퇴직시에 돈을 내면 결국 세금을 내야하지만, 그 당시에는 세금 감면 혜택을받을 수있는 사람이 많습니다 ( Roth IRA ).

세금 감면으로 IRA에 더 많은 돈을 더 쉽게 넣을 수 있습니다. 예를 들어 40 세에 허용되는 최대 금액 인 2015 년 5 달러, 500 달러를 입금하고 25 % 세금 군에 속하는 경우 세금 감면은 1 달러, 375 달러 ($ 5, 500x25 %)의 가치가 있습니다 구실. 따라서 5 달러, 500 달러에 대한 귀하의 자기 부담액은 $ 4, 125입니다.

이 이야기에서 우리는 전통적인 IRA로 만들 수있는 10 대 실수에 중점을 둡니다. 1. 너무 많이 적립

모든 사람이 전통적인 IRA에 기여할 수있는 것은 아닙니다. 401 (k)와 같이 자격이 된 퇴직 계획의 적용을받는 경우 전통적인 IRA에 기여할 수있는 세금 공제 금액이 제한 될 수 있습니다. 소득이 단신 또는 세대주 인 경우 61,000 달러 미만인 경우, 50 세 미만은 500 달러, 50 세가되면 500 달러,

이상은 5 달러를 기부 할 수 있습니다. 소득이 61,000 달러와 71,000 달러 사이라면, 귀하의 기여 금액이 줄어 듭니다. $ 71,000 이상을 벌어 들여 전통적인 IRA에 기부하고 세금 공제를받을 수 없습니다. 퇴직 연금 플랜을 가진 결혼 한 부부는 소득이 98,000 달러 미만인 경우 전통적인 IRA에 면세 혜택을 줄 수 있습니다. $ 98, 000 및 $ 118,000 사이의 세금 공제 기여금 감소합니다. 합병 소득이 $ 118, 000 이상일 경우 기존 IRA에 세금을 공제 할 수 없습니다.

귀하의 배우자가 직장에서 은퇴 계획에 포함되어 있지만 그렇지 않은 경우, 공동 소득이 $ 183,000까지이지만 $ 193,000 미만인 경우 세금 공제 기여금을 납부 할 수 있습니다.

2. 너무 많이 기여하기

위에서 설명한 바와 같이, 귀하가 가입 한 모든 IRA에 기부 할 수있는 최대 금액은 50 세 미만인 경우 $ 5,500입니다. 50 세 이상인 경우 추후 기부금으로 $ 1,000를 추가로 허락합니다. 기존 IRA와 Roth IRA와 같은 IRA가 두 개 이상인 경우 1 년 동안 허용되는 한도를 초과하지 않도록 기여를 관리해야합니다.

실수를하는 경우 IRA에 남아있는 매년 초과 금액에 대해 6 %의 IRS 벌금이 부과 될 수 있습니다. 실수로 실수를 저지른 경우, 세금을 납부하기 전에 초과 금액을 인출 할 수 있습니다. 또는 세금을 수정하고 초과액이 다음 해 과세 연도로 이전됨을 나타낼 수 있습니다. IRS가 벌금을 피하기 위해 초과 기여금을 어떻게 처리하는지 서면으로 알려주도록하십시오. 3. 돈 조기 대금 회수

일반적으로 IRA에 예치 된 돈은 59½ 세 이전에 반출 할 수 없습니다.그 시간 이전에 전통적인 IRA에서 돈을 꺼내면 10 %의 벌금을 지불하고 현행 세율에서 철회 한 금액에 세금을 지불해야 할 것입니다. 많은 돈을 버는 경우 그 세율이 크게 높아질 수 있습니다. 예를 들어 $ 35, 000을 벌고 15 % 세금 군대에 있다고 가정하십시오. 당신은 $ 10, 000을 인출하기로 결정했습니다. 즉, 귀하의 소득은 이제 25 % 세금 군으로되어있을 것입니다. 따라서 일찍 자금을 인출하기를 원한다면 세금 결과를 항상 확인하십시오.

빈곤 퇴치, 의료 비용, 자격있는 교육비 또는 첫 주택 구입과 같은 여러 가지 이유로 돈을 가지고 10 % 벌금을 내지 않아도됩니다. 현재 세율로 인출 한 금액에 대해 세금을 납부해야합니다. 59½ 이전에 돈을 내야 할 경우, 인출 전에 세금 전문가에게 연락하여 잠재적 인 세금 영향을 이해할 수 있도록하십시오.

55 세 이상이며 일자리를 잃는 경우 IRA 자금 조기 인출시 10 % 벌금을 면제받을 수있는 옵션도 있습니다. 4. RMD 누락 (또는 너무 적음)

IRS에 따르면 "70/11에 도달하는 해의 다음 해 4 월 1 일"이되면 전통적인 IRA 또는 딱딱한 처벌을받습니다. 이것은 요구 최소 분배 (RMD)로 알려져 있으며이를 무시한 경우 벌금을 인출해야하는 금액의 50 %까지 높일 수 있습니다.

