단기, 중기 및 장기 재정 목표를 설정하는 것은 재정적으로 안전 해지기위한 중요한 단계입니다. 특정 일을하기 위해 노력하지 않는다면,해야 할 것보다 더 많이 지출 할 것입니다. 그러면 은퇴하기를 원하지 않을 때 예상치 못한 청구서에 돈이 필요할 때 짧게 올 수 있습니다. 당신은 신용 카드 빚의 악순환에 빠지게 될 것이며 적절한 보험에 가입하기에 충분한 현금을 갖지 못해서 인생의 주요 위험을 처리하는 데 필요한 것보다 더 취약하게 만들 것입니다.

연간 재무 계획은 공식적으로 목표를 검토하고, 필요하다면이를 업데이트하며, 작년 이후의 진척 상황을 검토 할 수있는 기회를 제공합니다. 이전에 목표를 설정하지 않았다면,이 계획 기간은 처음으로 공식화 할 기회를 제공하므로 확고한 재정적 기반을 확보하거나 유지할 수 있습니다.

단기간부터 먼 미래의 목표는 금융 전문가가 자신의 삶에서 편안하게 생활하고 돈 문제를 줄이는 법을 배우도록 권장하는 것입니다.

단기 재무 목표 설정 - 단기 재무 목표 설정은 단기 목표 달성을 위해보다 많은 시간을 투자 할 수있는 큰 목표를 달성하는 데 필요한 자신감 향상 및 기초 지식을 제공 할 수 있습니다. 이러한 첫 번째 단계는 상대적으로 쉽게 달성 할 수 있습니다. 현재 퇴직 계좌에 2 백만 달러를 표시 할 수는 없지만 몇 시간 안에 예산을 세우면 1 년 내에 적절한 비상 자금을 확보 할 수 있습니다. 지금 당장 도움이되는 단기 금융 목표를 설정하고 장기 목표를 달성하는 데 필요한 목표를 달성하십시오.

• 예산 수립.

"당신이 지금 어디에 있는지 정말로 알 때까지 어디로 가는지 알 수 없습니다. 그것은 예산을 세우는 것을 의미합니다 "라고 매사추세츠 주 Midlothian에있는 Evolution Advisers의 요금 전용 재무 플래너 인 Lauren Zangardi Haynes는 말합니다."매월 균열이 얼마나 많은 돈이 얼마나 미끄러 져 떨어지고 있는지에 놀라실 수 있습니다. "

지출을 추적하는 쉬운 방법은 민트 (민트 .com)와 같은 무료 예산 프로그램을 사용하는 것입니다. 모든 계정의 정보를 한 곳으로 모아 카테고리별로 각 비용에 라벨을 붙일 수 있습니다. 또한 지난 몇 개월 간의 은행 내역서 및 청구서를 검토하고 스프레드 시트 또는 용지로 각 비용을 분류하여 구식 방식으로 예산을 작성할 수 있습니다.

직장 동료와 매일 외식하는 경우 월 315 달러, 식사 일은 21 일 동안 15 달러입니다. 주말마다 또 다른 100 달러를 다른 사람들과 함께 먹으러 나간다는 것을 알 수 있습니다. 돈을 어떻게 사용하고 있는지 알게되면 더 나은 결정을 내리고 그 정보에 따라 안내를받으며 미래에 돈을 어디로 가야 하는지를 결정할 수 있습니다.한 달에 715 달러 상당의 식사의 즐거움과 편리함이 있습니까? 그렇다면 대단한 - 당신이 그것을 감당할 수있는 한. 그렇지 않다면 매월 돈을 절약 할 수있는 쉬운 방법을 발견했습니다. 식사를 할 때 지출을 줄이는 방법을 찾고 수제 음식 대신 식당 식사를 대신하거나이 두 가지를 조합 해보십시오.

• 비상 자금을 마련하십시오.

