금융 전문가로서 투자가 중요한 이유를 이미 알고 있습니다. 그러나 때로는 성공적인 투자의 가장 기본적인 개념과 도구조차도 이해하지 못하는 고객을 만나게됩니다. 너 무슨 소리 야? 다음은 왜 당신이 장기 요양 보호에 투자해야하는지 고객에게 확신시키는 데 도움이되는 설명을 따르기 쉽습니다.

장기 요양 보호 란 무엇인가?

우리의 수명이 연장되고 가족 구조가 바뀌며 의료가 향상됨에 따라 장기 요양 보호 (LTC)의 필요성이 계속해서 커질 것입니다. 65 세 이상 인구의 상당 부분은 양로원, 생활 보조 시설 또는 장기 보호 시설에서 약간의 시간을 보낼 것입니다. 이러한 치료 비용은 가장 잘 준비된 보호 장치의 자산을 빠르게 침식 할 수 있습니다. 이런 상황에서 돈을 버는 위험은 위대 할 수 있으며,이 위험을 이전하는 가장 좋은 방법 중 하나는 장기 간병 보험을 구매하는 것입니다.

장기 요양 보호 란 일상 생활 (종종 ADL이라고도 함)의 활동에 대한 도움이 필요하다고 정의합니다. ADL에는 식사, 목욕, 욕실 사용, 옷 입히기, 양도하기 및 유지하기와 같이 우리 대부분이 수행하는 기능이 포함됩니다. 도움이 필요하면 육체적 인 무능력이나 정신적 인 손상 (예 : 기억 상실, 알츠하이머 또는 치매)이 원인 일 수 있습니다. 장기 요양 보호 보험은 원조 생활, 재택 요양 또는 양로원 체류 비용을 지불하기 위해 고안되었으며, 이는 매우 비싸고 많은 경우 재정적으로 어려움을 겪을 수 있습니다. 정책은 또한 귀하가받는 장기 요양 보호 서비스 및 귀하가 그 서비스를받는 곳을 사전에 선택할 수 있도록합니다.

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장기 요양 보호 계약에는 정책에 설명 된 세 가지 수준의 보살핌이 포함됩니다.

• Skill 된 간호 : 보통 급성 100 일 미만의 기간 동안 집중 치료가 필요한 상태. 숙련 된 보살핌의 두 가지 목적은 상황이 종말 일 경우 편안함과 도움을받는 사람을 돕거나 회복 기간 동안 그 사람을 도우려는 것입니다.
• 호스피스 케어 : 말기 상태에 처한 환자 또는 6 개월 미만의 환자에게 제공되는 보육에 사용되는 용어입니다. 이 보살핌은 집이나 시설에서 제공 될 수 있습니다.
• 비 숙련 간호 / 구금 관리 : 이는 회복되지 않는 만성 질환이있는 사람을위한 것입니다. 이러한 유형의 보살핌은 일반적으로 집이나 보조 생활 시설에서받습니다. 이러한 유형의 보살핌은 100 일 이상, 심지어 최대 몇 년까지 지속됩니다.

장기 요양 보호를 관리하거나 제공 할 수있는 많은 설정이 있습니다.사용되는 LTC 정책 유형에 따라 서비스를받을 수있는 위치가 결정됩니다.

• 재택 서비스 : 집에서 치료비를 지불합니다. Allen Hamm의 장기 요양 계획 에 따르면 2030 년까지 가사 부담은 178 % 증가 할 것으로 예상됩니다.
• 시설 관리 : 보조 생활 공동체와 같은 시설에서 치료비를 지불합니다. , 성인 데이 센터, 계속 간병 퇴직 커뮤니티 또는 요양원.
• 위탁 간호 : 간병을 제공하는 가족에게 약간의 구제 (휴식 또는 휴가 기간)를 제공하는 서비스에 대한 비용을 지불합니다. 이것은 가정이나 시설에서 제공 될 수 있습니다. 다른 유형의 보험 정책과 마찬가지로 보험 보상 비용은 치료를받은 장소, 환자 / 피보험자의 상태를 돌보는 이유 또는 심각도, 치료의 지리적 위치 , 일일 수당액, 수혜 기간, 수당 지불 기간 등이 포함됩니다.하지만 계속적인 의료 비용은 절대로 저렴하지 않습니다. 2012 MetLife의 조사에 따르면, 보조 생활 공동체는 월 평균 $ 3550 또는 연간 42,000 달러를 부과하고 2012 년 개호 홈 케어에 대한 전국 일 평균 요금은 개인 실의 경우 248 달러, 개인 방 - 2011 년보다 약 1.4 % 증가.

