은퇴 연대가 가져온 재정적 압박에 대해 걱정하는 것은 자연스러운 일입니다. 그래서, 한 회사의 직원에게는 401 (k) 플랜이 신의 선물처럼 보일 수 있습니다. 35 세의이 프로그램은 근로자가 세금을 내지 않고도 401 (k) 계정에 보상 ​​금액의 일부를 연기 할 수있는 권리를 부여함으로써 근로자가 황혼기에 편하도록 도와줍니다. 401 (k)가 미국에서 고용주가 후원하는 가장 보편적 인 계획이 된 것이 놀랄 일이 아닙니다.

401 (k)를 유지하는 가장 큰 장점 중 하나는 투자 업계 전문가들이 "고용주와의 일치"를 부르는 것입니다. "이 용어는 회사가 퇴직 계정에 기여하는 금액을 나타냅니다. 대부분의 회사는 직원의 기부금 (달러에 대한 달러)을 일정 비율까지 일치시킵니다. 2013 년 현재 직원이 401 (k)에 기부 할 수있는 대부분의 비용은 17,500 달러이지만 인플레이션에 따라 조정될 수 있기 때문에 수치가 달라질 수 있습니다. 50 세 이상의 직원은 연말까지 $ 5, 500만큼 추가 기부를 할 수 있습니다.

-하지만 ->

잡기가 있습니다. 59.5 세가되기 전에 기금을내는 것을 시작하면 10 %의 벌금이 부과 될 수 있습니다. 사람은 70. 5를 치고 난 후 년 4 월 1 일까지 401 (k)에서 돈을 인출하기 시작해야합니다. 이러한 인출은 필수 최소 분배 (RMD)라고합니다.

수백만 명의 사람들이 은퇴 년을 통해이 둥지 알을 의지합니다. 그러나 모기지 지불이나 자녀 교육이나 신용 카드 빚과 같은 실생활 필요가 침투한다면 401 (k)에서 자금을 인출해야합니까?

투자 전문가들은 일반적으로 조기 인출을 싫어하지만,이 비과세 투자에서 돈을 꺼내는 것이 현명한 경우가 있습니까?

부채 다루기

모든 투자자는 다르지만 금융 전문가들은 많은 사람들이 비슷한 상황에 처해 있음을 지적합니다.

고객 자산 5,500 만 달러를 관리하는 오하이오 주 블루 애쉬 (Blue Ash)에 소재한 Clear Perspectives Financial Planning의 캐롤 호프만 (Carol Hoffman)은 401 (k)에서 자금을 "회수 할 수있는"사람을 예로 들었다. 호프만의 고객은 결혼했으며 남편은 은퇴 계획에 고용되었습니다. 그녀는 약 6 달러, 000 달러의 연금과 60 달러를 포함하는 401 (k)의 연금을 가지고 있습니다.

고객의 상황을 압도적으로 만드는 이유는 그녀와 그녀의 남편이 고용주를 떠날 때입니다. 엄청난 재정적 어려움에 직면 해있다. 이 커플은 호프만 (Hoffman)의 메모에서 "상당한 부채가 발생했습니다. "이것은 세 자녀를 대학에 보내는 데 드는 경비와 신용 카드 빚으로 쌓아 놓은 $ 25,000에 크게 관련이 있습니다.호프만은 "이 고객이 전체 401 (k)를 인출하고 빚을 갚을 것을 권고했다"고 말했다. "고객은 IRS가 고용 종료 후 55 세에 401k를 철회 할 수 있다는 것을 몰랐습니다. "

Hoffman은 다음과 같은 또 다른주의 사항을 제시합니다."한 번 많은 부채를 탕감하는 사람들은 반복적으로 그것을하는 경향이 있으므로 지출 계획을 세우고 저축을 늘리려면이 전략을 추천 할 수 있습니다 . 우리는 신용 카드를 줄였습니다. "<401> 401 (k) 계획을 유지하지 않는 사람들은 방치를 후회할 수 있습니다. 그가 60 세가되기 직전 존경받는 뉴욕 타임스의 비즈니스 칼럼니스트 인 Joe Nocera는 2012 년 4 월에 자신의 인생을 재고했을 때 공개적으로 자신의 곤경에 대해 슬픔에 잠겼습니다. "할 일 목록에서 다루지 않은 유일한 방법은 은퇴 계획 "이라고 썼다. "나는 은퇴를 계획하지 않는다. 더 정확하게 말하면, 나는 은퇴 할 여유가 없습니다. 나의 은퇴를 돌봐야 할 나의 401 (k) 계획은 더듬 거리며있다. 2000 년의 이혼과 닷컴 버블 붕괴와 같은 예기치 않은 상황은 Nocera의 401 (k)를 2 배로 줄이기 위해 노력했습니다.

