대부분의 사람들의 삶은 유치원에서의 첫날부터 대학 졸업장을 받기 위해 무대를 거쳐 넘어지는 날까지의 모든 단계로 나누어집니다. 당신이 당신의 재산 대부분을 축적하는 귀하의 직장 경력; 그리고 퇴직 년. 라이프 사이클의 각 단계는 후속 단계에 결정적으로 영향을 미치며 각 단계마다 효과적으로 관리해야하는 고유 한 위험이 있습니다. 그러나 어떤 단계에 있더라도 가장 중요한 자산은 인적 자본과 수입 잠재력입니다.
자습서 : 교육 저축 계좌
라이프 스테이지
교육 단계는 모든 사람에게 매우 중요한 단계입니다. 우리가 인생에서이 단계에서 취하는 길은 우리의 미래 수입뿐 아니라 우리가되는 사람에게도 영향을 미칩니다. 소득 측면에서 볼 때, 교육 수준과 평생 동안 얻는 금액간에 강한 상관 관계가 있음을 보여주는 상당한 양의 연구가 있습니다. 이것이 인생의 중요한 단계이지만,이 단계에서 직면하는 위험은 다음 두 단계에서 직면하는 위험보다 덜 중요합니다.
교육 단계가 끝난 후, 당신은 당신의 인생에서 일하는 수년으로 나아갑니다. 이 시점에서 귀하의 부채 수준은 대개 높지만 수입을 올릴 가능성은 높습니다. 수입을 창출 할 수있는 잠재력은 전적으로 자신의 능력에서 나온 것이며 많은 사람들이 당신의 인적 자본이라고 부르는 것입니다. 이 단계에서 움직일 때 인적 자본을 천천히 금융 자산으로 전환하기 시작합니다.이 시점에서 인적 자본이 가장 취약한 시점입니다. 소득이 발생하는 갑작스러운 손실이있는 경우, 귀하와 귀하의 가족은 심각한 재정적 어려움에 노출 될 수 있습니다. (전문적인 유지 보수는 자질구레 한 일이 될 수 있습니다. 과정을 합리화하는 방법을 배우십시오. 평생 교육을 계속하십시오 .)
다음으로, 수십 년간의 노동력과 금융 자본 축적 이후 마지막 단계 인 퇴직에 들어갑니다. 이 시점에서 당신은 일생 동안 저축 한 돈을 쓰는 것을 시작합니다. 그리고 가까운 장래에 지출은 일반적으로 소득보다 커집니다. 아무도 그들이 언제 죽을 지 알 수 없기 때문에 인생의이 부분에서 직면하는 가장 큰 재정적 위험은 금융 자산보다 오래 살아남을 수 있다는 것입니다.
당신이 직면하는 구체적인 위험은 주로 생활주기의 단계에 달려 있습니다. 일상 생활에서 직면하는 주요 위험 요소는 직장 생활의 일부로 예상치 않게 장애가되거나 죽어 가고 있습니다. 둘째, 퇴직 년. 이러한 위험을 막아주는 것은 당신과 당신의 가족에게 마음의 평화를 줄 수 있습니다.사망 위험
인덱스 펀드에 저축을 투자하거나 전문적으로 돈을 벌어 들인 대부분의 사람들은 자신을 상당히 다각화하고 자산을 공정하게 보호한다고 생각할 것입니다. 하지만 그들은 정말로? 불행히도, 그 대답은 종종 "아니오"입니다. 자산을 보호 할 수있는 방법을 찾을 때 많은 사람들이 자신의 가장 중요하고 생산적인 자산 인 자신을 간과합니다. 사람들이 주식 포트폴리오를 다양 화하는 이유는 한 회사가 실적이 저조하면 일반적으로 전체 포트폴리오에 미치는 영향이 적기 때문입니다. 그러나 금융 자산과 미래 수익 잠재력을 자산으로 포함하는 총 포트폴리오 컨텍스트에서 포트폴리오를 생각한 후 불리한 결과가 미치는 영향을 재평가한다면, 실제로 있습니다. 귀하의 장애, 또는 귀하의 사망률은 특히 귀하의 삶의 작업 단계 초기에 발생하는 경우 귀하의 가족의 재정적 복지에 비참한 영향을 미칩니다.
다행스럽게도 재정적 관점에서 전통적인 생명 보험으로 사망의 악영향을 완화 할 수 있습니다. 생명 보험 증서는 발생하는 특정 사건에 따라 특정 금액을 지불합니다. 특정 행사가 발생하면 가족이 일시금을 받게되며 생명 보험이 위험에 대한 완벽한 헤지로 만드는 것은 이러한 특징입니다.
정기 생명 보험 정책은 일반적으로 자신과 가족을 특정 기간 동안 보호하고자하는 사람들이 선호합니다. 이는 장기 생명 보험에 비해 보험료가 더 낮기 때문에 전체 생명 보험에 비해 더 많은 보험료가 부과됩니다. 또한 장기 생명 보험은 더 매력적 일 수 있습니다. 왜냐하면 퇴직을하게되면 수입 흐름을 보호해야 할 필요성이 훨씬 적어지고 일반적으로 그 시점에서 누적 된 저축에 전적으로 의존 할 수 있기 때문입니다. (실제로 필요한 보험이 얼마나되는지 알아보십시오.
얼마나 많은 생명 보험을 소지해야합니까? ) 장수 위험
사망이나 장애 위험은 상당하지만 당신은 은퇴로 만들었지 만 아직 집이 아직 무료는 아닙니다. 많은 퇴직자들이 인생의이 단계에서 가지고있는 가장 큰 두려움은 그들이 충분한 돈을 모았는지 아닌지입니다. 아무도 그들이 예상했던 것보다 오래 살았던 상황에 아무도 있고 싶지 않고 이제는 기본적인 유틸리티 나 음식 비용을 지불 할 수 없다는 것을 알게됩니다.
귀하의 퇴직 요구를 계획하기 위해 많은 재정 고문이 사용하는 평균 연령은 일반적으로 약 85 세입니다. 85 년 대상 연령의 문제는 그 숫자가 단순히 평균이기 때문에 많은 사람들이 그 시대를 살아가고 있다는 것입니다. 또한 많은 선진국에서 생활 수준이 매년 계속 높아지고 있으며이 기사를 앞으로 읽는다면 평균 연령이 크게 높아질 수 있습니다.
당신이 장수함을 누렸기 때문에 빈곤에 시달리지 않도록 보장하는 것은 실제로 매우 간단합니다.평생 지불금 연금으로 알려진 금융 상품은 귀하 또는 귀하의 배우자가 사망 할 때까지 매월 지불 (연금)을 지불함으로써 은퇴 후 돈이 없어 질 위험을 완전히 헤지 할 수 있습니다. 그것은 삶의 질에 중대한 영향을 미칠 수있는 단순한 제품이므로 퇴직을 계획하고 있다면 전체 포트폴리오에서 중요한 역할을해야합니다. (추가 된 기능으로 특정 투자자에게 적합한 변액 연금을 만들 수 있습니다.
생활 수당을 포함한 변동 연금 참고 : ) 결론 재무 고문은 자산을 보호하기위한 방법으로 다양성을 설득하지만 많은 사람들이 가장 큰 자산 인 자산을 다양 화하고 보호해야 할 필요성을 인식하지 못합니다. 이러한 위험을 인식함으로써 두 가지 간단한 금융 상품, 생명 보험 및 평생 지불금 연금으로 손쉽게 헤징을 고려하고 진정으로 다양한 포트폴리오를 확보 할 수 있습니다.