생명 보험은 예기치 않게 또는 조기에 사망 할 경우 가족을 도울 것입니다. 한편, 연금은 일반적으로 고령 사회에서 소득 보장 흐름을 제공함으로써 안전망의 역할을합니다.

그러나이 제품을 판매하는 회사는 주식과 채권 시장에 대한 신중한 투자 대안이라고 고객에게 확신시킵니다. 두 경우 모두 기본 자산에 대한 과세 연기가 중요한 판매 포인트입니다.

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보험 및 연금 계약에도 유사한 단점이 있습니다. 가벼운 비용이 드는 경향이있는 급격한 비용.

분명히 말하자면, 사실상 모든 금융 상품이 특정 목적을 위해 이해 될 수있는 경우가 있습니다. 그러나 이러한 사례는 일부 영업 사원이 누설하려는 경향이 적습니다. 두 가지 도구의 장단점을 투자로 살펴 봅시다.

보험 : 혜택

생명 보험에 가입하는 주된 이유는 사망 한 경우 부양 가족을 보호하기 위해서입니다. 그러나 단순히 사망 혜택을 지불하는 단순 기간 생명 보험과는 달리 영구적 인 생명 보험 (현금 가치 정책이라고도 함)은 저축 요소를 추가합니다. 그 이유로, 보험료는 동일한 액면가의 장기 보험 정책보다 상당히 높습니다.

일반 생명 보험 상품 중 영구적 인 생명 보험 중 하나 인 일반적인 생명 보험 상품의 경우, 회사는 상대적으로 보수적 인 투자 포트폴리오의 성과를 토대로 귀하의 현금 계좌에 크레딧을 적립합니다. 가변 생명 보험과 같은 다른 유형의 주식은 당신이 주식, 채권 및 단기 금융 시장의 펀드에 투자 할 수있게함으로써 잠재 성장 (위험뿐만 아니라)을 증가시킵니다.

귀하의 현금 / 투자 계좌에있는 돈은 과세 기반으로 증가합니다. 따라서 일반 투자 나 저축 계좌와 달리 자금이 실제로 회수 될 때까지 투자 이익에 대한 세금을 납부 할 필요가 없습니다. 결과적으로, 귀하는 과세 대상 계정이 귀하의 수입에 미친 영향을받지 않습니다.

이러한 정책은 또한 어느 정도의 유연성을 제공합니다. 예를 들어, 귀하의 현금 잔고가 충분히 높은 경우, 예기치 않은 요구에 대비하여 비과세 대출을받을 수 있습니다. 관심사를 포함하여 너 자신을 다시 지불하는 한, 당신의 가득 차있는 죽음 이득은 본래대로 남아있다.

보험 : 단점

그러나 생명 보험 투자 전략에도 단점이 있습니다. 그중에서도 그러한 정책에 수반되는 막대한 수수료가 있습니다. 많은 계획으로, 당신이 일년에 엿 먹인 보험료의 대략 반은 판매원을위한 임무를 지불한다. 결과적으로, 귀하의 정책의 저축 요소 (현금 인하 가치로 알려짐)가 견인력을 얻기 시작하는 데 시간이 걸립니다.

선행 비용 외에 행정 비용 및 관리 비용에 대한 연간 비용이 부과되며, 이는 귀하의 기금이 세금으로 보호받는 성장의 이점을 방해 할 수 있습니다. 정확한 수수료가 무엇인지 명확하지 않아서 제공자를 비교하기 어렵게 만드는 경우가 많습니다.

상당한 보험료 지불이 보험 계약자가 유지하기에는 너무 가파르게되기 때문에 처음 몇 년 이내에 많은 정책들이 사라지는 것을 지적하는 것도 가치가있다. 결과적으로, 이러한 개인은 투자 수익을 거의 회복하지 못할 수도 있습니다.

보험 : 최상의 전략

많은 용어를 사용하는 재무 기획자는 투자자가 보험 기간에 대해보다 저렴한 기간 정책을 구입하고 "나머지"를 사용할 것을 권장합니다. 즉, 401 (k) 또는 IRA와 같은 세금 혜택 계획에 자금을 제공하기 위해 영구적 인 생명 보험료가 들게 될 추가 금액. 대부분의 경우, 귀하는 귀하의 계정에서 과세 연기가 계속되는 동안 투자 비용을 크게 낮추게됩니다.