Roll Over

일부 투자자는 세금 절감을 실현하면서 401 (k)에 대한 대안을 원합니다.

401 (k)에서 기금을 모으고이를 "개인 퇴직 계좌 (IRA)"에 기부하면 세제 혜택도 제공됩니다. Scarsdale Investment Group의 Hildy Richelson 회장은 "개인은 자신의 401 (k)를 자기 주도형 IRA에 넣고 은퇴 자금을 위해 고품질의 개인 채권을 구입해야한다. 자신의 은퇴 자산을 스스로 관리 할 수 ​​있습니다. "<909> 고용주가 아니지만 401 (k)가 이사되지 않은 경우 자산을 IRA와 같은 다른 자격있는 계정으로 롤아웃하는 것이 좋습니다."플리머스의 재무 분석가 인 필립 크리스텐슨 (Philip Christenson) , Mass. "귀하는 아마도 이전의 401 (k) 계획 제안보다 더 많은 투자 옵션과 잠재적으로 낮은 비용 옵션을 갖게 될 것입니다. "

Christenson은 동시에 투자자들에게 다음과 같이 경고합니다."어떤 경우에는 401 (k) 플랜에 ​​보증 주체 계좌와 같이 계획 외에서 액세스 할 수없는 투자가있을 수 있습니다. 특히 저금리 환경에서 이러한 유형의 펀드가 원금 손실없이 매력적인 금리를 제공하는 것으로 나타났습니다. "그러나 사람들이 IRA에 401 (k) 기금을 넘기 전에 잠재적 인 결과를 고려해야합니다. IRA의 총 비용 대비 401 (k) 펀드 내 비용을 고문 비용과 수수료를 포함하여 고려하면 인디애나주의 에반스 빌에있는 재정 계획가 인 Terry Prather는 충고한다.

Prather는 주목할만한 또 다른 시나리오를 제시합니다. "401 (k)는 일반적으로 배우자가 플랜 관리자가 제공 한 포기에 서명하지 않는 한 배우자를 특정 계정의 주요 수익자로 지명해야합니다. IRA는 배우자 이외의 사람을 주 수혜자로 지명하기 위해 배우자 동의를 요구하지 않습니다.참가자가 곧 재혼을 계획하고 새로운 배우자가 아닌 다른 사람을 수익자로 지명하고 싶다면 - 아이들이 이전 결혼을해야 할 수도 있습니다 - 아마도 IRA에 대한 직접적인 롤오버가 바람직 할 수 있습니다. "

투자 자문가들은 사람들이 절대적으로 필요하다고 판단하고 다른 모든 옵션을 모두 소진 한 경우에만 401 (k)를 퇴장해야한다고 강조합니다. 그들은 무엇보다도 은퇴 지향적 인 계좌임을 기억하십시오.

이러한 극적인 행동을 취하기 전에 투자 전문가와 상담하는 것이 좋습니다. 미시간 주 플리머스에서 AMDG를 소유하고 있으며 약 6,600 만 달러의 고객 자산을 관리하고있는 웨인 티투스 3 세 (Wayne Titus III)는 "많은 직원들이 은퇴 또는 취업 변경을 통해 직장을 떠날 때 금융 전문가의 조언을 구합니다. "이들은 보험 대리점, 중개인, 세금 신고자 또는 공인 회계사로부터 다양한 직업을 포함 할 수 있습니다. "

결론

결론

전문가들은 주식에 완전히 투자 한 401 (k)가 연간 약 9-10 %의 수익을 기대할 수 있다고 지적합니다. 그들은 대체 투자가 더 큰 단기 수익을 제공 할 수도 있다고 강조합니다. 그러나 401 (k)는 안전한 장소로 간주되어야합니다. 위험은 여기에 투자 방정식의 일부가되어서는 안됩니다.