생명 보험 사업자는 생명 보험 계약에 정의 된 일정 기간 동안 보험 소유자가 지불 한 보험료에 대해 지정된 사망 혜택을 지불 할 재정적 의무를집니다. 생명 보험은 개인의 재무 계획 및 부동산 계획뿐만 아니라 위험을 이전하기위한 개인의 구체적인 요구에 따라 무수히 많은 이유로 비즈니스 보호 계획에 사용됩니다. 일부는 소득 대체를 위해 생명 보험을 구입할 수도 있지만, 다른 사람들은 자녀의 교육 또는 퇴직 저축과 같이 아직 완전히 자금 조달되지 않은 재정적 목표에 대한 일시금을 보장하는 보험을 제공합니다.

보험 적용의 이유와 관계없이, 개인은 자신에게 유용한 여러 가지 생명 보험 정책 유형을 가지고 있으며, 각각은 특정한 장단점을 가지고 있습니다. 생명 보험의 두 가지 주요 범주는 장기 보험과 영구 보험으로, 전체 생명, 보편적 삶, 가변 수명 및 다양한 보편적 생명 정책으로 구성된 영구 보험의 하위 범주가 있습니다.

정기 생명

생명 보험 계약은 순수 보험으로도 알려져 있으며, 일반적으로 5 년, 10 년, 15 년, 20 년 단위로 발행되는 특정 기간 또는 기간 동안 생명 보험을 제공합니다. , 25 년 및 30 년 기간. 만료일이 있기 때문에 정기 보험은 임시 보험으로 간주됩니다. 기간 보험을 취득한 개인은 계약 기간 동안 규정 된 보험료와 교환하여 지정된 사망 혜택을 보장하는 생명 보험 회사와 계약을 체결합니다. 그 기간 동안 보험 계약자가 사망하면, 수혜자는 총 사망 혜택을 비과세 지불금으로받습니다.

기간 보험은 단기간의 필요를 채우려는 사람, 예를 들어 취업 연도 동안의 소득 대체, 자녀의 대학 교육 자금 지원, 또는 사업 또는 담보 대출. 젊은 가정에서는 주로 기간 정책을 기본 정책 유형으로 선택하고 비즈니스 소유자는 핵심 인력을 충원하기 위해 시동 단계에서 이러한 유형의 정책을 선택합니다. 일시적인 성격 때문에 기간 보험료는 사망 보험 혜택이있는 영구 보험보다 훨씬 저렴합니다.

전체 생명

전체 생명 보험은 영구 생명 보험 계약의 적용을받습니다. 즉 생명 보험 계약 기간은 생명의 존속 기간과 관계없이 보험 계약자의 평생 지속됩니다. 현금 가치 생명 보험이라고도하는 일생은 보험 계약자에게 제공되는 보장 때문에 시장에서 가장 보편적 인 보상 범위입니다.보험 회사와 생명 보험 계약을 체결 한 개인은 일정 수준의 보험료와 교환하여 지정된 사망 혜택 금액에 동의합니다. 보험 계약이 보험 계약에 따라 지불되는 한, 피보험자의 수혜자는 사망 한 시점의 비과세 사망 급여 총액이 지급됩니다.

영원한 생명 보험 계약은 계약 기간과 기간 만 다를뿐만 아니라 계약자에게 보험 현금 가치로 알려진 아직 살아있을 때 사용할 수있는 혜택을 제공하는 데에도 다릅니다. 전 생애 정책에 따라 지불 된 보험료의 일부가 정책 내의 현금 가치 계정으로 흡수되어 보험 계약자에게 일종의 저축을 창출합니다. 전체 생명 보험의 현금 가치 계정 내 잔액은 보험 기간 동안 일정한 수익률을 보장받습니다. 전체 생명 보험에 포함 된 현금 가치 계정 내의 자금은 과세 대상이며 보험 계약자의 평생 동안 차용 될 수 있습니다. 현금 가치 계정에 대한 미지급 대출 잔액은 수혜자에게 지불 된 최종 사망 혜택에서 보류됩니다.

생명 보험은 사망 혜택, 보험료 및 현금 가치 축적에 적용되는 이자율에 대한 기본 제공 보증으로 인해 기간 보험보다 훨씬 비쌉니다. 전 생애 보험 및 그 평생 보장과 관련된 비용 때문에 이러한 유형의 정책은 배우자의 퇴직 소득과 같이 장기간 보호가 필요한 개인에게 가장 적합합니다.

유니버설 생명

유니버설 생명 보험은 영구 생명 보험 범주에도 속하지만, 평생과는 약간 다릅니다. 영구 보험의 한 형태로서, 보편적 인 생명 보험 정책은 보험료 납부액을 기준으로 보험 계약자 수혜자에게 면세 혜택을 보장합니다. 보편적 생명 계약은 전체 생명 정책과 같은 현금 가치 축적에 대한 접근을 제공합니다. 그러나 보편적 생명 보험의 현금 가치에는 생명 보험 회사가 자체 투자로 더 높은 수익을 올릴 경우 보증 된 최저 이자율과 추가이자 지불이 포함됩니다.

