를 크게 인상해야합니다. 미래의 어떤 시점. 제안 된 보험료는 그림의 가정에 근거한 제안 된 지불임을 기억하십시오. 대부분의 정책 (낙제 및 전 생애 정책 제외)에서는 더 높거나 낮은 프리미엄을 지불 할 수있는 유연성이 있습니다.

최종선

남은 생애를 충당하기 위해 영구적 인 생명 보험을 구입하고 있으므로, 보수적 인 접근 방법을 취하는 것이 좋습니다. 매년 최고의 높은 수익률 시나리오와 끝없이 증가하는 현금 가치로 판매되지 마십시오. 예를 들어, 10-15 년 전 (고정 이자율이 5-6 % 였을 때) 보편적 생명 보험을 사들인 보험 계약자는 오늘날 이러한 정책에 문제가 있습니다.오늘날의 저금리 환경에서 이러한 정책은 최소 보장 금리를 얻는 데 그치지 않고 많은 사람들이 실종하고 있거나 종종 퇴직자 인 경우 보험금을 유지하기 위해 훨씬 더 높은 보험료를 지불해야합니다.