편안한 은퇴를 만드는 것이 누구나 직면 할 수있는 최대 재정적 어려움 일 것입니다. 불행히도, 그것은 많은 노동자들이 병에 걸릴 수있는 하나의 도전입니다.

은퇴를위한 충분한 기금을 모으지 못했습니까?

고 뱅킹 요금. com 조사에 따르면 조사 대상 근로자의 56 %가 퇴직금으로 절감 된 10,000 달러 미만이었습니다. 더욱 심각한 것은 55 세 이상 근로자의 거의 3 분의 1이 은퇴 비용을보고하지 않았다는 것입니다. 이 그룹의 사람들 중 일부는 의존 할 연금을받을 수 있지만, 대부분은 재정적으로 준비가되지 않아 노동 시장에서 퇴장 할 가능성이 있습니다. 사회 보장국은 은퇴 소득의 일부만을 대체하도록 고안되었으므로 퇴직 후 약 10 년 동안 자신이 저축 한 금액에 관계없이 결승선을 성공적으로 치룰 계획을 수립해야합니다.

다행스럽게도 10 년의 기간은 여전히 ​​견고한 재무 상태에 도달하기에 충분한 시간입니다. "너무 늦었 결코! 향후 10 년 동안 적절한 계획을 세워 작은 재산을 축적 할 수 있습니다 "라고 MoneyCoach의 투자 고문 변호사 인 Patrick Traverse는 말합니다. 유쾌한, S. C.

많은 돈을 모으지 않은 사람들은 그들이 어디에 있는지, 그리고 그들이 어떤 희생을 기꺼이 내릴지에 대해 정직하게 평가해야합니다. 현재 필요한 몇 가지 조치를 취하면 길 아래로 변화의 세계를 만들 수 있습니다.

1. 현재 상황 평가

적절한 은퇴 계획의 필요성은 그 어느 때보 다 중요합니다. 어느 누구도 퇴직 준비가 불완전하다는 것을 인정하는 것을 좋아하지 않지만, 불이익을 정확하게 처리 할 수있는 계획을 수립하기 위해서는 재정적으로 어느 위치에 있는지에 대한 정직한 평가가 중요합니다.

은퇴를 위해 지정된 금액에 누적 된 금액을 세는 것으로 시작하십시오. 여기에는 401 (k) 또는 403 (b)와 같은 개별 은퇴 계좌 (IRA)와 직장 퇴직 계획의 잔액이 포함됩니다. 은퇴를 위해 특별히 사용하려는 경우 과세 대상 계정을 포함 시키지만 신차와 같은 비상 사태 또는 더 큰 구매를 위해 절약 된 돈은 생략하십시오.

2. 소득원 확인

기존 퇴직 저축은 월별 소득 중 가장 많은 부분을 퇴직금으로 제공해야하지만, 반드시 유일한 출처가 아닐 수도 있습니다. 추가 소득은 저축 이외의 여러 장소에서 올 수 있으며, 또한 그 돈을 고려해야합니다.

대부분의 근로자는 경력 소득, 근무 경력 기간 및 혜택을받는 연령과 같은 요소에 따라 사회 보장 혜택을받을 자격이 있습니다. 현재의 퇴직 저축이없는 근로자의 경우, 이것이 유일한 퇴직 자산 일 수 있습니다. 정부의 사회 보장국 (Social Security) 웹 사이트는 퇴직 급여 추계를 제공하여 퇴직시 기대할 수있는 월 소득의 종류를 결정합니다.

연금 계획의 적용을받을만큼 운이 좋은 근로자의 경우 월평균 소득이 추가되어야합니다. 퇴직하는 동안 아르바이트를 통해 소득을 계산할 수도 있습니다 (가능성 있음). 3. 퇴직을위한 귀하의 목표와 계획을 고려하십시오

이것은 퇴직 계획에서 중요한 요소임이 드러납니다. 작은 재산으로 축소하고 조용하고 겸손한 은퇴 생활을 계획하는 사람은 광범위하게 여행 할 계획 인 은퇴자와는 다른 재정적 필요가 있습니다.

개인은 주택, 음식, 외식 및 여가 활동과 같이 은퇴에 대한 정기적 지출을 산정하기위한 월간 예산을 개발해야합니다. 생명 보험, 장기 간병 보험, 처방약 및 의사 방문과 같은 건강 및 의료 비용은 추후에 상당 할 수 있으므로 예산 견적에 포함 시키십시오. 4. 목표 은퇴 연령 결정

퇴직 후 10 년이 지난 사람은 재정적으로 잘 준비되어 있고 인력을 퇴사하고자 할 때 45 세까지, 또는 그렇지 않은 경우 65 세 또는 70 세까지 노인이 45 세가 될 수 있습니다. 수명 연장이 계속되면 양호한 건강 상태에있는 사람들은 30 년 이상 지속될 수있는 은퇴 자금을 마련해야한다고 가정하고 은퇴 계획을 세워야합니다.

퇴직 계획은 퇴직에 대한 예상 지출 습관뿐만 아니라 퇴직 기간이 얼마나 지속될 것인가를 평가하는 것을 의미합니다. 30 ~ 40 년간 지속되는 퇴직은 그 기간의 절반 만 지속될 수있는 퇴직보다 훨씬 다릅니다. 조기 퇴직은 많은 근로자의 목표 일 가능성이 있지만 합리적인 목표 퇴직 날짜는 퇴직 포트폴리오의 크기와 둥지 알이 적절하게 지원할 수있는 기간 사이의 균형을 관리합니다.

