생활 혜택 라이더는 변액 연금 ​​(VA) 구매 경험의 피할 수없는 부분이되었습니다. 이러한 옵션은 종종 주식 시장 하락 기간 동안 VA를 안전하게 만드는 "안전 벨트"로 선전됩니다. 그러나 그들은 그렇습니까?

불행하게도, 대답은 "아니오"입니다.

라이더는 연금 구매자가 선택할 수있는 선택 추가 기능이며 일반적으로 추가 비용이 부과됩니다. VA (Basic Lifetime Benefits) 라이더의 두 가지 인기있는 유형 인 최소 금전 수당 (GMWB) 및 보장 된 최저 소득 보장 (GMIB)은 매우 특정한 상황에서만 비용을 회수합니다.

연금 구매자에게는 이러한 상황을 이해하는 것이 어려울 수 있습니다. VA 안내서에 기록 된 모든 작은 글에 대해 GMWB 또는 GMIB가 달러와 센트로 언제 성과를 낼지 설명하는 명확한 설명은 거의 없습니다. 이 기사에서는 영업 사원이 어떻게 행동하는지 이해하도록 도와 줄 것입니다. (영업 사원이 어떻게 행동하는지에 대한 자세한 내용은 변액 연금 ​​보험 비용 참조). )

첫째, 경고

먼저 라이더를 판매하는 데 사용 된 판매 과대 광고를 무시하는 경고부터 시작합시다. VA에 좌석 벨트 기능을 추가하면 은퇴 안전을 위협하지 않고 주식 시장에 참여할 수 있습니다. 시장이 감소하면 GMWB (또는 GMIB)가 귀하를 손실에서 구해낼 것입니다. "
그러한 주장은 오해의 소지가 있습니다. 나중에 자세히 설명 하겠지만, 매우 구체적인 상황에서만 구매자가 높은 수준의 보호를받을 수 있으므로 안전 벨트 유추에는 여러 가지 구멍이 있습니다. 살아있는 혜택을받는 라이더의 판매가 보험 회사에게 이익이되고 대리인에 대한 수수료를 생성하기 때문에 소비자는 더 깊이 파고 진실을 배우려고 노력해야합니다.

보장 된 최소 인출 혜택 (GMWB)

GMWB는 일련의 연간 인출을 통해 투자 실적에 관계없이 계약에 지불 된 프리미엄의 100 %를 반환 할 것을 보장합니다. 이 라이더가 지불하는 인출은 일정 비율의 보험료로 제한되며 일반적으로 연간 5-7 %입니다. 예를 들어 연간 한도가 5 % 인 경우 보험료를 100 % 회수하려면 연간 20 회의 인출을 받아야합니다. GMWB는 일반적으로 계약서 발급시 선출되어야하며 경우에 따라 취소 할 수 없으므로 갚을 기회가 없더라도 비용은 계속 유지됩니다. 비용은 매년 별도 계정 어카운트의 백분율로, 일반적으로 40에서 75 베이시스 포인트로 부과됩니다.
주식 시장이 하락하고 VA 투자 성과가 끔찍하다고 가정 해 보자. 이 경우 GMWB는 언제 비용을 회수합니까?

