당신은 생명 보험을 당신이 떠났을 때 당신의 소득을 대체하는 제품으로 생각할 수 있습니다. 따라서 당신의 부양 가족을 지원합니다. 그러나 일부 생명 보험은 보험보다 투자에 더 가깝습니다. 그들은 또한 당신이 은퇴 한 후에 (그러나 아직도 아주 살아있다) 다른 소득 흐름을 제공 할 수 있습니다.

유니버설 생명 보험은 그러한 도구 중 하나입니다. 다양한 종류의 영구 생명 보험 (장기 생명 보험과는 달리 만료되지 않음)은 귀하의 근무 년 동안 사망 할 경우 귀하의 가족을 대신 할 수있는 정책이지만, 나중에 발생할 수있는 비용 절감 효과도 있습니다 생명. 그러나 현재 또는 곧 나오는 은퇴자에게는 옳은가? 우리는 이러한 방식으로 보험을 보유하고 사용하는 잠재적 인 함정에 대해 몇 명의 전문가에게 질문했습니다.

메릴랜드 주 록빌의 파이낸셜 어드밴티지 어소시에이츠 (Financial Advantage Associates) 재무 계획 부회장 인 제이슨 실버 버그 (Jason Silverberg)에 따르면 유니버설 생명 정책은 세 가지 기본 유형으로 나눌 수 있습니다. 각각의 경우 가변 보험료가 부분적으로 보험 적용 범위로, 부분적으로 저축으로 이동합니다. 그러나 각각은 정책의 현금 가치라고하는 정책의 저축 요소를 다르게 투자합니다.

"첫 번째 맛은 보편적 인 삶을 고정시킵니다. 이 정책은 보증이자 계정에 투자 된 현금 가치를가집니다. 일부 요금은 현재 4 %입니다. 그것을 CD 나 머니 마켓 펀드와 같이 생각하십시오. 교장이 보호되고 고정 이자율이 신고됩니다.

"두 번째 풍미는 가변적 인 보편적 삶입니다. 이 정책들은 뮤추얼 펀드와 매우 유사한 '서브 계좌'에 투자 된 현금 가치를 가지고 있습니다. 하위 계좌는 공격적인 계기 나 보수적 인 계기에 투자 될 수 있습니다. 401 (k)처럼 고객의 전반적인 위험 프로필과 일치하는 여러 하위 계좌의 포트폴리오를 만드는 것이 좋습니다. 그 이유는 자금이 시장 변동에 영향을 받기 때문입니다.

"마지막으로, 세 번째 풍미는 색인 된 보편적 삶입니다. 이 정책의 현금 가치는 기술적으로 시장에 투자되지 않습니다. 대신에, 그것은 선택된 지수에 기초한 이자율로 묶여있다. 이 제품의 고유 한 기능 중 하나는 이러한 지수가 일반적으로 변동 금리와 고정 금리를 가지기 때문에 개인이 가변 정책의 하방 위험없이 고정 정책보다 더 많은 수익을 얻으려고한다는 것입니다. "

위험한 소득원

현금 가치는 어떻게 소득으로 변환됩니까? 기술적으로, 귀하는 귀하의 정책에서 실제 인출을받지 않을 것입니다. 대신, 당신은 대출을받을 수 있습니다 - 오직 당신은 돈을 돌려 줄 필요가 없습니다. (당신은 그들에게도 소득세를 내지 않습니다.) 귀하가 인출 한 돈은 사망 혜택에서 이전됩니다; 철수하면할수록 사망 혜택이 줄어 듭니다. 대출금에 대한이자가 부과됩니다. 많은 사람들이 정책의 미지급 현금 가치에서도이를 지불합니다.

지금까지는 아주 좋습니다. 그러나이자 지불을 충당하기에 충분한 현금 가치가 없다면 어떻게 될까요? 전반적인 대출 잔액에 추가되며, 일반적으로 복합이자 지불이기 때문에 부채 규모가 빠르게 커질 수 있습니다.

잊지 말아야 할 것은 보편적 인 삶의 계획에 따라 현금 가치가 종종 정책 보험료 전부 또는 일부를 지불하는 데 사용된다는 것입니다. 만약 그들이 극적으로 증가한다면, 그들은 가변적이며, 기억할 것입니다. 그리고 현금 가치가 그들을 충당하기에 충분하지 않다면, 당신은 그것들을 주머니에서 내야 만합니다. 그렇게 할 수 없다면, 정책이 유효하게 유지되지 못할 수도 있습니다.

그것은 정확히 30 년 전에 설립 된 제 1 세대 보편적 삶 정책의 많은 부분에서 일어난 일입니다. 오하이오 주 콜롬버스에 소재한 독립 보험 회사 인 Local Life Agents의 설립자 인 Brad Cummins는 "80 년대에 인수 한 많은 보편적 인 생명 보험 계약자들과 이야기를 나눌 수 있으며 정책이 경과 한 것을 볼 수 있습니다. "이것은 대리인과 보험 회사가 [정책이 어떻게 작동하는지 설명하는 문서의 업계 용어 인] 일러스트에서 비현실적인 수익률을 사용하는 경우에 발생합니다.

