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'정기 생명 보험'이란 무엇입니까

보험 기간이 제한된 생명 보험의 한 유형. 해당 기간 또는 "기간"이 끝나면 갱신 할 것인지 또는 적용 범위를 종료 할 것인지를 결정하는 것은 정책 소유자가 결정합니다. 이러한 유형의 보험은 평생 생명 보험과는 대조적으로 평생 보험을 제공하기위한 것입니다.

기간 보험의 다른 특징은 다음과 같습니다 :

• 저렴한 비용
• 현금 가치 없음
• 보통 갱신 가능
• 때로는 영구 생명 보험으로 전환 가능

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생명 보험 계약 해지

생명 보험 계약은 특정 기간 내에 사망 한 경우 보험 계약자 사망시 명시된 혜택을 제공합니다. 그러나이 보험 증권은 사망 혜택 (보험 구매 금액) 이외의 어떠한 수익도 제공하지 않습니다. 정책은 저축 요소가있는 영구 생명 보험과 달리 추가 현금 가치가 없으므로 정책의 가치와 최종 지불금을 증가시킵니다.

이 때문에, 정기 생명 보험은 "순수 생명 보험"으로도 알려져 있습니다 : 유일한 목적은 개인을 생명 손실로부터 보호하는 것이며, 지불 된 모든 보험료는 비용을 충당하기 위해 사용됩니다. 보험 보호.

정기 생명 보험의 특성

정기 생명 보험의 보험료는 보험자가 결정한 나이, 건강 및 기대 여명에 근거합니다. 특정 기간 내에 사망하면 보험자는 보험 액면가를 지불합니다. 기간이 만료되기 전에 만료되면, 지불금이 없습니다. 보험 계약자는 만료시에 기간 정책을 갱신 할 수 있지만, 보험료는 그들의 나이에 따라 결정됩니다.

George는 30 세이며 조기 사망으로 인해 가족을 보호하기를 원합니다. 그는 향후 10 년간 매달 50 달러의 벌금을 부과하는 500,000 달러의 생명 보험을 구입합니다. George가 갑자기 번개에 맞닥뜨린 후 10 년이 지나기 전에 사망하면, 정책은 George의 아내와 아이들에게 그가 지불을 유지하는 한 500,000 달러를 지불 할 것입니다. 또는 George가 40 세가 될 때까지 매월 보험료를 지불하고 갱신할지 여부를 결정해야한다고 말하십시오. 그가 정책을 끝내고 난 다음 날에 그가 선택하지 않고 번개에 맞으면 그의 가족은 아무것도 얻지 못합니다.

일시적인 금액이기 때문에 설정된 사망 혜택 만 지불하기 때문에 장기 생활은 가장 저렴한 보험 구매 유형입니다. 건강한 35 세의 비 흡연자는 전형적으로 한 달에 $ 20- $ 30 사이에 $ 250, 000 액면가의 20 년 수준 프리미엄 정책을 얻을 수 있습니다. 비교 가능한 전 생애 정책 (영원한 생명 보험의 일종)을 구입하는 것이 한 달에 4 인이 든다.기간 생명 보험의 대부분이 사망 혜택을 지불하지 않기 때문에 보험 회사는 전체 생명 보험보다 훨씬 저렴하게 보험료를 납부 할 수 있습니다.

보험료 산정 방법

정기 생명 보험료는 건강 검진에 의해 결정된 계약자의 연령, 성별 및 건강을 기준으로 설정됩니다. 운전 기록, 약물, 흡연자 또는 비 흡연자 상태, 직업 및 가족력 등의 요소도 포함되었습니다.

젊은 사람은 임기가 끝나면 보험료가 저렴합니다. 그 이유는 분명합니다. 50 세에서 60 세 사이의 사람들보다 25 세에서 35 세 사이에 사망 할 확률이 통계적으로 적습니다. 젊은 연령층의 경우 기간 보험료가 저렴하고 보험료가 30까지 변하지 않을 수 있습니다 연령. 보장 기간이 끝나면 정책은 여전히 ​​유효하지만 갱신 기간은 1 년으로 변경됩니다. 보험료는 귀하의 도달 연령과 매년 증가하는 것을 기준으로합니다.

이자율, 보험 회사의 재정 및 주 규정은 또한 보험료에 영향을 줄 수 있습니다. 일반적으로 회사는 $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 및 $ 1,000,000의 "중단 점"적용 범위에서 더 나은 요금을 제공합니다.

정기 생명 보험 유형

보험료 : 평생 생명 보험은 피보험자에게 특정 기간 보험을 제공합니다. 기간은 1, 5, 10, 20 년 또는 그 이상이 될 수 있습니다. 보험료는 피보험자의 연령과 건강을 기준으로 계산됩니다. 보험 회사는 사망률 비용보다 보험 시작시 더 많은 금액을 청구함으로써 보험료 납부액을 평준화하기 때문에 프리미엄 지급액은 보험 기간 동안 고정되어 보장됩니다.

