2016 년 주식 시장의 불안한 출발은 은퇴자를 돕는 데 아무런 도움이되지 못했다. 주식 시장 조정은 새로운 것이 아니며, 이전에 일어 났으며 다시 일어날 것입니다. 그러나 귀하의 고객이 고용주를 통해 401 (k)를 모독한다면 어떻게 될까요? 재정 고문으로서 어떻게하면 계획을 탐색하고 충분한 은퇴 난을 축적하도록 도울 수 있습니까?

완전한 일치 얻기

고객의 고용주가 일치하는 기부를 제공하는 경우 고객이 적어도 전체 경기를 벌기에 충분한 기여를했는지 확인하십시오. 예를 들어, 고객이 $ 100, 000을 벌었을 때 회사가 연봉의 처음 6 %에 50 % 일치를 제공하면 이는 연봉 6,000 달러를 제공하면 고객이 3,000 달러의 매출을 얻게됨을 의미합니다. 이것은 50 %의 수익률이며, 투자 메뉴가 통과하기 어려운 경우에도 마찬가지입니다. (자세한 내용은 401 (k) 위험 고문이 알아야 할 사항 참조)

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중개 회사

뱅가드 (Banguard)의 2015 년 6 월 발간 된 한 신문은 뱅가드가 운영하는 401 (k) 플랜 중 16 %가 중개 창을 제공함을 나타냅니다. 그들은 더 큰 계획이 다소이 옵션을 제공 할 가능성이 높다고 지적했다. 회사가 관리하는 모든 계획 중 참가자의 약 28 %가 2015 년 중반에이 옵션에 액세스 할 수있었습니다. 전문 회사, 특히 법률 회사는 다른 많은 산업 분야의 고용주보다이 옵션을 더 자주 제공하는 경향이 있습니다.

클라이언트가 자신의 401 (k) 내에서 중개 창 또는 다른 자체 지시 옵션에 액세스 할 수있는 경우이 옵션은 전체 또는 일부의 부적절한 메뉴를 계획하는 좋은 대안 일 수 있습니다. 그들의 기여. 중개 옵션에서 사용할 수있는 것에 따라, 이는 401 (k) 플랜 외부에서 보유한 자금으로 자신이하는 일과 유사한 전략을 구현할 수있는 좋은 기회 일 수 있습니다. 일부 플랜은 참가자가이 옵션에 투자 할 수있는 계정의 비율에 한계가 있으며 비용이 추가로 부과 될 수 있습니다. (자세한 내용은

401 (k) 경비 삭감 방법 참조). 퇴장시

401 (k) 플랜 중 약 90 %가 다음과 같은 서비스 인출을 허용합니다. 고난의 이유. 대부분의 경우 이것은 59½ 세 이상의 참가자에게만 국한됩니다. 국세청 (IRS)이 규정 한 것 이상의 각 계획의 규칙은 다양 할 수 있습니다. 귀하와 귀하의 고객이 고려하고있는 것이면 계획서를 검토하고 귀하의 의뢰인이 계획 관리자와상의하여 철저히 규칙을 이해하도록하십시오. 여기에는 귀하의 의뢰인이 플랜에 기부 할 수 있는지 여부와 (필요한 경우) 기득권이있는 고용주의 기부금에 미치는 영향도 포함됩니다.

수년 동안 시카고 지역의 대규모 고용주들에게 연금 국이나 다른 회사의 고가의 IRA 옵션으로 퇴직금을 돌려 놓으려는 공격적인 조언자를 만났습니다.그러나 형편없는 계획을 가진 고객을 위해이 옵션을 보는 합법적 인 이유가 있습니다. 특히 퇴직시기가 가까워 클라이언트의 다른 자산과 동일한 방식으로 관리하는 IRA에서이 돈의 전부 또는 대부분을 더 잘 제공 할 수있는 경우 특히 그렇습니다. 이 경로를 통해 고객에게 과세 대상 배포를 유발하지 않도록 IRA에 자금을 조달하는 모든 규칙을 준수해야하는 것이 중요합니다. (자세한 내용은

병든 401 (k) 치료법 참조) 경영진과 상담

귀하의 고객과 동료가 비슷한 동료에게 좋은 생각 일 수 있습니다 그들이 계획에 대해 가질 수있는 우려 사항에 대해 고용주에게 경영진의 적절한 사람들에게 접근하십시오. 이것은 투자 메뉴의 품질이나 폭, 계획의 비용 또는 기타 관심사 일 수 있습니다.

