퇴직 기금에는 퇴직시 안정되고 안전한 소득을 제공하는 한 가지 목적이 있습니다. 아직도 삶의 어느 시점에서 많은 사람들이 재정적 문제를 해결하든 아니면 비싼 구매를 위해 돈을 원 하든지에 상관없이 은퇴 계좌에서 현금을 인출하거나 자금을 인출하려고한다. (더 자세한 내용은 귀하의 401 (K)로 부채 상환시 참조)

퇴직 기금 규정

퇴직 기금에서 돈을 버는 것은 세금과 잠재적 처벌을 포함한 결과를 초래합니다. 적용 여부는 퇴직 기금 계정의 유형, 기금을 인출하는 이유 및 퇴장시기에 따라 다릅니다.

401 (k), 403 (b) 및 전통 IRA의 경우 59½ 세가되면 어떤 이유로 든 벌칙이없는 인출을 할 수 있습니다. 모든 인출시 정상 소득세가 부과됩니다. 59 ½ 이전에 예외금을받을 자격이없는 한 인출시 10 %의 벌금이 부과됩니다. 다음은 조기 배포에 대한 세금 예외 조항에 대한 IRS 규정입니다.

Roth IRA는 돈이 계좌에 입금되기 전에 세금이 이미 지불 되었기 때문에 다릅니다. 여전히 규칙이 있으며 벌칙이 적용될 수 있습니다. ( 로스 IRA : 배포판 참조)

손실 수입 및 높은 세율

세금 및 벌금으로 인해 사업이 중단되지 않으면 퇴직시에 돈을 내지 않는 또 다른 이유가 있습니다. 축적. 철수 한 돈은 계속 성장하지 않습니다. 예를 들어, 30 세에 10,000 달러를 인출하면 은퇴 할 때까지 115,000 달러 또는 그 이상의 비용이 발생할 수 있습니다 (매월 복리로 35 년 동안 7 %로 10,000 달러 기준).

마지막으로, 큰 IRA 또는 401 (k)를 현금화하면, 그 금액은 귀하가 그 해에 가지고있는 추가 소득에 추가됩니다. 세금을 내야 할뿐만 아니라 귀하의 세금 괄호가 실제로 정상보다 높을 수 있으므로 지불하는 금액을 훨씬 더 많이 지불 할 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 일부 사람들은 여전히 ​​401 (k), 403 (b) 또는 IRA를 현금화하거나 철회 할 것을 결정하거나 강요 받고 있습니다. 퇴직 기금에서 현금으로하지 말아야 할 몇 가지 구체적인 사항이 있습니다.

매트리스 또는 저축 예치금에 넣지 마십시오.

당신을 위해 일하기로되어있는 자금으로하는 가장 나쁜 일은 "그들을 해고하는 것"입니다. "매트리스 밑이나 시가 상자 또는 쿠키 항아리에있는 돈이 바로 거기에 있습니다. 그것은 인플레이션이 실제로 가치를 잃는다는 것을 의미하는 아무런 관심을 얻지 못합니다.

전통적인 예금 계좌에 돈을 넣는 것은 금리가 너무 적기 때문에 매트리스 솔루션보다 약간 낫습니다. 두 경우 모두 과세 혜택을받는 퇴직 계좌에 세금이 부과되지 않을 경우 세금을 내야하고 벌금이 부과됩니다. 또한 위에서 설명한 바와 같이 향후 수익은 사라질 것입니다.

"시장에 대해 불안해하고 저축 계좌로 돈을 옮기는 경우, 인출시에 최고 세율로 세금이 부과되고 처벌을받을 수 있습니다. 이 실수는 시장 하락보다 훨씬 많은 비용이들 수 있습니다. "라고 MoneyCoach의 설립자 인 Patrick Traverse가 말했습니다. 쾌적함, S. C.

