귀하의 고용주를 통해 얻는 생명 보험은 귀하의 가족을 돌볼만큼 충분한가요? 그리고 그 보상금에 대해 너무 많이 지불하고 있습니까? 건강한 50 세의 남성은 개인 재정 고문 (NAPFA)의 전국 협회에 따르면 고용주가 제공 한 정기 생명 보험에서 개인 보험으로 전환함으로써 첫해에만 보험료를 거의 80 % 절약 할 수 있습니다. 수수료 전용 재무 기획자 협회. 젊고 건강한 직원은 수십 년 동안 저금리를 유지할 수 있기 때문에 개인 보험으로 더 나아질 수 있습니다.

그러나 많은 기업들이 직원들에게 생명 보험을 어느 정도 지불합니다. 또한 근로자가 저렴한 비용으로 의료 검진을받지 않고 자신과 배우자를 위해 더 많은 보험을 구입할 수 있습니다. 결과적으로 많은 가정이 고용주를 통해 생명 보험을 모두 확보하게됩니다. 연간 75,000 달러를받는 경우, 고용주는 귀하에게 거의 또는 전혀 지불하지 않는 비용으로 75,000 달러 또는 150,000 달러의 보험 보상을 제공 할 수 있으며 보험료는 봉급에서 곧바로 지급됩니다. 이렇게하면 돈을 놓치지 않고 법안 지불에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 건강이 완벽하지 않은 경우에도 동거인과 똑같은 혜택을 누릴 수 있습니다. 그 모든 것은 유혹스러운 것처럼 들리지만 일을 통해 생명 보험을 얻는 데 몇 가지 잠재적 인 문제가 있습니다.

문제 1 : 고용주가 생명 보험을 충분히 제공하지 못할 수 있습니다.

고용주가 제공하는 기본적인 생명 보험은 값이 싸거나 무료이며, 낮은 이자율로 추가 보험을 살 수있는 경우에도 정책의 액면가가 충분히 높지 않을 수 있습니다. 귀하의 조기 사망이 배우자 및 / 또는 자녀에게 경제적 부담이 될 경우, 연봉의 5-8 배에 달하는 보상이 필요할 것입니다. 일부 전문가는 연봉의 10 배에서 12 배에 달하는 보상을받는 것도 권장합니다.

"대부분의 사람들은 자신의 고용주가 제공하는 것 이상의 보충 적용 범위에서 월급을 4-6 배 추가로 구입할 수 있습니다."라고 CFP® (Certified Financial Planner) 인 Brian Frederick은 말합니다. 애리조나 주 스코 츠 데일에있는 스틸 워터 파이낸셜 파트너스 (Stillwater Financial Partners)는 "일부 사람들에게는이 액수만으로 충분하지만, 배우자가없는 직장인, 상당한 모기지, 큰 가족 또는 특별한 필요 부양 가족이있는 직원에게는 충분하지 않습니다."

또 다른 단점은? "급여를 대체하는 사망 혜택은 보너스, 커미션, 두 번째 소득 및 의료 보험 및 퇴직 기여와 같은 추가 혜택의 가치를 고려하지 않습니다."라고 Syosset 인 Wellalth Preservation 센터의 금융 서비스 전문가 인 Mitchell Barber는 말하면서, MassMutual Financial Group의 NY 기반 기관.

귀하가 독신이거나 배우자가 귀하의 수입에 의존하지 않고 가정비를 충당하고 자녀가없는 경우 고용주의 단체 생명 보험이 충분할 수 있습니다. 하지만이 상황에 처해 있다면 생명 보험이 필요 없을 것입니다.

문제 2 : 직업 상황이 바뀌면 보상을 잃게됩니다.

건강 보험의 경우와 마찬가지로, 필요할 때 알 수 없기 때문에 생명 보험에 간극이 생기는 것을 원하지 않습니다. 직장을 통해 보험 혜택을받는 대부분의 근로자는 직장을 바꾸거나, 해고되거나, 고용주가 사업을 중단하거나, 전일제에서 파트 타임으로 전환하면 생명 보험이 어디에서 오는 것인지 알지 못합니다. 일반적으로 이러한 시나리오에서는 정책을 유지할 수 없습니다. 비슷한 범위의 다른 직무로 직접 가지 않고 개인 정책을 수혜하기에 충분히 건강하지 않은 경우 이동성 부족이 문제가 될 수 있습니다. 일부 정책을 사용하면 그룹 정책을 개별 정책으로 변환 할 수 있지만 기간 정책을 비용이 많이 드는 영구 정책으로 변환 할 경우 훨씬 더 비쌉니다. 해고로 인해 보험을 잃는다면 보험료는 저렴하지 않을 수 있습니다.

