고용주가 재정 침체 기간 동안 401 (k) 퇴직 연금에 기여하거나 축소 할 경우 놀라지 마십시오. American Express, Coca Cola Bottling 및 General Motors는 PensionRightsCenter에 따르면 2008/2009 년 경기 침체 기간 동안 직원 수당에 대한 지불을 중단 한 수십 개의 회사 중 하나입니다.

많은 기업들이 현금을 절약하고 해고를 피하기 위해 빠르고 쉬운 조치를 취합니다. 대개 임시 조치이지만 일부 직원의 퇴직 목표를 떨어 뜨릴 수 있습니다. 또한 퇴직에 가까워지는 사람들, 예를 들어 기부금을 늘릴 지, 목표를 줄이거 나 은퇴를 연기할지 등 어려운 결정을 내릴 수 있습니다. 그러나 좌절의 타격은 줄어들 수 있습니다. 계속해서 고용주의 401 (k) 기고에 대한 변경 사항을 기동시키는 방법을 알아보십시오. ( Roth 401 (k) Tutorial 에있는 계획에 대해 더 자세히 알아보십시오.)

고용주의 기여에 대한 변화의 효과 IRS는 401 (k) 플랜을 세금 공제 된 유형으로 간주합니다 보상 계획. 직원은 고용주가 세제 기준에 따라 일정 금액의 현금 임금을 계획에 기부하도록 선택합니다. 연기 된 임금은 양식 1040 또는 W-2에 반영되지 않지만 사회 보장, 메디 케어 및 연방 실업 세금의 대상 임금으로 포함됩니다.

고용주는 근로자가 401 (k) 플랜에 ​​제공 한 기부금과 일치하도록 요구하지 않습니다. 이 경기는 직원들이 은퇴를위한 동기 부여를받을 수있는 수단입니다.

HR 컨설팅 및 아웃소싱 회사 인 휴잇 (Hewitt)이 2009 년에 실시한 조사에 따르면 평균 고용주와의 지불액은 첫 6 %에 대해 달러당 약 50 센트입니다. 고용주가이 평균에 따라 401 (k) 경기를 중단하기로 결정하면 매년 1 인당 $ 500를 절약 할 수 있습니다. 대기업은 매년 2 천 5 백만 달러를, 평균 규모의 회사는 1 천만 달러를, 중소기업은 2 백만 달러를 절약 할 수 있습니다. (가장 일반적인 퇴직 연금 계획에 각각 헌신하고, 퇴직금을 확립하고, 기금을 모으고, 배급을받는 방법을 설명하는 자습서는 퇴직 연금을 통한 입문 과정 참조)

퇴직하는 동안 미국인의 근로자가 저축 한 금액과 그들이 생활 수준을 유지하기 위해 상환해야 할 금액 간에는 큰 격차가 있습니다. 미국인들이 저축하지 않는 이유에 대한 AARP의 이유 중 하나는 투자 정보가 혼란스럽고 재정에 대한 지식이 없으며 질문하기에 너무 당혹 스럽다는 것입니다. 직원이 기여하더라도, 너무 적거나 너무 늦습니다.

예를 들어, 2008-2009 년의 경기 침체기에 휴잇 어소시에이츠 (Hewitt Associates)의 유니버스 벤치 마크 (Universe Benchmarks) 연례 보고서에 따르면 주식형 펀드의 투자 배분이 사상 최저 수준에 이른 것으로 나타났습니다."평균 401 (k) 잔고는 2007 년 79 달러에서 600 달러로 2008 년 말에는 57 달러 200 달러로 떨어졌습니다. 44 %가 저축의 30 % 이상을 잃었으며 직원의 11 %만이 휴식을 취할 수있었습니다. 401 (k) 포트폴리오에서 이득을 보게된다 "고 연구 결과 밝혀졌다.

고용주의 경기가 중지되면 직원의 사기가 줄어들고 은퇴 계획에 참여하는 것을 꺼리는 경우가 있습니다. 어떤 사람들은 자신의 공헌을 줄이거 나 완전히 멈추게합니다. 예를 들어, 젊은 근로자가 연간 50,000 달러를 벌어서 급여의 6 %를 기여하고 고용주가 1 년 동안 근로자의 기부를 중단하면 그 근로자는 25 년 후 퇴직을 위해 16,000 달러 적게 저축하게됩니다. 동일한 직원이 자신의 기부를 중단하면 32,000 달러가 적게 듭니다.

