2016 년 3 월 25 일 현재 머니 마켓과 저축 계정의 평균 이자율은 단지 54 %에 불과했다. 3 년 재무부의 평균 금리는 1.01 %이고 5 년 금리는 1.36 %입니다. 보증금 (CD)은 1 년 33 %, 5 년 CD 77 %로 훨씬 더 많은 것을 제공하지 않습니다. 지방채와 회사채도 마찬가지로 낮은 수익률을 보입니다.

가장 위험도가 낮은 피어 - 투 - 피어 (P2P) 대출에 대한 예상 수익은 비교해 보면 크게 좋아 보이며 거기에서 상승합니다. P2P 시장 Prosper의 역사적 수익률은 가장 낮은 위험 투자의 경우 5.48 %에서 최고 위험 투자의 경우 11.35 %입니다. 대출 클럽 반환은 5. 24 %에서 9. 3 %에 달하는 비슷한 범위입니다. Upstart의 모델 수익률은 투자자가 잠재적으로 최저 위험 투자에 대해 3.79 %, 최고 위험 투자에 대해 14.86 %를 획득하는 것으로 나타났습니다. (자세한 내용은 P2P 융자에 8 %의 투자 수익을 올릴 수 있습니까? )

작동 원리

첫째, 시장 대부, 사회 대출 또는 플랫폼 대여라고도하는 피어 투 피어 대출에 대한 배경 지식. 개인 및 기관 투자자가 신용 카드 통합, 교육, 주택 개선 및 휴가와 같은 목적으로 개인 차용인에게 직접 자금을 대출 할 수있게 해주는 시스템입니다. Lending Club 및 Prosper와 같은 회사는 개인 채무자와 대출 기관 간의 중개자 역할을하며 기록 유지, 자금 이체, 수수료 평가 및 연체 대출을 처리합니다. (더 자세한 내용은 대출 클럽에 투자하기 : 대출 방법 참조)

투자자는 차용자가 대출금을 상환하면 매월 원금 및이자 지급 형태로 수동 소득을 얻습니다. 전반적인 프로세스는 전적으로 수동적 인 것은 아니지만, 초기 투자를 선택하고 수익을 재투자해야하거나 선호도에 따라 자동 투자를 설정해야합니다.

위험성

P2P 융자로 이자율이 고정 수입 증권보다 훨씬 높은 이유는 무엇입니까? 잠재적으로 더 높은 수익을 얻으려면 추가 위험을 감당해야하기 때문입니다. 그 위험은 무엇이며 은퇴를하는 것이 안전합니까?

기본 위험도

P2P 대출은 신용 카드처럼 보안되지 않으며 일반적으로 무담보 대출은 담보 대출보다 기본 위험이 높습니다. 이 상황에서 차용자가 잃어 버려야 할 유일한 것은 자신의 신용 점수와 수금료의 형태로 돈을 버는 것입니다. 모기지 나 자동차 대출과 같은 담보 대출과 달리, 차용인은 P2P 대출을 불이행함으로써 자택이나 자동차를 잃을 위험이 없습니다.

귀하의 잠재 수익률이 귀하가 대출을 통해 취할 수있는 위험 수준에 적절한 지 확인하십시오.또한, 우리가 다른 경기 침체를 겪게되면, 디폴트 금리가 상승 할 수 있고, 기대했던 것보다 수익률이 떨어질 수 있습니다. 곰 시장을 기다리고 결국 손실을 보상 할 수있는 주식과는 달리, P2P 차용자가 지불을 중단하면 운이 없어집니다.

보험 또는 정부 보조금 부족

재무부 메모 또는 CD와 달리 P2P 투자에 대해 교장을 잃을 수 있습니다. 이러한 대출은 보장되거나 보장되지 않습니다. 미국 정부 나 연방 예금 보험 공사의 믿음과 신용에 의존하는 것이 일반적으로 안전하다고 여겨지지만 P2P 차용인이 채무 불이행을하면 다시 낙찰 할 수 없습니다.