비상 자금은 예기치 않은 비용을 지불하기 위해 특별히 마련한 돈입니다. 시작하려면 500 달러에서 1 달러가 좋은 목표입니다. 일단 그 목표를 달성하면 긴급 기금이 실업과 같은 더 큰 재정적 어려움을 충당 할 수 있도록 그 확장을 원할 것입니다.

플로리다 주 코코아에서 금융 자립 서비스를 제공하는 공인 재무 기획자 인 Ilene Davis는 금융 의무 및 기본 요구 사항을 충당하기 위해 최소한 3 개월 분의 비용을 절약 할 것을 권장하고 있지만 6 개월의 가치가있는 것이 좋습니다. 특히 결혼 한 상태에서 배우자와 같은 회사에서 일하거나 직장 전망이 제한된 지역에서 일하는 경우. 그녀는 귀하의 예산 중 적어도 한 가지를 찾아 내면 긴급 절감을위한 자금을 마련 할 수 있다고 말했습니다.

소비자 부채 청산, 모기지 쇼핑 및 개인 대출을위한 온라인 금융 서비스 인 Freedom Financial Network의 Phoenix 판매 및 운영 담당 부사 장인 Kevin Gallegos는 비상 사태 대비를위한 또 다른 방법은 짜증나고 조직화하는 것이라고 설명합니다. 이베이 (Ebay) 또는 크레이그리스트 (Craigslist)에서 불필요한 품목을 판매하거나 마당 판매를함으로써 여분의 돈을 벌 수 있습니다. 취미를 저축으로 바칠 수있는 아르바이트로 전환하는 것을 고려하십시오.

Zangardi Haynes는 저축 예금 계좌를 개설하고 비상 자금 목표를 달성 할 때까지 매월 저축 할 수 있다고 결정한 금액에 대한 자동 이체 설정을 권장합니다 (예산 사용). "보너스, 세금 환급 또는 매월 추가 지불 (월급을 2 개월마다 지불하는 경우 2 개월이 소요되는 경우) - 당좌 계좌에 입금하자 마자 그 돈을 저장하십시오. 그 돈을 송금하기 위해 월말까지 기다리면, 구제 대신 지출을하게 될 확률이 높습니다. "라고 그녀는 말합니다.

은퇴를 위해 저축하는 것과 같은 다른 저축 목표도 있지만 비상 자금을 만드는 것이 최우선 적이어야합니다. 그것은 귀하의 다른 목표를 달성하는 데 필요한 재정적 안정을 창출하는 예금 계좌입니다. (

비상 자금이 절대적으로 필요한 이유

참조) • 신용 카드를 지불하십시오. 전문가들은 신용 카드 부채를 상환할지 또는 긴급 자금을 우선적으로 창출할지에 대해 의견이 다릅니다. 비상 자금이 없기 때문에 예기치 않은 비용으로 신용 카드 빚이 더 많이 발생할 수 있기 때문에 신용 카드 빚이 있더라도 비상 자금을 만들어야한다고 말하는 사람들도 있습니다. 다른 사람들은 신용 카드 빚을 먼저 갚아야한다고 말합니다.이자가 너무 비싸서 다른 재정 목표를 달성하기가 훨씬 더 어려워지기 때문입니다. 당신에게 가장 이해가되는 철학을 선택하거나 동시에 두 가지를 조금하십시오.

신용 카드 빚을 갚기위한 전략으로 Davis는 모든 부채를 가장 낮은 이자율에서 가장 높은 이자율로 나열한 다음 가장 높은 이자율을 제외한 모든 부채를 최소로 지불 할 것을 권장합니다. 최고급 카드에 추가로 지불해야하는 추가 자금을 사용하십시오. Davis가 설명하는 방법은 부채 사태라고합니다. 고려해야 할 또 다른 방법은 부채 눈덩이라고합니다. 스노볼 방식을 사용하면 이자율에 관계없이 가장 작은 순서대로 채무를 갚을 수 있습니다. 가장 작은 부채를 청산함으로써 얻을 수있는 성취감은 차용자가 될 때까지 다음 작은 부채를 다루는 계기를 제공 할 것이라는 아이디어가 있습니다. (

