퇴직 계획을 세우려면 여러 가지 결정을해야합니다. 이 중 하나가 사회 보장 혜택을 청구 할시기입니다.

2016 년 4 월 30 일 이후에는 배우자 수당 적용을위한 제한된 신청으로 인기있는 파일 및 일시 중지 기간이 없어지지만, 커플에게는 다른 고려 사항이 있습니다. 다음 중 하나 또는 둘 모두를 일찌감치 요구해야하고 다른 고려 사항이있는 경우 사회 보장을 청구 할시기에 관해서 클라이언트를 생각할 수있는 몇 가지 옵션이 있습니다. (관련 독서는 사회 보장을위한 조기 등록 : 감각이있을 때 참조)

혜택 수혜를 연기하는 경우

62 세가 지난 후에 수당을 청구하기를 기다리는 것은 더 큰 혜택을 가져옵니다. 정년 퇴직 연령 (FRA)이 66 인 사람들의 62 세와 66 세까지의 차이는 약 25 %입니다. FRA에서 66 세까지 청구하고 70 세까지 청구하는 것의 차이는 매년 8 %입니다. 각 배우자 자신의 이익이 증가 할뿐만 아니라, 살아남은 배우자가 이용할 수있는 생존자의 이익도 커집니다. 또한 미래의 생활비 증가분은 이러한 초기 혜택 금액에 기초합니다.

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지연은 다음과 같은 고객에게 효과적입니다 :

평생 또는 장래의 기대 수명이 있고 연령이 서로 비슷합니다.

• 혜택을 받기 시작할 때까지 자신의 생활 방식을 지원하기에 충분한 저축을하십시오.
• 은퇴로 일하고 있으며 비슷한 소득 수준과 혜택을 가지고 있습니다. 이 경우, 생존자의 이익은 덜 활용 될 가능성이 높은 배우자 급여보다 우려가 될 것입니다.

대기가 전체 평생 이익이라는 측면에서 유익한지를 결정하기 위해 각자가 얼마나 오래 살아야하는지에 관해서는 손익분기 점이 있습니다. 이 주제에 대한 많은 연구가있었습니다. 대부분은 연구와 방법론에 근거하여 70 세까지 기다리거나 62 세 이전에 주장하는 것 사이의 손익분기 점이 85 세 무렵에 발생한다는 것을 나타냅니다. (관련 정보는

4 사회 보장 혜택을 향상시키는 비정상적인 방법 ) 이전에 청구 할시기

62 세 이전에 귀하의 혜택을 청구하고 FRA가 이해되기 전에 언제든지 몇 가지 시나리오에서 클라이언트 커플 용. 한쪽 또는 양쪽 배우자가 건강상의 문제를 가지고 있고 평균 수명이 평상시보다 짧다고 느낄 수 있다면 기다리는 것의 이점은 줄어들거나 부정 될 수 있습니다. 아무도 자신의 장수를 예측할 수는 없지만, 건강에 좋지 않은 가족력이있는 가족 중 한 사람 또는 두 배우자 모두에게이 경로를 고려할 수 있습니다.

클라이언트가 일찍 파일을 작성하는 것이 타당한 경우도 있습니다. 이것은 여러 가지 이유가있을 수 있습니다.FRA 이전에 수당을 제출하고자하는 사람은 누구나 2016 년에 $ 15, 720을 초과하는 소득을 얻은 경우, 그 금액에 대해 벌어 들인 소득 2 달러를 1 달러 씩 감액한다는 것을 이해해야합니다.

고소득자에 대한 지연 청구

고소득 배우자가 가능한 한 길게, 그리고 가능한 한 70 세까지 혜택을 지연시키는 것도 의미가 있습니다. 다른 배우자는 62 세에 이미 혜택을 신청할 수 있습니다.

배우자가 더 먼저 살면 다른 배우자에게 최대 생존자 혜택을 제공하면서 고소득 배우자에 대한 혜택을 최대화하기 위해서입니다. 사망 할 때, 살아남은 배우자는 더 높은 이익을 얻습니다. 또한, 다른 배우자가 일찍 혜택을 받음으로써 부부는 더 높은 이익이 나올 때까지 저소득 배우자의 수당 혜택을 누립니다. (관련 독서는

사회 보장 전략 : 최선의 결과

) 합법적 인 사람

2016 년 4 월 30 일 이후 배우자 혜택 전략을위한 제한된 신청서를 제출하고 파일을 일시 중지하는 동안 1954 년 이전에 태어난 사람들은 배우자의 소득 기록에 근거하여 배우자 혜택을 받기 위해 제한된 신청서를 제출할 수 있습니다. 현행 규정과 다른 점은 배우자 혜택을받을 수 있으려면 배우자가 실제로 혜택을 받아야한다는 것입니다.

이 시나리오는 한 배우자가 혜택을 얻고있는 배우자간에 나이 차이가 충분할 경우 매우 효과적입니다. 이 경우, 더 어린 배우자가 FRA에 도달하면 제한된 신청서를 제출하고 다른 배우자의 혜택의 절반에 해당하는 배우자 혜택을받을 수 있습니다.

이전과 마찬가지로, 이것은 자신의 이익으로 전환 할 수있는 옵션이 있거나 자신보다 더 많은 경우 배우자 혜택을 계속받을 수있는 70 세까지 성장할 수 있습니다. 또한, 나이가 많은 배우자가 먼저 사망하는 경우, 더 어린 배우자는 자신의 이익보다 높은 경우 사망 한 배우자의 혜택과 동등한 생존자의 혜택을받을 수 있습니다. (관련있는 독서는

새로운 사회 보장 규정 : 조정 방법 참조) 이 방법은 나이가 가까우며 혜택 수준이 가까운 배우자와도 일할 수 있습니다. 하나 이상의 배우자가 혜택을 받고있는 경우, 다른 배우자는 제한된 신청서를 작성하여 자신의 FRA에 도달하면 배우자 혜택을받을 수 있습니다. 이전처럼, 제한된 신청을 한 배우자는 배우자 혜택을 받으면서 70 세까지 자신의 이익을 이상적으로 성장시킬 수 있습니다. 자신의 이익을 주장하는 배우자는 70 세까지 자신의 이익을 성장시킬 수 없지만, 배우자 혜택을 얻고 그들의 이익을 계속 성장시킬 수 있다는 전반적인 이익이 합쳐지면 커플에게 잘 돌아갈 수 있습니다.

결론

파일 및 일시 중지에도 불구하고, 커플이 혜택을 청구 할시기를 결정할 때 사용할 수있는 다른 전략과 전술이 있습니다. 재무 고문은 고객이 자신의 옵션을 탐색하고 전반적인 퇴직 계획 노력에 자신의 상황에 맞는 최상의 전략을 적용 할 수 있도록 도와주는 핵심 역할을 수행 할 수 있습니다. 여기에는 고객의 인출 계획 및 세금 계획 노력과 함께 이익을 청구 할시기를 조정하는 것이 포함됩니다. (관련 독서는

사회 보장을 위해 배우자 혜택은 어떻게 계산됩니까?

)