"은퇴 할 목표 일을 결정하는 가장 좋은 방법은 돈이 부족하지 않고 은퇴 생활을 할 수있을 때를 고려하는 것입니다. 견적이 약간 벗어날 경우를 대비하여 보수적 인 가정을하는 것이 항상 최선입니다. "라고 Lexington, Mass.

의 Innovative Advisory Group의 Kirk Chisholm 부 매니저는 말합니다. 모든 적자에 직면합시다

이 시점까지 작성된 모든 수치는 퇴직 연금 자산 축적이 은퇴 자금을 완전히 조달하는 데 필요한 예상 금액을 초과하는 경우 모두에 대한 가장 중요한 질문에 답하는 데 도움이되어야합니다. 대답이 '예'일 경우, 속도를 유지하고 진로를 유지하기 위해 은퇴 계좌를 유지하는 것이 중요합니다. 대답이 '아니오'인 경우 갭을 좁히는 방법을 찾아야합니다.

퇴직까지 10 년이 지나면 일정보다 늦은 근로자는 저축 예금 계좌에 추가 할 방법을 찾아야합니다. 의미있는 변화를 만들기 위해서는 저축률 증가와 불필요한 지출 삭감이 필요합니다. 개인은 부족액을 줄이고 IRAs 및 401 (k) 계정의 기여율을 적절히 변경하는 데 필요한 추가 저축 액수를 파악해야합니다. 급여 또는 은행 계좌 공제를 통한 자동 저축 옵션은 흔히 저축을 유지하는 데 이상적입니다.

"현실적으로 재정 고문이 귀하의 상황을 개선하기 위해 할 수있는 재정적 인 마술은 없습니다. 그것은 열심히 일하고 은퇴 생활에 익숙해 져갑니다. 그것은 할 수 없다는 의미는 아니지만 책임 이행 및 지원을위한 전환 계획 및 누군가가 필요합니다. "라고 캘리포니아 주 얼바인의 인덱스 펀드 어드바이저 (Index Fund Advisors, Inc)의 창립자이자 사장 인 Mark Hebner는 말합니다. "인덱스 펀드 : 적극적인 투자자를위한 12 단계 복구 프로그램. "

6. 위험 감수성 평가

근로자가 퇴직 연령에 가까워지면 이미 축적 된 저축을 보존하기 위해 포트폴리오 할당이 점차 보수적으로 바뀌어야합니다. 은퇴까지 남은 한 해를 남긴 곰 시장은 제 시간에 인력을 퇴출시키려는 계획에 장애가 될 수 있습니다. 이 단계에서 은퇴 포트폴리오는 주로 보수적 인 성장과 소득을 창출하기 위해 고품질의 배당금을 지급하는 주식 및 투자 등급의 채권에 초점을 맞추어야합니다. 가이드 라인으로, 투자자는 주식에 투자 할 금액을 결정하기 위해 110 세부터 자신의 나이를 빼야합니다. 예를 들어, 70 세는 40 %의 주식과 60 %의 채권을 배분해야합니다.

저축을 저해하는 사람들의 유혹은 종종 평균 이상의 수익률을 내기 위해 포트폴리오 위험을 증가시키는 것입니다. 이 전략은 때로는 성공할 수 있지만 종종 혼합 된 결과를 제공합니다. 고위험 전략을 취하는 투자자는 때로는 위험한 자산을 잘못된 시간에 저지른 채 상황을 악화시킬 수 있습니다. 개인적 선호와 관용에 따라 약간의 추가 위험이 적절할 수 있지만 너무 많은 위험을 감수하는 것은 위험 할 수 있습니다. 이 시나리오에서는 위험 허용 성을 위해 지분 할당을 10 % 늘리는 것이 적절할 수 있습니다.

7. 필요한 경우 재정 고문에게 문의하십시오.

화폐 관리는 비교적 적은 수의 개인에게 전문 지식의 영역입니다. 재정 고문 또는 계획자에게 조언하는 것은 개인적인 상황을 감독하는 전문가를 원하는 사람들을위한 현명한 행동 방침 일 수 있습니다. 좋은 계획 수립 자 (planner)는 은퇴 포트폴리오가 위험에 적합한 자산 배분을 유지하고 경우에 따라보다 광범위한 부동산 계획 문제에 대한 조언을 제공 할 수 있도록 보장합니다. 기획자는 평균적으로 서비스에 대해 매년 관리되는 총 자산의 약 1 %를 부과합니다. 일반적으로 자신이 판매하는 제품을 기준으로 커미션을받는 대신, 관리되는 포트폴리오의 크기에 따라 지불받는 플래너를 선택하는 것이 좋습니다.

최종선

퇴직을 위해 거의 구원받지 못했다면, 퇴근에 대해 진지하게 생각해 볼 필요가 있습니다.

"55 세에 '저축 부족'이라면, 여전히 고용되어 소득을 얻는 동안 따라 잡기 위해 과감한 조치를 취하는 것이 좋습니다. 사람들의 50 대 (그리고 60 대 초반)는 지출이 적을 때 '수입이되는 해'라고합니다. 애들은 사라졌으며, 집은 보수를 받았거나 몇 년 전 저렴한 가격으로 구입했습니다.- 그래서 그들은 더 많은 집에 지불 할 수 있습니다. 바쁘다 "라고 캘리포니아 주 비벌리 힐스의 크레인 자산 관리 (Crane Asset Management, LLC) 최고 투자 책임자 (CFO) 인 존 프라이 (John Frye)는 말한다.