대학은 비쌉니다. 재정 지원, 보조금 또는 부유 한 부모 없이는 대학생의 유일한 선택은 학부모가 일찍 계획을 세우지 않는 한 학자금 대출 부채로 졸업하는 것입니다. 계획에는 529 계획이 포함되어야합니다.

그것은 무엇입니까?

529 계획을 어린이를위한 일종의 퇴직 계획으로 생각하십시오. 가능한 한 자녀의 인생 초기에 계좌를 개설하고 최대한 많은 돈을 넣으십시오. 그리고 자녀가 대학에 다다르면 그 돈을 사용하여 "유자격 교육비"를 지불하십시오. "가장 중요한 부분 중 하나 : 세금 혜택이있는 계좌이므로 국세청 (IRS)의 조언에 따라 돈을 사용하면 이득을 얻지 못합니다. 세전 계정이 아니기 때문에 기부금에 세금을 내야합니다. (더 자세한 설명은 대학 저축 예금에 대한 세금 혼란 해결 참조) 하지만 잠깐, 더 있습니다. 529 계획은 연방세 친화적 인 계획 일뿐만 아니라 34 개 주와 컬럼비아 특별구도 주세 혜택을 제공합니다. 그것은 올바른 계획을 선택할 때 중요합니다.

주를 선택해야 함

선택할 수있는 옵션은 다양합니다. 회사가 자체적으로 401 (k) 버전을 제공하는 것처럼 각 주마다 자체 529 계획을 수립합니다. 즉, 모든 계획이 동등하게 작성되는 것은 아닙니다. 그러나 걱정하지 마십시오. 귀하는 그 계획에 등록하기 위해 주에 거주 할 필요는 없습니다. 유타 계획이 마음에 드시지만 플로리다에 살고 계시다면 유타주는 529 가족을 환영 할 것입니다!

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선택하는 방법

아래는 살펴볼 수있는 몇 가지 사항이지만 몇 가지 고려해야 할 요소가 있습니다. 주정부가 계획에 등록한 거주자에게 세금 혜택을 제공하는 경우, 세금을 절약 할 금액과 대비하여 계획 요금을 재검토해야합니다. 그것은 항상 쉬운 것은 아니며 재무 고문의 도움이 필요할 수도 있습니다. Mark Kantrowitz, Edvisors 수석 부사장 겸 발행인. com은 이에 대한 조언을 제공합니다. "F가 비용의 차이 인 두 가지 529 계획 중 하나를 선택할 때 T는 주정부의 한계 세율이고 N은 입국 전까지의 년수입니다. 좋은 추측 규칙은 다음과 같은 주 계획에 투자하는 것입니다. 순 투자 수익을 극대화하기 위해 T 칸트 위 릿츠 (Kantrowitz)는 다음과 같이 말합니다. "일반적으로 어린이가 어릴 때는 가장 낮은 수수료로 529 개 계획에 투자하십시오. 대학이 불과 몇 년 후에 주정부의 소득세 공제 또는 기부금에 대한 세액 공제를 제공하면 주정부의 529 계획으로 새로운 투자를 전환하십시오."

우리가 가장 좋아하는 계획

529 개 계획을 전문으로하는 몇몇 금융 전문가를 확인하는 것 외에 Savingforcollege도 살펴 보았습니다. com의 529 수수료 연구와 수수료를 펀드의 수익률과 비교했습니다. 여기에 우리가 좋아하는 것들이있었습니다.

유타 교육 저축 계획 -

이 계획은 다른 어느 계획보다도 많이 언급되었습니다. 이 계획은 13,999 번째 최저 비용을 가지고 있으며 중간 계획 중 하나 인 경우 10 년 동안 10,000 달러를 투자하면 비용이 약 250 달러에 불과합니다. 유타주 거주자 인 경우 주 소득세 혜택도 누릴 수 있습니다. S & P 500보다 훨씬 앞선 두 배의 연금 환급 수익률을 반환합니다. ^{NY 529 저축 프로그램} - 11 개 주에서만 뉴욕 주 계획보다 수수료가 낮고 아무도 최대 수수료가 낮지 않습니다. 10 년 동안 $ 10, 000 당 단 $ 205에, 당신의 돈의 대부분은 계획을 관리하는 금융 전문가보다는 당신의 아이에게 갈 것입니다. 그것은 놀라운 0. 0. 16 % 요금 비율입니다. 성능도 최고 수준입니다. 일부 옵션의 연간 수익률은 9 % 이상으로 개발 된 시장 지수 포트폴리오는 평균 약 11 %입니다.

