이 정보는 장기적인 재정적 복리에 직접적인 영향을 미칠 수 있기 때문에 놀랍습니다.

어드바이저는 계획 수수료, 수수료, 추천 수수료 및 연금 (보상, 투자 및 보험 회사로부터의 상, 인정 및 상환)을받는 것을 포함하여 다양한 방법으로 보상을받습니다. 일부 고문은받는 보상의 원천과 종류를 공개하지만 대개 전체 금액은 공개하지 않습니다. 또한 한 종류의 보상 약정이 다른 약정보다 반드시 좋지는 않으며 보험과 같은 일부 제품은 수수료 약정에 의해서만 판매된다는 사실을 인식하는 것이 중요합니다.

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신탁 대. 커미션

고문이 어떻게 보완되는지, 그리고이 보상 모델이 고문의 권고 사항에 잠재적으로 영향을 미칠 수 있는지 어떻게 알 수 있습니까? 재무 고문이나 컨설턴트와 같은 공식 명칭은 혼란스럽고 실제로 아무 것도 명확히하지 않습니다. 진정으로 알 수있는 유일한 방법은 고문에게 지불 한 모든 방법을 자세히 설명하고 그들이 신탁 인으로서 행동하는지 확인하는 것입니다.

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신탁 문제는 단순한 예 또는 아니오입니다. Certified Financial Planner 또는 401 (k) 플랜의 수탁자와 같이 신탁 인력으로 행동하는 고문은 고객의 최대 이익을 위해 행동하고 모든 잠재적 이해 상충을 공개해야합니다 (자세한 내용은 > 귀하의 신탁 책임을 이행하십시오 ). 이것이 권장 사항의 결과를 보장하지는 않지만 제공하는 모든 조언은 잠재적 인 보상 인센티브에 의해 유도되거나 이해 관계가 상충되지 않음을 의미합니다.

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고문에게 재정 계획 수수료를 지불 할 때, 그들은 신탁 인으로 행동해야하며 일반적인 조언 만 제공해야합니다. 특정 제품 권장 사항이 포함되어서는 안됩니다. 고문은 1 시간 이내에 요금을 청구하거나 계획 세션에 대해 일정한 수수료를 부과 할 수 있습니다. 고문은 당분간 보수를 받고 있으며 문제의 고문을 고용하거나 다른 재무 컨설턴트를 채용하는 경우에도 자문을 자유롭게 이행 할 수 있습니다. 그러나 수수료 전용 고문과 함께 일하면 실제로 투자 및 보험 상품을 구매하기 위해 다른 수수료 기반 어드바이저로 가야합니다. 수수료 및 수수료 기반 고문이 전체 비용을 낮추면서 잠재적으로 함께 제공 할 수있는 서비스에 대해 두 번 지불하는 바람을 피울 수 있음을 명심하십시오.

혼동 스러울 수있는 점은 이후에 동일한 고문을 사용하여 고문의 재정적 권장 사항을 구현하기로 결정한 경우 특정 제품을 권장 할 때 더 이상 신탁 인의 역할을하지 않게된다는 것입니다.그리고 고문이 신탁 인력 (예 : 주식 중개인 또는 뮤추얼 펀드 대표자 역할)에서 활동하지 않을 때, 그들은 추천하는 제품과 전략이 당신에게 적합한지를 요구하는보다 낮은 기준에 처해집니다 , 고객. 고문은 귀하의 최선의 이익을 위해 행동하거나 "우수한"제품을 식별 할 책임을지지 않습니다. 그러나 신중한 자세를 유지하고 신탁 인으로 활동하지 않는 고문이 더 나은 제품을 추천하거나 우수한 조언을 제공 할 수 있다는 점을 인식하는 것이 중요합니다.

면허 및 소속

고문의 면허 및 제휴는 그들이 제공하는 조언 및 보상에 영향을 미칠 수 있습니다. 특정 주에서 보험을 판매하려면 해당 주에서 고문을 임명하고 보험 면허를 소지해야합니다. 보험 면허를 소지 한 고문은 제공 할 수있는 조언이 제한되어 있으며 생명, 건강 및 장기 요양 보험 또는 고정 및 연금 보험과 같은 고정 보험 상품 만 판매 할 수 있습니다.

투자 상품을 판매하는 고문은 반드시 등록되어야하며 FINRA 및 주 보험 라이센스를 유지해야합니다. FINRA Series 6 및 63 및 주 보험 라이센스를 보유하고있는 고문은 보험 상품, 뮤추얼 펀드 및 변동 연금 보험에 관한 조언을 제공하는 것으로 제한됩니다. 주식, 채권 및 Exchange Traded Funds에 대한 조언을 판매하고 조언을 제공하기 위해 고문은 FINRA Series 7 및 63을 보유해야합니다. 수수료 기반 제안 서비스에 대한 요구 사항은 다양하지만 일반적으로 고문은 적어도 FINRA Series 6 또는 7 65, 공인 재무 기획자 또는 공인 재무 컨설턴트와 같은 획득 자격을 얻었습니다.

FINRA 라이센스를 보유한 모든 고문은 자산을 보관하고 감독 활동을하는 중개인 판매점 (BD)과 제휴하거나 등록 된 투자 고문 (RIA)으로 등록해야합니다. BD는 모건 스탠리 (Morgan Stanley)와 같은 대형 철선 창고에서부터 작은 독립 회사에 이르기까지 다양합니다. 일부 고문은 보험 회사의 대리인이므로 보험사의 Captive BD와 제휴합니다. 대리인 인 경우 해당 보험사의 직원이므로 회사 제품을 다른 사용 가능한 제품보다 밀어 붙일 의무가 있습니다. 더 많은 것을 혼동하기 위해 모든 브로커 - 딜러는 고문이 제공 할 수있는 제품에 대해 몇 가지 제한을두고 있으며 각 제품마다 특정 제품 판매 및 판매 목표 달성을위한 인센티브와 보너스를 제공하는 다양한 보상 모델이 있습니다.

큰 그림

이 모든 것을 종합하기 위해, 먼저 고문이 신탁 인으로서 행동하는 경우를 찾아야합니다. 또한 관심사가 충돌하는지, 현재 보유하고있는 라이센스가 있는지, 그리고 그러한 라이센스가 권장 제품에 어떻게 영향을 줄 수 있는지 확인해야합니다. 그들의 브로커 - 딜러가 제공 할 수있는 제품을 제한하는지, 그리고 BD의 보상 모델이 무엇인지 (그리고 고문이 특정 제품 판매에 대한 인센티브 또는 보너스를 받는지)를 알아야합니다. 그리고 그들이 투자 한 제품과 보험 회사에서 '부드러운 돈'을 받는지 확인해야합니다.이 정보를 모두 얻으려면 시간이 걸리고 많은 질문이 필요하지만 투자에 미칠 수있는 잠재적 영향은 그만한 가치가 있습니다.