연간 갱신 기간 : 매년 갱신 할 수있는 기간 (YRT) 정책에는 특정 기간이 없으며 매년 보험 가능성에 대한 증거없이 갱신 할 수 있습니다. YRT 보험료는 피보험자가 얻은 나이를 기준으로하기 때문에 매년 낮아지고 인상됩니다. YRT 정책에 명시된 용어가 없더라도 나중에 보험료를 유지하는 것이 어려워지기 때문에 보험료가 지나치게 비싸게 될 수 있습니다.

감소 기간 : 감소 기간 정책은 예정된 일정에 따라 매년 감소하는 사망 혜택을 특징으로합니다. 피보험자는 보험 기간 동안 일정 수준의 보험료를 지불합니다. 감가 상각 정책은 종종 대출의 감소하는 원금과 적용 범위를 맞추기 위해 모기지와 함께 사용됩니다.

정기 생명 보험은 누구에게 좋은가?

정기 생명 보험, 특히 20 년 임기의 보험에 가입하는 인기있는 시간은 자녀를 갖게되는 시점입니다. 그들은 보통 가족이있는 젊은 사람들에게 적합합니다. 일차 소득자에게 어떤 일이 생길 때를 대비하여. 그들은 또한 생명 보험 보상에 대한 필요성이 일시적 일 것이라고 확신하는 사람들에게 적합합니다. 즉, 살아남은 가족 구성원은 더 이상 보호 생명 보험이 제공 할 필요가 없거나 가질 수 있다고 생각합니다. 자기 보험에 충당하기에 충분한 유동 자산을 축적했다.10 년 동안 보험이 ​​필요한 경우에는 장기 구매하십시오.

집을 구입하고, 가족을 창업하고, 사업을 시작하고, 은퇴를하는 등 다양한 삶의 단계를 따라 가면서 필요한 생명 보험의 금액과 종류도 변경됩니다. 당신이 젊고 부양 가족의 소득 상실을 대체하기 위해 많은 보상을 필요로 할 때, 정기 생명 보험이 종종 가장 좋은 의미를 갖습니다. (사실상 대부분의 보험 구매자에게는 기본적으로 저렴합니다. ). 자산을 축적하고 일생 동안 지속될 보험이 필요하면 영원한 생명 보험이 더 좋은 선택 일 수 있습니다.

Term vs. Perm : 정기 생명 보험 Vs. 영구적 인 보험

그러나 영구적 인 보험 / 현금 가치 보험 상품 (종신, 보편적 생명 등)과 정기 생명 보험 사이의 올바른 선택은 보험 계약자의 상황과 사고 방식에 크게 좌우됩니다.

일반적으로 장기 생명 보험은 많은 보상을 원하지만 매월 보험료를 많이 내고 싶지 않은 사람들에게 이상적입니다. 평생의 고객은 보험 가입을 줄이면 보험료를 더 많이 낼 수 있지만, 월 보험료를 계속 따라 간다면 보험료가 정해져 보험 혜택을받을 수 있습니다.

많은 사람들이 임기 생활의 경제성을 강하게 선호하는 반면 사망률이 높으면 상대적으로 낮은 보험료를받는 반면, 다른 사람들은 매월 10-20 년 동안 보험료를 납부하고 그 가정이 여전히 살아 있다고 가정합니다. 가장 가능성이 높은 시나리오)에 대해 설명합니다. 임대하는 것보다 집을 사는 것을 선호하는 사람들과 비슷합니다. 그들은 주택 소유가 세제 혜택을 제공하고, 형평성을 형성하며, 어떤 시점에서, 자신들의 주택을 철저히 소유 할 것이라는 점을 좋아합니다. 영원한 생명 보험에도 마찬가지입니다.

기간 보험료가 1 세가되면 더 비싸다는 사실은 말할 것도 없습니다. 만기가 늦은시기로 옮겨지기를 선택하는 사람은 지금있는 새로운 영구 제품 중 일부의 비용에 비례하는 보험료를 지불하게 될 수 있습니다 시장에서 구할 수 있습니다. 건강 상태가 계속되면 합리적인 비용으로 새로운 보험 적용 범위를 찾을 수 있습니다. 그러나 건강이나 기타 문제 (해외 여행 등)가있는 경우, 보험료를 인상 (또는 보험료를 인상하지 못하는 경우도 있음) 할 수 있으며, 매년 갱신 할 수있는 정책이 늘어납니다.

일부 고객은 영구적 인 생명 보험을 선호하는데, 그 이유는 이러한 정책을 투자 / 저축 수단으로 사용할 수 있기 때문입니다. 각 보험료의 일부는 현금 가치 상승으로 할당되며 (이는 장기 보험료보다 높습니다), 많은 종류의 정책, 현금 가치 증가가 보장됩니다. 일부 플랜은 배당금을 지불하며, 배당금은 지불하거나 정책 내에서 예금을 유지할 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 현금 가치 증가는 보험료를 지불하기에 충분할 수 있으므로 본질적으로 정책을 철저하게 소유하게됩니다. 또한 과세 지연된 현금 가치 증가 및 현금 부분에 대한 비과세 접근과 같은 몇 가지 고유 한 세금 혜택이 있습니다.물론 많은 금융 자문가들이 지적한 바와 같이, 현금 가치 생명 보험의 성장률은 뮤추얼 펀드 및 ETF (exchange-traded funds)와 같은 다른 금융 상품에 비해 종종 혼란 스럽습니다. 상당한 수수료는 종종 수익률을 저해합니다. 그러므로 "구매 기간을 정하고 그 차이를 투자하십시오."라고하는 일반적인 말입니다.

