당신은 열심히 노력하여 수십 년 동안 신중하게 투자하고 투자했습니다. 은퇴는 지평선에 있습니다. 이제, 당신의 둥지 알을 사용하는 방법을 알아내는 것이 도전 과제입니다. 목표는 편안하게 살 수 있도록 철수하는 것이지만, 죽기 전에 돈이 부족할 정도는 아닙니다. 그것은 얼마나 오래 살 것인가, 어떤 종류의 의료비를 지불 할 것인가, 투자가 어떻게 수행 될지 그리고 물가 상승률은 어떻게 될지에 달려있는 매우 개인적인 결정입니다.

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귀하의 자원과 필요성 평가

귀하의 퇴직 저축 사용 방법에 대한 분석은 귀하의 퇴직 소득과 지출에 대한 평가로 시작해야합니다. 소득의 경우, 대부분의 사람들은 사회 보장 혜택을 받게되며 일부 사람들은 연금을 받게됩니다. 연금이나 임대 주택은 주식이나 부동산과 같이 401 (k)와 같은 자격있는 퇴직 연금이나 별도의 투자를 통해 투자 한 것과 같이 퇴직자에게 또 다른 소득원을 제공 할 수 있습니다 계정.

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연금 수령 자격이있는 경우, 고용주는 매월 지불해야 할 금액을 예상 할 수 있어야하며, 사회 보장국 웹 사이트는 사회 보장 급여 산정액 혜택을 신청할 때까지 실제 월별 지불액이 어떻게 될지 알려줄 수 없습니다. 귀하의 중개 및 이와 유사한 진술은 투자 수익을 예측하는 데 도움이 될 수 있습니다. 일부 사람들은 특히 퇴직 초기에 아르바이트를 통해 소득을 얻습니다. ( 퇴직 중에 사업을 시작해야하는 이유 및 중소기업 시작 안내서 참조)

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경비는 지난 1 년에서 2 년 동안 지출을 재검토해야합니다. 정기적으로 지출을 추적하지 않으면 은행 및 신용 카드 명세서를 검토하고 각 비용을 분류하여 식료품, 유틸리티, 가스, 자동차 유지 보수, 의료, 여행 등에 지출하는 것을 알 수 있으므로이 작업은 지루할 수 있습니다. 곧. Mint 또는 Quicken과 같은 예산 책정 프로그램은 집계 및 분류 작업을 자동화하여 프로세스를 덜 고통스럽게 만들 수 있습니다. 또한 필수 및 비 필수로 비용을 분류하고 은퇴 후에 비용이 증가하거나 감소 할 가능성이 있는지 고려하는 것이 좋습니다.

4 % 규칙

소득원이 부담하지 않는 지출 부분은 퇴직 저축에서 나온 것이어야하지만, 매년 지출 금액을 인출 할 수는 없습니다. 당신이 은퇴 삭감 전략에 관한 연구를했다면 아마도 1990 년대 재무 계획가 Bill Bengen이 개발 한 4 % 규칙, 아마도 가장 잘 알려진 전략에 대해 들어봤을 것입니다.

4 % 규정에 따르면 1 년 후에 퇴직 연금 잔액의 4 %를 인출 한 다음 인플레이션을 근거로 그 다음 달에 해당 금액을 조정해야한다고 규정하고 있습니다.예를 들어 포트폴리오의 가치가 1 백만 달러라면 1 년에 40,000 달러를 인출 할 것입니다. 2 년차에 인플레이션 율이 3 %라면 총 40 달러, 000 달러에 3 만 2 천 달러를 더하여 40 달러를 인출 할 것입니다.이 전략은 포트폴리오가 지속될 확률이 90 %가 될 것으로 예상됩니다 포트폴리오에 주식 50 %, 채권 50 %를 할당했다고 가정하면 30 년 동안

귀하의 예산 분석 결과, 귀하가 연간 40,000 달러 이상 (귀하의 소득원 이상)을 소비했다는 것을 알게되면, 귀하의 인출 전략을 장기적으로 지속 가능하게 유지하기 위해해야 ​​할 일은 줄이거 나 더 벌 수있는 방법을 찾아보십시오.

4 % 규칙은 수정되었습니다.

4 % 규칙은 여전히 ​​좋은 출발점이지만 개인적인 상황이나 시장 상황에 상관없이 맹목적으로이를 따르는 것은 시간이 지남에 따라 포트폴리오에 너무 많거나 적게 남을 수 있습니다. 일이 바뀌면서 매년 작은 조정을하는 것이 더 나은 전략 일 수 있습니다.

샌프란시스코 Mosaic Financial Partners의 수석 투자 책임자 인 Kevin Gahagan은이 계획이 어떻게 작동하는지 설명합니다. 여전히 1 년 안에 4 % 인출로 시작합니다. 이후 몇 년 동안 시장이 조금씩 (예 : 5 %) 상승했다면 인플레이션 율만큼 인출 액을 늘리십시오. 시장이 다소 떨어지면 인플레이션이 증가하지 않습니다. 시장이 10 %에서 15 %로 크게 떨어지면 금리가 인하됩니다. 그리고 만약 당신이 홈런을 기록하고 시장이 20 % 상승한다면, 당신은 인플레이션 증가분에 약간의 추가 비용을 더할 수 있습니다.

