그런 해가없는 옹호처럼 보입니다. 당신의 할머니 눈의 사과 인 사랑스런 매디슨을위한 학자금 대출에 공동 서명하십시오. 물론, 당신은 그녀가 대학에 가기를 원합니다; 물론, 당신은 그녀를 보증 할 의향이 있습니다! 너무 나빠서 퇴근 할 즈음 엔 그녀를 도울 수있는 여유가별로 없을 것입니다. 그러나 대출금을 공동으로 사기 위해 돈을 주머니에서 꺼내지는 않습니다. 그렇다면이 아름다운 자녀에게 우수한 신용 등급의 ​​혜택을주지 않으시겠습니까?

그 이유는 다음과 같습니다 : 당신은 빚을 갚을 수있었습니다. 대출금을 상환합니다.

그리고 당신은 혼자가 아닙니다. 소비자 금융 보호국 (CFPB)의 2017 년 1 월 보고서는 소비자 수 60 미국의 학자금 대출 빚을 가진 나이가 지난 10 년간 4 배 증가 해 66 달러에 달했다. 70 억의 대출. 2015 년에는 2.8 백만 명의 미국인이 대출을 받았습니다. 평균 부채는 12 달러, 100 달러에서 23 달러, 500 달러로 증가했으며 연구원들은 주택 담보 대출, 신용 카드 또는 기타 자금 출처가 없기 때문에이 문제를 과소 평가한다고 생각합니다.

그것은 단지 16 년 전인 2001 년 이래로 60 세 이상의 연령층이 주도하는 가구가 학생 대출에 그다지 빚이 없다는 점에서 놀랄만큼 큰 사람들이 은퇴 할 것이라는 모기지 부채 다. 0 %로 반올림 됨.

예, 미술사에서 평생 동안 희망하는 박사 학위 소지자를 만족시키기 위해 퇴직자 중 일부는 학교에 다시 가기 위해 빌릴 수 있습니다. 그러나 대다수의 학자들은 대 불황기에 학업을 중단하거나 학부 세대를 위해 공동 서명 한 가족 구성원을 차용하거나 공동 서명했습니다. 2014 년 데이터에 대한 CFPB 분석에 따르면 학생 대출의 73 %가 자녀 및 / 또는 손자의 교육 자금으로 사용되었습니다.

CFPB에 따르면, 많은 수의 공동 서명자가있는 이유 중 하나는 연방 대출 기관과 달리 사설 학자 대출 기관이 공동 서명자를 일상적으로 요구한다는 것입니다. 연구자들은이 공동 연구원 중 27 % - 서명자는 62 세 이상 (57 %는 55 세 이상).

때로는 이러한 선한 행위가 그들을 물기 위해 되돌아 올 수 있습니다. 2015 년에는 65 세 이상의 연방 학생 대출 차용인의 37 %가 채무 불이행을 경험했습니다. 2015 년에는 40 세가 넘은 65 세 이상의 차용인이 사회 보장 혜택을 받아 연방 학생 대출금을 갚았습니다. 연방 정부 만이 목적으로 사회 보장 혜택을받을 수 있기 때문에이 수치는 사립 학생 대출 지불에 뒤처진 사람들을 모두 포함하지는 않습니다.

사회 보장 수표 중 15 %를 잃는 - 대부분의 먹이감이 탈취 할 수있는 - 재미가 없습니다. 전화 통화 괴롭힘, 서비스 부족 및 부적절한 요금 청구 등 세 가지 문제 만 CFPB에보고됩니다. 개인 대출에 대한 수금 과정은 더 즐겁지 않을 수 있습니다.

공동 서명의 합법성을 배웁니다.

먼저, 누군가가 공동 서명자를 필요로하는 경우, 자신이 신용 할 자격이 없기 때문입니다. 당신은 전문 대출 기관이 기꺼이 감당할 수없는 위험을 감수하고 있습니다.

- 공동 서명함으로써, 귀하는 신용 ​​협약에 명시된 조건에 따라 대출금을 상환 할 법적 의무를 인정합니다. 1 차 차용인이 어떤 이유로 든 돈을 내지 않으면, 당신은해야합니다.

- 눈이 ​​많이 내릴 수 있습니다. 연체료 또는 징수 비용을 지불해야 할 수도 있습니다. 연기 된 대출은 원금에 대한 추가이자를 누적했을 수 있습니다.

- 학생 대출은 집과 같은 부동산보다는 미래의 수익력을 토대로합니다. 그러나 공동 서명을하면 실제 자산을 줄에 서게됩니다.

학생 대출의 위험에 직면

2016 년 클래스의 고용 시장은 최근 몇 년 동안보다 좋다고 여겨졌지만, 2008 년 경기 침체 이전보다 여전히 엄격하고 임금은 높지 않습니다. 경제 정책 연구소 (Economic Policy Institute)의 2016 년 클래스에 대한 연구에 따르면, 젊은 대학 졸업자의 거의 13 %가 "현재 불완전 고용 상태"이며, 2007 년에는 9.6 %입니다. 인턴십 경험이없는 졸업생이나 가장 많이 요구되는 대학 전공은 풀 타임보다 적은 시간에 최저 임금 일자리를 찾을 수 있습니다. 그들은 대출금 지불을 유지할 수 없을 수도 있습니다. Class of 2005에 대한 한 연구에 따르면 5 년 후 차용인의 40 %만이 신용 거래 약정에 명시된대로 지불했습니다.

