은퇴 계획은 어려울 수 있습니다. 일하는 동안 편안한 은퇴를 위해 구하기가 어렵습니다. 실제로 은퇴하면 인출 및 지출 관리가 복잡해질 수 있습니다. 삶의 두 부분 모두에서 가장 중요하고 복잡한 부분 중 하나는 가장 효율적인 방법으로 프로세스를 관리하는 것입니다.

세금 환급에서 면세 (Roth) 또는 과세에 이르기까지 다양한 유형의 계정에 둥지 알의 일부분이있는 경우 탭할 계좌와 순서를 결정하는 것이 어려울 수 있습니다.

필요한 최소 분배 (RMDs)는 또한 70½ 세가 지나면 시작됩니다. 퇴직자, 퇴직자 및 재정 고문을 위해 저축을하는 사람들을위한 조언이 여기에 있습니다. ( 퇴직자가 배당금을 재투자해야 하는가? 401 (k) 전통적 401 (k) 계좌에 기여하는 것은 현재를 줄이는 좋은 방법입니다 은퇴를 위해 저축하는 동안 세금 책임. 저쪽 도로를 철수 할 때까지 투자가 과세됩니다.

대부분의 근로자의 경우 403 (b)와 같이 401 (k) 플랜 또는 이와 유사한 정의 된 기여 플랜에 가능한 많이 기여하는 것이 퇴직을 대비할 수있는 좋은 방법입니다. 2016 년과 2017 년의 최대 급여 연기 기간은 $ 18,000이며 50 세 이상인 경우 6,000 달러를 추가로 따라 잡고 최대 24,000 달러를 추가로 내야합니다. 일치하는 또는 이익 공유 기부금을 추가하십시오. 중요한 은퇴 연금 저축 수단이며 퇴직금을 축적 할 수있는 좋은 방법입니다.

일반적으로 401 (k) 계정을 사용하면 돈을 인출 할 때 가장 높은 한계 세율의 세금이 부과됩니다. 몇 가지 예외를 제외하고는, 59½ 세가되기 전에 인출 할 경우 세금에 추가로 벌금이 부과됩니다. 401 (k)와 유사한 계획 뒤에있는 가정은 당신이 은퇴 할 때 낮은 세율을 적용한다는 것입니다. 사람들이 오래 살고 세법이 바뀌면서 우리는 이것이 항상 그런 것은 아니라는 것을 알고 있습니다. 이것은 많은 투자자를위한 계획상의 고려 사항이어야합니다. (자세한 내용은

401 (k) 인출이 소득으로 간주됩니까?

)

IRA 사용

개인 퇴직 계좌 (IRA)에 투자 된 돈은 철회 될 때까지 과세됩니다. 전통적인 IRA에 대한 기부는 일부 세전 기준으로 이루어질 수 있지만 직장에서 퇴직 계획의 적용을받는 경우 소득 제한이 매우 낮습니다. 많은 사람들이 IRA를 실제로 사용하는 이유는 고용주가 직장을 떠날 때 401 (k) 플랜을 롤오버 할 수 있기 때문입니다. 우리 중 많은 사람들이 경력에 따라 여러 고용주에서 일할 것이라는 점을 감안할 때 IRA는 은퇴 전까지 은퇴 계좌를 통합하고 과세 표준으로 관리 할 수있는 좋은 장소가 될 수 있습니다. 로스 IRA에 대한 고려 사항 IRA 또는 401 (k)에 속하는 로스 계정은 은퇴 할 때 돈을 인출 할 때 은퇴 보호자가 세금 상황을 다각화하는 데 도움이 될 수 있습니다. 근무하는 동안 로스에 대한 기부는 세후 달러로 이루어 지므로 현행 세금 절감액은 없습니다. 그러나 Roth 계정은 면세로 성장하고 올바르게 관리된다면 모든 인출은 면세가됩니다.

