또한 많은 회사가 전직 직원에게 연금 매수를 제안하는시기이기도합니다. 더욱이 사람들은 연중 내내 퇴직 계획에서 롤오버 기회를 창출하여 일자리를 떠나고 있습니다.

나는 항상이 주제에 관심이 있었지만 몇몇 재정적 인 고문, 중개인 및 등록 된 담당자의 의심스러운 전술에 관한 기사는 저에 관한 것입니다.

은퇴 플랜 롤오버 란 무엇입니까?

401 (k), 403 (b), 457 또는 심지어 일시금을 허용하는 연금 플랜과 같은 퇴직 계획에 직장을두고 균형을 유지할 때 다음과 같은 몇 가지 옵션이 있습니다. 이 돈으로 무엇을 할 것인가. 하나의 옵션은 Charles Schwab Corp. (SCHW

SCHWCharles Schwab Corp44.65-0.38 % Highstock 4. 2. 6 로 만든)과 같은 관리인에게 IRA 계좌로 잔액을 롤하는 것입니다. , Fidelity Investments, 중개 회사, 귀하의 은행 또는 다른 수탁 회사. 퇴직 연금을위한 다른 대안으로는 이전 고용주의 계획에 돈을 맡기고, 허용되거나 귀하에게 적용되거나 분배를받는 경우 잔액을 새로운 고용주의 계획으로 이전하는 것을 포함 할 수 있습니다. 후자의 경우, 59.5 세 미만인 경우 일반적으로 소득세가 부과되며 잠재적으로 10 %의 벌금이 부과됩니다. (더 자세한 내용은

퇴직 연금 자산 이전 요령

참조) IRA에 대한 롤오버의 이점 401 (k) 또는 유사한 계정을 IRA로 롤링하면 제공 할 수있는 것보다 광범위한 투자 옵션에 대한 액세스를 포함하여 여러 가지 이점을 얻을 수 있습니다. 고용주의 은퇴 계획에 포함되어 있습니다. 또한 기존 고용주의 계획에 대한 기본 투자 및 계획에 의해 발생하는 관리 비용에 따라 투자 비용을 줄일 수 있습니다.

또한, 귀하가 이미 퇴직 계획에 포함되지 않은 다른 투자와 조화를 이루어 이러한 달러를 관리 할 수있는 기회를 제공 할 수 있습니다.

"독성"롤오버에주의하십시오. 블룸버그 사이트의 최근 기사에는 롤오버 기회를 모색하는 대형 조직을 대상으로 한 브로커 및 등록 담당자의 사례가 자세히 나와 있습니다. 당신이 피해야하는 "독성"전복 전술의 몇 가지 예입니다.

고비용 변수 연금으로의 전복.

재정 고문은 IRA 자금이 연금 상품에 투자되어야하는지 여부에 관해 많은 논쟁이 있습니다. IRA는 이미 과세 기반으로 성장하고 있습니다. 왜 과세 지연이 추가로 필요합니까? 반대로, 누군가가 정말로이 돈을 연금 화하려고한다면 이것은 합리적인 접근법이 될 수 있습니다.

그러나 고비용 변수 연금은 피해야한다. '고비용'이라 함은 매년 2 ~ 5 % 범위의 내부 투자 및 보험 비용을 의미합니다. 적절한 투자 기본 계정이 있어도 이러한 유형의 비용 비율은 극복하기가 어렵습니다. 이러한 비용은 둥지 알을 부식시키는 데 큰 도움이됩니다. (자세한 내용은

변동 연금에 관한 전체 이야기보기

를 참조하십시오.) 비 상환 REIT 및 기타 비유동 투자.

비 상장 REIT는 상장 REIT와 같은 증권 거래소에서 거래 할 수없는 부동산 회사가 발행 한 유가 증권입니다. 이러한 비 상장 REITs 중 일부는 확정적인 배당금을 지불하지만 회사가 배당을하거나 일부 또는 전체 펀드를 청산하기 전까지는 일반적으로 자금이 잠겨 있습니다. 대안으로, REITs에 투자하는 우수한 뮤추얼 펀드와 ETF가 있습니다. 저비용 인덱스를 포함한 REITs는 매일 유동성을 제공합니다. 독점 중개 회사 뮤추얼 펀드. 대부분의 경우 등록 수수료 및 수수료를 통해 수입의 전부 또는 일부를 벌어들이는 재정 고문은 고용주가 발행 한 뮤추얼 펀드를 판매하기 위해 많은 인센티브를 제공합니다. 종종 이들은 고비용의 평범한 투자입니다. 더 나쁜 것은 일부 주식 클래스는 은퇴에 대한 금액을 크게 줄일 수있는 선행 수수료 또는 후행 수수료를 보유한다는 것입니다. (더 자세한 내용은

투자 고문 납부 : 수수료 또는 수수료 참조)

귀사 퇴직 계획보다 많은 비용이 소요되는 IRA. 많은 대규모 고용주는 우수한 초저 비용 인덱스 펀드 옵션뿐만 아니라 저렴한 기관 뮤추얼 펀드 및 이와 유사한 옵션을 제공하는 매우 견고한 401 (k) 플랜을 제공합니다. 중요한 사례는 대기업과 함께하는 아내의 계획입니다. 블룸버그 (Bloomberg) 지의 기사에 따르면 중개업자는 이전 고용주의 저비용 계획에 돈을 남기는 것이 훨씬 낫지 만 클라이언트 자금을 회사와 함께 고비용 IRA로 옮긴 사례를 언급했다. (자세한 내용은 6 가지 나쁜 재무 고문이 수행합니다. .)

근무 중 롤오버 피치. 저는 실제로 두 사람이 401 (k)에서 돈의 일부를 가져 와서 고비용의 눈길을 끄는 연금 상품으로 보았던 피치에 대해 저에게 물어 보았습니다. 플랜의 인 - 서비스 인출 조항. 이것은 연금 영업 사원이 여전히 일하고있는 동안 롤오버를하도록 설득하려했다는 것을 의미합니다. 이 401 (k) 플랜에는 저렴한 비용의 꽤 괜찮은 투자 선택 메뉴가 있습니다. 최종선 직장을 떠날 때, 다른 직위로 이사하거나 퇴직 할 때 또는 다른 이유로 퇴직 연금 계좌에있는 돈으로 사전 대처하는 것이 중요합니다. 그것이있는 곳을 그대로두고 새로운 고용주의 계획으로 옮기거나 IRA에 넘겨주십시오. 마지막 경우에는 재무 고문이 돈을 제안하는 위치와 투자 방법을 이해하는 것이 중요합니다. 고문관이 아닌 투자가 최선의 이익이되는지 확인하십시오.(관련 독서는

일반적인 IRA 롤오버 실수 참조)