- 사랑하는 매디슨이 예정대로 상환 할 수 있다고하더라도, 신용 보고서상의 총 재정적 인 부담에 부채가 추가됩니다. 퇴직 소득이 감소하면 부채 비율이 낮아질 수 있습니다. 자동차 나 주요 가전기구를 구입하거나 기존의 대출이나 담보 대출을 재조정하거나 다른 필요를 위해 현금을 마련해야하는 경우 문제가 될 수 있습니다.

- 오류 마진은 거의 없습니다. "전국의 소비자 파산 변호사 협회 (NACBA) 보고서에 따르면, 학자금 납부 만 한 번 누락하면 체납 상태가됩니다. "9 개월 간의 연체 후, 차용인은 채무 불이행을합니다. "그 탁월한 신용 등급에 잘가요.

Michigan 법무 장관 Bill Schuette은 다음과 같이 지적합니다. "채권자는 차용자로부터 먼저 수금을 시도하지 않고이 채무를 수령 할 수 있습니다. 채권자는 당신을 상대로 고소, 임금 차압 등 차용자에 대해 사용할 수있는 것과 동일한 수거 방법을 사용할 수 있습니다. "

학생 대출은 사실상 피할 수 없습니다. 파산도하지 않습니다. NACBA는 다음과 같이 경고합니다. "채무 불이행이 채무자의 채무를 해치는 동안, 채무 불이행의 결과는 특히 부담 스럽습니다. 일단 불이행이 발생하면 대출 금액은 즉시 지불해야합니다. 정부는 또한 미래의 연방 정부 재정 지원을 중단하고 차용인의 대출 용서 자격을 박탈합니다. "

자신을 보호하기 위해 노력할 수있는 방법

아주 친숙하고 매우 소중한 사람을 사인해야한다고 생각하면 몇 가지 보호 장치가 있습니다.하나는 대출 기관이 첫 번째 차용인으로부터 상환을 받기 위해 최선을 다할 것이라는 서면 보증서입니다.

또 다른 보호 책은 대출 계약서에 명시된 기간 동안 1 차 차용인이 적절하게 차입 한 후 철회 할 권리를 확립하는 것입니다. 일반적인 용어는 36 건의 최신 지불입니다. Sallie Mae의 Smart Option Plan은 단지 12 개 밖에 없기 때문에 비정상적으로 짧습니다.

차용자의 불만 중 가장 큰 문제 중 하나는 대출 기관이 제기 한 여러 가지 장벽을 극복하기가 어렵 기 때문에 출시를 기대할 수는 없습니다.

Equifax의 수석 이코노미스트 Amy "

또한 신용 협약을 다루는 주법은 이러한 조항을 개인 대출로 작성하려는 노력을 뒷받침하지 않을 수 있음을 알아 두십시오. (계약이 체결 된 상태에서 법무 장관 웹 사이트에서 정보를 확인하십시오.)

- 대출을 지속적으로 모니터링하여 채무 불이행이 거의 없는지 확인하고 현재 체재하기 위해 계좌로 인계 할 수 있습니다. 공동 서명 할 때 대금업자와 계정 정보에 직접 액세스 할 수 있도록 계약을 맺으십시오.

- 주요 차용인의 소재를 추적합니다. 당신 사이의 의사 소통은 문제에 대한 최선의 조기 경보입니다. 대출 기간 동안 이것을하십시오.

- 사설 대출 기관과 연방 정부는 제 3 자 채무 추심 서비스를 이용합니다. 이들은 매우 공격적이 될 수 있습니다. 법무부는 2014 년 5 월 초 대규모 대출 인 Sallie Mae의 일부인 Navient와의 불법적 인 금리 인상과 군 복무 중 학생 대부에 대한 연체료 지불로 9 천 6 백만 달러에 합의했습니다. 다음 주, 전국 소비자 법 센터 (National Consumer Law Centre)는 사실상 정보 공개를 위반 한 계약자에 대한 보너스 플랜 기록을 보류함으로써 미 정보 성 범죄자 혐의로 미국 교육부에 소송을 제기했다. - 그리고 종종 불법 - 채무 추심 관행.

이미 누군가에게 줄을 긋는다면, 스스로를 용납하십시오. 대출 상환의 상황은 실제로 보이는 것보다 더 나쁩니다. 학생들은 학교 재 등록이나 연기 계획 사용을 통해 많은 대출금 상환을 막을 수 있기 때문에 계산 비율이 훨씬 높고 소위 말하는 "숨겨진 연체 율"이 있다고합니다. 현재의 경우 소비자 보호가 현재 사용 가능할 수있는 방법을 찾아내는 것이 좋습니다.

결론

훨씬 안전한 방법은 다른 사람의 학자금 대출에 공동 서명하는 것이 아니라, 꼭해야한다고 생각하거나 이미 가지고 있다면, 그 위에 머물러있게하십시오. 갑자기 돌아 가야하는 경우, 대출 잔액이 한꺼번에 만기가되어 도움을 청한 사람의 재정을 휩쓸 수 있습니다.