채무 눈사태 대 채무 눈싸움 :

)

Gallegos는 부채 협상 또는 결제가 10,000 달러 이상의 무담보 채무 (신용 카드 부채)를 지불해야합니다. 이러한 서비스를 제공하는 회사는 연방 통상위원회 (Federal Trade Commission)에 의해 규제되며, 일반적으로 총 부채의 일정 비율 또는 부채 축소 금액의 일정 비율에 해당하는 수수료를 대가로 최대 50 %까지 부채를 줄이기 위해 소비자를 대신하여 노력합니다. 소비자는 성공적인 협상 후에 만 ​​지불해야합니다. 이런 식으로 2 ~ 4 년 내에 소비자는 부채에서 벗어날 수 있다고 Gallegos는 말합니다. 결점은 빚 타협이 당신의 신용 점수를 다치게 할 수 있고 채권자가 지불되지 않는 계정을 위해 소비자에 대하여 법적 조치를 취할다는 것을이다. 그러나 파산법보다 더 나은 선택이 될 수 있습니다. 파산은 최후의 수단이어야하며 신용 등급이 최장 10 년 동안 파괴 될 수 있습니다. 중기 재무 목표 예산을 세우고 비상 자금을 마련하고 신용 카드 빚을 갚거나 적어도 3 가지 단기 목표에서 좋은 결과를 얻었 으면 시작할 시간입니다 중기 재정 목표를 달성하기 위해 노력하고 있습니다. 이러한 목표는 귀하의 단기 및 장기 재정 목표 간의 가교 역할을합니다.

• 생명 보험 및 장애인 소득 보험에 가입하십시오.

귀하의 소득에 의존하는 배우자 또는 자녀가 있습니까? 그렇다면 조기에 사망 할 경우를 대비하여 생명 보험이 필요합니다. 정기 생명 보험은 최소 복잡하고 가장 비싼 유형의 생명 보험이며 대부분의 사람들의 보험 수요를 충족시킬 것입니다. 보험 중개인은 보험 증권에서 가장 좋은 가격을 찾을 수 있도록 도와줍니다. 대부분의 생명 보험은 의료 보험에 가입해야하며, 중증이 아닌 이상 정책을 제공하는 회사는 최소한 한 곳은 있습니다. (

얼마나 많은 생명 보험을 가지고 가야합니까?

참조)

Gallegos는 또한 일하면서 소득을 보호하기 위해 장애 보험을 마련해야한다고 말합니다. "대부분의 고용주가이 보험을 제공합니다"라고 그는 말합니다. "그렇지 않으면 개인은 퇴직 연령까지 스스로 구할 수 있습니다. " 귀하가 중상을 입거나 일할 수 없을 정도로 상해를 입으면 장애 보험이 귀하 소득의 일부를 대체 할 것입니다. 사회 보장 장애 소득보다 더 큰 혜택을 제공 할 수 있으므로 소득을 얻는 능력을 상실한 경우에 비해 평상시보다 더 편안하게 살 수 있습니다.귀하가 일을 할 수 없게 될 때까지 귀하의 보험 급여가 지불되기 시작할 때까지 기다리는 기간이 주어질 것입니다. 이것이 긴급 기금을 갖는 것이 중요한 이유입니다. • 학생 대출을 상환하십시오.

학생 대출은 많은 사람들의 월 예산에 대한 주요한 저항입니다. 이러한 지불액을 낮추거나 없애면 은퇴를 위해 저축하고 다른 목표를 달성하기가 더 쉬워지는 현금을 확보 할 수 있습니다. 학생 대출을 갚을 수있는 전략 중 하나는 더 낮은 금리로 새로운 대출로 재 융자하는 것입니다. 그러나주의하십시오 : 당신이 사설 대금업자와 함께 연방 학생 대출을 재 융자하면, 어려움에 처한 경우 소득 기반 상환, 연기 및 인내심과 같은 연방 학생 대출과 관련된 몇 가지 혜택을 잃을 수 있습니다. (

학자금 대출 재 융자 : 장단점

참조)

학자금 대출이 여러 개이고 융자 또는 융자를 통해 이익을 얻지 못할 경우 부채 사태 또는 부채 눈 뭉치 법이 도움이 될 수 있습니다 빨리 그 (것)들을 지불하십시오. • 꿈을 생각해보십시오 .