ScholarShare : 캘리포니아의 529 대학 저축 플랜 - 캘리포니아보다 6 개 주에서만 수수료가 저렴합니다. 하이 엔드에서는 0.11 %에서 0.60 %로, 투자 된 1 만 달러당 141 달러에서 752 달러로 상당히 높은 요금 구조입니다. 두 자리 숫자로 연간 수익률을 계산할 수있는 옵션이 많이 있습니다. 캘리포니아에는 또한 정통한 투자자가 고도로 맞춤화 된 계획을 선택할 수있는 많은 옵션이 있습니다.

에드 베스트 : 위스콘신의 대학 저축 계획 - 수업료는 $ 10, 000 당 $ 167에서 $ 555 사이이며 총 비용에서 0. 44 %를 넘지 않습니다. 캘리포니아와 마찬가지로 위스콘신에는 강력한 성능을 갖춘 다양한 옵션 메뉴가 있습니다.

미시간 주 교육 저축 프로그램 - 학비는 $ 10, 000 당 최대 192 달러에서 $ 356, 최대 값은 0.28 %입니다. 다양한 옵션의 성능은 상당히 뛰어나지 만 다른 계획보다 높지 않습니다.

플로리다 529 대학 저축 계획 - 플로리다는 수수료가 전혀 들지 않는 옵션으로 비용이 가장 낮은 주입니다. 비록 제로 요금 옵션을 가지고 있지만, 그것의 최대 수수료는 $ 10,000 당 928 달러입니다. 많은 주보다 높지만 최대 75 %입니다. 이것은 대부분의 투자자들이 높게 부르는 것보다 훨씬 낮습니다. Florida는 성능 데이터를 대부분의 주와 다르게 배정하므로 Savingforcollege를 비교하는 것이 더 어렵습니다. com은 5 점의 "박격포 판"기호 중 05 점을 높이 평가합니다 - 대부분의 주 계획보다 높습니다.

장래 학자 : 사우스 캐롤라이나 주 529 대학 저축 계획 - 사우스 캐롤라이나 주보다 4 개 주에서만 수수료가 저렴합니다. $ 10, 000 당 $ 90 ~ $ 318 또는 0. 25 % 이하로, 절약기는 그 숫자에 대해 좋은 느낌을 줄 수 있습니다. 그러나이 계획의 성과는 우리 목록에있는 다른 계획과 비교했을 때 평균 수준에 불과합니다.

최악의 경우 아이다 호, 알칸사스, 하와이, 노스 다코타 및 몬타나가 최하위에 있습니다. 예를 들어, 몬타나는 연간 $ 25의 연회비를 내며 $ 1, 323 (모든 주 중에서 두 번째로 높은 금액)의 수수료를 부과합니다.0.89 %의 최대, 그리고 별보다 적은 수익률로, 몬타나의 계획보다 더 나은 계획이있을 것입니다.

결론 999 대부분의 투자 선택과 마찬가지로 계획과 관련된 수수료를 신중하게 고려해야합니다. 연간 수익률이 5 %이고 수수료가 거의 1 %에 도달하면 매년 수익의 20 %를 버리게됩니다. 25 % 이하로 요금을 부과하는 많은 옵션이 있으므로, 높은 세금을 상쇄하기 위해서는 주 세금 혜택이 더 인상적이어야합니다.

일반적으로 재정 고문은 주정부 세금 혜택이있는 경우 집을 먼저보고 다른 계획과 비교할 것을 권장합니다. 자녀가 다니기를 기대하는 대학의 유형, 나이 및 기타 변수에 따라 최상의 계획을 평가하는 데 도움을 줄 수있는 금융 전문가뿐만 아니라 온라인으로 많은 대학 비용 계산기가 있습니다. (529 계획

에 대해 몰랐던

5 가지 비밀을 읽으십시오.)

마지막으로, 대부분의 계획을 세우기 위해 재정 고문이 필요하지 않습니다. 자체 감독 계획은 거의 언제나 고문에게 인센티브를 제공하는 계획보다 비용이 적습니다. 필요한 경우 계획을 평가하는 데 유익한 조언자를 활용하십시오.