방금 은퇴했고 아직 연금 플랜이있는 고용주를 위해 일할만큼 운이 좋았습니다. 인적 자원 전문가로부터 돈을 어떻게 받고 싶은지 선택할 것을 요구하는 서류를 받았습니다. 당신은 여러가지 옵션이 있기 때문에 당황 할 수 있습니다. 그리고 당신은이 중요한 결정을 날려 버리지 않으려 고합니다. 선택 사항에는 일반적으로 월별 지불 옵션이 포함되며 일시불 지급 옵션도 포함될 수 있습니다.

정기적으로이 결정에 대해 퇴직 때 또는 가까운 곳에서 고객에게 조언하는 재무 고문은 귀중한 지침을 제공 할 수 있습니다. 다음은 고객이이 중요한 선택을하도록 돕는 사고 과정에 관한 몇 가지 생각입니다. (자세한 내용은 Pension Buyout이 좋은 거래를 제공합니까? )

고객의 전체 상황 살펴보기

이것은 고객의 전반적인 상황과 관련하여 분명히 결정됩니다. 고려해야 할 요소는 다음과 같습니다.

• 그 밖의 다른 퇴직 관련 자료는 고객이 이용할 수 있습니까?
• 고객은 사회 보장과 같은 다른 월별 소득원을 가지고 있습니까? 그들이 결혼했다면 두 배우자 모두 연금을 가지고 있습니까? 그들의 사회 보장 혜택은 어떻게 비교됩니까?
• 고객의 장수는 어떻게 되나요? 물론 미래를 예측할 수있는 사람은 아무도 없지만 일시적인 계산에 내재 된 가정보다 더 오래 살 수 있다는 점에서 이것이 미래의 요소입니다.
• 이 라인을 따라 고객이 심각한 건강 문제에 직면합니까?
• 고객의 퇴직 소득 원천은 세금 관점에서 얼마나 다양합니까? (관련 자료는 고문이 취약한 고객을 보호하는 방법 참조)

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일시금을 통해 연금을 선택해야하는 경우

연금 또는 연금으로 지불하기로 결정할 때 주된 선택이 종종 생깁니다. 연금을 선택하면 얻을 수있는 몇 가지 이점이 있습니다.

• 당신은 경제 및 주식 시장의 침체로부터 보호받을 것입니다. 귀하의 연금은 고용주의 의무이며이 의무를 이행하지 않으면 민간 부문 고용주에게 파산을 초래할 수 있습니다.
• 고용주 연금을 통해 제공되는 연금 지급액은 종종 일시금으로 돈을 받고 사적으로 연금을 사면 얻을 수있는 연금보다 높습니다.
• 고객이 투자 할 수있는 다른 자산을 보유하고 있다면 미래 성장을 위해 투자를 할당 할 때 매월 지불액을 고려할 수 있습니다. 일부 재정 고문은 고객의 고정 수입 배분의 일부로 연금 지급과 사회 보장 수당을 모두 고려합니다. (더 자세한 내용은 월간 연금 또는 일괄 : 어느 쪽이 더 나은가? )

연금 옵션 단점

• 많은 민간 부문 연금은 생활비를 제공하지 않습니다.이것은 공공 부문 연금에 더 일반적입니다. 그러한 조정의 결여는 은퇴자에게 인플레이션의 자비를 남긴다. 인플레이션은 현재 낮지 만, 낮은 수준의 인플레이션만으로도 구매력을 저하시킬 수 있습니다. 예를 들어 3 %의 인플레이션 율은 구매력을 24 년 동안 절반으로 줄입니다.
• 고용주가 재정적으로 어려움을 겪거나 시간이 지남에 따라 연금이 발생하면 연금은 Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC)에서 지급합니다. PBGC는 사적 연금에 대한 채무 불이행시 정부의 연금 보완 조치입니다. 그들은 매달 최대 한도까지 연금을 보장합니다. 우리가 디트로이트 파산 상황에서 보았 듯이 공공 부문 연금이 채무 불이행 일 때 어떤 일이 발생하는지에 대해서는 명확하지 않습니다.
• 상속을 떠나는 것이 목표라면, 연금 지급은 직원이나 배우자 (해당되는 경우)가 사망 할 때 중단된다는 것을 알고 있어야합니다. 지불이 중단되고 자녀 또는 다른 사람들에게 떠날 일시금이 없습니다. (자세한 내용은 연금 연금 vs 일괄 합계 : 어느 쪽이 가장 좋습니까? )