중기 목표에는 첫 번째 주택 구입 또는 나중에 휴가철 주택 구입과 같은 목표도 포함될 수 있습니다. 어쩌면 이미 집을 가지고 있으며 대규모 개보수로 업그레이드하거나 더 큰 장소에서 저축하기를 원할 것입니다. 자녀 또는 손자녀를위한 대학 - 심지어 자녀를 둔 경우 절약하는 것 -은 중기 목표의 다른 예입니다.

이러한 목표 중 하나 이상을 설정했으면 도달하기 위해 저장해야하는 금액을 파악하기 시작합니다. 당신이 원하는 미래의 유형에 대한 환멸은 그것을 성취하기위한 첫 걸음입니다. 장기적인 재정 목표

대부분의 사람들에게 가장 큰 장기적인 재정 목표는 은퇴 할 수있는 충분한 돈을 절약하는 것입니다. 401 (k), 403 (b) 또는 Roth IRA와 같은 세금 혜택이있는 은퇴 계좌에 모든 봉급 수당의 10 %에서 15 %를 저감해야한다는 경험 법칙이 좋은 첫 걸음입니다. 하지만 실제로 충분히 절약하고 있는지 확인하려면 실제로 은퇴해야 할 금액을 알아야합니다.

• 은퇴 필요를 예측하십시오.

탬파베이 (Tampa Bay)에 PNC 웰스 매니지먼트 (PNC Wealth Management)를 운영하는 CPA 재정 계획가 인 오스카 빅스 오티즈 (Oscar Vives Ortiz) Petersburg 지역에서는 퇴직 준비 태세를 계산하기 위해 빠른 백 - 오브 봉투 계산을 할 수 있다고합니다. 1. 퇴직하는 동안 원하는 연간 생활비를 예측하십시오.

단기 재정 목표로 시작할 때 작성한 예산으로 얼마만큼 필요한지 알 수 있습니다. 퇴직시 높은 의료비 지출을 계획해야 할 수도 있습니다. 2. 귀하 (귀하의 배우자)가받을 소득을 뺍니다.

사회 보장, 퇴직 연금 및 연금 포함. 이렇게하면 투자 포트폴리오에 의해 자금을 조달해야하는 금액이 남게됩니다. 3. 원하는 은퇴 날짜에 얼마만큼의 퇴직 자산을 예상 할 것인가.

현재 보유하고 있으며 연간 저장합니다. (온라인 은퇴 계산기가 수학을 할 수 있습니다.) 은퇴 시점에이 잔액의 4 % 이하가 귀하의 사회 보장 연금 및 연금이 커버하지 않는 잔여 금액을 포함하면 은퇴 할 수 있습니다.

왜 4 %입니까? Vives Ortiz는 "안전한 철수 연구를 살펴보면 4 %가 주식 및 중간 국채의 다각화 된 포트폴리오를 가정 할 때 미국 시장 역사에서 모든 역사적 기간 동안 살아남은 가장 높은 초기 철수 비율로 나타났습니다. 예를 들어, $ 1,000,000의 포트폴리오로 시작하여 1 년에 40,000 달러를 인출 한 경우 (1 백만 달러의 4 %) 인플레이션 율을 매년 후속으로 올리면 ($ 40,000 + 2 %) 2 년, 40,000 달러, 8000 달러, 40 달러, 8000 달러, 3 년차 2 % 또는 41,616 달러 등), 돈이 부족하지 않은 채 30 년 동안 은퇴 할 수 있습니다. "이것은 퇴직에 관해 논의 할 때 종종 4 %를 엄지 손가락으로 보는 이유입니다"라고 그는 말합니다. (

