우리 중 대부분은 퇴직 후 수십 년간 건강을 유지하기를 희망합니다. 그러나 당신이 좋은, 긴 인생을 살만큼 충분히 행운이라면, 당신은 당신의 라이프 스타일을 지원할만큼 충분한 돈을 가질 것입니까?

대부분의 미국인이 평생 지불을 제공하는 연금을 더 이상받지 않는 시대에는 매우 우려되는 사항입니다. 오늘날, 당신이 80 대 또는 90 대에 잘 살고있는 최상의 시나리오를 준비하는 것은 건강한 퇴직자에게 필수입니다. 장기적인 필요 사항을 관리함으로써 돈을 더 오래 살 수 있도록 보장 할 수 있습니다.

1. 귀하의 401 (k) 플랜에 ​​연료를 공급하십시오.

귀하의 직장 은퇴 계좌를 개설하는 것이 귀하의 연장 된 기금을 확보 할 수있는 최선의 방법 중 하나입니다. IRS 규정에 따라 근로자는 연봉의 최고 $ 18,000을 세금 혜택을받는 401 (k) 계정에 매년 추가하고 50 세 이상인 경우 추가로 $ 6,000을 부과 할 수 있습니다. 그러나 현실은 대부분의 사람들이 훨씬 적은 기여를한다는 것입니다.

매년 얼마씩해야합니까?

이는 대부분 당신의 월급에 달려 있으며, 은퇴 기간 동안 얼마나 많이 살아야하는지에 달려 있습니다. 최소한 귀하는 고용주와 일치하는 기부액에 해당하는 최대 금액을 투자해야합니다. 그렇지 않으면 근본적으로 급여 패키지의 일부를 몰수하게됩니다.

대부분의 근로자는 퇴직 계좌로 10 %에서 12 %의 퇴직금을 전환하는 경우, 특히 젊은층으로 시작하는 경우 좋은 위치에 서게됩니다.

2. 사회 보장에 대해 똑똑해 져야합니다.

퇴직자는 사회 보장과 관련하여 중요한 질문에 직면 해 있습니다. 62 세가되면 처음 혜택을받을 때 혜택을 받거나 몇 년을 기다려야합니다. 연기하는 시간이 길어질수록 수금 시작 시점의 월별 지불액이 커집니다.

지불을 보류하는 것은 큰 차이를 만들 수 있습니다. 62 세에 한 달에 750 달러를 벌 수있는 사람은 66 세까지 기다리면 1 천 달러를받습니다. 그 사람이 70 세까지 기다리면 사회 보장국 (Social Security Administration)에 따르면 매달 1 백 320 달러를 받게 될 것입니다.

평생 동안 미국인의 평생 생활을한다면 평생 지불액은 모두 평등합니다. 그러나 대부분의 것보다 몇 년 더 살면 일찍 수집하는 것이 좋습니다. 반대로 가족이 장수하고 즐거운 상태라면 기다리기를 원할 수 있습니다. 그런 식으로 당신은 당신의 남은 인생 동안 의지 할 수있는 더 큰 지출을 얻을 것입니다.

그림 1. 월별 사회 보장 수표의 차이는 혜택을 시작하기로 결정한 나이에 따라 크게 다를 수 있습니다.

출처 : 사회 보장국

3. 메디 케어 보충

퇴직 전략을 탈선시키는 가장 쉬운 방법 중 하나는 보지 못했던 거대한 의료비 청구서를 작성하는 것입니다.표준 메디 케어 혜택은 입원 및 처방약에 대한 낮은 보험료를 특징으로하지만, 수령인은 여전히 ​​공제액, 공동 지불 및 공동 보험금에 대한 책임이 있습니다. 당신이 중대한 질병으로 끝내면, 법안은 꽤 빠르게 늘어날 수 있습니다. 그렇지 않은 경우에도 메디 케어 파트 D ( 메디 케어 파트 D 메이즈 통과 참조)를 사용하여 처방약에 얼마를 쓸 수 있는지에 관한 전체 도넛 구멍 문제가 있습니다.

메디 케어 보충 보험 (Medigare Supplementary Insurance) 또는 "메디 갭 (Medigap)"정책은 위험을 완화시키는 데 도움이되는 방법입니다. 민간 보험 회사에서 매각 한이 추가 정책은 자비 지출을 줄이는 데 도움이됩니다. 그리고 어떤 플랜을 선택 하느냐에 따라, 미국 이외의 지역에서받는 의료 혜택처럼 Medicare가 보장하지 않는 서비스에 대해서도 비용을 지불 할 수 있습니다.