이 전략의 배경은 시장의 침체에도 불구하고 포트폴리오가 장기간 지속될 수 있도록 보장하면서 매년 일관된 생활 수준을 유지할 수 있다는 것입니다. 그리고 매년 철회하는 금액을 모두 쓸 필요가 없습니다. 당신은 더 적은 금액을 인출하거나 더 많이 지출해야 할 때 액체 저장고에 몇 년 동안 보관 해 두는 것이 좋을 것이라고 Gahagan은 말합니다.

이 인출 전략은 일생 동안 지속될 수있는 충분한 돈을 가지고 있기 때문에 포트폴리오를 완전히 소비 할 수 있습니다. 그것은 당신이 큰 포트폴리오 균형으로 인생을 끝낼 것이라고 가정하지 않습니다.

큰 유산을 남기기를 원하면 철수율이 낮은 다른 계획이 순서대로 진행될 수 있습니다. 그리고 4 %보다 높은 초기 인출 금리를 사용하고 싶다면 운영중인 가정을 모니터하는 것이 더욱 중요합니다.

또한 자산 배분이 인출 비율에 영향을 미쳐야합니다. 당신이 가진 주식이 적을수록 인출 금리는 낮아질 수 있다고 Gahagan은 말합니다. 포트폴리오가 60 % 고정 수입과 40 % 주식 인 경우 4 % 인출 금리는 현실적이지 않습니다. 그러나이 솔루션은 모든 주식 포트폴리오가 아닙니다. 심한 경기 침체가 있고 퇴직 초기에 손실로 팔아야 만한다면 포트폴리오의 지속 가능성을 없앨 수 있기 때문입니다.

기타 전략

수정 된 4 % 방법이 너무 복잡해 보입니까?매년 포트폴리오에서 동일한 금액을 인출 할 수 있지만, 나이가 들수록 생활 수준이 저하되기를 원하지 않는 한이 방법은 의미가 없습니다. 인플레이션은 당신이 실제로 그걸로 구입할 수있는 것의 관점에서 볼 때, 해마다 가치가있는 편평한 달러 금액을 만들 것입니다. 퇴직 후 25 년 동안 인플레이션이 연평균 3 %가된다면 결코 인출을 늘리지 않으면 생활 수준이 절반으로 줄어들 것입니다. 은퇴 계획 : 왜 반환의 실제 비율이 가장 많은 가 세부 사항을 제공합니까?

매년 포트폴리오의 동일한 비율을 철회 할 수도 있지만, 이는 시장 상황을 무시하는 것을 의미합니다. 이것은 둥지 달걀을 너무 천천히 또는 너무 빨리 보낼 위험성을 증가시킬 수 있습니다. 또한 시장이 급증한 해의 포트폴리오의 4 %가 시장 침체 기간 동안 4 % 이상이 될 것이기 때문에보다 일관성이 적은 연간 수입으로 끝납니다.

퇴직 후 내내 자신을 유지할 수있는 포트폴리오를 충분히 확보하지 못했다면, 아마도 보수적 인 철수 전략으로 시작할 수도 있습니다. 아마 파트 타임 근무의 소득으로 보충 될 수 있습니다. 포트폴리오에 남겨두고있는 여분의 돈은 성장하고 합성하는 데 더 많은 시간이 필요하므로 나중에 더 많이 인출 할 수 있습니다. 그러나 은퇴 계획에 퇴직 초기에 여행하는 것과 같은 고비용의 노력이 포함되는 경우 건강과 에너지 수준이 나중보다 향상 될 가능성이 높습니다. 일찍 페니를 꼬집는 것은 매력적인 전략이 아닙니다.

"전통적인 지속 가능한 철수 전략은 Merrill Lynch Wealth Management의 원금 중 7 %에서 보험 회사가 후원하는 상품에서 5 % 이상으로 60 % 주식, 40 % 채권 포트폴리오에서 25 년을 인출 할 수 있습니다 "생명 보험 혜택을받는 연금처럼"생명 공학 컨설턴트 폴 T. 머레이 (Paul T. Murray), 펜실베니아 주 챨 폰 (Chalfont) 소재 PTM 웰스 매니지먼트 사장은 말한다.

안전한 인출 속도를 파악하는 것은 로켓 과학이나 뇌 수술이 아니라고 Gahagan은 말합니다. 대부분의 사람들이 고품질의 온라인 계산기와 도구를 사용하여 스스로 할 수있는 것입니다. 그래도 많은 사람들이 숫자를 이해하거나 작업하는 능력에 자신감을 갖지 못한다고 Gahagan은 말하면서 그 사람들뿐만 아니라 단순히 전문가가 전문가의 작업을 처리하는 것을 선호하는 사람이라면 재정적 인 전문가와 일하는 감각. 결론

전반적으로 최고의 퇴직 철수 전략은 건강, 기대 수명 및 인플레이션을 고려한 전략입니다. "가장 좋은 방법은 전년도의 투자 성과와이자 및 인플레이션 율을 평가하기 위해 연체율 전략을 검토하는 것입니다. "