퇴직 후 꾸준히 소득을 원한다면 - 그리고 그렇지 않은 사람은 누구입니까? - 귀하는 연금에 투자하기로 결정할 수 있습니다. 연금은 투자하는 돈을 키우기 위해 고안된 보험 회사와 보험 계약을 맺는 금융 계약입니다. 어떻게 당신은 옳은 것을 고르 죠? 그것이 연금 제공 기관이 제공하는 곳입니다. 정보를 분배하고 조언을 제공하며 특정 요구에 맞는 최상의 연금을 선택할 수 있도록 도와줍니다.

적절한 제공자를 선택하는 것은 연금이 무엇인지, 누가 발행하는지, 비용이 얼마인지 (수수료) 및 기타 여러 가지 요인에 대해 사전 숙제를 요구합니다. 다음은 시작하기위한 안내서입니다.

연금이 어떻게 작용 하는가

보험 회사 만 발행하는 이러한 투자에는 누적, 연금 화 및 지불금의 3 단계가 있습니다. 여기에 각각에 대해 자세히 설명되어 있습니다. 1. 누적 단계

연금 계약을 통해 자금을 한꺼번에 또는 시간이 지남에 따라 투자합니다. 정기 투자 (또는 일시불)의 시작부터 자금 인출 시작까지의 기간은 투자가 증가하는 기간 인 누적 단계입니다.

2. Annuitization 단계

보험 회사에서 지급해야하는 시점입니다. 그것은 축적 된 투자 자금 및 수입의 분배 또는 지불과 일치합니다. 3. 지불 단계 이 단계의 기간은 여러 요소에 따라 달라질 수 있습니다.

annuitization 단계가 시작된 후에도 연금이 계속 증가 할 것이라는 점에 유의해야합니다. - 9 ->

플러스 및 마이너스

모든 투자와 마찬가지로, 연금에는 장점과 단점이 있습니다. 이러한 요인들이 개인 재정 상황에 얼마나 영향을 주는지에 따라 구매 여부를 결정해야합니다. (물론 연금 서비스 제공자의 역할에는 불이익의 영향을 최소화하면서 혜택을 이해하고 최대화 할 수 있도록 도와주는 것이 포함됩니다.) 장점

• 투자자는 세금이 인출 될 때까지 연기됩니다.

• 연례 없음 기부금 한도

• 평생 보장금 보장 옵션이 제공됨 • 유언 검인이 면제되고 일반적으로 채권자로부터 면제 됨

단점

• 높은 수수료

• 유동성이 떨어짐

• 복잡성

• 인출은 경상 소득으로 과세됩니다.

연금 관련 인물에 대한 더 자세한 내용은

연금 개론 : 장점 및 단점

연금의 종류

연금에는 두 가지 기본 유형이 있습니다 즉시 및 지연. 즉각적인 연금은 일괄 지급으로 구매되며 거의 즉시 지급 단계를 시작합니다.

은퇴를 위해 저축을하는 사람들을위한보다 일반적인 연금은 시간이 지남에 따라 또는 일시금으로 지급되며, 지불금은 보통 은퇴 연금까지 지급됩니다.[999] 지불금과 관련하여 많은 변형이 있지만, 두 가지 주요 범주 내에서 연금은 고정 또는 가변으로 분류됩니다. 고정 된 지불금을 사용하면 지정된 기간 동안 보통 소득을 얻을 수 있습니다. 다양한 지불금은 시장 조건과 연금 투자 성과에 따라 변동될 수 있습니다. 연금 유형에 대한 자세한 내용은

연금 개론 : 연금 기본 정보

를 참조하십시오.

수백 개의 보험 회사가 연금을 발행하는 반면, 상위 25 위가 사자의 주식을 발행합니다 - 약 90 %. 이 회사는 Jackson National Life, AIG 및 Lincoln Financial Group을 포함합니다.

연금 서비스 제공자

이들은 연금을 판매하는 회사 (계약을하는 회사와 반대)입니다. 연금 제공 기관에는 투자자로서 여러 가지 유형이 있습니다. 보험 회사 일반적으로 연금 계약을 발행하는 동안 보험사는 연금 공급자가 될 수도 있습니다. 일부 보험 회사는 연금을 중개인이나 대리인없이 소비자에게 직접 판매합니다. 그러나 보험 회사는 라이센스가 부여 된 에이전트 네트워크를 통해 또는 다른 공급 업체를 통해 판매하는 경우가 더 흔합니다.

보험 회사가 아닌 경우에도 보험 회사의 안정성을 확인하는 것이 좋습니다. 어쨌든 연금 뒤에 보험자가 실패하는 경우에, 공급자가 누구 이건 상관없이, 당신은 지불금을위한 시간 올 때 운이 좋지 않을 수 있었다. 브로커 - 딜러

메릴 린치 (Merrill Lynch) 및 모건 스탠리 (Morgan Stanley)와 같은 와이어 하우스라고도 알려진 대형 중개 회사는 연금 서비스 제공 업체 중 한 클래스입니다. Raymond James와 LPL과 같은 독립 브로커 - 딜러도 연금을 판매합니다.