수년간 연속적으로 매년 계약 소유자는 GMWB가 보장하는 최대 비율까지

철회를 요청하고

• 철회를 요청해야합니다.인출 시작을 연기하거나, 인출을 건너 뛰거나, 그냥 빼 먹는 것을 잊어 버리면 라이더가 갚을 수 없습니다. 계약자는 필요한 일련의 인출을 수행 할 수있을만큼 오래 있어야합니다. 예를 들어 VA를 구입 한 지 15 년 후에 소유자가 사망하면 GMWB는 지불 기회가 거의 없습니다. (VA의 보장 된 최소 사망 혜택은이 경우 갚을 수 있지만 별도의 계약 기능이므로 자동으로 포함될 수 있습니다.) 세금 이연 수익을 얻을 수있는 기회는 VA의 주요 판매 포인트이지만 GMWB 65 세 이상이며 과세 연기를 원하는 구매자에게는 큰 의미가 없습니다. 이러한 구매자는 라이더가 평생 동안 돈을 지불 할 것으로 기대한다면 즉각적이고 연속적인 인출을 시작해야합니다. 그러나 대부분의 경우 계약 소유 초기 초반의 연금 인출은 100 % 과세 대상입니다. 계약 보유자는 수년간 계약을 교환하거나 해약하지 않아야합니다. 더 나은 VA 계약이 따르거나 예상치 못한 이유로 많은 양의 현금이 필요한 경우 GMWB를받는 것이 좋은 생각이 아닐 수도 있습니다.
• GMWB는 계약서에 지불 된 보험료의 100 %를 보호 할 수 있지만 퇴직 소득에 대한 인플레이션 보호는 제공하지 않습니다. GMWB는 금전적 인 시간 가치를 고려하여 현재 가치 기준으로 실제로 프리미엄 가치의 약 62 %만을 반환합니다 (5 % 할인율 및 20 년 철회 기간을 가정 함). 인플레의 영향 억제
• 및
• 인플레이션 방지 연금 : 확실한 재무 계획의 일부

• 참조) GMWB는 VA는 다소 위험한 주식을 보유하고 있습니다. 이 경우 2000-2002 년의 나스닥 (Nasdaq) 사고와 같은 심각한 손실을 입은 경우 보험금을 지불 할 수 있습니다. 그러나 생계비를 선택하는 구매자의 경우, 일부 보험 회사는 VA 메뉴에서 가장 위험한 투자 선택 항목에 대한 액세스를 허용하지 않을 수 있습니다. 따라서 GMWB에 투자하는 것은 우량주와 채권의 균형 잡힌 혼합을 선택하는 보수 투자자에게는 거의 의미가 없습니다. 마지막주의 사항 중 하나 : 일부 계약의 경우 GMWB에 의해 보호되는 금액은 계약 체결 후 더 높은 계약 가격으로 "올릴 수"있습니다. 초기 투자 성과가 좋으면 GMWB의이 유형은 보험료를 100 % 이상 보호 할 수 있습니다. 예를 들어 VA를 50,000 달러에 구입하면 5 년 후에 GMWB 보호를 강화하기로 결정한 시점에서 60,000 달러 상당의 가치가 있습니다. 이 경우 일련의 연간 인출 (스텝 업 이후 시작)을 통해 최소한 $ 60,000을받을 수 있습니다. 이 스텝 업 기능을 사용하면 (일부의 경우) GMWB의 비용이 영구적으로 증가 할 수 있다는 점을 명심하십시오. GMIB (Guaranteed Minimum Income Benefits)

• GMIB 라이더는 50-75 베이시스 포인트의 계약 가치에 달하는 지속적인 비용으로 계약을 최소 연금 소득을 가진 지불금 프로그램으로 annuitize 할 권리를 보장합니다. VA 투자 성과에 관계없이 대기 기간 후.예를 들어, $ 50,000을 계약서에 넣으면 GMIB는 월급이 월 420 달러 이상인 월급으로 연금화할 수 있음을 보장합니다.이 지불액은 10 년 후에 선택한 시간에 시작합니다. 이는 계약자가 보유자의 선택에 따라 계약을 전환 할 수있는 미래의 퇴직 소득의 "최저치"를 설정합니다. 그러나 어떤 상황에서이 층은 GMIB가 갚을 수 있도록 도와 줄 것입니까?

