퇴직에 얼마를 쓸 수 있습니까? 이것은 고객이 은퇴 계획을 세울 때 가장 중요하고 어려운 질문 중 하나입니다. 이것은 물론 고객을 위해하는 은퇴 계획 작업의 본질입니다.

재무 고문이 자주 사용하는 한 가지 경험은 퇴직 전 퇴직 소득의 80 %를 대체 할 수있는 능력입니다. 이것은 귀하의 퇴직 계정 및 기타 저축, 사회 보장 및 연금 등을 포함한 모든 출처에서 온 것입니다. 수년에 걸쳐 일부는 퇴직 연금에 대한 80 % 규칙이 유효한 것인지에 대한 우려를 표명했습니다. (자세한 내용은 고문 : 고객이 크기 에 대해 은퇴를 시도 했습니까?)

Trends

모든 고객의 상황이 다르긴하지만, Employee Benefit Research Institute (EBRI)의 최근 연구에 따르면 여기에 몇 가지 추세가 있습니다.

조사에 따르면 4 년 동안 은퇴로 지출이 감소했지만 퇴직 전 수준보다 12.5 %가 떨어졌습니다.

• 가계 지출은 평균적으로 은퇴했다. 그러나 은퇴 후 처음 2 년 동안 조사 된 가구 중 9 %는 은퇴 이전보다 은퇴 지출이 많았다. 퇴직 6 년차에이 수치는 33.4 %로 떨어집니다.
• 은퇴 후 처음 2 년 동안 더 많은 시간을 보낸 가구는 고소득 가구뿐만 아니라 다양한 소득 수준으로 퍼져 나갔다.
• 이 지출은 내구성 제품에서 거의 발생하지 않았습니다.
• 수송은 퇴직 후 2 년 동안 가장 큰 감소를 보인 지출 카테고리였으며 이후 몇 년 동안 감소했다.
• 설문 조사에 참여한 가구의 중간 값은 은퇴 전에는 모기지 지불을했고, 은퇴 한 후에는 모기지 지불을하지 않았다.

전반적으로 누군가가 은퇴하면 지출에서 가장 큰 인하가 은퇴의 첫 2 년 내에 나온다. 직관적으로 이것은 누군가가 일하는 것을 멈 추면 보상의 15 % 이상이 될 수도있는 401 (k)에 연봉의 일정 부분을 기여하지 않을 것이라는 점에서 직관적입니다. 출퇴근 비용은 직장 의류 비용과 드라이 클리닝 비용만큼 떨어질 것입니다. 간호와 같은 분야에서 일하는 사람들은 제복을 필요로 할 수도 있습니다. (더 자세한 내용은

고문이 진화하는 퇴직을 어떻게 관리 할 수 ​​있는지 참조)

돈은 어디서 나옵니까?

퇴직에 소비 할 금액의 측면은 다양한 퇴직 소득원을 통해 매달 얼마를 창출 할 수 있는지입니다. 퇴직 전 $ 100, 000을 벌고있는 사람을 봅시다. 경험에 의하면 80 %의 규칙을 사용하면 매년 80,000 달러를 벌어야합니다. 부부가 사회 보장 혜택을 합한 금액이 월 3,000 달러라면 다른 출처에서 온 38,000 달러를 남겨두고 42,000 달러에 해당합니다.철수를 위해 4 % 규칙을 사용하면 IRA, 401 (k) 계정, 과세 대상 금액 또는 기타 출처로 구성된 950,000 달러의 둥지 알에 해당합니다.

클라이언트가 원하는 인출을 지원하기에 충분한 둥지 알을 가지고 있다면 적어도 현재는 괜찮습니다. 4 % 규칙은 실제 재정적 및 퇴직 철회 예상을 대체 할 수있는 또 다른 규칙입니다. 그것은 우리의 목적을위한 도구를 추측하는 좋은 "냅킨 뒤"입니다. (자세한 내용은 다음을 참조하십시오 :

퇴직 동안의 근면 참조) 고객의 둥지 알에 부족분이 표시되면 재정 고문이 귀하의 계획과 조정을 위해 도움을 필요로합니다. 옵션 일 경우 은퇴하기 전이나 정년 퇴직 전에 몇 년 동안 일할 수도 있습니다. 이것은 여러 가지 방법으로 도움이 될 수 있습니다 :

그들은 몇 년 동안 그들의 둥지 알을 두드리면 잠재적으로 추가 양을 키울 수 있습니다.

• 그들은 몇 년 동안 직장 퇴직 계획에 잠재적으로 기여할 수 있습니다.
• 그들은 사회 보장 혜택을 연기 할 수있어 혜택이 지연 될 수 있습니다.
• AARP 조사에 따르면 응답자의 37 %는 퇴직 중 파트 타임 또는 파트 타임으로 일하기로 계획 했으므로 퇴직자가 은퇴 저축의 부족분을 보충하는 보편적 인 방법이 될 수 있다고 답했습니다. (자세한 내용은

사회 보장 혜택 지연에 관한 요령 참조) 후부 부담 경비

물론이 방정식의 다른면은 은퇴 후 지출을 막는 것입니다. 고객이 다양한 퇴직 소득원을보고 원하는 지출 수준에 비해 부족한 경우, 연필을 선명하게 말할 때입니다. 독립적 인 제 3 자로서 귀하의 고객이 은퇴 지출 예산을 검토하고 조정할 수있는 훌륭한 위치에 있습니다. 우리 대부분은 퇴직했거나 여전히 일하고 있는지 여부에 관계없이 예산에 "뚱뚱한"사람이 있습니다. 종종 우리의 삶의 질에 실질적으로 영향을 미치지 않고 비용을 절감 할 수 있습니다. 결론

EBRI의 연구에 따르면 퇴직 이전에 사람들이 소비 한 것과 비교했을 때 퇴직 지출에 대한 경험치의 80 %가 합리적인 것으로 나타났습니다. 확실히 모든 사람의 상황과 지출은 다를 것입니다. 이것은 재정적 인 고문이 은퇴를 준비하면서 고객을 도울 수있는 주요 영역입니다. (자세한 내용은

은퇴가 모퉁이 돌면

을 참조하십시오.)