온라인 서비스는 최소한의 비용으로 투자 수익을 극대화 할 수 있도록 지원합니다. 이 서비스 중 하나를 사용해야합니까, 아니면 전문직의 유료 재무 기획자가 더 높은 수익과 더 높은 서비스 수준으로 높은 비용을 정당화합니까? 어쩌면 자신의 투자를 관리하는 것이 충분하고 무료이기도합니다. 사용 가능한 옵션과 선택할 방법에서 기대할 수있는 것은 다음과 같습니다. (관련 : 재정 고문을위한 쇼핑.)

->

서비스

온라인 포트폴리오 관리 서비스는 귀하를 위해 무엇을 할 것인가에 따라 다르지만, 일반적으로 귀하의 투자 목표를 낮추고 소득세 부담을 줄이며 당신의 수익을 향상 시키십시오. 또한 포트폴리오를 정기적으로 재조정하여 시장 변화가 있더라도 자산 배분은 거의 동일하게 유지됩니다.

일부 온라인 서비스는 NextCapital, Jemstep, MarketRiders 및 FolioInvesting과 같은 자신 만의 더 나은 투자 선택을 돕기위한 권장 사항을 제공합니다. 이 서비스는 DIY 투자 접근법과 잘 어울리므로 돈을 담당하게됩니다. Betterment, Hedgeable, FutureAdvisor 및 Wealthfront와 같은 대부분의 재무 고문뿐만 아니라 대부분의 재무 고문이 당신을 위해 일하므로 돈을 사용할 수 있도록 허용해야합니다. 온라인 서비스 나 재무 고문에게 투자를 구매 및 판매하기위한 권한을 부여하기 전에 자신의 배경을 확인하십시오. Invest Adviser Public Disclosure 웹 사이트 (adviserinfo. sec. gov)에서 ADV 양식을보고 SEC에 등록했는지 여부를 확인하고 항목 11을 확인하여 징계되었는지 확인하십시오. 재무 고문은 이전에 중개인이었을 수 있습니다. 전체 역사를 보려면 FINRA의 BrokerCheck 웹 사이트를 참조하십시오.

재무 고문은 포트폴리오 관리 이상의 역할을 수행 할 수 있습니다.

돈을 벌어서 새로운 부모가 행복한 가정을 세우는 것을 돕기위한 유료 재정 계획 연습 인 "엄마와 아빠 돈"의 설립자 인 매트 베커 (Matt Becker)는 "훌륭한 재정적 계획의 진정한 가치는 투자 관리에 있지 않습니다. 단순한. "예산, 저축, 투자, 보험, 세금, 부동산 계획, 경력 및 기타 재정적 영향을 포함하는 완벽한 재무 계획을 수립하는 데 도움이됩니다.

- 9 ->

투자 철학

대부분의 온라인 포트폴리오 관리 서비스는 투자 철학과 유사합니다. 그들은 그들의 철학을 독특한 고리로 제시하거나 경쟁자와 차별화되는 약간 다른 부가가치 서비스를 제공합니다.이들은 일반적으로 각 고객의 위험 허용 성을 기준으로 포트폴리오 자산을 할당하고 투자 선택을 유도하고 언제 매매해야하는지 결정하기 위해 현대 포트폴리오 이론에 의존하는 저비용 교환 거래 펀드 (ETF)에 고객을 배치합니다. 직접 해보는 경우, 읽은 책이나 기사를 토대로 과거 투자 경험을 토대로 투자 결정을 내릴 것입니다. 재무 고문은 다양한 투자 철학을 구독하므로 잠재 후보자와 인터뷰하고 자신의 철학이 의미있는 사람을 선택하는 것이 좋습니다.

계정 최소 금액

대부분의 전문 재무 계획 및 고문은 높은 계정 최소 액을 가지고 있습니다. 50 만 달러가 일반적입니다. 재정적 자문가와 달리 많은 온라인 포트폴리오 관리 서비스에는 최소한 기본 계정의 경우 계정 최소값이 없습니다. NextCapital, Jemstep, Betterment 및 MarketRiders에는 계정 최소값이 없지만 MarketRiders가 최소 25,000 달러를 테이블에 가져 가기를 원합니다. Hedgeable 및 Wealthfront는 최소 $ 5,000 이상이 필요합니다.

