연금법으로 지급금을 줄일 수 있습니다

은퇴 할 때 연금 수입 흐름이 아닌 일시금 지급금으로 연금 계획 잔액을받는 것에 대해 생각해보십시오. 결정을 내리기 전에 2006 년 연금 보호법 (PPA)이 일시금 지급으로 예상했던 금액을 크게 줄일 수 있다고 생각하십시오. 또한 이미 일시불로 지불 한 경우, 금액의 일부를 연금 플랜에 지불해야 할 수도 있습니다.

왜 일괄 합계를 취합니까?
퇴직 후 남은 평생 동안 매달 꾸준히 점검하는 것이 좋습니다. 당신이해야 할 일은 우편함에서 앞뒤로 걷거나 은행 계좌로 자금이 전자 방식으로 흐른 것을 보는 것뿐입니다. 그러면 해먹에서 뒤로 물러나 긴장을 풀 수 있습니다.

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그러나 플랜 참가자가 연금 플랜에서 현금을 선택하는 데에는 몇 가지 이유가 있습니다. 다음 세 가지를 고려하십시오 :

고용주는 재정적으로 안정적이지 않습니다. Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC)는 고용주가 배가 고갈 될 경우 연금 급여를받을 수 있도록합니다. 그러나 PBGC에 의해 계획이 인계 받으면 고용주가 약속했던 것보다 더 작은 지불금으로 끝날 수 있습니다. 그런 다음 손주를위한 선물이나 기본 생활의 필요와 같이 경비를 줄여야 할 수도 있습니다. 일시금을받는 것은 전체 연금 급여를 수령하는 데 도움이 될 수 있습니다. (PBGC에 대한 자세한 내용은 연금 수령 보증 회사가 플랜을 구제합니다. 참조)
곧 퇴직 할 많은 퇴직자들과 마찬가지로 많은 액수의 돈을 요구하는 사업을 시작할 계획입니다. 유일한 자본원이 연금 수지 인 경우, 현금으로 결정할 수 있습니다.
연금 플랜 머니 매니저가하는 것보다 더 잘 투자 할 수 있다고 생각합니다.

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누가 영향을 받습니까?
확정 급여 형 퇴직 연금 플랜에 퇴직 연금 자산을 보유하고있는 퇴직자와 퇴직자 중 4 천 4 백만 명은 누구입니까? 그렇다면 이러한 변화에주의를 기울이는 것이 가장 좋습니다. (귀하가 참여하는 연금 플랜이 귀하의 급여를 일시불로 수령 할 수있는 옵션을 제공하지 않는다면 귀하의 최대 관심사는 아닙니다.이 경우 변경 사항은 귀하의 연금 수령액에 영향을 미치지 않습니다.) <

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새로운 법에는 무엇이 있습니까?

PPA는 일시금 분배에 영향을 미치는 두 가지 중요한 변화를 포함합니다. 이것들은 다음과 같습니다 :
회사가 연금을받는 퇴직자에게 얼마만큼의 돈을 지불하는지 계산하는 방식이 바뀝니다.

연금을 일시불로 바꿀 때받을 수있는 금액에 상한선을 둡니다.
이것이 당신에게 영향을 줄 수있는 방법

퇴직 준비가되면 회사는 연금 연금을 사용하여 현재 잔액이 얼마인지를 결정합니다.계산은 미래의 투자 수익과 기대 여명에 근거합니다. 투자 수익이 높을수록 더 작은 일시금이 필요합니다. 예를 들어, 월 $ 3,000의 연금을받을 수 있다고 가정하고 예상 수명은 20 년입니다. 일시금 지급액을 결정하기 위해 고용주는 240 회 지급액을 사용하고 해당 금액을 적절한 이자율로 할인합니다. 귀하의 고용주가 향후 20 년간 5 %의 수익을 올릴 수 있다면 오늘 $ 454, 576을 제안 할 것입니다. 그러나 6 %의 수익률을 올릴 수 있다면 고용주는 418 달러, 742 달러 만 제공하면됩니다.

이것은 새로운 법률에 따라 정확히 일어난 일입니다.

아마도 새로운 규정이 2006 년 8 월에 법으로 정해지기 전에 은퇴하고 일할 것입니다. 따라서 걱정할 필요가 없다고 생각할 수도 있습니다. 다시 생각 해봐.

이 조항은 2006 년 1 월 1 일에 소급 적용되므로 일시금을 고용주에게 돌려 주어야 할 수도 있습니다.
2006 년부터 62 세에서 65 세까지의 퇴직자가받을 수있는 가장 큰 연간 연금은 175,000 달러입니다. 젊은 근로자에게는 한계가 낮고 인플레이션에서는 증가합니다. 이것은 더 작은 일시불 지불금을 의미합니다.

2008 년부터는 30 년 재무부 채권 금리에서 회사채 금리로 5 년 동안 일시불 분배를 계산하는 가정이 변경되는 새로운 조항이 있습니다. 회사채는 재무부보다 큰 위험을 감수하기 때문에 역사적으로 수익률이 높습니다. 따라서 고용주는 예상보다 작은 일시금 지급을 제안합니다. 이 변경 사항은 2008 년부터 2012 년까지 단계적으로 적용됩니다.

할 수있는 일

연금 지급 받기
평생 동안 월급으로 연금을 수령 할 수 있습니다. 이는 다음과 같은 두 가지 위험에 노출되지 않기 때문에 더 안전한 경로로 간주됩니다. 일시불로 비싼 투자를 선택합니다.

당신은 죽기 전에 돈이 부족합니다.
한편, 고용주가 파산 신청을하고 PBGC가 계획을 인계 받아야하는 경우 연금 지급액이 줄어들 수 있습니다.

다른 계획에 더 많이 기여하십시오

아직도 일하고 있습니까? 401 (k) 플랜 및 IRA에 최대한 많이 기여할 수있는 세 가지 이유가 있습니다. 누적 금액은 다음과 같습니다. 일시금 지급액의 상쇄액.

귀하의 회사가 계획을 동결시켜 계획에 따라 추가 혜택을받지 못하게하는 경우 쿠션으로 사용하십시오.
PBGC가 플랜을 인수하고 연금을 줄여야하는 경우 매월 더 낮은 지불금 확률을 보완하십시오.
최근 법에 따라 연금이 줄어든 경우 일시금 지급 이외에도 연금으로 잃어버린 혜택 일부를 환급받을 수 있습니다. 요약 계획 설명 동의서를 확인하거나 계획 관리자에게 계획의 조항을 확인하십시오.

결론

이러한 최근의 변화는 은퇴에 가까워짐에 따라 앉아서주의해야합니다. 당신과 당신의 배우자가 남은 생애 동안 함께 살아야한다는 결정을 내리기 전에 신중하게 모든 것을 생각하십시오.
또한 귀하가 언제나 자신의 투자 결정을 내리고 성공을 거뒀다 고해도, 전문가로부터 두 번째 의견을 얻을 수있는 좋은시기입니다.