재무 고문으로서 귀하는 우려 ​​사항이 무엇인지, 건설적인 제안의 형태로 목록을 작성하는 방법에 대해 귀하의 고객을지도 할 수 있습니다. 분명히 고용주에게 경영진에있는 누군가의 사무실로 들어가서 요구를하는 것은 결코 좋은 생각이 아닙니다. 귀하의 고객이 소규모 조직을 위해 일하는 경우, 그들과 대화를 나누는 사람은 회사 소유주 일 수도있는 회사 회장이 될 수 있습니다. 이 사람은 계획에서 가장 큰 계좌 소유자이기도하므로 고객의 우려는 소유자의 우려 사항이기도합니다. ( 귀하의 401 (k)는 형편없는 선택 사항입니까?

거래 방법 ) 변호사와 상담하십시오.

재정 고문이 고객을 변호사에게 추천한다고 반드시 추천하지는 않습니다. 어쩌면 극한 상황을 제외하고는 고용주를 소위 401 (k) 계획보다 소를 제기 할 수 있습니다. 고용주가 자신이 관련되었다고 바람을 느끼면 여기에 고객의 위험이 있습니다. 즉, 지난 몇 년간 주요한 고용주가 제안한 투자의 질과 401 (k) 플랜에 ​​따른 수수료 부담에 대해 많은 유명 인사 집단 소송이있었습니다. 많은 사람들이 정착되어 고용주가 직원들에게보다 저렴한 비용의 플랜을 제공하고있는 것으로 추정됩니다. 전반적으로 나는 401 (k) 계획 후원자가 부분적으로 이러한 소송으로 인해 신탁 인으로서의 의무에 더욱 충실하다고 느낍니다.

계획 밖에서보기

고객의 401 (k) 계획이 정말로 형편없는 경우 계획 외의 퇴직 기회를 최대한 활용할 때입니다. 다시 말하면 일치하는 항목이 있으면 전체 고객에게 충분한 기여를하는 것이 일반적으로 의미가 있습니다. 다른 옵션은 다음과 같습니다.

IRA는 간과 된 옵션이므로 고객이 최대한 최대한 활용해야합니다. 기여금에 관해서는 세전 기부금이나 로스 기부금을 낼 수있는 소득 한도가 있지만 세후 기부금을 가진 IRA조차도 좋은 아이디어 일 수 있습니다.

• 고객이 편익을 가지고 있거나 배우자가 자영업자 인 경우 Solo 401 (k) 또는 SEP-IRA와 같은 자영업 퇴직 계획이 선택 사항 일 수 있습니다.
• 배우자의 퇴직 계획을 최대한 활용하면 퇴직 연금을 최대화 할 수 있습니다. (더 자세한 내용은
• 중소기업 소유자가 설립 할 수있는 계획 참조) 과세 대상 계정에 투자
• 이들은 401 (k)의 과세 연기를 제공하지 않지만 자본 이득은 401 (k) 또는 전통적인 IRA로부터의 인출보다 낮은 이자율로 과세됩니다. 최종선

많은 근로자들의 401 (k) 플랜 또는 고용주가 제공하는 유사한 확정 기여 퇴직 플랜은 주요 은퇴 저축 수단입니다. 고객의 401 (k)를 검토하고 플랜의 이익을 극대화하는 방법에 대한 조언을하는 것은 모든 재무 고문이 제공해야하는 중요한 조언입니다. 회사의 계획이 특히 형편없는 경우 은퇴 저축 대안에 대한 조언이 더욱 중요합니다. (자세한 내용은

고문에 대한 401 (k) 유출의 영향 참조)