이 대화는 절대로 쉬운 일이 아니지만 고객의 은퇴 예정 직전에 발생하는 경우 가장 어렵습니다. 적어도 그것이 몇 년 전에조차도 발생한다면 고객의 은퇴 희망과 꿈 전부 또는 일부를 회수 할 수있는 조정을해야 할 때가 있습니다. 모자에서 뽑힐 기적이나 토끼는 없습니다. 이러한 유형의 상황에 직면 할 때 재정 고문이 취해야 할 몇 가지 단계가 있습니다.

모든 재정 자원 재검토

고객은 은퇴 자금 조달 자금이 어디에서 나오는지를 이해하는 것이 중요합니다. 재정 고문과 연계하여 모든 잠재적 퇴직 소득 원천을 파악하고 고려해야합니다. (자세한 내용은 다음을 참조하십시오 : 클라이언트에게 물어보기위한 최고 퇴직 준비 질문

• )
• 401 (k), 403 (b), 457 및 기타 유사한 자격을 갖춘 퇴직 계획 연금
• 연금
• 연금
• 과세 대상 투자
• 사회 보장
• 스톡 옵션 및 제한 재고 단위
• 사업에 대한이자
• 생명 보험의 현금 가치 < 일부는 상속을 고려하여 옹호 할 수도 있지만, 보수적 인 측면에 대해서는 반대하고 선호합니다. 가족 관계와 같은 것들은 바뀔 수 있습니다. 부모와 친척이 예상보다 오래 살 수 있고 돌보는 비용이 예상보다 많은 자산을 소비 할 수 있습니다. (자세한 내용은

고문이 진화하는 퇴직을 어떻게 관리 할 수 ​​있는지

참조) 퇴직 예산 검토

좋은 첫 번째 단계는 고객과 함께 자신의 은퇴 예산 및 특히 예상되는 은퇴 지출을 검토하는 것입니다. 고객의 생활 방식에 중대한 영향을 미치지 않고 감소되거나 제거 될 수있는 항목이 있습니까? 아마도 그들이 재배치하고자하는 곳 근처의 저렴한 지역이 더 적당 할 것입니다. 아마도 그들은 조금 덜 여행 할 수 있습니다. 아마도 현재 주거지에 머무르는 것보다 경제적 인 경우 집 크기를 줄이는 것이 좋습니다.

더 오래 일할 때의 영향 조사

계획된 것보다 겨우 몇 년 더 일하면 퇴직자의 둥지 알을 62 세의 나이로 퇴직시킨 것보다 오래 지속될 수 있습니다. 퇴직자는 둥지 알은 추가적인 투자 이익을 허용합니다. 사회 보장을 연기하면 (66 세 또는 67 세 또는 최대 70 세까지) 그들의 이익과 생활비를 증가시킬 수 있습니다. (자세한 내용은

고객이 '새 은퇴'

를 탐색하는 방법을 참조하십시오.) 또한, 단계별 퇴직의 개념이 널리 알려지고 있습니다. 단계별 퇴직에 대한 정의가 정의되어 있지 않습니다. 풀 타임으로 일할 때보 다 클라이언트의 역할이 덜한 것 같습니다. 이렇게하면 일주일에 20-30 시간 정도 작업을 줄일 수 있습니다. 건강 보험과 같은 혜택 자격은 Medicare 자격이되기까지 비용을 절약하는 데 도움이됩니다. 더 오래 일하게되면 고객은 401 (k) 플랜에 ​​지속적으로 기여하고 은퇴를 위해 더 많은 자산을 축적 할 수있는 기회를 제공 할 수 있습니다. 더 많은 투자 리스크 가져 오기

분명히 이것은 가볍게 고려해야 할 것이 아니며 대부분의 재무 고문은 50 대 또는 60 대 고객이 30 세 이상으로 투자 할 것을 제안하는 경향이 없습니다. 오히려, 이것은 고객의 포트폴리오와 재정 계획을 재검토하여 포트폴리오의 리스크 / 보상 트레이드 오프가 고객의 목표, 리스크 허용 범위 및 시간 범위와 일치하는지 확인하는 시간입니다. 그들이 주식에 투자를받지 못했다면 아마도 이것은 포트폴리오를 조정할 때입니다. 이것은 항상 점진적으로 선택적으로 행해져 야합니다. (자세한 내용은