현금 가치 균형에 대한 더 높은 수익 가능성에 덧붙여, 보편적 생명 계약의 보험 계약자는 총 사망 혜택, 지불 프리미엄 및 지불 빈도의 관점에서 유연성을 갖는다. 소유권의 첫 해 이후에, 보편적 인 생명 보험 계약자는 현금 가치 균형이 모든 보험 경비를 충당하기에 충분한 한 프리미엄 지불을 늘리거나 줄이거 나 건너 뛸 수 있습니다. 또한 보편적 생명 보험 계약자는 수혜자에게 고정 사망 보험금 또는 사망 혜택 지급액을 선택할 수 있습니다. 후자는 순수 보험 사망 혜택과 현금 가치 잔액의 누계를 더한 것과 같습니다. 보편적 인 생명 보험 정책은 보편적 인 계약의 보장 된 최저 이자율이 낮기 때문에 전체 생명 보험보다 저렴하지만, 보험료는 기간 정책보다 비쌉니다.중장기 재정 목표에 대한 보상이 필요한 사람들, 또는 보험료 빈도와 보험료에 더 많은 융통성을 원하는 사람들은 만기 생명이 만기 보험보다 적합하다는 것을 알 수 있습니다.

가변 수명

영구 생명 보험 카테고리의 또 다른 옵션은 가변 생명 보험으로서 보험 계약자에게 전체 및 보편적 생명 보험과 동일한 장기 보험 및 현금 가치 혜택을 제공합니다. 가변 생명 보험료는 전체 생명 정책과 마찬가지로 고정되어 있지만 현금 가치 균형과 사망 혜택은 변동합니다. 이는 가변 생명 보험 현금 가치 잔액이 보험 회사가 제공하는 다양한 과세 연기 된 계좌에 투자되기 때문입니다. 일단 보험료 및 비용이 지불되면 보험료 잔액은 계약자의 투자 선택에 따라 투자 된 현금 가치 계정으로 이동합니다. 하위 계좌가 잘 수행되면 보험 계약자의 현금 가치와 사망 혜택이 증가합니다. 그들이 실적이 저조하면 사망 혜택과 현금 가치가 모두 하락합니다.

가변 생명 보험 계약은 장기 보험 적용 대상자에게 가장 적합합니다. 보험 계약자는 보험 회사가 아닌 하위 계좌의 위험을 감수하면서 자신과 관련된 현금 가치 계정과 위험을 관리하고자하는 개인에게 가장 적합한 정책을 수립합니다. 현금 가치 잔액은 여전히 ​​과세로 증가하고 보험 가입자가 계속 살아있을 때 정책 대출로 제공됩니다. 변액 생명 보험 계약자는 보편적 생명 보험 계약자와 유사한 보험료를 납부합니다.

가변적 인 보편적 생명

가변적 인 보편적 생명 보험은 보편적 생명과 가변적 인 생명 계약의 결합체이다. 가변적 인 보편적 생명 계약하에 보험 계약자는 가변적 인 생명 보험 정책과 마찬가지로 수많은 투자 하위 계정을 사용할 수 있지만 보편적 인 생명 보험 정책에 의해 제공되는 보험료 및 보험료에 유연성을 갖습니다. 총 보험료 및 비용을 초과하는 프리미엄 금액이 우선 적용되며 계약자의 투자 선택에 따라 현금 가치 계정에 입금됩니다. 다른 영구적 인 생명 계약과 마찬가지로 가변적 인 보편적 생명 보험의 현금 가치는 과세 대상이되어 보험 계약자가 살아있는 동안 정책 대출을 통해 얻을 수 있습니다. 보편적 삶과 가변적 인 삶의 결합은 개인이 장기적으로 특정 보험 수요에 적합한 맞춤 정책을 수립 할 수있게 해줍니다. 그러나 가변적 인 보편적 생명 보험 계약자는 정책의 현금 가치 부분에 기본 투자의 위험을두고 있으며 사망 혜택 및 총 현금 가치는 시간이 지남에 따라 상승하거나 하락할 수 있습니다. 가변적 인 보편적 생명 보험 정책에 의해 제공되는 유연성 때문에 보험 계약자는 보편적 인 또는 가변적 인 생명 보험 계약자보다 약간 더 많은 보험료를 지불하지만 전체 생명 보험 계약자보다 적은 금액을 지불합니다.

생명 보험은 포괄적 인 재무 계획 및 부동산 계획의 필수 요소이지만 모든 개인에게 가장 적합한 단일 유형의 생명 보험은 없습니다.대신, 개인의 특정 요구에 가장 적합한 보상 유형을 결정하기 위해 총 사망 혜택, 보상 범위, 현금 가치 계정 내에서 위험을 감수하려는 의사 결정이 필요합니다.