미국 주택 소유자의 약 1/3이 저당을 가지고 있지 않습니다. 다른 모든 사람들은 주택 구입을 위해 대출 기관의 도움이 필요했습니다. 간단히 말하면 "내가 찾을 수있는 최저 지불금을 원한다"고 말하면서 모기지를 보는 것이 최선의 방법은 아닙니다.

가정은 평생 동안 할 수있는 가장 큰 구매 일 것입니다. 저당은 그 구매의 가장 큰 부분이 될 것이며, 모든 대규모 인수와 마찬가지로, 당신은 항상 비교 쇼핑을해야합니다. 그러나 쇼핑을 시작하기 전에 무엇을 비교해야 하는지를 알아야합니다.

당신이 지불금을 보지 말아야한다면, 나쁜 것을 좋은 제안으로 어떻게 알 수 있습니까? C2 Financial Corporation의 모기지 고문이자 "대출 안내서 : 최고의 모기지 인수 방법"저자 인 Casey Fleming에 따르면 세 가지 주요 고려 사항이 있습니다.

대출을 평가하는 3 가지 방법

1. 월간 지불 . 그러나 지불을보기 위해 아니라고 말하지는 않았습니까? 이 경우, 당신이 사랑하는 집으로가는 돈을 지불 할 수 있는지 여부를 간단히 평가하십시오. 많은 모기지 지불 계산기가 온라인으로 있습니다 ( 모기지 계산기 : 어떻게 일하는가 참조).

계산기를 사용하여 대출금과 세금, 개인 모기지 보험 (필요한 경우), HOA 회비, 주택 소유자 보험 및 기타 비용의 원금과이자에 대한 지불을 계산하십시오. 지금 정확한 번호는 필요하지 않지만 가능한 한 가까이에 있어야합니다. 더 자세한 내용은

모기지 기초 : 고정 금리 모기 및 개인 모기지 보험에 가입해야하는 이유는 무엇입니까? 그런 다음 대출 기관의 관점에서 봅니다. 각 대출 기관은 다르지만 총 월 채무가 총 월 소득 (부채 - 소득 비율)의 약 38 %를 초과 할 경우 대부금을 내지 않을 것입니다. 그것이 그 이상인 경우,보다 저렴한 대부를 고려하십시오.

2. 평생 비용.

플레밍 (Fleming)에 따르면 사람들이 잘못 이해하는 부분이 있습니다. 모기지는 복잡하지만, 소음을 피하면서이 간단한 질문을하면 사물의 명확성이 높아집니다. "대출 기관의 돈을 사용하는 데 얼마의 비용이 듭니까? " 당신에게 돈을 빌려주는 대출 기관의 인센티브는 - 당신에게서 또는 더 높은 가격으로 다른 사람에게 대출을 팔아서 이익을 얻는 것입니다. 그들이 당신에게서 빠져 나올수록 마진이 좋아집니다.

귀하의 목표는 가능한 최소 금액을 대출금으로 지불하는 것입니다. 매월 지불로 판단 할 수 없습니다. 당신은 대출 기간 동안 얼마나 많은 돈을 지불해야 하는지를 봐야합니다.

모기지 브로커는 대출의 평생 비용을 계산하거나 온라인 계산기를 사용할 수 있도록 도와줍니다. 당신이 대출 기간 동안 귀하의 집에 머무를 것이라고 생각하지 않는다면, 브로커 나 계산기는 어느 정도의 시간 동안 비용이 얼마나 들지 알 수 있습니다.

평생 비용을 낮추려면 더 많은 비용을 지불해야합니다. 처리 할 수있는 경우 대부분의 경우 더 낮은 월급보다 더 높은 월별 지불이 시간이 지남에 따라 더 좋습니다. 3. 위험.