누가 필요합니까?

장기 요양 보호가 필요하지 않을 수도 있습니다. 그러나 확실히 한 가지는 확실합니다. 65 세가되면 의료 보조가 크게 필요합니다. 미국 보건 복지부의 한 연구에 따르면 65 세가되는 4 명 중 1 명은 요양원에서 1 년 이상을 보냈으며, 2020 년까지 1,200 만 명의 노인들이 장기 요양 보호를 필요로 할 것입니다. 그렇다면 사람들은 장기 보험을 언제 고려해야하며 다른 자산은 어떻게 고려해야합니까? 18 세에서 84 세 사이의 사람들은 장기 요양 보험에 가입 할 수 있지만, 건강 상태가 비교적 양호한 경우에는 그보다 젊을수록 보험료가 저렴 해집니다. 반대로 요양원에 입소 한 사람들의 평균 연령은 83 세입니다. 즉,이 정책을 사용하기 전에 거의 40 년 동안 지불 할 수 있습니다.

정책 유형

오늘날 소비자에게 적용 할 수있는 몇 가지 유형의 정책이 있습니다. 대부분은 "면책", "비용 발생"또는 "현금"정책으로 알려져 있습니다. 면책 플랜은 "일당 (per diem)"정책이라고도하며, 귀하가 지출하는 금액 (즉, 보험 적용 범위보다 많거나 적을 수도 있음)에 관계없이 고정 된 혜택 금액까지 지불합니다. 비용으로 인해 발생하는 정책은 정책으로 구입 한 일일 이익으로 정의 된대로 고정 된 이익 금액까지 발생한 실제 비용을 귀하에게 보상합니다. 현금 기반 정책을 통해 정책이 ADL에 의해 촉발되는 한, 청구의 혜택을 받기 위해 비용을 지불 할 필요가 없습니다. 예를 들어 친척이 돌보는 경우 (무료, 아마도), 돌보는 데 드는 비용을 들이지 않아도 "급여"를받을 수 있습니다.

결론

장기 요양 보험의 구매는 독립적 인 결정이 아니어야하며 다른 모든 계획과 통합되어야합니다. LTC 방침을 고려할 때, 건강 상 쇠퇴를 경험할 경우 보험에 들지 않거나 갱신 할 수 없도록 보호 할 수있는 보장 된 재생 라이더와 같은 선택적 혜택을 구입하는 것이 좋습니다. COLA (Cost of Living Adjust) 라이더는 귀하가 구입하는 모든 일간 이익의 구매력을 보호 할 수 있습니다.

일반적으로 LTC를 신청하는 사람들은 단순한 또는 복합적인이자를 사용하여 3 또는 5 % 인플레이션 라이더를 구입할 수있는 옵션이 제공됩니다. 물론 5 %의 복리이자는 최고의 인플레이션 헤지를 제공하지만 더 많은 돈을 요합니다. 그리고 귀하가 혜택을 사용할 수 없을 가능성이 있다고 생각되면 "프리미엄"라이더를 고려하는 것이 좋습니다. 마지막으로 요양원의 평균 체류 기간이 약 30 개월이라고 가정 할 때 최소 3 년 동안 가입자에게 혜택을 줄 수있는 정책을 고려할 수 있습니다 (이를 정책의 최대 혜택 기간이라고 함).