유료 재정 고문과 함께 일해야합니까? 재무 고문을 선택하는 방법과 고문이 제공하는 조언에 다양한 보상 모델이 미치는 영향에 대해 많은 혼란이 있습니다.

보상 모델

금융 서비스 업계에서는 수수료 전용과 같은 많은 레이블이 사용됩니다. 불행히도, 이러한 라벨은 명확하지 않고 종종 다른 고문 및 회사의 해석을받을 수 있습니다.

어드바이저의 기본 보상 모델은 다음과 같습니다.

• 고문은 제공하는 계획 서비스에 대해 시간당 또는 정액 요금 만 청구합니다. 참여에 따라 제한적이거나 포괄적 인 조언을 제공 할 수 있습니다. 계약은 일회성 또는 일회성 일 수 있습니다.

• 관리중인 자산을 기준으로 청구하는 고문 (예 : 투자 계정 값의 1 %). 참여는 계획 및 / 또는 투자 관리에 보조적인 기타 조언을 포함 할 수도 있고 포함하지 않을 수도 있습니다.

• 주식 거래와 같은 제품 또는 금융 거래의 판매를 기준으로 수수료를받는 고문. 조언이나 계획은 제품 판매의 부수적 인 부분입니다.

수수료 만이 최선의 선택입니까?

많은 사람들은 수수료를 청구하는 고문과 만 협력 할 것을 권장합니다. 그들이 신탁 인으로서 행동하고 고객의 이익을 위해 행동해야한다는 이론적 근거. 커미션만을 얻는 고문은 낮은 기준에 처해지고 '최선의'권장 사항을 작성할 필요가 없지만 필요에 맞게 '적합한'권고안을 작성합니다. (참조 : 재무 고문 선택 : 신탁 표준에 대한 적합성 )

수수료 전용 어드바이저는 커미션 기반 제품을 판매하거나 추천 수수료 또는 기타 형태의 보상을받지 않으므로 이해 상충 가능성이 제한적입니다. 그리고 이것은 사실 일 수도 있지만 유료 모델에 대한 찬반 양론이 있습니다. 예를 들어 계획 프로세스를 통해 유료 전문가가 필요를 발견하고 고객이 장애 소득 보험과 같은 수수료 기반 제품을 구매할 것을 권장한다고 가정 해 보겠습니다. 수수료 전용 고문이 제품을 판매하지 않으면 클라이언트는 보험 중개인을 찾아서 작업해야하며 이미 복잡한 프로세스에 추가 단계를 추가해야합니다. 또한, 보험 중개인은 제품 판매에서 수수료를받습니다. 수수료는 수수료 고문에게 전달되지 않습니다.

따라서, 유료 전문가는 제공하는 서비스를 제한하거나 고객에게 수수료를 부과해야만합니다. 실질적인 보좌관에게 기꺼이 돈을 지불 할 능력이있는 부유층 개인에게는 유료 조언자가 올바른 선택이 될 수 있습니다. 그러나 제한된 자원을 가진 많은 개인이나 자격있는 계획에 자산이 묶여있는 경우 수수료 전용 고문을위한 포켓 비용은 엄청나게 비쌀 수 있습니다.잠재적으로 조언에 대한 많은 사람들의 접근을 제한합니다.

또한 고문 (또는 고문 그룹)은 모든 것을 능가 할 수 없습니다. 장애 또는 건강 보험과 같은 특정 수수료 기반 제품을 전문으로하는 고문과 함께 일하는 것이 더 나을 때 유용 할 수있는 제품을 이해할 때가 있습니다. 또한 일부 주에서는 보험 설계사가 보험 제품 또는 필요 사항만을 분석하는 데 비용을 청구하는 것을 제한합니다.

수수료 및 수수료 모델

대안으로 많은 고문은 수수료, 관리 자산 및 / 또는 수수료의 조합을 통해 보상되는 모델을 사용합니다. 정확한 조합은 고문에 따라 다릅니다. 이 모델을 통해 권고자는 클라이언트에게 광범위한 서비스를 제공 할 수있을뿐 아니라 권장 사항을 구현하고 진행 상황을 모니터하기 위해 고객과 협력 할 수 있습니다. 또한 어드바이저는 요구 사항과 리소스가 다른 광범위한 고객과 유연하게 협업 할 수 있습니다. 그러나이 모델은 고문이 신탁 인으로 일할 수도 있기 때문에 혼란 스러울 수 있습니다. 다른 경우에는 고문에게 신탁 책임이 없습니다.

신탁 책임

잠재적 해결책은 보상에만 초점을 맞추는 것이 아니라 계약의 일환으로 신탁 책임이있는 고문과 협력하는 방법을 고려하는 것입니다. 일반적으로 고문은 계획 서비스 비용을 청구하거나 자문 계정에 돈을 투자 할 때 신탁 인입니다. 또한, Registered Investment Advisors 및 Certified Financial Planners는 신탁 인으로 활동합니다.

초기 회의에서이 모델에 적합한 고문은 무엇보다도 :

보상 방법을 설명하십시오.

• 제품 추천시 독립적 인 보험 중개인으로 활동할 수있는 능력을 입증하십시오 (독립 대리점도 참조하십시오).

• 잠재적 인 이해 상충 및 추천 비용과 같은 기타 보상 원에 대한 서면 정보를 제공하십시오.

• 계획 서비스를 위해 고객을 고용 한 고객이 고문 또는 다른 곳의 권장 사항을 자유롭게 이행 할 수 있다는 명확한 서면 진술서를 제공하십시오.

• 결론

귀하가받는 조언의 질은 고문의 보상 모델과 관련이있는 것이 아니라는 것을 이해하는 것이 중요합니다. 그러나 귀하가받는 조언의 종류는 고문의 보상 모델의 영향을받을 수 있습니다. 예를 들어, 신생아의 부모로서 귀하는 추가 생명 보험을 구매하기를 원할 수 있습니다. 따라서 독립적 인 보험 브로커와 협력하는 것은 수수료를 청구하는 고문보다 더 나은 선택 일 수 있습니다. 그러나 퇴직 계획에 대한 조언을 원하고 특정 제품을 반드시 구매할 필요가없는 경우 계획비를 청구하는 고문이 올바른 선택 일 수 있습니다.