고객의 위험 허용 성 평가를위한 요령

참조) 다운 사이즈 다운 사이징은 퇴직에 이르는 사람들에게 자연스러운 진행입니다. 자녀들이 자라서 대학을 졸업하고 일하는 세상으로 이사하십시오. 아마도 네 개 또는 다섯 개의 침실로 된 집을 유지 보수하는 데 드는 모든 비용을 필요로하지 않을 것입니다. 더 작은 집 또는 콘도로 다운 사이즈하는 것이이 시점에서 당신에게 옳을 수도 있습니다. 성숙한 아이들이 집으로 이사를 하더라도 더 작은 집은 여전히 ​​당신에게 의미가 있습니다. 그들이 집으로 돌아 가면 가정비를 나누어 지불해야한다고 주장하십시오. 그 미니 밴이나 가스가 SUV를 어지럽히기를 필요합니까? 당신이 차를 대치 할 때 이것은 여기에서 또한 소형화하는 좋은 시간일지도 모른다. (더 많은 것을 보시려면 :

은퇴 해법, 라이프 스타일 변화로 시작하십시오.

) 아니오로 말하기 배우기 부모로서 우리는 항상 아이들을 위해 최선을 원하며 우리는 또한 우리가 할 수있는 방법. 그러나 어느 시점에서 그들은 성인이며 세계에서 자신의 길을 만들어야합니다. 대출을 코사인하기로 동의하기 전에 채무 불이행시 대금업자가 지불을 요구할 것임을 이해하십시오. 이 금액의 크기에 따라 계획대로 은퇴 할 수있는 능력이 압도 될 수 있습니다. 집이나 자동차에 대한 계약금 지불을 돕는 제안의 영향을 이해합니다. 은퇴 계획에 영향을 미치지 않으면 서 그것을 감당할 수 있습니까? 이것은 결국 가혹하게 들리 겠지만, 자녀는 나이가 들수록 당신을지지 할 필요가 없다는 것에 대해 감사 할 것입니다. 단기적으로 할 수있는 일은 그들에게주는 것이 훨씬 좋은 선물입니다. (더 자세한 내용은

자녀를 양육하는 가장 비싼 주

참조) 조기 시작 계획 퇴직을위한 저축의 시작일이 어제이므로 두 번째로 좋은 날은 오늘. 이것은 은퇴 계획에 확실히 적용됩니다. 은퇴하기 전에 적어도 몇 년 동안은 50 대 고객이 내 경험으로 재무 고문에게 연락하는 일반적인 그룹 인 것 같습니다.은퇴까지 10 년은 고객의 상황을 평가하고 은퇴 목표를 논의하고 은퇴 저축 또는 포트폴리오에 영향을 미치기 위해 조정할 시간을 제공합니다. 클라이언트가 은퇴를 계획하는 것이 적절한시기라고 결정할 때마다 시작할 수있는 가장 좋은시기입니다. 재정 고문으로서 고객에게 은퇴 준비 상태에 대한 정직한 평가를 제공하고 은퇴 준비에 대한 대안을 제시합니다. (자세한 내용은 다음을 참조하십시오 :

고문 : 고객이 크기

퇴직을 시도해 보았습니까?) 결론 고객에게 나쁜 소식을 전하는 것은 재무 고문 및 그와 관련된 경우 결코 즐거운 작업이 아닙니다. 은퇴는 더욱더 쇠약해질 수 있습니다. 그들의 조언자로서 그들에게 정직하고 최상의 상황을 만들기위한 대안을 제시하는 것이 당신의 일입니다. (자세한 내용은

재무 고문 고객 안내서 : 퇴직 연금 및 보험

참조)