여전히 수익은 꾸준하고 세금 혜택을받습니다. 그리고 많은 제품들이 점점 더 정교 해지고 있습니다. 영구 수명의 지지자들은 말합니다. 일부 삽화는 전통적 종신 보험만을 사용하고 이러한 정책의 보장 된 가치를 주식 시장의 과거 성장과 비교합니다. 그러나 주식 지수의 보편적 인 생명 보험 정책과 같은보다 새롭고 경쟁력있는 제품은 시간이 지남에 따라 훨씬 더 높은 수익을 창출 할 수 있습니다.

Term vs. Perm : 고려해야 할 기타 요소

분명히 파기 토론에 대한 해답은 아무도 없습니다. 일반화조차도 어렵다. 양측의 지지자들은 자신의 입장이 왜 올바른지를 보여주는 역사적인 성과를 토대로 수많은 연구와 사례를 인용 할 수 있습니다. 그러나 고려해야 할 다른 요소는 다음과 같습니다.

투자 수익률 vs. 영구적 인 정책 현금 가치 (그리고 일관된 투자가 클라이언트에게 가능한지 여부).

이러한 투자가 전통적인 IRS 또는 Roth IRA 또는 자격있는 계획에 포함되는지 여부와 고용주가 후원하는 계획에 일치하는 기부가 있을지 여부

• 사용 된 임기 정책 유형 및 프리미엄 재생 또는 반환 보장과 같은 라이더가 있는지 여부.
• 영구 정책의 대출 조항 및 기타 기능.
• 영구 보상이 지급 될 때.
• 퇴직시 퇴직 금리.
• 투자자 및 배우자의 수명.
• 사회 보장을받을 때.
• 가속 혜택 라이더를 구입하여 두 가지 유형의 정책에 사용할지 여부.
• 보험 계약자가 인생 후반기에 저당을 예치 할 것으로 기대하는지 여부.
• 보험 계약자는 보험에 가입해야하는 사업을 보유하고 있거나 보유 할 의사가있다.
• 생명 보험이 대규모 재산을 조세 감면하는데 중요한 역할을 할 수 있는지 여부.
• 전환기 생명 보험
• 많은 사람들에게 전환기 생명 보험은 두 세계의 장점을 제공합니다. 이것은 전환 라이더를 포함하는 기간 생명 정책입니다 : 라이더는 보험 계약을 맺거나 보험 청구를하지 않고 영구 기한 정책 (또는 만료 예정)을 영구적 인 정책으로 전환 할 수있는 권리를 귀하에게 보장합니다.

운전자의 주요 특징은 다음과 같습니다. (a) 나중에 건강 문제가 있거나 치료할 수 없게 되더라도 전환시 정책의 원래 건강 등급을 유지하고 (b) 전환 할 범위. 새로운 영구 정책의 프리미엄은 전환 시점의 나이를 기준으로합니다. 예를 들어, 29 세에 20 년 기간 정책을 통해 1 백만 달러를 구매한다고 가정 해보십시오. 39 세가되면 $ 250, 000을 전환 한 다음 49 세에 또 다른 $ 250, 000을 전환하고 남은 $ 500, 보험 보상을 허용합니다 경과.$ 250, 000 정책 각각에 대한 보험료는 39 세와 49 세에 따라 다를 수 있습니다.

물론 전체 생명 보험이 정기 생명 보험보다 비싸기 때문에 전반적으로 보험료가 크게 인상됩니다. 장점은 보장 된 승인입니다. 새로운 고객이되면 건강 검진을받을 필요가 없습니다. 장기 생애 기간 동안 개발 된 장기 의료 조건은 보험료를 상향 조정하는 데 사용할 수 없습니다. 건강에 큰 변화가 없더라도 보험 회사는 신기술을 사용할 수있게되면 보험 인수 기준을 지속적으로 검토하며, 완전히 새로운 정책을 사려고하면 갑자기 선호도에서 낮은 등급으로 갈 수 있습니다.

그러나 새로운 보험 (예 : 장기 요양 보호 운전자)에 라이더를 추가하려는 경우 보험 회사에서 보험 인수를 다시하고 새 라이센싱 정책을 제공해야합니다. 낮은 건강 등급.

전환 기금을 가진 기간 정책에 대한 보험료는 더 많이 들지만 영구 보험으로 전환 할 수있는 추가 비용은 적게 듭니다. 전환 기수는 기간 보험을 보험 회사가 제한없이 제공하는 영구 보험으로 전환 할 수 있도록해야합니다 (예 : 보험 기간 정책이 시행되는 첫 5 년에서 10 년 동안 특정 연령으로 전환해야하거나 부분 또는 여러 번 전환).