"11 %에서 15 %까지 어디에서나 사용 된 삽화 중 일부는 그 당시의 비율 이었기 때문에 반환되었습니다. "Cummins는 설명합니다. "이자율이 하락했기 때문에 수익률이 떨어지면 보험료가 보험료를 지불하지 못해 정책을 지속 할 수 없다는 것을 의미합니다. 결과적으로 보험료는 보험료 및 보험료를 충당하기에 충분하지 못했으며 보험금을 계속 유지하기 위해 현금 가치 계정에서 직접 지불했습니다. 이것은 신속하게 계정의 현금 가치로 먹고 궁극적으로 보편적 인 생명 보험을 상실하게됩니다. "

정책이 끝나면 사망 혜택을 잃게됩니다. 그러나 그것이 전부는 아닙니다. 경과 후, 귀하가 정책에서 가져간 이전의 면세 대출은 이익으로 간주되어 소득세가 부과됩니다. 빌린 채무자 정책의 소유자는 IRS로부터 상당한 금액의 청구서를받을 수 있습니다. 자세한 내용은

유니버설 라이프 : 퇴직에 따른 현금 가치는 얼마입니까?를 참조하십시오.

과도 론적 보호 정책 운좋게도 보편적 인 삶의 방식을 지나치게 묘사하는 것은 그렇게 쉬운 일이 아닙니다. 2015 년 6 월, 보험 감독관 협회 (National Association of Insurance Commissioners)는 일러스트레이션을 규제하고 표준화하기위한 새로운 보험 통계 지침을 채택했습니다. "새로운 법 AG49는 설명 된 수익률과 성장률이 현실적인지 확인합니다. "

보편적 인 생명 보험 계약자는"과다한 융자 보호 "에 대해 생각하는 것이 좋을 수도 있다고 마이애미에 본사를 둔 재정 계획 및 자산 관리 자문 회사의 바넷 캐피탈 어드바이저 스 (Barnett Capital Advisors)의 설립자이자 사장 인 Andrew Carrillo는 제안합니다. 당좌 대월에 대한 당좌 대월 보호와 달리, "대출 보호 기능은 미수금이있을 때 보험금 상실을 방지합니다.이것은 패배 한 정책으로 인해 이전의 모든 대출이 완전히 과세 될 수 있기 때문에 중요합니다. 이는 엄청난 혼란이 될 수 있습니다. 대출을 시작하기 전에 정책에이 기능이 있는지 확인하는 것이 중요합니다. 그렇지 않은 경우 정책으로 전환하는 것이 좋습니다. "

연령 요인

보험료를 지불하는 데 귀하의 보험의 현금 가치가 사용될 수 있으므로 보편적 생활은 비용 절감 효과가있는 것처럼 보일 수 있습니다. 그러나 나이를 먹을수록 보험료는 올라갑니다. 때로는 획기적으로 증가 할 수도 있습니다. 중요한 이정표를 세우고 기대 여명 테이블을 뛰어 넘기 시작할 때입니다. 결과적으로, 건물에 있다고 생각한 둥지 알은 빠르게 침식 될 수 있습니다. 현금 가치 부분이 보험료와 비용을 충당하기에 충분한 관심을 불러 일으키고 있는지 정기적으로 정책을 평가하십시오.

반대로, 현금 가치가 실제로 잘 수행되고 있다면, 더 자세히 살펴보십시오. 당신이 죽을 때 주 및 연방 유산 세를 촉발시키기에 충분하게 정책이 생겨 났습니까 (다른 자산과 함께)? 당신은 당신의 사망 혜택의 대부분이 당신의 상속인이 아닌 IRS의 손에 들어가기를 원하지 않습니다. 이것이 문제가 될 수 있다면, 솔로몬 보험 청장 (Egene Solomon) (캘리포니아 주 엘 세군도 소재)은 소유주를 당신에게서 벗어나 돌이킬 수없는 신뢰로 바꿔 놓을 것을 제안합니다. 그 사실은 귀하의 재산에서 그것을 효과적으로 제거합니다 -

7 가지 이유 - 생명 보험을 취소 불능 신탁으로

. 결론 유니버설 생명 보험은 복잡한 동물이며, 일부 재정 고문은 평균 퇴직자가 현금 젖소로 사용하기에는 너무 예측할 수 없으며 예기치 않은 결과로 가득 차 있다고 느낍니다. 채권 및 연금과 같은 기타 보험 상품과 같은 전통적인 투자는 퇴직 년 동안 소득이 덜 안정적 일 경우 더 안정적이고 직접적으로 제공 될 수 있습니다.