금리 위험

연방 준비 은행은 차후 시장 금리를 점차 높일 계획을 가지고 있기 때문에 차용자는 더 높은 금리를 지불해야 할 수도 있습니다. 다른 투자 수익률이 P2P 투자 수익률보다 더 빨리 상승하면 후자는 덜 바람직 할 수 있습니다.

당신이 선택하는 융자를 선택할 때 명심하십시오. CD 기간을 선택하는 것과 마찬가지로 금리가 등반을 계속한다고 생각하면 60 개월간의 36 개월 P2P 대출을 선택할 수 있습니다. 유동성 위험 어떤 이유에서든 P2P 포트폴리오의 일부 또는 전부를 언로드하려는 경우 ' 애플 주식이나 인기있는 상장 펀드의 주식을 내리고 싶을만큼 쉬워 져야한다. CD와는 달리, 인출 벌금을 내고 얻은 이익의 대부분과 함께 교장을 되 찾을 수는 없습니다. 대신, FOLIO Investing이라는 별도의 플랫폼을 사용해야합니다. 2 차 구매자는 할인 가격으로 구매할 것으로 예상되므로 1 %의 거래 수수료를 지불하고 메모 값의 일부를 잃을 수 있습니다. 위험 완화

다음 전략은 은퇴 둥지 알의 일부를 피어 투 피어 론에 투자하는 위험을 완화합니다. 이러한 투자 전략을 통해 이러한 투자에 익숙해 지도록 충분한 전략을 수립해야할지 결정해야합니다.

다양성

돈을 모두 한 가지 대출에 넣을 필요는 없습니다. 대신 여러 대출에 $ 25 정도를 할당 할 수 있습니다. 그렇게하면 한 명의 차용인이 채무 불이행을하게되며, 그 단일 차입금으로 최대 25 달러 밖에 낼 수 없습니다. 이는 단일 차용자에게 1 천 달러를 빌려줄 기회를 얻는 것보다 훨씬 위험합니다. 대출 클럽의 역사적 수익률과 기본 금리를 토대로, 적어도 100 대출에 25 달러를 투자하면 돈을 잃지 않을 것입니다.

P2P 투자를 취미로 대우하기

P2P 대출은 퇴직 후 꾸준히 월 소득을 창출하는 위험이 높은 방법입니다. P2P 대출에서 월 5 천 달러를 얻으려면 고위험 투자에 50 만 달러 이상을 투자해야하며 11.3 %의 수익을 올릴 수 있어야합니다. 잠재적으로 모든 교장을 잃을 수 있다고 가정 할 때, 이것은 대부분의 퇴직자에게 너무 위험합니다.

대신 피어 투 피어 (peer-to-peer) 투자를 재미있는 취미로 생각하면 하루 거래와 마찬가지로 잃을 수있는 돈으로 만 추구 할 수 있습니다.(더 자세한 내용은

은퇴했다 : 기술 분야에 투자하는 것이 안전합니까?

)

최종 결과 피어 투 피어 대출에 투자하는 것을 고려해야 할 많은 이유가 있습니다 은퇴했다. 연구를 수행하는 데 사용할 수있는 여가 시간이 많아지면서 작업하는 동안 번거롭지 않은 대체 투자를 고려할 수 있습니다. 또한 대기업이나 정부에 투자하는 대신 개인에게 돈을 빌려주는 개인적 만족감을 얻을 수 있습니다. 다른 투자자들이 자신의 경험과 전략을 공유하는 온라인 포럼에 참여하여 피어 투 피어 대출의 사회적 측면을 누릴 수 있습니다. 또한 새로운 자산 클래스에 대해 배우고 경험을 쌓는 지적인 도전을 소중하게 생각할 수도 있습니다. 여전히 위험을주의 깊게 평가하고 은퇴 기간 동안 재정적으로나 감정적으로 편안하도록 수익을 극대화하고 위험을 최소화하기 위해 전반적인 재무 계획에 피어 투 피어 대출을 적용해야합니다. P2P 융자는 위험이 높고 교장을 잃을 수있는 은퇴자에게 가장 적합합니다. 모든 돈이 채권과 CD에 있지 않는 한 밤에 잠을 잘 수 없다면 피어 투 피어 (peer-to-peer) 투자는 당신을위한 것이 아닙니다.