연금 화 옵션을 사용하려면 충분히 오래 살고 (계약 기간을 길게 잡아야합니다.) 일반적으로 VA 구매 후 10 년의 대기 기간이 필요합니다. 퇴직 후에는 연금 화가 계약서에 돈을 축적하거나 돈을 버는 것보다 더 나은 선택 일 수 있습니다. 이와 관련하여 일부 계약에는 GMIB를 연금 화 방법으로 제한하기 때문에 catch-22가 포함됩니다. 평생 지불금. 그러나 퇴직 기간 동안 건강이 좋지 않은 사람들에게는 일생 동안의 지불금이 매력적이지 않을 수 있습니다. 가장 중요한 것은, GMIB가 성과를 내기 위해서는 유사한 보험 회사로부터 (연금 화 시점에) 얻을 수있는 것보다 더 많은주기적인 소득을 보장해야한다는 것입니다. 오늘날의 즉각적인 연금 산업은 매우 경쟁력이 있습니다. 많은 기업에서 쉽게 견적을 얻을 수 있으며, 지불금은 지배적 인 금리, 회사 사망 경험 및 배고픈 회사가 비즈니스를 유치하는 방법에 따라 지속적으로 변하고 있습니다.

유능한 금융 전문가는 연금 견적을 동등한 이자율로 전환하는 것을 도울 수 있습니다. 예를 들어 65 세의 나이에 $ 100, 000의 VA 계좌 잔액을 월 640 달러의 평생 수입으로 연금 화하려고한다고 가정하십시오. 표준 사망률 표에이 사람의 평균 수명이 19. 2 년이라고 표시되면 2 년 동안 이 평균 수명에 대한이 지불금의 반환은 4. 3 %입니다.
일반적으로 다양한 VA 계약을 한 번에 분석하면 다음과 같이 명확 해집니다.

• 재무 강도가 비슷한 보험 회사 중 연금 지급에 대한 금리는 일반적으로 1 ~ 2 % 변동될 수 있습니다.
  
• GMIB에 내장 된 최저 요율은 종종 경쟁 시장에서 가장 매력적인 지불금을 제공하지 않습니다.

연금 화의 결론은 주변에서 쇼핑하는 것입니다. GMIB는 귀하가 쇼핑을 할 수있는 권리를 포기하고 VA 운송 업체가 보장 한 (오래 전부터) 지불금 플랜을 기꺼이 지불하고자 할 때만 비용을 회수 할 수 있습니다.

결론

VA 생활 혜택 라이더는 반드시 "안전 벨트"는 아닙니다. 그들은 자신의 장점에 따라 이해해야하는 별도 구매 결정 (VA 자체는 별도 임)이 필요합니다. GMWB 및 GMIB는 항상 추가 비용을 발생시키고, 특정 상황에서 수년간이 비용을 수령 할 수 있으며 이는 구매자의 필요와 상황에 따라 주식 시장 성과에 의존 할 수 있습니다.

1. 퇴직 년 동안 많은 변화가있을 수 있습니다. 당신의 건강이 몇 년 후부터 감소하거나, VA 계약을 권장하거나 교환하거나 현금으로 교환 할 수있는 기회가 있다면,이 라이더들의 모든 비용은 낭비 될 것입니다.
2. 라이더를 이해하려면 GMWB로 최소 20 년 동안

, 또는 GMIB로 필요한 대기 기간 (예 : 10 년) 동안

VA를 개최 할 계획을 세워야합니다. 이 라이더는 귀하의 소득세 계획 요구 사항과도 호환되어야합니다.

돈을 지불하지 않아도 라이더가 더 잘자는 데 도움이된다는 주장에 동의하지 마십시오. 수면을 잃는 것이 문제가된다면, 평화롭게 잠들 수 있도록 도와주는 투자 (VA 내부 또는 외부)를 선택하십시오. VA에서 기본적으로 제공하는 혜택 중 하나는 전문적으로 관리되는 투자 포트폴리오, 세금 연기 및 보장 된 최소 사망 혜택에 대한 액세스를 포함하여 귀하가 이러한 라이더를 인수하면 손상되지 않습니다.

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