"고용주가 제공 한 계획에서 전환 할 수있는 제품은 일반적으로 단 하나의 보험 회사의 제품으로 제한되기 때문에 고객은 일반적으로 고용주의 계획을 벗어난 비용 효율적인 보험을 찾을 수 있습니다"라고 Thaddeus J는 말합니다 매사추세츠 주 퀸시에 소재한 PRW 웰스 매니지먼트의 생명 보험 전문 업체 인 디우 바 III (Dziuba III)는 "이는 고객이 유리한 인수를 얻을 수 있다는 것을 전제로합니다. 일반적으로 고객이 새 보험에 대해 의료 보험에 가입하지 않아도 회사 계획에 따라 사망 혜택을받을 재정상의 필요성이있는 경우 가격에 관계없이 전환에 대해 조언하는 경우가 많습니다. 다른 지역에서 보험 혜택을받을 수있을 것 같지 않습니다. "라고 그는 덧붙입니다.

문제 3 : 건강이 악화되면 보험 적용 범위가 까다로워집니다.

건강 상 문제로 직장을 그만두면 다른 문제가 발생합니다. "그룹 보험에 전적으로 의존하거나 크게 의존하여 직장을 그만 두도록하는 건강 상태로 고통받는 경우 가족이 가장 필요로 할 때 생명 보험 혜택을 잃을 수 있습니다."라고 Jim Saulnier는 말하면서, 그는 콜럼비아 주 포트 콜린스 (Fort Collins)에있는 짐 솔니 어 (Jim Saulnier) & 어소시에이츠 (Cim)와 함께 "CFP®는 의료 상황에 따라 저렴한 요금으로 자신의 보험을 구입하기에는 너무 늦었다.

귀하의 건강 문제로 인해 귀하의 업무가 중단 될 정도로 중요하지 않더라도 직장을 통해서만 생명 보험을 갖고 있다면 고용 옵션이 제한 될 수 있습니다. 로스 엔젤레스의 Trilogy Financial Services의 CFP® 및 부사장 인 David Rae는 "심각한 건강상의 문제가있는 경우 생명 보험을 유지하기 위해 수갑을 채울 수 있습니다.

또한이 보험을 제공하는 사람을 통제하지 않으며 회사는 비용을 절감하기 위해 저 등급 보험 회사를 선택할 수 있습니다. 즉, 지불 한 보험이 필요할 때 보험에 들지 않을 수 있습니다. 고용주가 제공하는 혜택 뒤에 생명 보험 회사의 A. 등급을 확인하십시오. 이 등급은 회사가 최악의 상황이 발생할 경우 정책을 지불 할만큼 충분히 안정적인지 여부를 알려줍니다. 마지막으로, 또 다른 가능성은 고용주가 회사 보험료를 내지 않고 보험료를 절약하기 위해 생명 보험을 제공하는 것을 중단 할 수 있다는 것입니다.

문제 4 : 귀하의 플랜이 귀하의 배우자에게 충분한 보장을하지 못합니다.

고용주의 복지 혜택 패키지가 귀하의 배우자를위한 건강 보험을 제공하는 것은 사실이지만 귀하의 배우자에게 항상 생명 보험을 제공하는 것은 아닙니다. 그렇다면 보상 범위는 최소 일 수 있습니다 - $ 100, 000은 일반적인 금액입니다 - 그리고 남편이나 아내를 예기치 않게 잃어 버리면 합계는 줄어들지 않습니다.

Jim Saulnier가 말하길, 부부는 일류 배우자가 죽으면 가족이 경제적 어려움을 겪을 것이라고 가정하기 때문에 많은 근로자가 배우자를 적절히 보호하지 못합니다. 그러나 비영리 또는 저소득 배우자는 파트너의 사망으로 인해 수입이 영향을받을 수 있습니다. "수사관에게 수사를 자주하는 경우가 있습니다. 토요일에 부인이 사망하면 월요일 아침에 다시 일하러 가고 있습니까? 연장 휴가를 충당하기 위해 책에 충분한 유급 휴가가 있습니까? "그는 말한다.