일부 회사는 기본 서비스와 프리미엄 서비스를 모두 제공하며 후자에 대해서는 최저 수준을 적용합니다. FutureAdvisor는 새로운 기본 계정에 대해 최소 3,000 달러의 최소 비용을 가지며 프리미엄 요금제는 최소 10,000 달러이며 Hedgeable의 프리미엄 퇴직 프로그램 프로그램에는 50,000 달러가 필요하지만 FolioInvesting에는 기본 서비스에는 최소값이 없지만 세금 공제 혜택을 받기 위해서는 100,000 달러가 필요합니다. 손실 수확 서비스.

DIY 투자의 최소 금액은 자산을 두는 계정 유형과 중개에 따라 다릅니다. 예를 들어 Fidelity는 중개 계좌에 2 달러, 최소 500 달러가 있지만 월간 자동 기부를 할 때 Roth IRA에 2 달러, 500 달러를 면제합니다. Vanguard는 목표 날짜 자금으로 최소 $ 1,000, 뮤추얼 펀드로 최소 $ 3,000를 가지고 있습니다. TD Ameritrade는 Roth 또는 개인 중개 계좌를 개설 할 최소 한도가 없습니다.

비용

수수료 기반 전문 재무 계획 또는 고문은 고객에게 연간 관리 자산의 비율을 청구함으로써 수익을 창출합니다. 귀하의 고문 수수료가 1 %이고 귀하가 $ 500, 000을 관리한다면 귀하는 연간 $ 5, 000을 지불하게됩니다. 몇몇 고문관은 더 낮은 순수한 투자자를 위해 일하기 위하여 다른 요금 구조를 제안한다. 예를 들어, Arizona의 Scottsdale에있는 Stillwater Financial Partners의 Certified Financial Planner이자 유료 재정 고문 인 Brian Frederick은 고객의 소득의 1 %에 0.5 %의 순자산 보유자를 부과합니다. 그는 또한 투자 조언뿐만 아니라 전체 론적 재무 계획을 제공합니다.

일부 온라인 포트폴리오 관리 서비스 인 NextCapital 및 FutureAdvisor는 완전히 무료입니다. 대부분의 경우 수수료가 부과되며 이는 계정 잔액에 따라 변동될 수 있습니다. Betterment 's fee는 연간 $ 100 자동 투자 (매월 3 달러), 매년 0. 25 %, $ 10, 000 ~ $ 99, 999, 그리고 0. 15 % 매년 10,000 달러 미만의 자산은 0.35 % $ 100, 000 수준. Jemstep, Hedgeable, Wealthfront 및 FutureAdvisor는 기본 수준에서는 무료이지만 자산 임계 값 (Jemstep, Wealthfront)을 넘거나 프리미엄 서비스 (Hedgeable, FutureAdvisor)로 전환하면 더 많은 비용을 청구합니다.

하지만 무료 인 것으로 보이는 서비스가 전체적으로 돈을 절약 할 수있는 것은 아닙니다. 거래를하기 위해 무료 서비스로 수수료를 지불해야하는 경우, 모든 거래 수수료가 포함 된 서비스 수수료를 지불하는 것이 더 나을 것입니다. FolioInvesting은 무제한 거래의 경우 월 29 달러, 기본 계획의 경우 분기당 최소 15 달러의 거래 당 4 달러를 부과합니다. 개선은 거래, 거래 및 수수료 재조정을 포함합니다. 모든 경우에 수수료는 재무 고문에게 지불하는 것보다 상당히 낮습니다.

귀하가 직접 투자하십시오. 귀하가 투자를 매매하기 위해 지불하는 수수료가있는 경우 그 수수료가 포함될 것입니다. 9 달러를 지불 할 수 있습니다. E * Trade와 같은 서비스로 거래 당 99 건, Fidelity 계정을 보유하고 있고 위험 수준에서 다각화 된 포트폴리오를 만들 정도로 충분히 넓어진 Fidelity 브랜드 펀드와 수수료없는 iShares ETF 65 개로 포트폴리오를 제한한다면 $ 0 . 또한 귀하가 보유한 모든 뮤추얼 펀드, 인덱스 펀드 또는 ETF의 비용 비율을 지불하게됩니다. 그러나 온라인 서비스 또는 재무 고문이 감독하는 투자에 대한 비용 비율을 지불하게됩니다.