고용주의 401 (k) 기부금 변경시 고려해야 할 3 가지 사항

고용주의 기부금 변경 사항을 복구하기 위해 할 수있는 일은 다음과 같습니다.

귀하의 기부금을 올리십시오. 고용주가 기부를 중단하는 경우 계속해서 기부를하십시오. 할 수있는 경우 고용주가 남긴 격차를 더 추가하고 두 배로 채 웁니다. 휴잇 어소시에이츠 (Hewitt Associates)는 개인이 연간 3 % 씩 기여도를 증가 시키면 해약의 효과를 무효화 할 수 있다고 조언합니다. 직원이 그만큼을 저축 할 수 없다면 고용주가 자동 에스컬레이션을하는지 여부를 알아야합니다. 이를 통해 근로자는 1 ~ 2 % 년과 같이 소규모 증분으로 기부금을 높일 수 있습니다.

1. 젊은 성인으로 기여하지 않는 것의 영향은 은퇴에 가까워지는 사람보다 큽니다. 퇴직에 가까워지는 사람은 둥지 알을 낳았으며 복리를 위해 수년이 필요하지 않습니다. 그러나 55 세의 사람이 기부를 중단하면 잠재적 퇴직 연금 계좌가 현저히 줄어 듭니다. 이것도 당신의 가장 높은 수입 연도이기 때문입니다. 로스 IRA를 고려하십시오.

   로스 IRA는 자격있는 소득을 가진 개인이 이미 과세 된 돈을 기부 할 수 있도록 허용하므로 퇴직하면 면세가 면제됩니다. 즉, 401 (k) 플랜에 ​​대한 세금 감면은 Roth IRA에서 발생하지 않습니다. IRA 계좌를 5 년 이상 소유하고 있고 59. 5 세 이상인 경우, 세금을 걱정할 필요가 없습니다.

2. 또 다른 특혜는 은행이나 월급에서 기부금을 이체 할 수있는 능력입니다. Roth IRA는 소득 상한선을 가지고 있기 때문에, 더 높은 보수를받는 노년층 근로자보다 임금이 낮고 세율이 낮은 젊은 근로자에게는 더 유리한 움직임이 될 수 있습니다. AARP에는 401 (k) 플랜과 Roth IRA에 대한 투자와 월급에 미치는 영향 간의 차이를 조사하는 계산기가 있습니다. ( Roth 전환의 간단한 세금 계산서

   에서 자세히 알아보십시오.) 은퇴 기금에 잠기지 마십시오. 퇴직 기금을내는 데는 몇 가지 세금이 부과되므로 준비하십시오. 휴잇 어소시에이츠 (Hewitt Associates)는 직장을 떠날 때 직원의 거의 절반이이 작업을 수행하여 직원이 계정의 가치 중 20 % 이상을 포기하게 만들 것이라고 전했다.인출을하는 것은 과세 대상 소득으로 간주되며 연방 세금 납부와 조기 철수 벌금이 필요할 수 있습니다.

3. 개인 재정 고문 협회 (National Association of Personal Financial Advisors)는 401 (k) 계정에서 $ 100, 000을 소지하고 45 % 연방 예금 계좌로 35 %의 연방 세율을 적용받는 것으로 가정 해 보겠습니다. 개인은 가능한 주 및 지방세를 포함하여 현금 인출시 35,000 달러의 연방세를 납부해야합니다. 개인이 59 세 미만이기 때문에 10 %의 조기 인출이 가능할 것으로 보인다. 5. 기본적으로이 수수료는 2 명으로 줄어들 수 있다고 NAPFA는 설명했다. 나이와 상관없이 은퇴 기금에 일찍 투자하면 교장이 줄어들며 투자 수익을 누적하는 데 드는 돈이 줄어 듭니다. 최종선

   고용주는 일반적으로 힘들 때 자신의 기부금을 제한하거나 중지하지만, 종종 변경 사항이 지속되지 않습니다. 이 변화에 대한 기동은 로스 IRA를 고려하고 기금을 파기하면서 손실을 보충하는 것을 포함합니다. 자산 할당을 재조정하고 금융 전문가로부터 조언을 구할 수도 있습니다. (당신은 은퇴해야 할 부를 축적했으나 어떻게 배포 할 것입니까?

퇴직 소득의 체계적인 철수 에서 몇 가지 옵션을 설명합니다.)