Medigap을 사용하는 경우에도 Medicare Part A와 Part B에 가입해야합니다. 너의 계산서의 그것의 몫. 보충 계획에 포함 된 나머지 비용은 사립 보험사에 의해 징수됩니다.

확실한 것은 절충점입니다. 보충 보험을 받으려면 매월 추가 보험료를 지불해야합니다. 하지만 조금 더 안심해도됩니다. 또 다른 옵션은 Medicare Advantage Plan을받는 것입니다 (조언을 원하시면 Medigap 대 Medicare Advantage : 어느 쪽이 더 나은가?). 4. 개호 보험 취득

연장 된 요양원 체류 비용은 엄청날 수 있습니다. 불행히도, 메디 케어는 입원 한 후 숙련 된 간호 첫 100 일 동안 만 지불합니다. 설상가상으로 대부분의 메디 갭 정책은 이러한 시설을 다루지 않습니다.

그것은 당신의 보험에 큰 구멍을 남깁니다. 치명적인 비용으로부터 보호하기 위해 장기 요양원 보험이 일부 고령자에게 적합 할 수 있습니다.

첫째, 경고. 대부분의 미국인들은 숙련 된 간호 시설의 평균 체류 기간이 실제로 상당히 짧기 때문에 장기 간호 보호 혜택을받지 못합니다. 보스톤 대학의 은퇴 연구 센터 (Center for Retirement Research)에 따르면 평균 10 개월간 남성이 머물렀다. 그리고 보통 여성은 16 개월 동안 요양원에 남아 있습니다.

장기 요양 보호 정책에 대해 지불 할 상당한 보험료를 정당화 할만큼 길지는 않습니다. 그러나 장기간 치료가 필요하다고 생각하지 않는다고해서 그것이 일어날 수 없다는 것을 의미하지는 않습니다.

그리고 그 가능성이 밤에 계속 일어나면 어떤 보험에 가입하는 것이 좋지 않을 수도 있습니다. 열쇠는 50 대 초반, 60 대 초반에 정책을 채택하는 것입니다. 5. 고정 연금 구매

연금은 일반적으로 평생 지속될 수입원 확보를 위해 소득을 초과하지 않기위한 목적으로 판매됩니다. 즉각적인 고정 연금으로 보험 회사에 일시금을 지불하고, 사망 할 때까지 매월 지불하기 시작합니다. 일부 계약은 귀하가 돈을 버린 후에도 배우자에게 계속 지불 할 수있게 해줍니다.

또 다른 옵션은 "장수 연금"으로 알려진 일종의 이연 연금을 구매하는 것입니다."보험 회사에 지금 지불하지만, 70 대 중반에 도달 할 때까지 일반적으로 지급을받지 않습니다. 이점은 소득을받을 때 수표 금액이 상당히 많다는 것입니다.

퇴직자 인 경우 변액 연금 ​​및 주식 지수 연금을 피하고 수익금 지급이 주식 시장 성과에 연계되어 있음을 알 수 있습니다. 시장이 잘된다면 고정 된 제품보다 더 많은 것을 만들 수 있지만 이것들은 더 높은 수수료를 지불하는 경향이 있으며 고정 연금이 제공하는 신뢰성을 제공하지 못합니다.

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연금 개혁에서 어떤 역할을해야합니까?를 참조하십시오. 6. 귀하의 집을 축소합니다. 대부분의 성인들이 은퇴 연령에 이르면, 그들은 가정에서 상당한 형평성을 구축했습니다. 그들은 그것을 직접 소유 할 수 있습니다. 빈 네 스터이고 더 이상 공간이 필요하지 않은 경우 자산을 팔고 조금 덜 비싸게 이동하는 것을 고려할 수 있습니다. 그런 다음이 돈을 사용하여 고금리 대출을 지불하거나 저축을 늘릴 수 있습니다.

명백한 소리인가? 그러나 Demand Institute의 최근 설문 조사에 따르면, 이사를 계획중인 베이비 붐 세대의 48 %는 저렴한 아파트가 아닌 저렴한 아파트로 눈을 갖습니다. 그럴만 한 사람들에게는 아주 좋습니다. 그러나 다른 모든 사람들은 고정 비용을 늘리면 길 아래 경제적 자유가 줄어들고 언젠가는 돈이 부족할 가능성이 높아집니다.