집은 살기 좋은 장소이자 투자가되기 때문에 투자 위험에 대해 약간 이해해야합니다. 시장이 2008 년과 마찬가지로 또 다른 붕괴를 겪었을 때 주택 담보 대출 잔액이 더 큰 주택을 가치있게 생각한다면 어떻게 될까요? 특정 이자율로 대출을 받고 시간이 지남에 따라 요금이 더 낮아질 수 있습니까? 지불 능력을 상실하면 어떻게 될까요? 이것들은 단지 당신에게 위험이되지 않습니다 - 그들은 또한 대출 기관의 위험이며 대출 조건에 영향을 미칠 수 있습니다. 플레밍 (Fleming)에 따르면, 모기지는 너무 복잡하여 보통 소비자가 지불 금액 이외의 것에 집중하기가 어렵습니다. "문제는 모기지 시장이 너무 복잡하기 때문에 대부분의 소비자가 매월 지불에만 집중한다는 것입니다. 위험하다고 생각하지 않는 한. "대부분의 사람들은 노련한 투자자가 아니기 때문에 위험 부담이 적은 코스로 고정 이자율 및 지불액을 볼 수 있지만 반드시 그렇지는 않습니다. 그러나 이것은 보안 감각을 제공합니다.

30 년 고정 금리 모기지를 고려하지 마십시오. 시간이 지남에 따라 아마도 가장 비싼 옵션 일 것입니다. 15 년 고정 금리 모기지와 같이 조정 가능한 요율과보다 짧은 기간을 비교하십시오. (자세한 내용은 30 년 대 15 년 모기지의 비교를 참조하십시오.) 대출 기관 비교

먼저 대출 기관에 신의 성실 추정치 (GFE)

를 요청하십시오.

자동차 판매점에 차량에 대해 가장 좋은 가격을 제시하라고 요청하는 것과 같습니다. 좋은 믿음의 견적은 정확하지는 않지만 그들은 대출을 평가하는 방법으로 사용될 것입니다. 대출 기관은 융자 방식을 변경하기 위해 다양한 비용을 지불 할 수 있기 때문에 GFE를 평가하는 데 도움이되는 모기지 경험이있는 사람의 도움이 필요할 것입니다. 가능한 경우 귀하의 비즈니스를 위해 경쟁하지 않는 사람에게 물어보십시오.

한 대금업자가 다른 대금보다 현저히 낮은 지불 금액을 보여 준다면, 아마 선불 비용을 포인트 형태로 청구 할 것입니다. 마감 비용이 현저히 낮 으면 더 높은 이자율 형태로 비용을 대출에 투입 할 수 있습니다. 어떤 대출 기관도 다른 은행보다 훨씬 비싸지는 않을 것 같습니다. 대출 기관이 할인 된 것으로 보이는 부분에 대해 비용을 청구 한 곳을 알아 내면됩니다. 이 차이점을 스스로 구별하는 것이 어려워 모기지 전문가가 도움을 줄 수 있습니다. 귀하의 필요에 가장 잘 부응하는 대출

플레밍은 고객에게 맞춤 대출을 요청할 때 세 가지 질문을합니다 :

1. 그들의 위험 관용은 무엇입니까?

그들은 시간이 지남에 따라 변하지 않거나 변동 금리 모기지가 선택 될 수있는 지불을 선호합니까? 조정 금리 대출은 처음에는 고정 금리보다 비용이 적지 만 시황에 따라 변동될 수 있습니다. 차용인은 금융 시장의 기복을 견뎌야 만합니다.2. 월별 지불은 어떤 편입니까? 플레밍 (Fleming)은 "대부분의 사람들은 좋은 협상 도구처럼 보이기 때문에 항상 진실 인 것보다 낮습니다. 그러나 어쨌든 지불을 늘려서 커미션을 변경할 수 없으므로 클라이언트가 완전히 정직한 것이 가장 좋습니다. 또한, 동시에 우리는 '당신은 무엇을 얻을 수 있습니까?'라는 질문에 대답합니다. 많은 사람들에게 매월 지불 할 의사가있는 것보다 더 많은 자격을 갖지만 때로는 그 반대 일뿐 아니라 물론 자격이 제한 요소가됩니다. "

3. 그들은 총 비용 대비 지불을 어떻게 평가합니까?