RMD를 파악하는 것은 어렵지 않습니다. 국세청은 합동 및 최후 생존자 표 (귀하의 유일한 수혜자가 귀하보다 10 년 이상인 배우자 인 경우), 통일 평생 표 (귀하의 배우자가 귀하보다 10 년 미만의 독신자 인 경우) 및 단일 기대 수명 표 (계정의 수혜자 용). IRS 출판물 590-B에서 그 내용을 찾을 수 있습니다. 5. 금지 된 거래에 투자하기

전통적인 IRA의 일부로 투자 할 수는 없습니다. 어떤 것들은 금지되어 있습니다. 여기에는 수집품 구매, 그로부터 빌린 것, 그것에 물건을 팔거나 개인적으로 사용하기 위해 물건을 사기가 포함될 수 있습니다. 이러한 활동에 관여하는 경우 IRA는 더 이상 자격이 없으며 계정은 배포본으로 취급됩니다. 자세한 내용은

IRA의 적격 자산을 참조하십시오. 6. 배우자를 위해 IRA를 열지 마십시오.

귀하 또는 배우자가 작동하지 않는 경우, 직장이 아닌 배우자를 위해 전통적인 IRA를 개설해야합니다. 귀하가 입금 한 돈이 봉급, 임금 또는 수수료로 벌어 들인 경우, 배우자의 연령에 따라 허용되는 한도까지 배우자 보조금을 지원할 수 있습니다.

7. 4 월 15 일까지 기부 할 수 있음을 깨닫지 못함

귀하가 제출하는 과세 연도의 12 월 31 일까지 기부하지 않은 것으로 간주 할 수 있습니다. 그러나 그것은 사실이 아닙니다. 세금보고 마감일 인 내년 4 월 15 일까지 IRA에 기부하십시오. 조세의 날이 주말이면, 다음 월요일까지 있습니다.

기여할 수있는 다음 해 4 월 15 일까지는 일찍이 그 기여도를 높일 수 있습니다.귀하의 돈은 더 일찍 퇴직금을 낼 수있는 은퇴를위한 돈을 벌기 위해 더 많은 시간을 가질 것입니다. 8. 70½ 세 이후에 기고하기 아직 일하고 있어도 70.5 세가 지난 후에 전통적인 IRA에 기고하는 것을 중단해야합니다. 70½ 세 이후 전통적인 IRA에는 기부가 허용되지 않습니다. 이 점에 특히주의해야 할 한 가지 이유 : 기여한 돈은 초과 기여금으로 간주되며 계정에있는 한 연 6 %의 벌금이 부과됩니다. 9. 365 일 내에 하나 이상의 롤오버 만들기

2015 년부터 모든 유형의 전통적 IRA를 다른 유형의 전통적 IRA로 365 일 동안 한 번만 롤오버 할 수 있습니다. 그러나 다른 유형의 거래에는 제한이 없습니다.

- 기존 IRA에서 Roth IRA (전환)까지의 롤오버

- 다른 IRA 로의 수탁자 - 수탁자 이전 (IRS에 의한 롤오버로 간주되지 않음)

- IRA에서 계획 롤오버

- IRA 롤오버 계획

- 계획 롤업 계획

10. IRA 자산 관리 안함

할 수있는 가장 큰 실수는 IRA 내에있는 자산에 관심을 기울이지 않는 것입니다. 일 년에 한두 번씩 자산 배분을 검토하는 것이 좋습니다 (단기간의 시장 변동에 반응하고 싶지 않기 때문에 더 자주하지는 않음). 이에 대한 도움말은

The Best Portfolio Balance

를 참조하십시오.

이것은 장기 투자이며 시장이 위 아래로 갈 것이라는 점을 기억하십시오. 기복을위한 당신의 포용력 수준에 맞는 배정을 결정하십시오. 일반적으로 고문은 현재 포트폴리오의 성장 부분이 귀하의 연령에서 110 또는 120을 뺀 값이되어야한다고 권고합니다. 30 세가되면 성장주에서 포트폴리오의 비율은 80 % 또는 90 %가되어야합니다. 주식 포트폴리오는 대형주 (대기업), 중형주 (중형주) 및 소형주 (소기업)에도 배분되어야한다. 또한 포트폴리오에 다양한 산업이 혼합되어 있어야합니다. 뮤추얼 펀드는 작은 포트폴리오를 보유하고 있거나 주식을 조사하고 선택하는 시간이 없다면 적절한 조합을 얻을 수 있도록 도와줍니다. (더 자세한 내용은 자습서

뮤추얼 펀드 기본 정보

참조)

결론

IRA에 일찍부터 정기적으로 투자를 시작하십시오. 당신이 은퇴에 가까워 질 때까지는 연기해야하는 것이 아닙니다.

전통적인 IRA 또는 Roth를 열 것인지 결정합니다. 세금 공제가 필요하지 않거나 401 (k)가있는 경우 소득 요건을 충족하면 Roth IRA가 더 나은 옵션이 될 수 있습니다 ( Roth IRA ).

귀하가 선택하는 세금 혜택을받는 퇴직 플랜 중 어느 것이 든 규칙에 따라 재정적으로 건강한 은퇴를 위해 저축을 시작할 수 있습니다.