당신은 특히 당신이 은퇴 한 후에 얻을 수있는 저축의 원천 인 투자의 역할을 할 수있는 정책을 찾고있었습니다.

그러나 은퇴 기간 동안 소득 보험료로 보험을 보려는 경우, 보험료를 지불 할 시간이되면 해당 보험의 가치를 고려해야합니다. 이 정책의 초기에 보편적 인 삶을 산다면, 예를 들어 1980 년대에 브로커와상의하여 정책이 어떻게 이루어 졌는지 확인하십시오. 최근 일부 보험 계약자들은 불쾌한 놀라움에 처해 있습니다.

세부 사항에 들어가기 전에 기본 사항을 간략하게 살펴보십시오.

정기 생명과 영구 생명

생명 보험에는 크게 두 가지 범주의 생명 보험과 정기 생명 보험이 있습니다. 임금 소득자의 가족을 보호하기 위해 일하는 동안 일반적으로 임기 동안의 생명 보험 정책이 시행됩니다. 임금 소득자가 사망하면 보험 계약자가 지정한 사람들, 수혜자에게 일시금이 지급됩니다 (사망 혜택). 기간 생명 정책은 갱신 될 수는 있지만 지정된 기간 동안 실행됩니다.

현금 가치 생명 보험으로 알려진 영원한 생명 보험은 정상적인 수명 기간 내에 만료되도록 설계되지 않았습니다 (따라서 이름). (일부는 피보험자가 사망 할 때 정기적으로 종결됩니다. 100 년 된 히트). 인생이라는 용어와 마찬가지로 사망 혜택을 지불합니다. 그러나 현금 가치 구성 요소도 포함됩니다. 즉, 보험 계약자가 지불하는 보험료로 충당되는 저축 계좌입니다. 영원한 생명 보험은 현금 가치 부분 때문에 생명 보험보다 더 비쌉니다.

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두 종류의 영원한 생명

그것은 당신이 이해해야하는 전부는 아닙니다. 마찬가지로

영구적 인 생활 정책 : 전체 대. 유니버설 에는 명확한 두 가지 유형의 영구적 인 삶이 있습니다. 종신 보험은 일정한 보험료와 보장 된 현금 가치 누적을 제공합니다. 이에 대한 대가로 보험료는 기간 보험보다 훨씬 높지만 회사가 용제를 사용하는 경우 지불금이 보장됩니다. 평생 동안받을 수있는 유일한 위험은 귀하의 수익이 가치가있는 것보다 더 많은 비용을 지불했거나 회사가 파산했다는 것입니다 (보험 회사가 허약 한 경우

• 보호 대상입니까? 참조). 보편적 생활은 주식 시장이 강할 때 정책 입안자가 더 많은 것을 얻을 수있게 해주기 때문에 프리미엄 지급, 사망 혜택 및 저축 요소에 더 많은 유연성을 제공합니다. 평생은 유연성을 제공하지 않아 보험 계약자가 강력한 시장의 혜택을받지 못하기 때문에 일부 전문가는
• 전체 삶이 쓸모없는 제품입니까?

시장이 잘하지 않으면 보편적 인 생명 보험 계약자에게 일어나는 일들에 대한 장미 빛 초창기 때 주목할만한 것이 거의 없었다. 유니버설 라이프 : 투자 수익 룰렛 보험 계약자의 초기 세대는 11 %에서 15 %의 수익률을 가정하여 정책이 작성 되었기 때문에 악몽에 처하게되었습니다. 20 세기가 끝나고 21 세기의 첫 15 년을 살았을 때 금리가 한 자리 수로 떨어질 것이라는 정책을 고려하지 않았습니다. 현금 가치의 성장으로 인한 혼란과 신용 손실을 막기 위해 필요한 이익을 훼손합니다. 보험. 보험 계약자들은 스스로 보험료를 전액 지불 할 것을 강요 당했다. 그들이 할 수 없다면, 그들의 정책은 쓸모 없게되었다. 그런 일이 발생하자 수년 동안 철수 한 금액에 대해 큰 세금 계산서에 직면했기 때문에 이러한 정책이 창안되었을 때 주요 판매 포인트가 훼손되었습니다. 보편적 생활이 전통적인 평생의 대안으로 발명되었을 때 보인 것처럼 보였던 것을 기억하는 데 도움이됩니다. 우선, 보험 계약자가 보험 및 저축 구성 요소간에 자금을 전환 할 수있게 해주는 특히 유연한 옵션입니다. 일부 정책에 따라 저축 요소의 자금 배분 방법을 선택할 수 있습니다 (401 (k) 플랜에 ​​대해 다른 뮤추얼 펀드 중에서 선택할 수있는 방법과 유사합니다). 색인 된 유니버설 생명 보험의 장단점을보십시오.

현금 가치가 축적됨에 따라 보험 계약자가 차용 할 수 있습니다. 사실 차입은 이러한 자금을 사용하는 데있어 가장 세금 혜택이있는 방법입니다. Financial Advantage Associates의 재무 계획 담당 부사장 인 Jason Silverberg는 "생명 보험 현금 가치는 대출자와 인출 두 가지 방법을 통해 정책 소유자의 평생 동안 액세스 할 수 있습니다."라고 말했습니다. 당신은 세금에 아무런 영향도 미치지 않습니다. "즉, 계좌에서 인출 한 자금은 전통적인 IRA 및 401 (k) 플랜 배포와 달리 일반적으로 소득세의 대상이 아닙니다.

