지난 90 년 동안 1926 년부터 2015 년까지 S & P 500의 연평균 수익률은 10 %를 약간 상회했다. 장기 미 국채는 5.72 %, 인플레이션은 평균 2.93 %였다. 이러한 투자 수익은 퇴직을 위해 투자하는 경우 매우 좋아 보이지만 투자에 대해 조금이라도 알고 있다면 과거 실적이 향후 결과를 보장하지 않는다는 것을 알고 있습니다. 실제로 일부 시장 분석가들은 퇴직이 지평선에 있든 여전히 수십 년이든간에 오늘날의 투자자들은 자신들의 수익률이 과거보다 현저하게 낮을 것으로 생각해야한다고 생각합니다. 그들이 옳을 수도 있다고 생각한다면 어떻게 은퇴를 계획해야합니까?

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귀하의 근무 연도 동안 저축하기

미래 수익률이 낮을 것으로 생각하고 퇴직을 위해 저축을 축적하고 있다면, 전통적으로 권장되는 15 %보다 훨씬 더 많은 돈을 저축해야합니다. 너의 소득. 그 금액은 인플레이션 이후의 수익률이 0이 될 것으로 기대한다면 고용주 기부금을 포함하여 30 % 정도 될 수 있다고 퇴직 전문가 인 래리 시겔 (Larry Siegel)은 2015 년 11 월 인터뷰에서 배런에게 말했다. 그는 40 년간의 소득을 70 년 (40 ​​년 근무년과 30 년 퇴직 년)으로 늘리려고한다는 아이디어를 내놓았다. 이 전략의 명백한 단점은 많은 사람들에게 소득의 30 %를 저축하는 것이 불가능하다는 것입니다. (

퇴직 기획 : 왜 실질 수익률이 가장 높은지 .)

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또 다른 옵션은 포트폴리오에보다 적극적인 자산 배분을하는 것입니다. 표준 권고안은 20 대 때 포트폴리오에 80 %를 주식에, 20 %를 채권에 할당해야한다는 것을 오래 전부터 권고했습니다. 나이가 들어감에 따라 점차 주식 포트폴리오에서 채권으로 전환됩니다. 30 대 주식의 70 %, 40 대 60 % 등등. 장기적으로 주식이 채권보다 더 잘 수행되기 때문에 나이가 들수록 포트폴리오의 포트폴리오를 더 많이 유지할 수 있습니다. (

'100 세가 적습니다'라는 구식을보십시오.) 어떤 사람들은 65 세의 전통적인 은퇴 연령을 지나서 일하기를 계획하고 있습니다. 왜냐하면 그들은 그때까지 충분히 구원받지 못했거나 일하는 것을 즐기거나 둘 다 즐기기 때문입니다. 이 계획은 완벽하게 유효하지만 귀하의 건강이 그것을 허용하지 않을 수도 있음을 알고 있습니다.

보험 소개 : 장애 보험

. 귀하는 65 세 이전에 일하고 싶지 않을 수도 있습니다. ( Gen Y가 영원히 일하는 것을 피할 수있는 방법 ) … 그리고 지출 감소 사람들은 시장이 어떻게 수행 될 것인지 예측할 수 있는지 예측할 수 없습니다. 우리가 통제 할 수있는 것은 우리가 얼마나 지출하는지입니다. 검소한 생활 방식을 선택하는 것은 핵심 비용을 항상 충족시킬 수있는 좋은 장기 전략입니다.검소하게 살기 란 다음과 같이 현명하고 작고 습관적인 결정을 많이 내리는 것입니다.

동전 하나에 커피 한 잔을 다른 사람에게 몇 달러를 지불하는 대신 몇 센트 씩을 당신에게줍니다.

유지 비용을 줄이기 위해 작은 집을 선택하십시오 에너지 비용은 예방 가능하고 값 비싼 질병을 피하기 위해 잘 먹고 정기적으로 운동합니다.

• - 더 많은 아이디어를 얻으려면
• 예산 기본 사항
• 및

5 가지 저축 쇼핑 팁

참조) 또한 현명한 장기적인 결정을 내리는 것입니다. . 자동차 나 주택과 같은 주요 구매의 월간 비용에 초점을 맞추는 대신 장기적인 비용을 생각해보십시오. 현금으로 또는 매우 낮은이자 대출로 지불 할 수있는 안정적이고 유지 보수가 적은 차량을 구입하십시오. 30 년 모기지 대신 15 년 모기지를 받으십시오. 왜냐하면 매달 지불액이 더 높더라도 장기적으로이자를 덜 지불 할 것이기 때문입니다.

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은퇴 상태에서 반드시 건강 상태가 양호한 보충 수입을 얻을 계획입니다. 예를 들어, 임대 부동산은 재산 관리 회사를 고용 할 경우 귀하의 참여가 거의없는 소득을 창출 할 수 있습니다. ( 집주인이되기위한 완벽한 안내서

참조)

귀하의 상황에 가장 잘 맞는 것을 기반으로하는 저축 및 지출 전략을 채택함으로써 평균보다 오래 걸릴 가능성을 방지 할 수 있습니다 -term이 리턴합니다.

