근로자들은 퇴직을 준비하는 데 점점 더 많은 어려움을 겪고 있습니다. 연금은 정부 나 노조가없는 산업 외부에서 전례가 없으며 고용주와 정부는 점점 더 많은 책임을 개인 근로자에게 이전하고 있습니다. 401 (k)와 같은 고용주가 후원하는 계획에 관해서는, 노동자, 보호기 및 투자자 (그리고 당신은 모두 3 인으로보아야합니다)가 계획에서 최대한 벗어날 수 있도록하는 것이 중요합니다. 403 (b) s와 같은 다른 계획과는 약간의 차이점이 있지만,이 조언의 대부분은 미국의 주요 계획 전반에 걸쳐 상당히 잘 적용됩니다. (더 자세한 내용은 퇴직 연금에 관한 일반적인 질문 을 확인하십시오.)

자습서 : 퇴직 연금

퇴직 야망과 재정적 여력이있는 사람들이 자신의 401 (k)를 최대한 활용할 수있는 가장 좋은 방법 시작하는 방법은 거꾸로 작업하는 것입니다. 최대 허용 기부액 (401 (k) 계획 서류는이 번호를 비교적 명확하게 만들어야하며, 도움을 요청할 수 있음)을 1 년 내 급여 기간 수로 나누고 그로 인해 당신이 떠나는 곳을 확인하십시오.

이 금액을 절약 할 여유가 있습니까? 그렇다면 플랜 옵션 내에서 가능한 최상의 투자 결정을하는 것 외에는 별개로해야 할 일이 많지 않습니다. 이 금액을 감당할 수 없다면, 모기지 나 임대료 지불, 공과금 및 식량과 같은 지출을 충당 할 필요가있을 때까지 비용을 줄일 수 있습니다. 신용 카드를 통해 돈을 빌릴 필요가 없도록하는 것이 좋습니다. 한 달이 넘도록.

최대한 기여할 수는 없지만받는 보너스 나 이익 분배금으로 보충 할 것을 고려하십시오. 많은 회사가이 금액을 귀하의 401 (k)에 직접 입금하도록 허용 할 것이며 가능할 때마다 이것은 좋은 아이디어입니다. 보너스 수당이나 수표 계좌에 가면 좋은 의도가 많이 있습니다. (401 (k)에 할 수있는 다른 일에 대해서는 가장 좋은 401 (k) 지금 당장 이동합니다. .) 무엇보다 일관성을 유지하십시오. 월급을 정할 때마다 금액을 설정하고 꼭하지 않으면 변경하지 마십시오. 마찬가지로 경제 또는 정치 뉴스가 잠시 동안 우울하게 보이기 때문에 시장에 시간을 투자하거나 기부금을 줄이려고하지 마십시오.

가능한 경우 총 임금의 최소 15 %를 저축하십시오. 이 금액은 저축에 대한 합리적인 투자 수익과 결합하여 사회 보장 제도를 보충 (부족한 형태로) 할뿐 아니라 꽤 안전한 은퇴 자금으로 충분해야합니다.

매치 만들기

고용주 매칭을 완전히 이용하면 401 (k) 플랜을 최대한 활용하는 데있어 가장 중요한 전략 중 하나입니다.매칭은 일정한 규칙과 한계에 따라 달라질 수 있습니다. 귀하의 고용주는 귀하가 기여한 금액과 동일한 금액을 기부하여 월급을 줄이거 나 세금 부담을 증가시키지 않으면 서 귀하의 퇴직 저축을 실질적으로 두 배로 늘릴 것입니다. 많은 고용주가 귀하의 임금 (또는 그 이상)의 3 %를 걷어차므로 가능한 한 많이 할애 해보십시오. 고용주와의 경기를 최대화 할 또 다른 이유가 있습니까? 대부분의 경우, 고용주는 자신의 비용을 계산하고 완전 일치를 기준으로 급여를 결정합니다. 당신이 이것을 이용하지 않는다면, 당신은 기본적으로 당신이 봉급이나 상여의 형태로 돌아 가지 않을 자유로운 돈을 돌려주고있는 것입니다.

일부 고용주는 귀하의 기부금을 회사 주식과 맞추기로 결정합니다. 이것이 항상 똑같은 현금만큼 바람직하지는 않지만, 그것은 당신의 매치를 극대화시키지 못하게합니다. 많은 경우, 그 주식은 비교적 짧은 기간 내에 합리적인 비용으로 판매되고 현금으로 전환 될 수 있습니다. (회사가 매칭 프로그램을 중단 한 경우, 대안에 대해