재정적 인 고문을 위해 훨씬 더 많은 것을 지불하는 것이 이치에 맞습니까? 당신이 어떤 투자자인지에 따라 다릅니다.

뉴욕의 Schneider Wealth Strategies의 공인 재정 계획가 인 David A. Schneider는 "컨설턴트가 제공하는 진정한 가치는 고객이 감정을 관리 할 수 ​​있도록 돕는 능력입니다."라고 말했습니다. 서비스는 많은 투자자가 필요로하는 손 잡고 제공 할 수 있습니다. "

반품

많은 온라인 서비스가 과거의 반품을 게시하지만 속담이 나오고 작은 글씨로 고객을 상기시키기가 빠르면 과거 실적은 향후 수익을 보장하지 않습니다. 광고 된 수익과 같은 수익을 올릴 지 여부는 시장이 어떻게 수행되는지뿐만 아니라 서비스의 조언 (귀하가 자신의 거래를하게하는 조언)을 얼마나 철저히 준수 하느냐에 달려 있습니다. 또한 지난 5 년간 강세를 보였으므로 서비스가 역사적인 수익을 좋게 보이게하지는 않습니다.

"온라인 금융 고문의 진정한 시험은 금융 고문의 손을 잡는 것이 중요하기 때문에 다음 곰 시장이 될 것입니다. 온라인 상담가의 자산은 얼마나 끈적합니까? "라고 대규모 투자 자문 회사 인 Fund Evaluation Group의 수석 투자 전략가 겸 수석 포트폴리오 전략가 인 David Stein은 말합니다.

"수익률은 매우 가깝지만 온라인 포트폴리오 관리자는 비용이 낮고 온라인 포트폴리오 관리자가 세금 손실 추수를 더 많이 사용하며 세 가지 방법으로 수수료 전용 어드바이저는 온라인 포트폴리오 관리자가보다 자주 균형을 조정할 수있는 포트폴리오를 관리합니다. "라고 Frederick은 말합니다. 그는 온라인 서비스의 수익률이 다년간 1 % 더 높거나 낮을 것으로 추정합니다.

"클라이언트가 더 크고 더 좋은 수익을 추구하기 위해 고문을 찾는 것을 권하지는 않습니다."라고 베커는 말합니다. "롤러 코스터를 타고 자신 만의 계획을 고수 할 수 있다면 온라인 플랫폼 중 하나가 믿는 투자 철학을 갖고 있다면 훌륭한 옵션이라고 생각합니다."자신의 투자를 관리하는 경우 금융 서비스 시장 조사 업체 인 달바 (DALBAR)의 조사에 따르면 자신이 할 수있는 것보다 훨씬 적은 수입을 얻을 수있는 좋은 기회가 될 것입니다. 2014 년 투자자 행동의 양적 분석에 따르면 평균 투자자는 지난 20 년간 S & P 500을 4. 20 % underperform했으며 9. 22 % 대신 5.02 %의 수익을 올렸다.

결론

온라인 투자 서비스는 중대한 장애가 될 수 있지만 둥지 계란을 키우고 관리하는 데는 다른 사람들이 각기 다른 요구를하기 때문에 금융 계획 담당자와 함께 할 수 있습니다.

"온라인 포트폴리오 관리자에 대한 나의 견해는 소비자들이보다 저렴한 비용으로 선택할 수있는 좋은 점이라는 것입니다. 컨설턴트로서 싸우는 대신 소비자들이 원하는 가격대의 비용을 줄이고 서비스를 제공하기 위해이를 포용하는 방법을 찾아야합니다. "라고 Frederick은 말합니다. 사실, 일부 서비스는 이미 재무 계획 담당자와 함께 작동하도록 설정되어 있습니다.

귀하의 필요와 우선 순위를 결정하고 온라인 서비스 사용, 자신의 고문 고용, 둘 다 선택, 또는 스스로 모든 것을하기 위해 귀하의 선택 사항을 알리는 데 사용하십시오.