퇴직을위한 철수 모드 현재의 저금리 환경이 새로운 정상이고 귀하가 이미 은퇴 한 상태 (또는 직전 상태)라고 생각하면 너무 많은 것을 원하지 않습니다 채권, 현금 또는 현금 등가물에 할당 된 포트폴리오. 그렇게 할 경우 수익률이 포트폴리오를 유지할만큼 충분히 높지는 않습니다. 둥지 달걀을 더 천천히 소비하도록 계획해야 할 수도 있습니다. 이것은 낮은 인출 율을 사용함을 의미합니다. 4 %에서 시작하여 인플레이션 및 시장 성과를 기준으로 연간 조정을하는 대신 3 %에서 시작해야 할 수도 있습니다. 최악의 경우의 시나리오에서, 미국 금융 서비스 대학 (American College of Financial Services)의 퇴직 소득 교수 인 웨이드 파우 (Wade Pfau)의 분석에 따르면,이 방법을 사용하면 1 백만 달러의 포트폴리오가 30 년 동안 지속될 수 있다고합니다. 시장 수익률이 예상보다 좋게 끝나면 퇴직으로 나아감에 따라 계획을 조정하고 더 많이 인출 할 수 있습니다. (더 많은 정보는

최고의 퇴직 연금 삭감 전략은 무엇입니까?

)

다른 현금 출처 찾기

매년 포트폴리오에서 많이 인출하지 않으려한다면 보급 수입의 원천을 찾거나 둘 다 지출해야합니다. 아무도 은퇴에 이르렀을 때 자신의 삶의 수준을 낮추고 싶지 않지만, 대안이 은퇴하지 않거나 돈이 너무 빨리 없어지지 않는다면, 덜 악한 것을 선택해야합니다.

집을 축소하면 집이나 집 여부에 상관없이 재정에 상당한 영향을 줄 수 있습니다. 임대하는 경우, 소형화는 주택 이외의 비용을 충당하기 위해 더 많은 현금을 보유하는 것을 의미합니다. 아마도 유틸리티 요금도 낮아질 것입니다.자신이 소유 한 경우 집을 팔고 저렴한 장소를 사면 수입을 창출하기 위해 투자 할 수있는 현금을 포트폴리오에 추가 할 수 있습니다. 직업에 관해서는, 파트 타임 및 일정에 따라 프리랜서 비즈니스 또는 컨설팅 업무에 인생의 일을 부딪히면서 은퇴에서 기대했던 많은 일정 계획상의 자유를 여전히 누릴 수 있습니다. 당신은 일이 당신의 하루에 추가하는 구조 및 개인적인 상호 작용을 선호한다는 것을 알 수도 있습니다. ( 퇴직 중에 사업을 시작하는 이유

및

중소기업 시작

참조)

주택 담보 대출 및 연금 증서 집을 팔고 싶지는 않지만 당신은 당신이 구축 한 형평법을 활용하고 싶습니다. 역 모기지를 고려하십시오. 비용이 많이들 수있는 수수료를 이해하고 상속인에게 집을 남겨 둘 수 없도록하는 등의 결과를 철저히 교육해야하는 복잡한 재무 도구입니다. 그러나 일부 퇴직자에게는 역 모기지가 좋은 선택이 될 수 있습니다. ( 5는 역 모기지에 서명하는 것이 좋은 생각입니다 및 역 모기지 지불 플랜을 선택하는 방법 .)

연금 구매는 또 다른 옵션입니다. 일부 고문은 장수 보험으로 작동하는 연금을 구입하기 위해 작은 비율의 둥지 알을 사용하도록 권장합니다. 앞서 언급 한 Barron의 인터뷰에서 Siegel은 자격이 부여 된 장수 연금 계약이라고도 부르는 이연 연금을 추천하여 85 세 이후의 생활비를 충당하기 위해 자산의 15 %를 구입했습니다. 65 세에 연금을 지불하면 $ 100를 지불 할 수 있습니다 그는 계약 기간이 85 세부터 시작하여 연간 40,000 달러에 달할 것이라고 말했다.

위험은 85 세까지 도달하지 못할 수도 있으며,이 경우 평생 동안 연금에 지출 한 돈을 사용하거나 상속인에게 맡길 기회를 잃을 수 있습니다. 공인 재정 계획가 인 Michael Kitces는 자신의 블로그에 "장수 연금이 은퇴자를위한 확고한 고정 소득 대안이 될 수있다"면서 "주식 포트폴리오에 비해 장수 연금은 오늘날의 지불금 비율을 감안할 때 아직도 여전히 열등합니다. " 최종 결과 지난 20 년 동안 닷컴 흉상과 경기 침체가 모두 포함 된 경우에도 연간 수익률은 약 10 %입니다. 그러나 더 낮은 수익률을 계획하고 싶다면 구현을 고려해야 할 몇 가지 옵션이 있습니다. (더 많은 통찰력을 얻으려면 퇴직 연금이 높은 수익률을 기대할 수없는 이유 를 읽으십시오.)