일시불 지불 전문가

• 숙련 된 투자자이거나 재정 고문과 함께 일하는 경우 연금 옵션에 대한 암묵적 수익보다 IRA 계좌로 돈을 돌려 자신감을 향상시킬 수 있습니다. 여기서주의 할 점은, 귀하가 투자해야하는 금액에 따라 보상받을 수 있고 연금 지급 흐름이 자격을 상실 할 수 있다는 점에서 재무 고문이 이해 관계가 상충 될 수 있다는 것입니다. 먼저 조언을 제공하는 데 관심을 갖는 재정 고문과 협력하고 있는지 확인하십시오.
• 원하면 상속인에게 돈을 남길 수 있습니다.
• 이전 고용주의 재정적 건강은 귀하의 재정적 미래에 영향을 미치지 않습니다.
• 인출, 세금 계획 및 기타 옵션면에서 재무 계획 유연성이 더 큽니다. 예를 들어, 70.5 세에 일하고 은퇴 계좌의 일부 또는 전부에 대해 최소 필요 경비 (RMD)를받지 않으려는 경우이 돈의 일부 또는 전부를 401 (k) 플랜으로 가져갈 수 있습니다. 현재 고용주. 이렇게하면 작업하는 동안이 돈으로 RMD를 연기 할 수 있습니다. Roth IRA로도 전환 할 수 있습니다. (자세한 내용은 퇴직자가 계정에서 퇴직해야하는 경우 )

일시금 분배를 피하는 경우

• 주식 시장의 흥망 성쇠에 영향을받습니다. 정통한 투자가가 아니거나 신뢰할 수있는 재정 고문과 함께 일하지 않는 경우이 옵션이 도움이되지 않을 수 있습니다.
• 돈을 버는 위험을 감수합니다.

연금 옵션 선택

연금 경로를 선택하는 경우 선택할 수있는 몇 가지 옵션이 있습니다. 여기에는 다음이 포함될 수 있습니다 :

• 단일 생명 보험 연금. 이 옵션은 일생 동안 돈을 지불하고 사망 할 때 중단됩니다.
• 합동 및 생존자 연금. 이 옵션은 직원과 배우자가 먼저 사망 할 경우이를 지급합니다. 부부의 마지막이 사망하면 급여가 중단됩니다.생존자의 지불액은 100 %, 75 % 또는 50 %와 같은 직원 지불액의 일정 비율입니다.
• 생명 보험 및 기간 보험이 제공된다면 10 년, 20 년 또는 다른 기간과 같은 최소 기간 동안 수혜자에게 보장 된 보험료를 지불해야합니다. 사망 한 경우에도 상속인에게 지급금을 일부 전수하기를 원하는 한 사람에게 이는 좋은 옵션이 될 수 있습니다.

결혼 한 커플의 경우 배우자를위한 다른 많은 은퇴 자산이 없다면 단일 생명 보험료는 거의 의미가 없습니다. 이 옵션의 장점은 연금 지급액이 가장 높다는 것입니다. (자세한 내용은 401 (k) 플랜에있는 장수 연금 참조)

재무 고문의 역할

이는 고객이 할 가장 중요한 재무 결정 중 하나이며 재정 고문의 지식과 경험에 의존합니다. 연금은 상당한 은퇴 자산이 될 수 있으며 고객의 은퇴 계획의 초석이 될 수 있습니다. 경험이 풍부한 재정 고문은이 상황에서 가장 유리한 방식으로이 모든 퇴직 관련 자원을 함께 사용할 수 있도록 도와줍니다.

결론

연금을받는 은퇴자는 운이 좋다. 재정 고문은 고객이 은퇴 생활의 삶의 질에 진정한 영향을 줄 수있는 중요한 연금 결정을 내리는 데 핵심적인 역할을합니다. (자세한 내용은 노인 및 합법적 인 고객을위한 부동산 계획 수립 . 참조)