여기에는 여러 가지 장점이 있습니다. ROW IRA는 RMD의 적용 대상이 아니므로 59 세 이후에 면세로 면제받을 수 있다는 명백한 이점 외에도 Roth가 최소 5 년 동안 Roth를 소지했다고 가정 할 때 당신은 70½에 도달합니다. 이는 수입이 필요하지 않고 세금 공제를 최소화하려는 은퇴자에게 큰 세금 절감입니다. (자세한 내용은

Boomer 은퇴가 계획했던 것보다 크게 다를 이유

) 로스 IRA에서 돈을 받으려면 상속인이 필요한 배포를해야하지만 세금이 부과되지 않습니다 모든 조건이 충족되면

일반적으로 Roth 401 (k) 계정을 Roth IRA로 바꾸는 것이 좋습니다. Roth IRA는 귀하의 고려 사항 인 경우 70½ 세에 필요한 배포본을 가져갈 필요가 없도록하기 위해 이전 고용주에게 남겨 두는 것이 아니라 . 퇴직에 있거나 근심하는 사람들은 RMD가 돈을 필요로하지 않으면 70½에 도달 할 때 RMD의 영향을 줄이기 위해 기존의 IRA 달러의 일부 또는 전부를 Roth로 전환하는 것을 고려할 수 있습니다. 그보다 더 어린 퇴직자는 해마다 소득을 살펴보고 재무 고문과 연계하여 당해 연도의 소득에서 추가 소득을 얻기 위해 현재 세금 군대의 여유가 있는지 결정해야합니다. 자세한 내용은

퇴직 계획을 위해 70 세가 왜 중요한지

를 참조하십시오. HSA 구좌 개설 직장에서 구할 수있는 경우, 공제액이 많은 건강 보험에 가입하면 HSA 구좌 개설을 고려하십시오. 2016 년에 개인은 연간 350 달러까지 기부 할 수 있습니다. 그것은 2017 년에 3 달러, 400 달러로 상승합니다. 가정은 두 해 모두 6 달러, 750 달러를 기부 할 수 있습니다. 55 세 이상인 경우 $ 1,000를 추가로 지불 할 수 있습니다.

HSA의 기금은 세금이 면제됩니다. 은퇴자를위한 진정한 기회는 일하는 동안 다른 출처의 자기 부담 의료비를 지불 할 능력이있는 사람들을위한 것이며, 피델리티가 현재 245 달러에 투자하는 의료비를 충당하기 위해 퇴직 때까지 HSA의 금액을 축적하게하는 것입니다. 000). 두 배우자가 65 세인 퇴직자 부부의 경우, 000. (더 자세한 내용은

퇴직을 위해 HSA를 사용하는 방법 참조) 자격이 된 의료비를 충당하기위한 인출은 면세입니다. 원가 배분의 특정 공유 방법 선택

과세 대상 계정에 보유 된 투자의 경우, 여러 로트를 보유 할 경우 원가 결정을위한 특정 주식 식별 방법을 선택하는 것이 중요합니다. 이렇게하면 세금 손실 추수와 같은 전략을 극대화하고 자본 이득과 손실을 가장 잘 일치시킬 수 있습니다.귀하의 과세 대상 보유 자산에 대한 세금 효율성은 귀하의 은퇴를 위해 더 많은 것을 남겨 둘 수 있도록 도와줍니다.

재무 고문은 고객이 비용 기준을 결정하고이를 수행하는 방법에 대해 조언 할 수 있습니다.

자본 이득 관리 과세 대상 투자가 대규모 배당금을 버리는 기간 - 일부가 자본 이득 인 경우 - 세수 손실 추징을 활용하여 이러한 이익의 일부를 상쇄 할 수 있습니다. 언제나 그렇듯이이 전략을 실행하는 것은 단순히 세금 절약 조치가 아닌 전체 투자 전략에 부합하는 경우에만 수행해야합니다. 즉, 세금 관리는 은퇴 저축 포트폴리오의 과세 부분이 증가하는 데 도움이되는 확실한 전략이 될 수 있습니다.

최종선

은퇴를위한 절약은 대부분 절약되는 금액에 관한 것입니다. 그러나 은퇴를위한 저축의 모든 단계에서 궁극적으로 은퇴 할 수있는 금액에 추가 할 수있는 세금을 완화하기 위해 투자자가 할 수있는 일이 있습니다. 이것은 지식 있고 경험있는 재무 고문이 귀하의 은퇴 계획에 실질적인 가치를 부여 할 수있는 영역입니다. (자세한 내용은

5 IRA에 보유 할 수없는 투자

참조)