고용주가 401 (k) 매치 를 해지 할 때를 읽으십시오.) 비용 조심

일부 종업원 퇴직 계획의 일환으로, 독립 전문가들의 투자 조언을 이용할 수 있습니다. 유감스럽게도이 조언은 거의 무료가 아니며이 도움을 받으려면 1 ~ 2 %의 기금을 지불 할 수 있습니다. 많은 근로자들이 자신의 기부액을 계산 한 다음 그 돈을 투자 할 때 압도 당한다는 것을 이해할 수 있습니다. 여전히 투자 조언에 대한 지불은 위험한 제안이며, 특히 401 (k) 플랜을 포함하고 투자자에게 상대적으로 고정 된 투자 옵션 메뉴가 제공되는 경우 특히 그렇습니다. Savers는 또한 401 (k) 내에서 그들이 투자 한 투자 비용에 세심한주의를 기울여야합니다. 뮤추얼 펀드 비용은 수년간 일반적으로 하락한 반면 많은 펀드 가족들은 401 (k) 플랜에 ​​대한 무부하 펀드를 제공하고 있지만 여전히주의를 기울이는 것이 중요합니다. 유사한 행과 함께, 투자자는 연금 및 목표 날짜 자금을 조심해야합니다. 연금 연금은 세금 보호 계정에서 시작해야 할 일이 많지는 않지만 (종종 다른 주제), 종종 높은 비용 비율은 시간이 지남에 따라 가치를 잃을 수 있습니다. 마찬가지로 목표 날짜 자금은 많은 계획에서 인기있는 옵션이지만 이러한 자금은 종종 정상적인 자금보다 더 높은 수수료를 부과합니다. (귀하의 포트폴리오에 적합한 자산을 결정하는 데 도움을 받으려면

Pro와 마찬가지로 자산 401을 선택하십시오.

)

차입 고려 일부 펀드를 401 ) 그러나 그들이 비싼 빚에 안장되어 있기 때문에 더 많은 기여를 할 수 없다는 것을 알게되면 반 직관적 인 선택이있을 수 있습니다. 대부분의 계획에는 직원들이 자신의 계좌에서 자금을 빌릴 수있는 규정이 있습니다. 이 자금은 상대적으로 문자열이없고 (자금이 사용될 수있는 한) 신용 카드 부채와 같이 훨씬 더 비싼 채무를 상환하는 데 사용할 수 있습니다.이 돈은 무료가 아니지만 좋은 소식은 청구 된이자가 기본적으로 당신에게 지급된다는 것입니다. 이것은 분명히 위험이없는 기동이 아닙니다. 그 돈은 정시에 상환해야하며 그렇지 않으면 차용자가 처벌을 받게됩니다. 또한 일부 근로자는 퇴직 저축으로 인한 차입이 너무 편리하다는 것을 알게되고 향후 문제가되는 판도라의 상자를 열게됩니다. 그럼에도 불구하고, 이것은 차선을 줄이기 위해 더 많은 돈을 버릴 수있는이자 차익 거래의 효과적인 수단이 될 수 있습니다. 그것은 모든 사람들을위한 단계는 아니지만, 고비용 신용 카드 빚을 갚고 궁극적으로 401 (k)에 더 많은 것을 투자하기 위해 401 (k)에서 저비용의 돈을 빌리는 것은 많은 사람들을위한 신중한 단계가 될 수 있습니다. (차용에 관해서는

때로는 401 (k) 에서 빌리는 것이 좋습니다.)

기타 옵션 고려 401 (k) 또는 제공되는 투자 옵션이 정말로 싫은가? 대부분의 경우 IRA와 401 (k)를 소지하고 같은 해에 둘 다 기여할 수 있습니다. IRA 기부금은 공제되지 않을 가능성이 높지만,이 방법으로 버리는 돈은 수십 년 동안 세금이 면제됩니다. 이러한 세금 보호 계정에 가능한 한 많이 기여하면 은퇴를 위해 다른 방법으로 저장할 수 있습니다. 운이 좋으면 1 년 내에 401 (k) 또는 IRA를 초과 할 수있는 사람들은 연금 구매 및 투자를 고려할 수 있습니다. 연금과 관련하여 많은 문제가 있습니다. 매출이 높을 수 있으며 일반적으로 비용이 높으며 스폰서는 지속적으로 투자자에게 더 많은 위험을 전가했습니다. 그 모두는 연금의 돈이 해마다 과세없이 누적 될 수 있다고 말했고, 세금 징수 원으로부터의 더 많은 은퇴 저축을 보호하는 것이 중요하다면 그것은 가치있는 선택입니다.

불평 마지막으로, 그리고 최소한으로, 불충분 한 계획에 대해 불평하는 것은 귀하의 선택 사항 (그리고 동료의 그것들)을 향상시키는 효과적인 수단이 될 수 있습니다. 계획이 어떻게 구성되어 있는지 또는 투자 옵션이 좋지 않다면 그렇게 말하십시오. 많은 고용주들이 가장 저렴하고 제공하기 편한 것을 기준으로 401 (k) 플랜을 선택하고, 그 부족을 알지조차 모른다는 것을 명심하십시오. 많은 근로자들이 삐걱 거리는 소리를 내고 싶지 않고 어떤 회사는 다른 사람들보다 반응이 좋을 확률이 높지만 사실은 아무 것도하지 않으면 계획이 나아지지 않게 될 것입니다.

결론

세금 혜택을받는 퇴직 저축 플랜은 정부가 일반 노동자들에게주는 상대적으로 적은 이익 중 하나입니다. 신중한 저축은 백만장자가되거나 독립적으로 부자가되는 관문이 될 수는 없지만 더 편안하고 바람직한 퇴직을 보장하기 위해서는 먼 길을 갈 수 있습니다. 401 (k), 403 (b), IRA 등과 같이 귀하에게 제공되는 세부 사항이 무엇이든, 귀하가 감당할 수있는만큼 기부하고 귀하의 돈을 사기위한 기회를 최대한 활용하십시오. 미래. (자세한 내용은
어떤 퇴직 계획이 가장 좋은가?

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