5 세금 혜택

"실버 스 버그는주의해서 말하면, 당신이 대출금으로 대출하지 않는 한, 평범한 소득세로 과세됩니다. 즉, 기술적으로 돈을 보험 증권에서 인출하지는 않을 것입니다. 당신은 집에 대한 누적 된 가치에 대한 주택 담보 대출을받는 것과 달리 집세를 빌려야합니다.이 대출은 소득세의 대상이 아닙니다. (현금 가치 계정 자금을 사용하여 이자 지불도). W 모자 당신이 은퇴 할 때 발생합니다.

생명 보험 구성 요소 외에도 또 다른 주요 이점은 은퇴 후에 소득에 대한 보편적 생명 보험에 들어갈 수 있다는 것입니다. 그럴만한 이유가 있습니다. 보험 정책 내의 현금 가치 계정은 세금 면제 혜택을 누립니다. 보 야 파이낸셜의 개인 생명 보험 사장 인 데이비드 윌켄 (David Wilken)은 "퇴직 연금과 사회 보장 혜택을받을 수있는 70 세까지의 격차를 줄이기 위해 생명 보험에 현금 가치를 사용하는 사람들이 있습니다. 솔루션 부서에 따르면"일부는 성숙한 정책을 성사시키고 현금으로 나중에 최대 이익을 얻습니다." "일반적으로 현금 가치가있는 생명 보험이 성장할 수있는 시간이 많을수록 좋습니다. 엄지 손가락의 좋은 규칙은 당신이 배급을 시작하기 전에 적어도 당신이 정책을 구매 한 후에 15 년을 기다릴 것을 계획하기위한 것이다. "

낙찰의 위험

물론 배급을 받으려면 보험 정책에 현금 가치가

있어야합니다. 그것은 평생 동안의 문제는 아니지만 보편적 인 삶의 정책은 다르게 고안되었습니다. 현금 가치에 대한 소득은 정책을 유지하는 데 중요한 요소입니다. 귀하가 지불하는 보험료 만이 아닙니다. 흔히 보편적 인 생명 보험 정책의 경우, 보험료의 크기는 보험 투자 부분이 어떻게 수행되고 있는지에 따라 달라집니다. 다시 말해, 정책의 현금 가치는 귀하의 현금 젖소뿐 아니라, 보험료를 보충하거나 보험료를 보충하거나 보상하는 데 도움이됩니다.

현금 가치에 대한 수익은 보험 계약자가 보험 증권의 현금 가치에 대해 대출을받는 기간 동안 보험이 ​​만료되는 것을 방지하도록 설계되었습니다. Wilken 씨는 "너무 많은 돈을 내고 정책 비용이 현금 가치를 초과하면 집에서 수중에 가깝습니다"라고 말합니다. 귀하의 보험 정책은 소멸 될 수 있습니다.

철회가 안전 할 때 결정하기

퇴직 전후에 얼마만큼 안전하게 출금 할 수 있는지 어떻게 알 수 있습니까? 보험 증권 업계가 일러스트레이션으로 부르는 용어에 용어가 표시 될 것입니다. 이것은 예상 현금 가치, 월별 이자율 및 기타 정책 핵심 구성 요소를 계산하기위한 가정을 설명하는 문서입니다 ( 이해 영원한 생명 보험 삽화 ).

보험 증권의 현금 가치를 끌어낼 수있는 지점에 이르면 재정적 인 필요를 채울 수있는 충분한 돈이 있음을 확인하는 것이 중요합니다. 시행중인 정책. lly 낙관적 인 삽화는 수중 보편적 인 생활 방침의 아주 이른 홀더를 수중에 남겨 두는 무슨이, 수시로 그들이 은퇴로 그 (것)들을 돕기 위하여 그들의 보유에 의지 할 때이었다.

귀하의 보험 정책이 몇 년 전에 작성되었으며 최근에 보험 증권에 대한 종합적인 검토가없는 경우 보험 대리인을 방문 할 때가 될 수 있습니다.

결론 보편적 인 삶의 정책을 생각하고 있다면, 당신과 당신의 재정적 인 조언자가 일러스트레이션을 비판적으로 주시해야한다. 전통적인. 한 가지 도움 : 보험 감독관 협회 (National Association of Insurance Commissioners)는 최근 삽화를 규제하고 표준화하기위한 새로운 보험 통계 지침을 채택했습니다. 오하이오 주 콜럼버스에 소재한 독립 보험 회사 인 Local Life Agents의 설립자 인 Brad Cummins에 따르면 2016 년 3 월부터 시행되는 새로운 법률 AG 49에 따르면 수익률 및 성장률은 현실적으로 현실적으로 나타납니다. 그것을 깨면 보험의 상승 비용, 현금 가치에 대한 수익률, 필요한 사망 혜택의 정도에 맞추기 위해 보편적 인 생명 보험을 적절히 감시하고 관리해야합니다. 이것은 가능한 소득원입니다. 복잡한 일이기 때문에 일부 금융 전문가들은 퇴직 연금을 위해 뮤추얼 펀드, ETF, 연금 등과 같은 생명 보험 증서를 사용하지 않는 것이 더 쉽고 간편한 방법이라고 주장합니다. 여전히 현금 가치 정책 - 과거 스타일의 전체 삶이 포함 된 -은 일부 개인에게 적합 할 수 있습니다. "적절하게 계획된다면, 생명 보험 정책은 은퇴에 따른 상당한 수입 흐름을 가져올 수 있습니다."Silverberg가 말했듯이 "정책이 끝나지 않도록하라."