그러나 이러한 세금 혜택을받은 계정에 대한 기여도를 극대화 한 경우 현금 가치 정책

이 이해하기 시작할 수 있습니다. 그렇다하더라도 저렴한 요금의 의료기관을 선택하고 현금 잔액을 늘릴 수있는 시간이 오래 걸리면 더 좋아질 것입니다. 또한, 실자산이 많은 개인은 재산세를 줄이기 위해 취소 불가능한 생명 보험 신탁에 현금 가치 정책을 넣기도합니다. 엄밀히 말하면, 신탁은 당신이 아닌 보험료를 납부합니다 - 그래서 당신이 죽을 때 보험 증권은 귀하의 재산으로 간주되지 않습니다. 2015 년의 연방 정부 세율이 40 %라는 것을 감안하면 수혜자는 일반적으로 이렇게 큰 유산을 얻게됩니다. 더 자세한 내용은 취소 불가능한 신탁으로 생명 보험을 소유해야하는 7 가지 이유

를 참조하십시오. 연금 : 장점 999 우리는 대부분 익은 노년까지 살기를 희망합니다. 그러나 장수는 위험 할 수 있습니다. 그들 중에는 돈을 초과 할 위험이 있습니다. 연금은 그 우려를 완화하기 위해 개발되었습니다. 기본적으로 연금은 보험 회사와 계약을 맺어 일정 금액을 일괄 지급하거나 할부로 지불하는 것에 동의하는 것입니다. 차례로, 그것은 당신에게 지금 또는 미래의 어떤 날에 일련의 지불을합니다. 때때로 이러한 지불금은 특정 기간 동안 지속됩니다 (예 : 10 년). 그러나 많은 연금은 평생 지출을 제공합니다. 결과적으로 자산을 소진 할까봐 두려워지기 시작합니다.

영원한 생명 보험 정책과 마찬가지로, 연금 제품의 수는 폭발적으로 증가했습니다. 이제는 고정 금리로 계정에 크레딧을 적용하는 "고정"계약과 "주식 및 채권 펀드 바구니에 수익을 표시하는"변수 "연금 중에서 선택할 수 있습니다. 귀하의 계정 실적이 S & P 500과 같은 특정 벤치 마크와 연결되는 인덱스 연금도 있습니다. 자세한 내용은

보장 소득 옵션이있는 변동 연금

을 참조하십시오.

연금 : 단점

불행히도 영구 생명 보험과 함께 자주 발생하는 것과 동일한 문제는 연금에도 해당됩니다.예를 들어, 전통적인 보험 회사와 계약을 체결하면 장기간 이익을 줄이기 위해 커미션 수수료를 미리 지불 할 수 있습니다. 아마도 10 년 동안 자금을 묶을 수있는 항복 수수료가 더 문제가 될 것입니다. 그 수는 제공자마다 다르지만 계약 첫 2 년 동안 초과 분배에 대해 7 %의 히트를 치는 것은 이례적인 일이 아닙니다. 또 다른 관심사는 세금 처리입니다. 물론 소득은 과세 기반으로 성장합니다. 그러나 일단 자금을 인출하기 시작하면 - 59½ 세가되면 벌칙금이 부과됩니다 - 모든 소득은 보통 소득 세율의 적용을받습니다. 대신 주식과 채권을 구입했다면 더 유리한 자본 이득 비율로 과세하게됩니다.

연금 : 최선의 전략

높은 비용은 연금을 완전히 없애야한다는 것을 의미합니까? 꼭 그런 것은 아닙니다.

일부 사람들은 노년층을 보호하기 만하면됩니다. 특히 오래 살았던 가족에게서 나온 경우에는 더욱 그렇습니다. 90 세 또는 100 세까지 살 수있는 자산이 충분하지 않은 경우 평생 소득 흐름이 의미가있을 수 있습니다. 그러나 전문가들은 당신이 정말로 필요로하는 범위에 도달해야한다고 말한다.

우선, 은퇴 생활을 편안하게하기 위해 필요한 돈을 결정하십시오. 그런 다음 401 (k) 인출 및 사회 보장 수당과 같은 다른 수입원을 공제하십시오. 은퇴가 가까워지면 그 차이를 다루는 즉시 지불 연금을 구입할 수 있습니다.

귀하가 더 어린 투자자 인 경우, 401 (k) 및 IRA 기부액을 이미 초과 한 경우 변액 연금 ​​

이 대안이 될 수 있으며 여전히 세금 감면 혜택을 사용할 수 있습니다. 불필요하게 높은 수수료로 인해 자산이 훼손되지 않도록하십시오. 요즘 Vanguard, Fidelity, Jefferson National과 같은 회사는 저비용 연금을 제공하기 때문에 투자 수익에서 큰 타격을 입지 않을 것입니다.

최종 결론

일부 재정 고문은 보험이 보험이고 투자가 투자이며 두 가지가 만납니다. 반드시 그런 것은 아닙니다. 수수료 및 행정 비용이 영구적 인 생명 보험이나 연금으로받는 수익을 해칠 수 있지만 이러한 차량은 특히 위험을 무릅 쓰고 높은 순자산 가치가있는 사람들에게 세금 혜택이있는 용도로 사용할 수 있습니다. 이 제품 중 하나가 특정 요구에 잘 맞을 것으로 생각되면

연금 영업 직원 및 그 전술을 조심하십시오 . 보험 회사를 위해 일하지 않는다는 것을 알고있는 재무 고문에게 문의하거나 보험 회사의 커미션으로 상담하십시오.