은행 뱅크 오브 아메리카 (Bank of America) 및 와코비아 (Wachovia)와 같은 대형 은행이 연금을 판매하는 반면, 가장 큰 은행뿐만 아니라 지방 은행이 다양한 보험 상품과 함께 연금을 제공하는 추세가 증가하고 있습니다. CD 및 기타 유형의 은행 예금과 달리 은행을 통해 구매 한 연금은 연방 예금 보험 공사 (FDIC)에서 보장하지 않습니다. 뮤추얼 펀드 회사

Vanguard, T. Rowe Price 및 기타 뮤추얼 펀드 회사에는 다양한 연금 상품 옵션이 있습니다. 그들은 판매 수수료를 청구하지 않는 직접 판매 연금을 제공하거나 항복 요금을 청구 할 수 있으며, 때때로 이러한 연금 제공 업체가 매력적으로 보일 수 있습니다. 연금 중개인

이 중개인은 연금을 판매하는 독립적 인 재무 고문입니다. 그들은 보험 회사에서 일하지 않습니다. 이론적으로, 적어도, 당신이 독립적 인 연금 중개인에게서받는 조언은 편견이 있어야합니다.

제공자 선택 다음 주제에 관한 질문에 대한 대답은 연금 계약 제공자를 평가하고 선택할 때 도움이됩니다.

지불금 이것은 월별, 분기 별 또는 연간 수입 흐름 . 사용할 수있는 다양한 지불 옵션에 따라이 금액이 무엇인지 확인하십시오. 자세한 내용은

연금 지급 선택 .

수수료 및 벌금 수수료는 투자를 관리하고 그 대가를 지급하는 비용을 나타냅니다.처벌은 귀하의 연금 계약의 엄격한 조건에서 벗어난 비용을 나타냅니다. 수수료 및 처벌은 항상 명확하게 표기된 것은 아니지만 유능한 제공 업체는 가능한 수수료 및 처벌 및 귀하의 투자에 미치는 영향을 알려줄 것입니다.

수수료 (연금을 판매하는 대리인에게 지급되는 수수료), 연금 혜택에 대한 보험 수리적 위험을 계산하는 사람에게 지불 한 보험료, 투자 관리를위한 관리 수수료 (뮤추얼 펀드 수수료 포함 귀하의 연금은 뮤추얼 펀드에 투자하고 심지어는 보험 회사가 수익에서 빼앗은 마진 수수료까지도 투자합니다).

특정 시간 전에 연금을 종료하면 처벌에 해고 비용이 포함됩니다. 또한, 귀하가 일찍 (59½ 세 이전에) 자금을 인출한다면, 귀하는 10 %의 소득세 징벌을받을 수 있습니다. Barron 's에 따르면, 투자자는 관리 및 투자 비용에서 약 5 %를 지불하고 계약을 일찍 끝내면 항복 수수료를 7 %만큼 지불 할 것으로 기대합니다.

혜택 (Benefits) 여기에는 GLWB (Lifetime withdrawal benefit)가 보장되어있어 평생 동안 소득 흐름을 약속합니다. 사망 한 때 수혜자 (또는 상속인)에게 지정된 금액을 보장하는 사망 혜택. 예를 들어 말기 질환과 같은 사건에서 벌금없이 돈을 인출 할 수있는 자금에 대한 접근이 가능합니다. 이 혜택 중 어떤 것이 당신에게 유용한 지, 더 중요한 것은 각 비용의 양을 알아보십시오. 연금을 구입할 때 상대적으로 젊다면 인플레이션 방지 비용을 확인하는 것이 좋습니다. 당신이 annuitize 전에 많은 년이 있으면 그것은 가치가있을 수 있습니다. 발행자 안정성

제공자의 선택을 고려하는 동안 발급자 (보험 회사)를 잊지 마십시오. 보험사의 종합 평가를 제공하는 보험사의 COMDEX 점수를 확인하십시오 ( 최고의 생명 보험 회사 선택

참조). COMDEX 점수가 100에 가까울수록 보험사가 안전합니다. 확인해야 할 곳은 A. M. Best 또는 Moody 's와 같은 개인 등급 회사입니다.

주 보증 기금

주 (연방 정부가 아님)는 연금을 규제하며 각 주에는 보험자의 채무 불이행 또는 보험금이 인출되는 경우 보험자를 보호하는 보장 기금이 있습니다. www가 귀하의 주에 대한 보증 금액을 알 수 있습니다. 놀가. com. 일부 투자자들이 사용하는 하나의 전술은 주정부의 보증 범위 내에서 머물지 만 다른 사업자로부터 여러 연금을 구매하는 것입니다.

구매할시기 (및 구매 여부) 전통적으로 연금은 막대한 돈을 투자하고 다양한 투자를하는 부유 한 사람들에게 더 적절하다고 생각되어 왔습니다.

이것은 젊은 사람들이 연금을 구매해서는 안된다는 의미는 아니지만, 어렸을 때 단기적인 재정 목표를 갖고 유동성이 많지 않으면 연금이별로 의미가 없을 것입니다.

또한 대부분의 전문가는 연금을 고려하기 전에 401 (k) 계정 및 IRA에 대한 기부를 최대화 할 것을 권장합니다. 결론 연금 제공 업체 선택에는 연금 발행 기관 또는 보험 회사 평가가 포함됩니다. 이것은 공급자가 발급자가 아니더라도 중요한 포인트이며 고려해야 할 사항입니다. 그 외에도, 제공 업체는 판매 대금, 수수료, 혜택 및 기타 요인에 대한 귀하의 질문에 답변 할 수 있어야합니다. 이러한 답변을 얻은 후에는 공급자를 비교하는 것이 쉬운 작업이어야합니다.