저축 예금 계좌와 마찬가지로 저축 계좌와 마찬가지로 저금리 기금의 이자율은 매우 낮습니다. 설상가상으로 새 규정은 안전하고 단순한 은퇴 옵션을 복잡하게 만들고, 돈을 출입하기를 원할 때 지연이나 상환 수수료가 발생할 수 있습니다. (자세한 내용은

새로운 금융 시장 규정 : 필요한 것

참조) 계약금 사용을 삼가시기 바랍니다. 비싼 은퇴 자금을 사용하여 집을 계약금으로 지불하십시오 , 자동차, 보트 또는 다른 큰 티켓 항목은 이미 언급 한 모든 이유로 좋은 생각이 아닙니다. 실현 된 저축은 세금, 벌칙 및 미래의 수입 손실에 의해 삼켜진다.

모기지, 융자 또는 신용 카드를 지불하기 위해 은퇴 자금을 사용하는 것을 고려할 때도 마찬가지입니다. 예산 편성이 시간이 지남에 따라 수정할 수있는 것을 지불하기 위해 값 비싼 세금 혜택을받는 돈을 사용하고 있습니다.

"IRA 계좌는 은퇴에있어 체계적인 월 소득의 큰 원천이지만 일반적으로 모기지 론이나 새 차를 사는 데 사용되는 일시불 분배의 좋은 원천이 아닙니다. 대량의 일시불 IRA 인출은 과세 대상 소득 증가로 인해 납부 세율이 인상되는 '브라켓 스파이크'를 유발할 수 있습니다. "CFP®의 재무 관리자 인 James B. Twining은 다음과 같이 말합니다. , Bellingham, Wash.

이혼을 위해 절대 사용하지 마십시오.

사람들이 은퇴 자금을 사용하여 이혼 비용을 지불 한 경우가 있습니다. 문제는 그 과정이 끝나면 퇴직 기금이없는 자신이 단 하나라는 사실을 알게되었습니다. 이것은 좋은 결과가 아닙니다.

529 계획에 대한 저항

교육 저축 계획은 좋은 일이지만 은퇴 자금을위한 훌륭한 장소는 아닙니다. 이유? 재정적 지원을 계산할 때, 대학은 529 계획의 자산을 고려합니다. 자격을 갖춘 퇴직 계획에 이미 포함 된 기금은 고려되지 않습니다.

상속 된 IRA를 현금화하지 마십시오.

귀하가 IRA를 상속받을 경우, 현금으로 지불 할 수 있다고 가정하지 말고, 60 일 동안 보관하고 세금을 피하십시오. 새로운 세금 선호 계정에있는 자금. 상속 된 IRA에 대한 규칙은 그렇게 작동하지 않습니다. IRA를 현금으로 지불하면 규정을 따르지 않고 전체 금액에 대해 세금을 납부해야합니다.

"사람들은 종종 상속을 통해 타는 실수를합니다. 그러나 현금으로 인출해야 할 마지막 사항은 수익자 인 IRA입니다. IRA는 일생 동안 인출을 연장 할 수 있기 때문에 가능합니다. 이것은 추가 퇴직 소득, 계속 된 세금 연기 및 잠재적으로 더 작은 세금 책임을 허용합니다. "P75, Plymouth, Michigan의 창립자 겸 사장 인 CFP®는 다음과 같이 말합니다.

결론

단순히 다른 수단이 없으면 401 (k), 403 (b) 또는 IRA에서 자금을 인출하거나 인출하지 않아야합니다. 그럼에도 불구하고 그렇게하는 것은 앞에서 언급 한 세금, 벌칙 및 미래 소득 손실로 인해 발생합니다.

"세금 및 벌금을 포함하는 철수의 모든면을 고려하지 않으면 주머니에 수천 달러를 포기할 수 있습니다. 투자와 관련된 많은 세금은 자발적으로 분류 될 수 있습니다. 이는 의무적 인 것이 아니기 때문에 결정한 사항으로 지불하는 것을 의미합니다. "라고 Glosszynski and Associates, Inc.의 투자 자문 담당자 인 CFP®, Jason Glisczynski는 말하면서, Plover, Wis.

많은 사람들이 생각하지 못하는 또 하나의 문제가 있습니다. 채권자로부터 보호를 잃었습니다. 대부분의 퇴직 연금 계좌의 자금은 귀하가 법적 조치를 취한 경우 보호됩니다. 위에서 언급 한 현금 및 기타 시나리오의 경우에는 해당되지 않습니다.

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