4 % 은퇴 철회 규칙 : 알 수있는 것

) "대부분의 시나리오에서 실제로 30 % 년 후에 4 %를 사용하면 더 많은 돈을 벌게되지만 최악의 경우 최악의 경우, 30 년 이내에 돈이 없어 질 것입니다. "라고 Vives Ortiz는 덧붙입니다. "여기서주의해야 할 유일한 단어는 역사상 모든 시나리오에서 4 %가 살아 남았 기 때문에 계속해서 그렇게 할 것이라고 보장하지 않는다는 것입니다. "

Vives Ortiz는 다음과 같은 사례를 통해 퇴직 여부를 예측할 수 있습니다 : 10 세에서 퇴직하고자하는 56 세 커플

원하는 연간 생활비 $ 65, 000 남편 사회 보장 @ 66

$ (24, 000)

$ 2, 000 / 월.

아내의 사회 보장 @ 66

$ (24, 000)	$ 2, 000 / mo
남은 필요 (투자로 인한 것)	$ 17,000	현재 401 (k) / IRA 잔액 (조합, 배우자 모두)
$ (250, 000)	000) 향후 10 년 동안 추가 저축이 필요함 * $ 175, 000	($ 17,500 / 년, 약 $ 1,460 / 월) * 999 * 현재 투자에 대한 향후 10 년 동안 얻게 될 수익의
• 이러한 전략으로 은퇴 비용 절감.	고용주가 후원하는 퇴직 계획을 가진 대부분의 사람들에게 고용주는 지급받은 금액의 일정 비율을 맞출 것이라고 미네 아 폴리스의 Assured Retirement Group 회장 인 공인 재무 플래너 Vincent Oldre는 말합니다. 그는 월급의 3 % 또는 7 %와 일치 할 수 있다고 그는 말합니다. 전체 고용주와의 경기에 충분히 기여하면 100 % 투자 수익을 올릴 수 있으며 이는 퇴직금을 충당하기 위해 취해야 할 가장 중요한 조치입니다.
"저를 죽이는 것은 사람들이 '감당할 수 없거나 주식 시장을 두려워해서 은퇴 계획에 돈을 넣지 않는다는 것입니다. "나는 그들이 '생각할 필요가없는'귀환에 대해 놓친다." (고용주가 후원하는 퇴직 계좌를 이용할 수 없다면,	고용주가 401 (k)를 제공하지 않음 : 내가 배려해야 할 사항
,	401 k)
)	일리노이 주 Warrenville에있는 SAI Financial의 재무 고문 인 Michael Cirelli는 대부분의 사람들이 그렇게하는 경향이있는 종말과는 달리 올해 초 IRA 기부를 제안합니다 돈은 성장할 시간이 많으며 은퇴 할 때 더 많은 돈을 벌 수 있습니다.	최종선

목표 달성을 향한 완벽하고 선형적인 진전은 거의하지 않겠지 만 중요한 것은 완벽하지는 않지만 일관성을 유지하는 것입니다. 한 달에 예기치 않은 자동차 수리 또는 의료비 청구서를 받았지만 비상 자금에 기여할 수는 없지만 그 대신 돈을 가지고 가야하는 경우에는 자신을 때리지 마십시오. 그것이 기금이있는 곳입니다. 최대한 빨리 추적하십시오.

직장을 잃거나 아플 경우에도 마찬가지입니다. 그 어려운시기를 극복하기위한 새로운 계획을 세워야하며, 그 기간 동안 빚을 갚거나 은퇴 할 수는 없지만 원래 계획 또는 개정판을 재개 할 수는 있습니다. 다른 쪽에서 나옵니다.

연례 재무 계획의 장점은 다음과 같습니다. 목표를 검토 및 업데이트하고 부름을 통해 진도를 모니터링 할 수 있습니다. 이 과정에서 여러분은 매일 매일의 작은 일들과 여러분이 매년하고 수십 년에 걸쳐하는 큰 일들이 여러분의 재정적 목표를 달성하는 데 도움이된다는 것을 알게 될 것입니다.