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담보 대출 및 차용자의 경우, 담보 대출 비율은 담보 대출 상환 조건을 결정하는 중요한 요소입니다. LTV 비율은 차용자가 가져온 모기지의 총 잔액을 총 구매 가격 또는 구매 한 주택의 감정 가치로 나누어 계산합니다. 예를 들어, 구매 가격 $ 200,000, $ 10,000의 계약금 및 $ 190,000의 총 모기지 잔고를 포함한 거래의 LTV 비율은 95 %입니다.

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채권자는 낮은 LTV 비율이 주택의 높은 지분 소유 지분과 동등한 장기 위험에 더 가깝다고 판단합니다. 80 %보다 큰 LTV 비율은 위험도가 높은 거래로 간주되며, 차용자는 비율이이 범위에있을 때 주택 담보 대출 기간 동안 더 많은 금액을 지불하는 경우가 많습니다. 이 계산은 신규 구매 및 재 융자 모기지 거래에 사용됩니다.

가치 비율 및 이자율 대출

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주택에 대한 차입자의 지분 양은 재 융자 및 신규 구매 거래에서 남은 대출 잔고에 대해 평가 된 이자율에 크게 영향을 미칩니다. 집주인이 담보 대출을 재 융자하기를 원할 때 총 금리를 낮추고 총 월 비용을 줄이려는 의도로이 거래에 영향을 미치는 것이 일반적입니다. 그러나 집주인이 현금 환급을 통해 주택을 소유 한 경우 주택 담보 대출자는 종종 새로운 주택 담보 대출에 대해 가장 낮은 이자율을 소유주에게 제공 할 수 없습니다. 대출자가 추가 위험을 감수하고 이자율이 높아지면 위험도가 줄어 듭니다.

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주택 구입 거래에서도 비슷한 금리 인상이 평가됩니다. LTV 비율이 80 %를 넘으면 일반적인 대출 기관이 제공하는 가장 낮은 이자율에서 차용자를 실격시킬 수 있으며 다른 대출 기관이나 정부 프로그램을 통해 대체 모기지를 꺼내야 할 수도 있습니다. 예를 들어 연방 주택 관리청 (Federal Housing Administration)의 대출 프로그램은 주택 구매자들에게 3.5 %를 조금 줄이는 기회를 제공하여 96.5 %의 LTV 비율을 창출합니다. 저금통 대출 금리는 선급금이 많은 모기지 거래보다 높습니다.

차입금 비율 및 모기지 보험

최소 20 %의 계약금을 낼 수없는 차용자는 모기지 론을 취득하는 데있어 실격을받지 않지만 모기지 론자는 고위험 채무자로 간주됩니다. 이러한 경우 융자 기관에 안심하기 위해 개인 모기지 보험 또는 모기지 보험료가 월별 모기지에 추가됩니다. 이 보험은 차용자가 아니라 융자 기관에게 이익이되며, 차용인이 지불을 중단하면 모기지 론 잔고를 상환하기위한 것입니다.

차용자는 민간 모기지 보험이 필요하다는 것을 매년 모기지 잔액의 0.25 %에서 2 % 사이에서 지불 할 것으로 기대할 수 있습니다. 이 보험료는 종종 전통적인 20 %에 가까운 계약금을 제공하는 차용자 또는 높은 신용 점수를 가진 사람에게는 더 낮습니다. 정시 납부 및 집값 상승에 따라 LTV 비율이 감소하면 차용자는 20 %의 지분에 도달하면 PMI를 취소하도록 요청할 수 있습니다. LTV 비율이 22 %에 이르면 대출 기관이 자동으로 차용자의 개인 모기지 보험을 취소해야합니다.