이 정보는 장기적인 재정적 복리에 직접적인 영향을 미칠 수 있기 때문에 놀랍습니다.

어드바이저는 계획 수수료, 수수료, 추천 수수료 및 연금 (보상, 투자 및 보험 회사로부터의 상, 인정 및 상환)을받는 것을 포함하여 다양한 방법으로 보상을받습니다. 일부 고문은받는 보상의 원천과 종류를 공개하지만 대개 전체 금액은 공개하지 않습니다. 또한 한 종류의 보상 약정이 다른 약정보다 반드시 좋지는 않으며 보험과 같은 일부 제품은 수수료 약정에 의해서만 판매된다는 사실을 인식하는 것이 중요합니다.

신탁 대. 커미션

고문이 어떻게 보완되는지, 그리고이 보상 모델이 고문의 권고 사항에 잠재적으로 영향을 미칠 수 있는지 어떻게 알 수 있습니까? 재무 고문이나 컨설턴트와 같은 공식 명칭은 혼란스럽고 실제로 아무 것도 명확히하지 않습니다. 진정으로 알 수있는 유일한 방법은 고문에게 지불 한 모든 방법을 자세히 설명하고 그들이 신탁 인으로서 행동하는지 확인하는 것입니다.

신탁 문제는 단순한 예 또는 아니오입니다. Certified Financial Planner 또는 401 (k) 플랜의 수탁자와 같이 신탁 인력으로 행동하는 고문은 고객의 최대 이익을 위해 행동하고 모든 잠재적 이해 상충을 공개해야합니다 (자세한 내용은 > 귀하의 신탁 책임을 이행하십시오 ). 이것이 권장 사항의 결과를 보장하지는 않지만 제공하는 모든 조언은 잠재적 인 보상 인센티브에 의해 유도되거나 이해 관계가 상충되지 않음을 의미합니다.

고문에게 재정 계획 수수료를 지불 할 때, 그들은 신탁 인으로 행동해야하며 일반적인 조언 만 제공해야합니다. 특정 제품 권장 사항이 포함되어서는 안됩니다. 고문은 1 시간 이내에 요금을 청구하거나 계획 세션에 대해 일정한 수수료를 부과 할 수 있습니다. 고문은 당분간 보수를 받고 있으며 문제의 고문을 고용하거나 다른 재무 컨설턴트를 채용하는 경우에도 자문을 자유롭게 이행 할 수 있습니다. 그러나 수수료 전용 고문과 함께 일하면 실제로 투자 및 보험 상품을 구매하기 위해 다른 수수료 기반 어드바이저로 가야합니다. 수수료 및 수수료 기반 고문이 전체 비용을 낮추면서 잠재적으로 함께 제공 할 수있는 서비스에 대해 두 번 지불하는 바람을 피울 수 있음을 명심하십시오.

혼동 스러울 수있는 점은 이후에 동일한 고문을 사용하여 고문의 재정적 권장 사항을 구현하기로 결정한 경우 특정 제품을 권장 할 때 더 이상 신탁 인의 역할을하지 않게된다는 것입니다.그리고 고문이 신탁 인력 (예 : 주식 중개인 또는 뮤추얼 펀드 대표자 역할)에서 활동하지 않을 때, 그들은 추천하는 제품과 전략이 당신에게 적합한지를 요구하는보다 낮은 기준에 처해집니다 , 고객. 고문은 귀하의 최선의 이익을 위해 행동하거나 "우수한"제품을 식별 할 책임을지지 않습니다. 그러나 신중한 자세를 유지하고 신탁 인으로 활동하지 않는 고문이 더 나은 제품을 추천하거나 우수한 조언을 제공 할 수 있다는 점을 인식하는 것이 중요합니다.

면허 및 소속

고문의 면허 및 제휴는 그들이 제공하는 조언 및 보상에 영향을 미칠 수 있습니다. 특정 주에서 보험을 판매하려면 해당 주에서 고문을 임명하고 보험 면허를 소지해야합니다. 보험 면허를 소지 한 고문은 제공 할 수있는 조언이 제한되어 있으며 생명, 건강 및 장기 요양 보험 또는 고정 및 연금 보험과 같은 고정 보험 상품 만 판매 할 수 있습니다.

투자 상품을 판매하는 고문은 반드시 등록되어야하며 FINRA 및 주 보험 라이센스를 유지해야합니다. FINRA Series 6 및 63 및 주 보험 라이센스를 보유하고있는 고문은 보험 상품, 뮤추얼 펀드 및 변동 연금 보험에 관한 조언을 제공하는 것으로 제한됩니다. 주식, 채권 및 Exchange Traded Funds에 대한 조언을 판매하고 조언을 제공하기 위해 고문은 FINRA Series 7 및 63을 보유해야합니다. 수수료 기반 제안 서비스에 대한 요구 사항은 다양하지만 일반적으로 고문은 적어도 FINRA Series 6 또는 7 65, 공인 재무 기획자 또는 공인 재무 컨설턴트와 같은 획득 자격을 얻었습니다.

FINRA 라이센스를 보유한 모든 고문은 자산을 보관하고 감독 활동을하는 중개인 판매점 (BD)과 제휴하거나 등록 된 투자 고문 (RIA)으로 등록해야합니다. BD는 모건 스탠리 (Morgan Stanley)와 같은 대형 철선 창고에서부터 작은 독립 회사에 이르기까지 다양합니다. 일부 고문은 보험 회사의 대리인이므로 보험사의 Captive BD와 제휴합니다. 대리인 인 경우 해당 보험사의 직원이므로 회사 제품을 다른 사용 가능한 제품보다 밀어 붙일 의무가 있습니다. 더 많은 것을 혼동하기 위해 모든 브로커 - 딜러는 고문이 제공 할 수있는 제품에 대해 몇 가지 제한을두고 있으며 각 제품마다 특정 제품 판매 및 판매 목표 달성을위한 인센티브와 보너스를 제공하는 다양한 보상 모델이 있습니다.

큰 그림

이 모든 것을 종합하기 위해, 먼저 고문이 신탁 인으로서 행동하는 경우를 찾아야합니다. 또한 관심사가 충돌하는지, 현재 보유하고있는 라이센스가 있는지, 그리고 그러한 라이센스가 권장 제품에 어떻게 영향을 줄 수 있는지 확인해야합니다. 그들의 브로커 - 딜러가 제공 할 수있는 제품을 제한하는지, 그리고 BD의 보상 모델이 무엇인지 (그리고 고문이 특정 제품 판매에 대한 인센티브 또는 보너스를 받는지)를 알아야합니다. 그리고 그들이 투자 한 제품과 보험 회사에서 '부드러운 돈'을 받는지 확인해야합니다.이 정보를 모두 얻으려면 시간이 걸리고 많은 질문이 필요하지만 투자에 미칠 수있는 잠재적 영향은 그만한 가치가 있습니다.