차용자가 차라리 더 많은 돈을 지불하고 더 적은 금액을 지불했거나 지금보다 적게 지불하고 더 많은 돈을 지불하고 평생 대부 비용을 늘릴 수 있습니까? 결국 가장 낮은 금리, 예산에 편한 월별 지불 및 최대한 빨리 대출금 상환 계획을 세워야합니다. 2014 년 이후 대부분의 주택 담보 대출에 대한 선납금 처벌은 일반적으로 금지되어 있으므로 담보 대출을 빨리 할수록 대출 기관의 돈을 덜 쓸 수 있습니다.

차이를 만드는 세부 사항 $ 250, 000 모기지가있는 주택을 구입하고 현재 이자율이 4. 1 %라고 가정 해 봅시다. 당신은 10 년 동안 집에 머무르고 10 %의 계약금을 낼 계획이라고 믿습니다. 30 년 고정 금리 모기지를받는 경우 월 지불액은 1 달러 193 달러가됩니다. 세금 및 보험료를 추가하면 1 달러 515 달러에 가깝습니다.

10 년 동안 집에서는 143 달러, 225 달러를 지불하지만 그 중 대부분은이자입니다. 실제로, 당신은 당신의 대출 기관에게 90 달러, 184 달러의이자를 지불했고, 단지 53 달러, 040 달러의 지분을 모았습니다. 20 년 고정 이자율 대출 (이자율이 4. 139 %로 약간 상승)으로 전환 한 경우, 월 1 회 지급액이 514 달러가됩니다. 95 년 동안 총 10 년 비용은 $ 181, 794이지만 대출 기간이 짧기 때문에 더 많은 자본을 축적했을 것입니다. 이자를 81 달러, 426 달러를 지불하고 $ 100, 368의 지분을 벌었을 것입니다.

모든 지불액이 동일하지 않습니다. 귀하의 주택 가치가 높다고 가정하면, 귀하가 주택을 매각 할 때 다시 자본을 얻을 수 있습니다. 그러나 관심은 버려졌습니다. 5 년에 걸쳐 $ 19, 320을 지불하면 8 달러, 759 달러의이자를 절약 할 수 있으며 47 달러, 328 달러의 지분을 확보 할 수 있습니다. 집에 오래 머무르면 얻게되는 이점이 더 커집니다. 15 년 또는 10 년짜리 모기지를 사면 더 높은 지불금으로 교환 할 때 훨씬 더 적은이자 지불로 훨씬 많은 액수의 지분을 얻게됩니다. 실제로, 더 높은 매달 지불은 더 싼 선택권이다.

집에서 형평성이 20 %가되면 개인 모기지 보험을 취소 할 것을 요청할 수 있습니다. 그것은 당신의 추가 매달 비용 (실제 모기지 지불 외에)에서 60 달러에서 90 달러 사이 어딘가를 때려 눕힐 수 있습니다. 자세한 내용은

개인 모기지 보험을 피하는 방법

을 참조하십시오.

결론

다른 유형의 대출과 달리 월별 지불에 많은 권한을 행사할 수 있습니다.당신은 더 높은 지불을 지불하고 대부의 생활에 더 적은을 지불 할 수 있고 또는 더 낮은 월부금이 있고 더 많은 것을 시간을두고 지불 할 수있다. 모기지를 팔려고하지 않는 독립 모기지 전문가의 도움을받는 것이 가장 좋습니다. 이 사람은 최선의 행동 방침을 파악하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 더 자세한 정보는

이자율 하락시 귀하의 담보 대출을 재 융자해야합니까?를보십시오. 및 귀하의 모기지는 은퇴를 강탈하고 있습니까?