같은 책상에 앉아있는 동안 지난 10 년 동안 여러 회사에서 근무한 사람과 이야기하는 것이 더 이상 흔하지 않습니다. "경쟁 업체가 구입했습니다." "흡수 된", "합병 된", "분리 된"과 같은 용어는 급변하는 기업 세계와 그것을 움직이는 사람들보다 수익에 더 많은 호의를 나타내는 격렬한 경향을 나타냅니다. 회사가 후원하는 계획에 참여하고 고용이 종료 된 경우 (자발적이든 아니든), 투자 계획에 막 앉아있는 것 같습니다.

구체적으로 401 (k)에 대해 알아 보겠습니다. 401 (k)는 내국세 법상 401 (k) 항에 정의 된 바와 같이 세금 혜택을받는 저축 수단입니다 (연금이 아닙니다). 세금. 네.

2015 년 최대 직원 기여도는 $ 18,000 (추석 기부로 인해 50 세 이상인 경우 24,000 달러)입니다. 고용주는 한 개인당 총 53,000 달러까지 추가로 기부 할 수 있습니다. 이것은 비 차별적 인 계획으로, 당신이 한 일을하는 것을 의미합니다. 모든 일을해야합니다. 이러한 계획에는 세전 요소 또는 세후 요소가있을 수 있습니다. 일반적으로 귀하의 퇴직 자산을 원하는 위험 허용 수준으로 성장시키기위한 옵션으로 무수한 투자가 가능합니다. (자세한 내용은 401 (k) 를 뒤엎는 가장 좋은 방법을 참조하십시오.)

현재 계획 또는 이전 계획으로해야 할 일을 아는 것은 상황에 달려 있습니다. 결정을 내리기 전에 항상 전문 세무 고문 또는 재정 고문과상의해야합니다. 재정 고문에게 무엇을 물어야할지 모를 수도 있으므로 401 (k) 다락방에 약간의 빛을 가져올 수있는 몇 가지 질문에 대해 논의 해 보겠습니다. (더 자세한 내용은 나의 구직에서 401 (k) 돈을 새 회사 계획으로 옮길 수 있습니까? )

질문하는 질문

1) "내 선택은 무엇입니까?" 이것은 당신이 물을 수있는 가장 중요한 질문입니다. 당신의 욕망과 상황에 따라 대답은 다음 중 하나가 될 수 있습니다.

a) 허용 된 경우 돈을 보관하십시오. 더 이상 기부를 할 수 없지만 투자 옵션을 변경할 수 있습니다. 옵션 "a"를 사용하면 특정 기준에 따라 페널티없는 인출을 할 수도 있습니다. 모든 계획이 다르기 때문에 관리자에게 문의하십시오.

b) 허용되는 경우 귀하의 현행 근무 계획에 돈을 넣으십시오. 이렇게하면 이전 계획 계정이 해지되고 현재 고용주가 후원하는 계획의 범위에 제한되는 몇 가지 옵션이 제공됩니다. 이 옵션을 사용하면 기여 및 투자 옵션을 다시 한 번 제어 할 수 있습니다.

c) 돈을 사용하거나 현금으로 지불한다.이것은 연령에 따른 철회이며, 적용될 수있는 세금 및 벌금이 부과됩니다. 이 옵션은 돈을 사용하는 데 매우 비싼 방법 일 수 있습니다. 예를 들어, $ 10,000의 인출은 경상 소득세의 적용을받습니다.이 경우에는 25 %와 10 %의 벌금이 부과되며, 미시간주의 합계는 39.25 % 인 4.25 %가 포함됩니다. $ 10, 000을 사용하려면 $ 3, 925가 필요합니다. (자세한 내용은 401 (k)를 IRA 로 옮기지 않는 가장 큰 이유를 참조하십시오.)

d) IRA에 이것은 귀하의 기여도에 따라 전통적인 IRA 또는 Roth IRA를 의미 할 수 있습니다. 이를 통해 투자자는 401 (k)의 단일 규모 구조와 달리 유연한 투자 전략에 대한 문호를 개방합니다. 궁극적으로 결정은 투자자에게 맡겨집니다. 특정 옵션을 충족시키는 옵션을 결정하려면 항상 조세 관련 전문가 및 재무 고문과 상담해야합니다. (자세한 내용은 로스 IRAs에 관해 몰랐던 5 가지 비밀 참조)

2) "현재 요금은 어떻게됩니까?" 나는 사람들이 자신의 401 (k)가 "자유"라고 생각한다는 것에 늘 놀란다. 나는 "무료"투자를 한 번도 경험하지 못했습니다. 투자 회사는 돈을 투자하지 않습니다. DOL 규정 408 (b) (2)는 고용주가 투자 비용 비율, 계획 제공자 수수료, 관리 및 기타 수수료를 포함하는 수수료를 각 참가자에게 공개하도록 의무화합니다.

3) "롤 오버를 수행하면 수수료는 어떻게 바뀌나요?" 모든 투자 전문가는 FINRA가 투자자가 의무를 명확히 이해할 수 있도록 세부적으로 각 투자와 관련된 비용을 공개해야합니다.

4) "내가 고려해야 할 로트 전환인가?" 국세청 (IRS)에서는 세금 전 퇴직 자산을 세금 로트 후원금으로 전환 할 수 있습니다. 2010 년 이전에는 총소득이 100,000 달러 미만인 사람들 만 전환에 참여할 자격이있었습니다.

5) "롤오버를 수행하면 어떤 이점이 있습니까?" 이것은 롤오버의 "왜"에 관한 대화를해야합니다. 모든 투자자는 자신이 성취하려는 것을 이해하는 전문가와 자신을 일치시켜야합니다. 고문은 투자자 별 및 현재 상황에 기초한 이월에 대한 장단점을 각 투자자와 논의해야합니다.

최종선

은퇴 자금이 중요합니다. 당신의 선택이 무엇인지를 고문과상의하는 것이 좋습니다. 옵션을 완전히 알고 있어야합니다. 세금 전문가와 상담하십시오. 그리고 언제나처럼, 당신이 확신 할 수 없거나 불편한 것을하지 마십시오. 자세한 내용은 다음을 참조하십시오. 401 (k) 롤오버 : 세금 관련 내용 .)