7. 주식에 붙잡다

은퇴 할 때 돈으로 매우 보수적 인 시간이라고 생각할 수 있습니다. 그러나 투자 포트폴리오를 너무 성급하게하는 것은 똑같이 위험 할 수 있습니다. 오늘날 미국인 4 명 중 1 명은 90 대에 살 것으로 예상됩니다. 이는 많은 퇴직자들이 30 년 정도의 돈을 쏟아야한다는 것을 의미합니다. 채권 전용 포트폴리오는 오랜 기간 동안 필요한 성장을 제공하지 않습니다.

그렇기 때문에 많은 고문이 현재 포트폴리오의 110 ~ 120 세에 해당하는 주식 비율을 포트폴리오에 유지할 것을 제안합니다. 꽤 전형적인 65 세인 경우, 재고 자산의 최소 45 % (110 - 65 = 45)를 원할 것입니다. 8. 세금 계산서 줄이기

아마도 둥지 알의 크기를 높이는 가장 쉬운 방법은 IRS로부터 더 잘 보호하는 것입니다. 당신이 높은 회전율 뮤추얼 펀드에 투자하는 경우, 당신은 아마도 당신이 해야하는 것보다 더 세무 남자를 제공하고 있습니다. 많은 적극적으로 운영되는 펀드의 문제점은 주식을 자주 매매하는 것입니다. 이것은 투자자에게 전해지는 이익의 상당 부분이 더 높은 단기 양도 소득세에 종속된다는 것을 의미합니다. 대조적으로, 인덱스 펀드와 ETF는 S & P 500과 같은 특정 시장 지수를 추적하는 경향이 있으므로 거래는 거의 없습니다. 결과 : 대부분의 수익금은 장기간의 양도 소득세가 부과 될 수 있습니다.

귀하의 포트폴리오의 고정 수입 부분에 대해서는 지방 채권이 귀하의 세금 부담을 줄이는데 특히 효과적입니다. 일반적으로 그들이 창출하는이자 소득은 연방 소득세의 대상이 아닙니다.어떤 경우에는 주 및 지방 소득세를 납부하지 않아도됩니다.

포트폴리오에 세금 다각화를 구축하는 것도 중요합니다. 즉, Roth 401 (k) 또는 IRA (세금없는 출금을 제공하는 IRA)에 돈을 넣는 것을 의미합니다. 전통적인 은퇴 계좌에 가입하면 그 해의 과세 소득이 증가하게됩니다. 소득이 많을수록 사회 보장 혜택에 대한 세금이 더 많이 부과 될 수 있습니다. 금액이 증가하면 해당 혜택에 대한 세금이 증가합니다.

사회 보장 혜택은 어떻게 평가되고 세금이 부과됩니까?

로스 구좌에서 탈퇴하면 과세 대상 소득을 효과적으로 낮출 수 있습니다. 9. 더 싼 땅으로 은퇴

돈을 더 많이 쓰는 또 다른 좋은 방법은 선임 친화적 인 세금 코드가있는 주에 이사하는 것입니다. 몇몇 주에서는 소득세를 부과하지 않지만 이는 방정식의 한 부분 일뿐입니다. 사회 보장 급여에 세금을 부과 할 것인지 또는 상당한 재산세를 부과하는지 여부를 살펴 보는 것도 중요합니다.

지난 몇 년 동안 플로리다와 애리조나 같은 주에서는 은퇴자에게 핫스팟이되었습니다. 그러나 와이오밍과 네바다와 같이 덜 알려지지 않은 곳은 세금 관점에서 유혹하는 것과 마찬가지입니다 (

세금 이유

및 2016 년 퇴직자를위한 최우수 및 최악 주

참조). . 그리고 항상 해외에서 은퇴하고 있습니다 (

은퇴 : 미국 대 해외 참조).

결론

당신의 희망 (한 가지 희망, 오래 동안) 은퇴를 통해 당신을 유지할 수있는 단단한 둥지 알을 만드는 유일한 방법은 없습니다. 가능한 한 많이 절약하고 실제로 필요하지 않은 경비로 멀리하고 있습니다. 그렇다고하더라도 연장자와 퇴직자가 할 수있는 특별한 움직임이 있으므로 가능하면 사용하십시오.