바버는 "한 부모가 결석하면 다른 한 사람은 탁아 또는 운전사와 함께 느슨해집니다. 시간이 단축됩니다. 제대로 슬퍼 할 시간이 없으며 생존자가 자주 우울 해지기 때문에 생산성이 저하 될 수 있습니다. "

문제 5 : 고용주가 제공하는 생명 보험이 가장 저렴한 옵션이 아닐 수도 있습니다.

고용주를 통해 귀하와 배우자 모두에게 필요한 모든 생명 보험을받을 수 있다고하더라도, 고용주의 보충 보험이 실제로 돈을위한 최상의 가치를 제공하는지 확인하기 위해 상점에 가격을 매기는 것이 좋습니다. 더 젊고 건강한 다른 곳에서는 더 나은 요금을 찾을 가능성이 큽니다. 또한 보험료 수준 프리미엄 정기 생명 보험과는 달리 개인적으로 구입할 수 있습니다. 보험료를 납부하는 한 매년 동일한 금액이 부과되므로 고용주가 제공하는 보험 정책은 나이가 들수록 더 비쌉니다.

"고용주가 35 세 이전에 매우 저렴하게 시작한 후 가격이 급격히 상승했습니다."Frederick의 말입니다. "대부분의 정책은 5 년마다 증가하고 직원이 50 세가되면 엄청나게 비쌉니다. 건강하고 비 흡연자 인 경우 독립형 보험을 사면 고용주에게 보험에 가입하는 것보다 비용이 적게 듭니다."

"그 이유는 도덕적 해이라고합니다."라고 Saulnier는 말합니다. "스스로 건강 보험에 가입하기에는 너무 건강에 좋지 않은 직원들은 인수가 없기 때문에 그룹 보험에 과부하가 걸리는 경향이 있으며, 생명 보험 회사는 더 높은 보험료를 청구함으로써 보상합니다."전반적으로 그룹 정책의 건강한 사람들은 개인 정책을 구입할 때보 다 더 많은 돈을 지불합니다.

해결책

고용주가 제공하는 무료 또는 저렴한 보험을 이용하지 않는 이유는 없지만, 귀하의 생명 보험의 유일한 출처가 아니어야하며 대부분의 사람들이 보충 생명 보험에 크게 의존해야합니다 그들은 일을 할 수 있습니다. 위에서 설명한 각각의 문제에 대한 해결책은 개별 기간 정책을 통해 생명 보험의 일부 또는 전부를 직접 구매하는 것입니다. 귀하는 귀하의 생명 보험의 80 %를 귀하의 생명 보험에서 최대한 많이 구입해야하며, 모든 상황과 모든 상황에서 보험에 가입해야합니다.

생명 보험을 위해 의학적으로 자격이없는 경우, 의료 보험을 필요로하지 않는 "보장 된 문제"라고하는 개별 용어 정책을 구입할 수 있습니다. 이러한 정책은 일반적으로 의료 정책을 수혜하는 기간 정책에 따라 결정되는 것보다 훨씬 작고 비용이 많이 들지만 보험료를 낼 수있는 한 (그리고 생명 보험료가 예산에서 우선되어야 함) 이 범위는 아무 것도없는 것보다 낫습니다. 그리고 건강이 좋아지면 (예를 들어 흡연을 중단하거나 고혈압을 극복 한 경우) 의학적으로 서명 된 개인 정책을 수혜하고 의료 보험을 필요로하지 않는보다 값 비싼 정책을 삭제할 수 있습니다.

이발사는 대체로 나이가 들수록 질병을 습득 할 확률이 높아지고 질병이 더 비싸기 때문에 가장 적절한 해결책은 가장 어린 나이에 가질 수있는 보험을 구매하는 것입니다 보험료, 당신이 전혀 자격이 있다면.

결론

모든 부채를 충당하고 부양 가족을 부양하기에 충분한 생명 보험이 필요합니다. "충분히"는 당신의 신용 카드, 자동차 융자 및 저당을 지불하고, 자녀의 교육비를 지불하고, 배우자가 자신과 자녀를 돌볼 재정적 수단을 갖출 수 있도록하는 것을 포함합니다. 슬픔의 순간에 마지막으로 원하는 것은 재정적 인 문제로 인해 일자리 나 학교를 바꿔야하는 것과 같이 사랑하는 사람들을 다른 주요 삶의 격변으로 몰아 넣는 것입니다. 따라서 생명 보험 가입 여부를 면밀히 살펴보십시오 일은 사랑하는 사람을 위해 최선을 다하는 방법입니다.